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摘要：“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。文章介绍了“草根银行”在我国发展的三个阶段及成功原因，并指出其成功对我国农村金融改革的贡献。
关键词：草根银行；农村金融改革
一、引言
从20世纪70年代末期以来，我国政府围绕农村金融机构更好地服务“三农”的问题，已进行过多轮改革和创新，并取得了一定的成效。但是农村金融领域的问题依然很多，农村金融产业已经成为农村经济发展中的瓶颈产业。
“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。“草根银行”的出现不仅为我国金融改革提供了思路，也为农村金融改革做出了贡献。
二、我国“草根银行”的产生与发展
（一）我国“草根银行”的萌芽（1988～1995年）
我国的”草根银行”萌芽于1988年6月。台州市商业银行的前身是由现任董事长的陈小军借了5万块钱和另外10个个体户凑钱，以10万元注册资金开办的银座金融服务社。成立之初的服务社设在台州市路桥区的一间临街小屋，仅有6名工作人员。1993年6月，泰隆城市信用社成立，当时仅有7名员工，注册资金为100万元。这两家农村金融服务机构在性质上类似于我国历史上的“大钱庄”，还不能算作真正意义上的“草根银行”。
（二）我国“草根银行”的发展（1995～2006年）
从1995起，“草根银行”在我国得到了相当的发展，其标志就是银座金融服务社从“大钱庄”转变成真正的银行。2001年重组后，银座金融服务社把自己定位于微小企业的伙伴银行，改名为路桥银座城市信用社。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5%。截至2003年末，台州商行各项存款余额达83.85亿元，占该区全部金融机构存款余额的45%；贷款余额56.97亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46%，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到1.2亿元，总资产收益率达到1.6%，这在国际上也是屈指可数的。2003年12月，《金融时报》发表对我国最大50家商业银行，包括工、农、中、建4家国有独资商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行的排名，台州市商业银行名列第43位。
而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各项存款余额44亿元，各项贷款余额28.6亿元，其中95%的存款来自于微小企业，在贷款中91%也是面向微小企业，不良贷款率下降到0.88%。
目前，这两家草根银行的存贷款规模都占路桥总规模的60%以上。许多著名经济学家、专家学者曾到泰隆实地考察，认为泰隆为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。
除这两家银行外，随着国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，为农民融资和农村金融改革做出了贡献。如2006年1月江苏省内成立的第一家农民资金互助合作组织，硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的我国第一家由民政部门批准登记注册的“草根银行”濮阳市小额信贷互助合作社。
（三）“草根银行”在我国的新发展（2006年至今）
自从2006年12月我国银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》之后，“草根银行”在我国的蓬勃发展。银监会放宽农村金融机构准入政策，产业资本与民间资本均可到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，试点农村金融机构准入的放开。并选择了率先从中西部开始推行。这次改革将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年3月1日，中国第一批新型金融机构——四川省南充市仪陇县金城镇仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等草根银行应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行。如梨树县闫家村百信农村资金互助社和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。由仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟及业内人士在改革中探索出的“三结合、三联动、三位一体”的“草根银行”运作新模式，也在实践中逐步显现出其强大的生命力。随着“草根银行”的相继出现，许多农业银行和信用社都积极着手自己新的改革试验，这无疑是农村金融改革的良好开端。
三、我国“草根银行”成功的原因
（一）当地政府的开明态度
路桥两家“草根银行”崛起的背后是路桥强大的民营经济和民营企业以及开明的政府。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持，促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，市财政仅参股5%，参股的目的实际上是为草根银行化解政策禁区。
（二）“草根银行”的正确定位
由于中小企业普遍存在的规模小、户数多、财务制度不健全等问题，企业融资很难达到大银行规定的要求，导致中小企业的信贷市场出现了真空地带，为路桥草根金融的产生、发展提供了土壤。民营金融的服务方向明确定位于为民营经济、私有经济和居民服务。
（三）银行内部较为完善的公司治理
台州市商业银行与泰隆城市信用社都是完全意义上的民营银行，其产权明晰，金融定位准确，其治理结构、激励机制和内控制度都比较完善，建立起现代金融企业的治理结构。
（四）管理者和经营者的高素质
“草根银行”的管理者和经营者除扎实的专业知识外，都有着极强的责任感。由于信贷主要面向微小客户，又经常没有担保，对客户情况的掌握就极其重要，无论是在台州商行、濮阳市小额信贷互助合作社还是其它“草根银行”，信贷人员人数众多，工作扎实，对客户的情况了如指掌，如果发生危机（如2001年9月银座的挤提风险），员工们能够以银行为重为银行挽回声誉。
（五）服务理念的真正实施
“草根银行”能把服务农民的理念落到实处，他们的信贷员不仅了解自己区域里每一家农户的基本情况，也了解其贷款需求，并为其定制贷款计划，甚至技术服务。与惠民村镇银行同日开业的另一家“草根银行”——四川仪陇惠民贷款公司的工作人员在农民贷款前进村调查，并为农民制定投资方案和跟踪服务，这是传统农村金融机构很少做到的。
（六）信贷管理的高效率
“草根银行”的高效信贷管理不仅体现在信贷品种方面，还体现在贷款的批复方面。“草根银行”的贷款项目多种多样，是很多大银行想都想不到的，大的有专项农贷，如发展养殖业，小到如购买化肥、种子，甚至退还彩礼这样的申请都可能得到贷款（濮阳贷款互助合作社）。
在四川仪陇惠民贷款公司，了解了农民的投资计划、收益回报等问题后，如果符合规定，农民在两三天内就会得到贷款，这充分体现了贷款公司的高效率。而在台州商行，贷款请求绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。这在大银行一般是不可能的。瑞信银行在客户刘佰琳提出贷款申请的当天，就深入实地调查，他们认为该公司经营风险小，产品适销对路，经济效益可观，而且能够带动周边农户致富，发展前景看好，于是落实了担保抵押等相关手续。从提出贷款申请到拿到15万元贷款仅用了两天时间。而另一农户白玉芳在她提出申请的第二天便顺利地到拿到急需的5万元贷款。可见很多“草根银行”贷款效率之高是其他城市银行所不能相比的。
四、“草根银行”对我国农村金融改革的贡献
“草根银行”为穷人提供微额贷款，让广大的贫困人群都能找到消除贫困的途径，免于贫困，是推动社会底层的经济和社会发展，建设和谐社会的重要途径；是一种成功的支持创业脱贫而不是单靠政府救济扶贫的新方式，充分发挥了金融杠杆和金融制度创新在扶贫工作中的作用。同时草根银行在我国农村金融改革方面也做出了突出的贡献。
（一）创出了农村金融服务的新的运作模式
成功的“草根银行”往往采用与有关部门联动的运作模式，即“企业＋基地＋农户＋政府＋村镇银行＋保险公司＋其他金融机构”这一全新的运作链条，从而使其得到健康、稳健、持续的发展和壮大。
（二）为降低信贷风险闯出了新路
“草根银行”贴近客户，互助联保，既保证银行有充足的资金来源，又保证贷款的回收，降低了贷款风险，为防范、化解、分散信贷风险创出了一条新路。
（三）填补了农村金融服务的空缺
“草根银行”的产生是农村金融改革的催化剂。“草根银行”做了大银行家不屑做的生意，管控大银行管控不了的风险，创造大银行家创造不了的业绩，填补了金融服务的空白区域。
（四）抑制了地下金融的发展
由于种种原因，地下金融活动一直是影响我国金融业正常发展的障碍，近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。而“草根银行”的出现，在很大程度上抑制了地下金融的发展，促进了我国金融业的改革步伐。
（五）为金融行业的营销提供了新的思路
金融业一直以来都是嫌贫爱富，但是几乎所有的金融企业都为不良贷款发愁，“草根银行”极低的不良贷款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良贷款率）彻底颠覆了银行不与穷人打交道（即不能向农民和三无企业贷款）是因为穷人信誉不好的说法。证明了人格化的交易往往比严格的信贷审批程序和条件更有效力。因此也为银行进一步改革和优化营销制度提供了新的思路。
五、结束语
虽然我国的“草根银行”从萌芽到现在已发展了近20年的时间，从正式成为银行到现在也已有12年之久，其发展壮大和对农村经济的贡献也是不争的事实，但是，作为我国农村金融改革一个尝试，依然存在很多的问题。
因此，我国“草根银行”的健康发展，既要有国家相关政策的支持和当地政府的坚强后盾，又要有自身的不断完善，才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。
参考文献：
1、时卫干.农村金融体制改革期待破茧[J].南风窗,2007(3).
2、呼唤“草根银行家”[EB/OL].www.jsgs.gov.cn,2006-10-17.
3、何广文,冯兴元.农村金融体制缺陷及其弥补的路径选择[J].中国农村信用合作,2004(8).
4、王晓明,齐海山,文婧.村镇银行能否解农村金融之渴[J].半月谈(内部版),2007(4).
5、魏华,寇铁锋.村镇银行给金融市场带来汤水效应[EB/OL].http://www.sina.com.cn(中国经济周刊),2007-04-23.
6、吉林建立三家村镇银行 村民可随时申请千元贷款[N].中国经济周刊,2007-04-23.
7、汇通村镇银行点燃农村金融“星星之火”[N].甘肃日报,2007-05-24.
8、王明雪,农村金融试点拉开大幕村镇银行快速扩张——甘肃瑞信村镇采访手记[N].中国城乡金融报,2007-05-11.
9、关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见[S].中国银监会,2006(12).
10、一位中国草根银行家16年奇迹从几十元开始[N].南方周末,2004-11-04.
11、傅白水.草根银行的奇迹与困境[J].南风窗,2005(9).
12、姜涛,吕晓宇.江苏“农民草根银行”当了15个月“黑户”[N].经济参考报,2007-04-20.
13、降低门槛 农村“草根银行”四川首批试点[N].成都日报,2006-12-26.
14、张静.草根执掌首家民间银行[EB/OL].http://www.sina.com.cn(新民周刊),2007-02-14.
15、“草根银行”金融惠农新模式[N].成都商报,2007-03-01.
16、地下钱庄生存剖析[N].财经文摘,2006-01-06.
（作者单位：成晓毅，西安外国语大学商学院，该作者为此单位副教授；刘旭超，交通银行西安分行软件园支行，该作者为此单位副行长）
关键词：草根银行；农村金融改革
一、引言
从20世纪70年代末期以来，我国政府围绕农村金融机构更好地服务“三农”的问题，已进行过多轮改革和创新，并取得了一定的成效。但是农村金融领域的问题依然很多，农村金融产业已经成为农村经济发展中的瓶颈产业。
“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。“草根银行”的出现不仅为我国金融改革提供了思路，也为农村金融改革做出了贡献。
二、我国“草根银行”的产生与发展
（一）我国“草根银行”的萌芽（1988～1995年）
我国的”草根银行”萌芽于1988年6月。台州市商业银行的前身是由现任董事长的陈小军借了5万块钱和另外10个个体户凑钱，以10万元注册资金开办的银座金融服务社。成立之初的服务社设在台州市路桥区的一间临街小屋，仅有6名工作人员。1993年6月，泰隆城市信用社成立，当时仅有7名员工，注册资金为100万元。这两家农村金融服务机构在性质上类似于我国历史上的“大钱庄”，还不能算作真正意义上的“草根银行”。
（二）我国“草根银行”的发展（1995～2006年）
从1995起，“草根银行”在我国得到了相当的发展，其标志就是银座金融服务社从“大钱庄”转变成真正的银行。2001年重组后，银座金融服务社把自己定位于微小企业的伙伴银行，改名为路桥银座城市信用社。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5%。截至2003年末，台州商行各项存款余额达83.85亿元，占该区全部金融机构存款余额的45%；贷款余额56.97亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46%，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到1.2亿元，总资产收益率达到1.6%，这在国际上也是屈指可数的。2003年12月，《金融时报》发表对我国最大50家商业银行，包括工、农、中、建4家国有独资商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行的排名，台州市商业银行名列第43位。
而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各项存款余额44亿元，各项贷款余额28.6亿元，其中95%的存款来自于微小企业，在贷款中91%也是面向微小企业，不良贷款率下降到0.88%。
目前，这两家草根银行的存贷款规模都占路桥总规模的60%以上。许多著名经济学家、专家学者曾到泰隆实地考察，认为泰隆为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。
除这两家银行外，随着国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，为农民融资和农村金融改革做出了贡献。如2006年1月江苏省内成立的第一家农民资金互助合作组织，硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的我国第一家由民政部门批准登记注册的“草根银行”濮阳市小额信贷互助合作社。
（三）“草根银行”在我国的新发展（2006年至今）
自从2006年12月我国银监会发布了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》之后，“草根银行”在我国的蓬勃发展。银监会放宽农村金融机构准入政策，产业资本与民间资本均可到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，试点农村金融机构准入的放开。并选择了率先从中西部开始推行。这次改革将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年3月1日，中国第一批新型金融机构——四川省南充市仪陇县金城镇仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等草根银行应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行。如梨树县闫家村百信农村资金互助社和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。由仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟及业内人士在改革中探索出的“三结合、三联动、三位一体”的“草根银行”运作新模式，也在实践中逐步显现出其强大的生命力。随着“草根银行”的相继出现，许多农业银行和信用社都积极着手自己新的改革试验，这无疑是农村金融改革的良好开端。
三、我国“草根银行”成功的原因
（一）当地政府的开明态度
路桥两家“草根银行”崛起的背后是路桥强大的民营经济和民营企业以及开明的政府。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持，促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，市财政仅参股5%，参股的目的实际上是为草根银行化解政策禁区。
（二）“草根银行”的正确定位
由于中小企业普遍存在的规模小、户数多、财务制度不健全等问题，企业融资很难达到大银行规定的要求，导致中小企业的信贷市场出现了真空地带，为路桥草根金融的产生、发展提供了土壤。民营金融的服务方向明确定位于为民营经济、私有经济和居民服务。
（三）银行内部较为完善的公司治理
台州市商业银行与泰隆城市信用社都是完全意义上的民营银行，其产权明晰，金融定位准确，其治理结构、激励机制和内控制度都比较完善，建立起现代金融企业的治理结构。
（四）管理者和经营者的高素质
“草根银行”的管理者和经营者除扎实的专业知识外，都有着极强的责任感。由于信贷主要面向微小客户，又经常没有担保，对客户情况的掌握就极其重要，无论是在台州商行、濮阳市小额信贷互助合作社还是其它“草根银行”，信贷人员人数众多，工作扎实，对客户的情况了如指掌，如果发生危机（如2001年9月银座的挤提风险），员工们能够以银行为重为银行挽回声誉。
（五）服务理念的真正实施
“草根银行”能把服务农民的理念落到实处，他们的信贷员不仅了解自己区域里每一家农户的基本情况，也了解其贷款需求，并为其定制贷款计划，甚至技术服务。与惠民村镇银行同日开业的另一家“草根银行”——四川仪陇惠民贷款公司的工作人员在农民贷款前进村调查，并为农民制定投资方案和跟踪服务，这是传统农村金融机构很少做到的。
（六）信贷管理的高效率
“草根银行”的高效信贷管理不仅体现在信贷品种方面，还体现在贷款的批复方面。“草根银行”的贷款项目多种多样，是很多大银行想都想不到的，大的有专项农贷，如发展养殖业，小到如购买化肥、种子，甚至退还彩礼这样的申请都可能得到贷款（濮阳贷款互助合作社）。
在四川仪陇惠民贷款公司，了解了农民的投资计划、收益回报等问题后，如果符合规定，农民在两三天内就会得到贷款，这充分体现了贷款公司的高效率。而在台州商行，贷款请求绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。这在大银行一般是不可能的。瑞信银行在客户刘佰琳提出贷款申请的当天，就深入实地调查，他们认为该公司经营风险小，产品适销对路，经济效益可观，而且能够带动周边农户致富，发展前景看好，于是落实了担保抵押等相关手续。从提出贷款申请到拿到15万元贷款仅用了两天时间。而另一农户白玉芳在她提出申请的第二天便顺利地到拿到急需的5万元贷款。可见很多“草根银行”贷款效率之高是其他城市银行所不能相比的。
四、“草根银行”对我国农村金融改革的贡献
“草根银行”为穷人提供微额贷款，让广大的贫困人群都能找到消除贫困的途径，免于贫困，是推动社会底层的经济和社会发展，建设和谐社会的重要途径；是一种成功的支持创业脱贫而不是单靠政府救济扶贫的新方式，充分发挥了金融杠杆和金融制度创新在扶贫工作中的作用。同时草根银行在我国农村金融改革方面也做出了突出的贡献。
（一）创出了农村金融服务的新的运作模式
成功的“草根银行”往往采用与有关部门联动的运作模式，即“企业＋基地＋农户＋政府＋村镇银行＋保险公司＋其他金融机构”这一全新的运作链条，从而使其得到健康、稳健、持续的发展和壮大。
（二）为降低信贷风险闯出了新路
“草根银行”贴近客户，互助联保，既保证银行有充足的资金来源，又保证贷款的回收，降低了贷款风险，为防范、化解、分散信贷风险创出了一条新路。
（三）填补了农村金融服务的空缺
“草根银行”的产生是农村金融改革的催化剂。“草根银行”做了大银行家不屑做的生意，管控大银行管控不了的风险，创造大银行家创造不了的业绩，填补了金融服务的空白区域。
（四）抑制了地下金融的发展
由于种种原因，地下金融活动一直是影响我国金融业正常发展的障碍，近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。而“草根银行”的出现，在很大程度上抑制了地下金融的发展，促进了我国金融业的改革步伐。
（五）为金融行业的营销提供了新的思路
金融业一直以来都是嫌贫爱富，但是几乎所有的金融企业都为不良贷款发愁，“草根银行”极低的不良贷款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良贷款率）彻底颠覆了银行不与穷人打交道（即不能向农民和三无企业贷款）是因为穷人信誉不好的说法。证明了人格化的交易往往比严格的信贷审批程序和条件更有效力。因此也为银行进一步改革和优化营销制度提供了新的思路。
五、结束语
虽然我国的“草根银行”从萌芽到现在已发展了近20年的时间，从正式成为银行到现在也已有12年之久，其发展壮大和对农村经济的贡献也是不争的事实，但是，作为我国农村金融改革一个尝试，依然存在很多的问题。
因此，我国“草根银行”的健康发展，既要有国家相关政策的支持和当地政府的坚强后盾，又要有自身的不断完善，才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。
参考文献：
1、时卫干.农村金融体制改革期待破茧[J].南风窗,2007(3).
2、呼唤“草根银行家”[EB/OL].www.jsgs.gov.cn,2006-10-17.
3、何广文,冯兴元.农村金融体制缺陷及其弥补的路径选择[J].中国农村信用合作,2004(8).
4、王晓明,齐海山,文婧.村镇银行能否解农村金融之渴[J].半月谈(内部版),2007(4).
5、魏华,寇铁锋.村镇银行给金融市场带来汤水效应[EB/OL].http://www.sina.com.cn(中国经济周刊),2007-04-23.
6、吉林建立三家村镇银行 村民可随时申请千元贷款[N].中国经济周刊,2007-04-23.
7、汇通村镇银行点燃农村金融“星星之火”[N].甘肃日报,2007-05-24.
8、王明雪,农村金融试点拉开大幕村镇银行快速扩张——甘肃瑞信村镇采访手记[N].中国城乡金融报,2007-05-11.
9、关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见[S].中国银监会,2006(12).
10、一位中国草根银行家16年奇迹从几十元开始[N].南方周末,2004-11-04.
11、傅白水.草根银行的奇迹与困境[J].南风窗,2005(9).
12、姜涛,吕晓宇.江苏“农民草根银行”当了15个月“黑户”[N].经济参考报,2007-04-20.
13、降低门槛 农村“草根银行”四川首批试点[N].成都日报,2006-12-26.
14、张静.草根执掌首家民间银行[EB/OL].http://www.sina.com.cn(新民周刊),2007-02-14.
15、“草根银行”金融惠农新模式[N].成都商报,2007-03-01.
16、地下钱庄生存剖析[N].财经文摘,2006-01-06.
（作者单位：成晓毅，西安外国语大学商学院，该作者为此单位副教授；刘旭超，交通银行西安分行软件园支行，该作者为此单位副行长）