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【摘 要】近年来，互联网金融业发展迅速，并呈现出较好的增长趋势。本文简要介绍了互联网金融的类别，分析了互联网金融的特点，并总结出互联网金融产业发展过程中面临的问题，提出了互联网金融产业的发展趋势。
【关键词】互联网金融;发展问题;发展趋势
引言：
互联网网络金融业已经实现了多年快速增长，受到了我国社会各界的高度关注，给我国传统网络金融业的业务交易方式，监管运行方式和网络金融服务模式建设带来了新的发展挑战。因此，为了有效促进我国互联网商业金融的健康和可持续发展，有必要深入了解一下互联网商业金融的发展趋势。
一、互联网金融行业的类别
根据提供的金融服务模型，提供服务的客户群以及网络平台的形式，互联网金融氛围可以分为两类：P2P模型和电子商务模型。苏宁、京东、淘宝和其他在线购物平台是电子商务模式的主要代表，主要提供应收融资，订单管理以及向上游供应商品，及下游产品客户链等相关服务。注册平台用户数据是平台电子信息商务平台财务的主要收入来源，平台用户数据的分析技术计算基础主要是平台数据分析挖掘计算技术和大数据分析计算技术，因此用户可以更好的及时获取平台业务发展规模所可能带来的诸多好处及其好处并及时了解平台产品业务结构，交易客户数据和管理客户资源[1]。
P2P模式是将Internet用作借贷平台。这种借贷关系消除了传统的金融中介机构，并直接通过Internet获得信息。P2P平台在该模型中发挥了重要作用，并且通过现有的法律咨询和信用审查服务，可以为贷方和贷方提供强制性措施，信息价值验证，信息交换等。
二、互联网金融行业的典型特征
（一）具有较低的交易成本
金融业的诞生是为了降低个人金融交易的成本。但是，个人用户和小型企业的特征是信息不对称，财务需求变化，数量众多以及分布分散。商业银行必须承担较高的信贷配给作用，这种配给效率不高。互联网金融可以通过社交网络连接个人用户和公司，并将它们用作数据资本的来源。云计算技术，数据挖掘技术，大数据概念等处理技术可以大大降低金融交易成本，提高金融交易效率。
（二）中介对资源配置的影响低
现有银行在分配资源时总是面临诸如客户识别成本和客户搜索成本之类的问题，并且难以获得满足双方的匹配结果，从而难以提供物资或满足客户需求。从理论上讲，互联网金融完全不需要中介机构的任何帮助，就可以使用在线平台来完成匹配，交易和定价。但是，由于实际操作中的某些限制，互联网金融本身也承担了部分中介职能。但是总的来说，中介机构对资源分配的影响正在减小。
三、互联网金融行业发展中存在的问题
（一）货币市场基金的问题
随着一些高收益金融产品的出现，互联网金融公司已经进入了货币市场的基金业务。在此过程中，财务风险评估存在缺陷。互联网金融公司在获取新客户和主导市场的过程中面临更大的财务风险[2]。
（二）P2P存在的问题
我國存在三种主要的P2P模型，面临的主要风险是信用风险和失控模型风险。在线模型的存在和线下机构的缺乏支持使得无法有效控制信贷风险，从而增加了发生信贷风险的可能性。一些P2P信贷公司提供的财务担保通常具有较低的风险期望和较高的回报，从而进一步增加了整个P2P信贷模型的信贷风险。同时，我国还没有建立完整的信用调查体系，利用金融服务和互联网系统产生的信息很难有效地评估出借方的信用等级。随着P2P信用模型的快速发展，信用风险是最难避免的问题。
四、互联网金融行业的发展趋势
我国的互联网金融发展迅速，具有快速发展的潜力。但是，我们还需要意识到在开发过程中互联网金融面临的信用风险和高收益风险。互联网金融业作为一个新兴领域，需要在发展过程中逐步解决这些问题，把握发展方向和趋势。
（一）信息技术的进步和互联网金融思想的实践
互联网时代金融行业本身具有市场监督规范程度低，门槛低的巨大特点，因此应用信息网络技术和现代互联网金融思想已经成为推动互联网时代金融行业发展的重要基础[3]。在移动互联网时代金融业的快速发展中，互联网的企业金融服务思想主要还是体现在如何服务投资对象和金融服务上。商业投资银行也一直在努力继续研究采用这种信息网络技术，直到在线商业银行正式问世迄今为止，这为我国互联网网络金融行业思想发展提供了实用的信息载体，并且促使我国互联网网络金融行业得以快速健康发展。随着我国大数据金融时代的不断到来，信用管理体系建设促进了我国互联网网络金融管理思想的创新发展，并在一定很大程度上彻底扭转了国际市场竞争观念，未来我国互联网网络金融行业将不会拥有更广阔的国际市场竞争基础。
（二）互联网金融与其他领域的大融合
当前，互联网金融需要开始与各种行业合作，例如传统零售行业的整合，以实现在线购物。互联网金融的发展有望不可避免地与金融业融合。换句话说，互联网金融公司必须与传统金融业合作，在合作的过程中，每个人都必须发挥自己的优势，形成互补优势，促进传统金融业和互联网金融业的发展。
（三）互联网金融的全方位发展趋势
由于目前我国对金融银行业的快速发展并没有非常严格的金融监管处罚制度，因此我国银行不能混合不同的金融业务来有效控制我国金融业中业务杠杆的情况发生[4]。但是，这也充分显示了我国金融业的一些特殊灵活性，并且随着我国经济社会发展生活水平的不断提高，这些业的局限性将越来越明显。利用Internet的便利性和广度，金融行业可以更好地与其他行业集成，这应该重新定义金融行业与其他行业之间的交互。金融业可以利用互联网来发挥作用，并在互联网金融中发挥重要作用。
五、结语
在技术发展的过程中，随着信息技术和网络技术的不断发展和普及，互联网金融业也应运而生，这对国民经济的发展和人民的各个方面产生了深远而广泛的影响。互联网金融可以说是一个顺应当今全球经济发展新趋势的朝阳产业，具有巨大的经济效益潜力。对于互联网金融产业发展过程中出现的问题，有必要采取有效措施进行指导和完善，以适应互联网金融产业的发展趋势，提供有利于互联网金融发展的总体环境。
参考文献：
[1]孟文佳. 浅谈互联网金融的模式与发展[J]. 现代营销：学苑版，2019（4）：22-22.
[2]泰泓伊. 论当代互联网金融的风险与前景[J]. 消费导刊，2019，000（007）：177.
[3]王姗. 互联网金融发展现状及趋势探究[J]. 商讯，2020（16）.
[4]兰虹，熊雪朋，胡颖洁. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 西南金融，2019，000（003）：80-89.
作者简介：
张伟，男，1996年2月出生，本科，研究方向，国际经济与贸易。
耿英杰，男，1999年1月出生，本科，研究方向：国际经济与贸易。
（作者单位：河北金融学院）
【关键词】互联网金融;发展问题;发展趋势
引言：
互联网网络金融业已经实现了多年快速增长，受到了我国社会各界的高度关注，给我国传统网络金融业的业务交易方式，监管运行方式和网络金融服务模式建设带来了新的发展挑战。因此，为了有效促进我国互联网商业金融的健康和可持续发展，有必要深入了解一下互联网商业金融的发展趋势。
一、互联网金融行业的类别
根据提供的金融服务模型，提供服务的客户群以及网络平台的形式，互联网金融氛围可以分为两类：P2P模型和电子商务模型。苏宁、京东、淘宝和其他在线购物平台是电子商务模式的主要代表，主要提供应收融资，订单管理以及向上游供应商品，及下游产品客户链等相关服务。注册平台用户数据是平台电子信息商务平台财务的主要收入来源，平台用户数据的分析技术计算基础主要是平台数据分析挖掘计算技术和大数据分析计算技术，因此用户可以更好的及时获取平台业务发展规模所可能带来的诸多好处及其好处并及时了解平台产品业务结构，交易客户数据和管理客户资源[1]。
P2P模式是将Internet用作借贷平台。这种借贷关系消除了传统的金融中介机构，并直接通过Internet获得信息。P2P平台在该模型中发挥了重要作用，并且通过现有的法律咨询和信用审查服务，可以为贷方和贷方提供强制性措施，信息价值验证，信息交换等。
二、互联网金融行业的典型特征
（一）具有较低的交易成本
金融业的诞生是为了降低个人金融交易的成本。但是，个人用户和小型企业的特征是信息不对称，财务需求变化，数量众多以及分布分散。商业银行必须承担较高的信贷配给作用，这种配给效率不高。互联网金融可以通过社交网络连接个人用户和公司，并将它们用作数据资本的来源。云计算技术，数据挖掘技术，大数据概念等处理技术可以大大降低金融交易成本，提高金融交易效率。
（二）中介对资源配置的影响低
现有银行在分配资源时总是面临诸如客户识别成本和客户搜索成本之类的问题，并且难以获得满足双方的匹配结果，从而难以提供物资或满足客户需求。从理论上讲，互联网金融完全不需要中介机构的任何帮助，就可以使用在线平台来完成匹配，交易和定价。但是，由于实际操作中的某些限制，互联网金融本身也承担了部分中介职能。但是总的来说，中介机构对资源分配的影响正在减小。
三、互联网金融行业发展中存在的问题
（一）货币市场基金的问题
随着一些高收益金融产品的出现，互联网金融公司已经进入了货币市场的基金业务。在此过程中，财务风险评估存在缺陷。互联网金融公司在获取新客户和主导市场的过程中面临更大的财务风险[2]。
（二）P2P存在的问题
我國存在三种主要的P2P模型，面临的主要风险是信用风险和失控模型风险。在线模型的存在和线下机构的缺乏支持使得无法有效控制信贷风险，从而增加了发生信贷风险的可能性。一些P2P信贷公司提供的财务担保通常具有较低的风险期望和较高的回报，从而进一步增加了整个P2P信贷模型的信贷风险。同时，我国还没有建立完整的信用调查体系，利用金融服务和互联网系统产生的信息很难有效地评估出借方的信用等级。随着P2P信用模型的快速发展，信用风险是最难避免的问题。
四、互联网金融行业的发展趋势
我国的互联网金融发展迅速，具有快速发展的潜力。但是，我们还需要意识到在开发过程中互联网金融面临的信用风险和高收益风险。互联网金融业作为一个新兴领域，需要在发展过程中逐步解决这些问题，把握发展方向和趋势。
（一）信息技术的进步和互联网金融思想的实践
互联网时代金融行业本身具有市场监督规范程度低，门槛低的巨大特点，因此应用信息网络技术和现代互联网金融思想已经成为推动互联网时代金融行业发展的重要基础[3]。在移动互联网时代金融业的快速发展中，互联网的企业金融服务思想主要还是体现在如何服务投资对象和金融服务上。商业投资银行也一直在努力继续研究采用这种信息网络技术，直到在线商业银行正式问世迄今为止，这为我国互联网网络金融行业思想发展提供了实用的信息载体，并且促使我国互联网网络金融行业得以快速健康发展。随着我国大数据金融时代的不断到来，信用管理体系建设促进了我国互联网网络金融管理思想的创新发展，并在一定很大程度上彻底扭转了国际市场竞争观念，未来我国互联网网络金融行业将不会拥有更广阔的国际市场竞争基础。
（二）互联网金融与其他领域的大融合
当前，互联网金融需要开始与各种行业合作，例如传统零售行业的整合，以实现在线购物。互联网金融的发展有望不可避免地与金融业融合。换句话说，互联网金融公司必须与传统金融业合作，在合作的过程中，每个人都必须发挥自己的优势，形成互补优势，促进传统金融业和互联网金融业的发展。
（三）互联网金融的全方位发展趋势
由于目前我国对金融银行业的快速发展并没有非常严格的金融监管处罚制度，因此我国银行不能混合不同的金融业务来有效控制我国金融业中业务杠杆的情况发生[4]。但是，这也充分显示了我国金融业的一些特殊灵活性，并且随着我国经济社会发展生活水平的不断提高，这些业的局限性将越来越明显。利用Internet的便利性和广度，金融行业可以更好地与其他行业集成，这应该重新定义金融行业与其他行业之间的交互。金融业可以利用互联网来发挥作用，并在互联网金融中发挥重要作用。
五、结语
在技术发展的过程中，随着信息技术和网络技术的不断发展和普及，互联网金融业也应运而生，这对国民经济的发展和人民的各个方面产生了深远而广泛的影响。互联网金融可以说是一个顺应当今全球经济发展新趋势的朝阳产业，具有巨大的经济效益潜力。对于互联网金融产业发展过程中出现的问题，有必要采取有效措施进行指导和完善，以适应互联网金融产业的发展趋势，提供有利于互联网金融发展的总体环境。
参考文献：
[1]孟文佳. 浅谈互联网金融的模式与发展[J]. 现代营销：学苑版，2019（4）：22-22.
[2]泰泓伊. 论当代互联网金融的风险与前景[J]. 消费导刊，2019，000（007）：177.
[3]王姗. 互联网金融发展现状及趋势探究[J]. 商讯，2020（16）.
[4]兰虹，熊雪朋，胡颖洁. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 西南金融，2019，000（003）：80-89.
作者简介：
张伟，男，1996年2月出生，本科，研究方向，国际经济与贸易。
耿英杰，男，1999年1月出生，本科，研究方向：国际经济与贸易。
（作者单位：河北金融学院）