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随着我国经济发展，中小微企业在我国实体经济中发挥出了越来越重要的作用，但其融资难问题也愈加突出。小额贷款公司的出现极大程度上解决了其融资难问题，但小额贷款公司在其经营过程中其风险问题不容忽视，极大程度限制了其行业的发展。所以小额贷款公司的风险管理问题变得越来越重要。针对小额贷款公司所面临的风险及风险管理现状中所存在的问题并为其提出解决方案具有重要意义。
小额贷款公司 风险管理 风险
近年来，为推动经济发展，解决中小微企业融资难的问题，小额贷款行业逐渐兴起。小额贷款公司的出现为中小微企业的融资问题提供了强有力的保障。从2008年国家正式批准小额贷款公司合法成立试点开始，小额贷款行业出现了极大的发展与增长。但近些年来其增长率逐步降低，从中国人民银行数据显示，全国小额贷款公司2016年公司数量及贷款余额开始出现了负增长，相比2015年同比减少分别为2.66%和1.47%。小额贷款公司在其经营过程中，面临着众多的风险问题，并且由于其风险管理不到位，经常导致一些问题。解决小额贷款公司在风险管理中存在的问题使小额贷款行业监管条件更佳合理化，运营更佳规范化，从而促进小额贷款行业的健康发展，更好的为优质的中小微企业提供资金供给，进而提高我国整体经济水平。
小额贷款公司风险种类
（1）法律风险
2008年5月，国家正式承认小额贷款公司存在的合法性。在小额贷款公司的监管中负责小额贷款公司的主管部门为省政府金融办，但在现实情况中负责管理小额贷款公司的部门还有许多其他部门，其监管中存在一些模糊的监管现象，降低了小额贷款公司的运营效率。
（2）客户风险
如果小额贷款公司偶然产生极少数的贷款未能按期偿还的现象，对其经营或许不会发生巨大的不良影响。可是假如发生许多的贷款发生坏账损失，那么就会一定会对小额贷款公司造成极大的不良影响，甚至会资金链断裂、发生破产、解散等不能继续经营的现象。
（3）宏观经济风险
宏观经济环境变化小额贷款公司产生风险的因素之一，经济环境不景气的时候，融资需求很少，并且很少有優质的客户资源，进而增大了经营的风险。如果经济环境慢慢回暖，客户融资的需求增多，这种情况对小额贷款公司的风险管理是比较有利的。
（4）流动性风险
小额贷款公司不可以吸收公众存款、其融资限额不能超过其资本的50%，使财务杠杆的作用不能得到有效发挥，其所能运营的资金很难满足日常业务量的需求，进而公司的利润便会降低，假如发生期限错配现象，则会产生流动性风险；其次是如果小额贷款公司对流动资金的管理不恰当，同样会造成流动性风险。
小额贷款公司风险管理存在的问题
（1）风险管理意识淡薄
许多小额贷款公司在其发放贷款过程中不注重对风险管理体系的构架，风险管理的意识很低，造成了许多不良贷款的现象。业务人员的风险管理意识不高、经验不足，业务人员希望多做业务而忽视风险管理，他们对于风险和产品的理解还存在着严重的不足。
（2）内部组织结构不完善
小额贷款公司存在着各个职能部门，由于风险管理体系的不合理，其许多部门设置在履行职责方面并没有得到有效的权力制衡。没有风险管理专职专业部门，没有内部审计部门是造成了小额贷款公司风险管理不到位的重要因素。
（3）贷款审查不细致
在贷前、贷中、贷后阶段存在着小额贷款公司内部管理不善问题。在贷前审查时，业务部门对贷款单位的调查内容尚不充分明确、审查维度不够全面完整、对贷款单位的信用审核不到位等方面；在贷中阶段，业务部门抵押担保物设置不恰当、贷款合同条款不完善、贷款发放方式不合理等等方面；三是贷后阶段，业务人员缺乏常规化贷后检查机制，没有对贷款单位的资金实际使用用途进行追踪考察，部分企业因资金作为其他用途，而导致其造成逾期归还贷款甚至出现坏账。
优化小额贷款公司风险管理方案
（1）加强风险管理学习
在整个公司内全员普及风险管理相关知识，公司的领导层与管理层成员要首先明确公司的风险管理问题为第一要务，其次要在公司内部不断的推广信贷风险管理理念，让员工们从根本上认识到风险管理的重要性。可以尝试日常会议强调，制定风险管理培训课程等。对于普通员工，要逐步建立基础的风险管理意识。只有全员共同执行公司风险管理制度，才能树立起全面风险管理文化。
（2）完善公司组织结构
小额贷款公司需要建立完整健全的组织结构，各职能部门要分工明确；信贷部门要做到全面的考察，对可能出现的风险要全面的了解；贷审部门应完善贷款审批流程，做到审批材料的严格管理；审计部门应明确审计人员的工作内容和规范，使审计人员在独立的环境下工作。各部门应该要彼此相互制约和沟通，以改善公司治理结构，充分发挥股东大会，监事会和理事会三者相互制衡的作用。
（3）加强业务审查管理
在贷款前，对借款单位进行严谨认真的考查，确保借款单位有着良好的信誉度，可以按合同约定按时归还贷款；在贷中也要加强审查力度，对贷款业务要有严格的流程，明确责任人的内容，最大程度的将操作风险降到最低；在贷款后，要密切关注贷款单位的资金使用情况是否按照原计划执行，以防出现资金用于其他业务，以尽量减少风险发生的可能性。
随着经济的不断发展，面对日益复杂的市场环境来说，小额贷款公司所面临的风险也越来越复杂。将小额贷款公司的风险控制在可接收范围内，完善其风险管理体系具有现实意义。发现小额贷款公司面临的主要风险，研究其在风险管理中存在的的问题并为其提出解决方案，对小额贷款行业的长远发展具有一定帮助。
小额贷款公司 风险管理 风险
近年来，为推动经济发展，解决中小微企业融资难的问题，小额贷款行业逐渐兴起。小额贷款公司的出现为中小微企业的融资问题提供了强有力的保障。从2008年国家正式批准小额贷款公司合法成立试点开始，小额贷款行业出现了极大的发展与增长。但近些年来其增长率逐步降低，从中国人民银行数据显示，全国小额贷款公司2016年公司数量及贷款余额开始出现了负增长，相比2015年同比减少分别为2.66%和1.47%。小额贷款公司在其经营过程中，面临着众多的风险问题，并且由于其风险管理不到位，经常导致一些问题。解决小额贷款公司在风险管理中存在的问题使小额贷款行业监管条件更佳合理化，运营更佳规范化，从而促进小额贷款行业的健康发展，更好的为优质的中小微企业提供资金供给，进而提高我国整体经济水平。
小额贷款公司风险种类
（1）法律风险
2008年5月，国家正式承认小额贷款公司存在的合法性。在小额贷款公司的监管中负责小额贷款公司的主管部门为省政府金融办，但在现实情况中负责管理小额贷款公司的部门还有许多其他部门，其监管中存在一些模糊的监管现象，降低了小额贷款公司的运营效率。
（2）客户风险
如果小额贷款公司偶然产生极少数的贷款未能按期偿还的现象，对其经营或许不会发生巨大的不良影响。可是假如发生许多的贷款发生坏账损失，那么就会一定会对小额贷款公司造成极大的不良影响，甚至会资金链断裂、发生破产、解散等不能继续经营的现象。
（3）宏观经济风险
宏观经济环境变化小额贷款公司产生风险的因素之一，经济环境不景气的时候，融资需求很少，并且很少有優质的客户资源，进而增大了经营的风险。如果经济环境慢慢回暖，客户融资的需求增多，这种情况对小额贷款公司的风险管理是比较有利的。
（4）流动性风险
小额贷款公司不可以吸收公众存款、其融资限额不能超过其资本的50%，使财务杠杆的作用不能得到有效发挥，其所能运营的资金很难满足日常业务量的需求，进而公司的利润便会降低，假如发生期限错配现象，则会产生流动性风险；其次是如果小额贷款公司对流动资金的管理不恰当，同样会造成流动性风险。
小额贷款公司风险管理存在的问题
（1）风险管理意识淡薄
许多小额贷款公司在其发放贷款过程中不注重对风险管理体系的构架，风险管理的意识很低，造成了许多不良贷款的现象。业务人员的风险管理意识不高、经验不足，业务人员希望多做业务而忽视风险管理，他们对于风险和产品的理解还存在着严重的不足。
（2）内部组织结构不完善
小额贷款公司存在着各个职能部门，由于风险管理体系的不合理，其许多部门设置在履行职责方面并没有得到有效的权力制衡。没有风险管理专职专业部门，没有内部审计部门是造成了小额贷款公司风险管理不到位的重要因素。
（3）贷款审查不细致
在贷前、贷中、贷后阶段存在着小额贷款公司内部管理不善问题。在贷前审查时，业务部门对贷款单位的调查内容尚不充分明确、审查维度不够全面完整、对贷款单位的信用审核不到位等方面；在贷中阶段，业务部门抵押担保物设置不恰当、贷款合同条款不完善、贷款发放方式不合理等等方面；三是贷后阶段，业务人员缺乏常规化贷后检查机制，没有对贷款单位的资金实际使用用途进行追踪考察，部分企业因资金作为其他用途，而导致其造成逾期归还贷款甚至出现坏账。
优化小额贷款公司风险管理方案
（1）加强风险管理学习
在整个公司内全员普及风险管理相关知识，公司的领导层与管理层成员要首先明确公司的风险管理问题为第一要务，其次要在公司内部不断的推广信贷风险管理理念，让员工们从根本上认识到风险管理的重要性。可以尝试日常会议强调，制定风险管理培训课程等。对于普通员工，要逐步建立基础的风险管理意识。只有全员共同执行公司风险管理制度，才能树立起全面风险管理文化。
（2）完善公司组织结构
小额贷款公司需要建立完整健全的组织结构，各职能部门要分工明确；信贷部门要做到全面的考察，对可能出现的风险要全面的了解；贷审部门应完善贷款审批流程，做到审批材料的严格管理；审计部门应明确审计人员的工作内容和规范，使审计人员在独立的环境下工作。各部门应该要彼此相互制约和沟通，以改善公司治理结构，充分发挥股东大会，监事会和理事会三者相互制衡的作用。
（3）加强业务审查管理
在贷款前，对借款单位进行严谨认真的考查，确保借款单位有着良好的信誉度，可以按合同约定按时归还贷款；在贷中也要加强审查力度，对贷款业务要有严格的流程，明确责任人的内容，最大程度的将操作风险降到最低；在贷款后，要密切关注贷款单位的资金使用情况是否按照原计划执行，以防出现资金用于其他业务，以尽量减少风险发生的可能性。
随着经济的不断发展，面对日益复杂的市场环境来说，小额贷款公司所面临的风险也越来越复杂。将小额贷款公司的风险控制在可接收范围内，完善其风险管理体系具有现实意义。发现小额贷款公司面临的主要风险，研究其在风险管理中存在的的问题并为其提出解决方案，对小额贷款行业的长远发展具有一定帮助。