论文部分内容阅读
近几年来，校园贷现象甚嚣尘上，本文通过问卷调查的方法，对校园贷的现状、潜在危害、大学生参与校园贷的动机来源以及如何防范和化解校园贷的弊端这几个问题进行了深入了解和解答。在调查中我们得出结论：校园贷目前存在许多问题，校园贷市场混乱、不完善，但如果能够有效规范和利用校园贷，对大学生的帮助是巨大的。因此我们需要对校园贷实施监管，完善法律，提高大学生的防范意识。
大学生 校园贷 危害
大学生校园贷的现状
作为校园贷主体的大学生，一般通过广告、传单、商店、聊天软件，软件APP，墙上宣传报，朋友介绍等途径知道校园贷款的类型，学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。这些网贷平台的贷款形式主要是通过签协议（只需要身份证、学生证等基本信息，无需审核就可以直接贷款），或者在某平台上开通服务与金融平台接轨。这些贷款平台，相信每一位大学生都看到过，它们无孔不入：网页上突然弹出的广告；网上购物平台的首选支付；大学校园里的大力宣传，摆台设点赞助社团以推销自家的贷款产品；就连洗手间门上也张贴着校园贷广告。
大学生们接触校园贷太过简单，通常只需一个电话或网上操作便可以贷款提前消费。所以校园贷在大学蔓延得越来越广。据统计，2014年我国高校毕业生727万人，2015年预计为749万人，推算在校生人数是3000万左右，仅考虑在校期间购买1-2次3C产品，价格在2000-5000元左右，就已经是千亿级的市场规模。更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证，乃至助学贷款等其他贷款需求也在逐步开始进行，由此可见校园贷将还有很大的发展前景。
然而如此庞大的贷款规模大学生是否有能力偿还却不得而知。大学生校园贷的贷款信额度一般是1000到30000，一般大学生借校园贷的首次贷款额度是1000，数码分期额度一般是2000到8000，最高可以到30000，无视是否负债，无视专三本四，只要是大学生身份，有学生证，身份证就可以校园贷款，不需要抵押，派款大，时间短，这些网贷平台的广告也常常以此为卖点：“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元”“大专及以上学历可申请大学生贷款，无需抵押，比信用卡便宜50%，100元-5万元额度等你来！”这些贷款额度毫无依据，无视大学生还款能力，平台只管最大限度提高额度诱惑大学生贷款，贷得越多越好，最后当大学生无力还款，就是各个网贷平台“各显神通”威胁还款的时候了。
随着校园信贷的泛滥，大多信贷平台都是依靠这种降低利率和提高贷款额度的方法博眼球，使学生调入分期的陷阱，而大学生无固定收入来源，愈来愈重的还款压力只能导致两个结果，一是家庭帮助还款；二是违约，我们所看到的大多是第二种情况。
校园贷潜在的危害
根据我们的调查，校园贷的危害主要表现为以下几方面：
（1）大学生在借入校园贷而无力偿还贷款时，将会出现信用风险。我们知道，随着市场经济的深入，信用在社会上将越来越重要，国家已建立了信用数据库，大学生一旦产生不良信用，这个记录会伴随终生，将来买房、购车甚至医疗等都会产生一些不必要的麻烦。
（2）扭曲金钱观与价值观。可能是中国老太太和美国老太太的故事太过深入人心，越来越多人开始在各个方面提前消费。大学生正处于塑造人生观价值观的黄金阶段，这些不考虑偿还能力、大部分用于消费类的校园贷款会造成大学生的依赖心理。由奢入俭难，在大学里花钱大手大脚，等到毕业之后又用什么来支撑自己过度的消费呢？不光如此，校园贷对学生的心理也会造成一定程度上的影响。比如“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，据他自己所述：“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”这种观念完全就是把同学情当作自己成功的垫脚石了。
（3）大学生隐私信息暴露埋下隐患。据调查，参与校园贷需要提供身份证、学生证，以及家长、辅导员的姓名和电话等基本信息，甚至有些平台要求借款人提供手持身份证的裸照作为抵押。这些信息在大学生按时还款内都无人保证平台是否会非法利用，更何况无力还款时。大学生因贷款信息泄露在新闻、网络上也是屡见不鲜
2016年3月9日，21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸因迷恋足彩，输光生活费，开始通过网络借贷买彩，继而冒用或请求同学帮忙借贷，欠下60多万元巨债无力偿还，于当晚在青岛跳楼自杀。该事件影响甚广，轰动一时。更有6月份数张女大学生手持身份证的裸照流传于网络引起热议。
（4）正是这一例例的教训，导致我们现在谈“贷”色变。但是明知校园贷的风险如此之大为何大学生们还是依旧如此青睐校园贷？在某知名校贷网站首页上，该网站自己做出了一个统计，仅在2014年，该平台申请借款的学生人数已达110余万人，且每时每刻都在不断增长，而根据国家统计局2014年教育类数据显示，普通高等学校在校生人数约为2548萬，若该网站宣传为真，则相当于每100个普通高校在校学生中，就有4个用过该校园贷。经过2年，这个数据只增不减。
大学生校园的动机来源
由调查分析得知，大学生需要进行校园贷的动机有三点：
（1）大学生家庭经济限制，而自身物质消费太高，经济来源比较拮据。
（2）大学生个人的物质欲望，喜欢追赶潮流，对一些奢侈品的欲望比较高；爱旅游、爱购物；对高品质的生活有追求，希望过得生活更加优越等等。
（3）大学生个人发展需求，很多大学生危机意识较强，希望在大学期间创业，但是正规的贷款比较麻烦且不容易过审批，校园贷款的要求不高，更加方便贷款等因素！
可以看出，除了一些通过校园贷满足自己奢侈消费的大学生外，其他学生的贷款动机并不是不能理解，我们提倡理性的提前消费，也乐见大学生积极创业，校园贷对这些都能起到一定作用，但如何改善如今校园贷混乱不堪的景象、让校园贷成为大学生提升自己的助力，需要采取更加行之有效的手段。
防范化解校园贷弊端的对策
根据上述分析，我们得出以下结论：
（1）从法律方面给校园贷纠正方向。前文中提到的校园贷如此混乱的情况，主要还是由于我国目前互联网方面的法律法规还不尽完善，对于校园贷的管制太弱。我们提倡依法治国，前提是有法可依，相信这方面法律法规完善之时，不管是互联网还是校园贷这种混乱之风会大大减弱。我们目前可以先对开展校园贷的网贷平台采取准入许可，硬性规定放贷的具体条件和标准，结合大学生个人的信用状况和还款能力，对大学生群体划定放贷“红线”。再比如，强化网贷平台的审查义务，由之前的形式审查变为实质审查，倒逼网贷平台合法有序经营、将校园贷纳入有序化、规范化监管轨道
（2）提供大学生如何自我防范法常识以及相关知识普及教育措施。这主要是针对一些不常关注时事的大学生，需要政府加强校园贷相关知识的普及。除此之外，还应大力提倡勤俭节约的风尚以正社会风气。
（3）从学校方面给大学生提供帮助以及耐心指导，对于家庭困难的学生，为避免他们走入不良校园贷的陷阱，学校对这方面大学生应加大了解，在原有补助之上提供力所能及的帮助，比如兼职等。学校也可以开展专门的课程，对校园贷知识进行普及，让大学生对此有更深入的了解。
（4）学校与国家联合起来，推出政策，以正风气。这主要针对创业贷款方面的学生，国家目前提倡“大众创业，万众创新”，为避免创业大学生落入不良贷款的陷阱，政府和学校应积极联合，筹拨创业资金，在科学合理的前提下对大学生创业资金开辟绿色通道。学校也可以对大学生的资金来源加强了解，以防范不良校园贷陷阱。
[1] 张珍.“校园贷”调查[N].山西晚报，2016.3.21.
[2] 向江林.校园贷提现、购物占比各半[N].每日经济新闻，2016.3.22.
大学生 校园贷 危害
大学生校园贷的现状
作为校园贷主体的大学生，一般通过广告、传单、商店、聊天软件，软件APP，墙上宣传报，朋友介绍等途径知道校园贷款的类型，学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。这些网贷平台的贷款形式主要是通过签协议（只需要身份证、学生证等基本信息，无需审核就可以直接贷款），或者在某平台上开通服务与金融平台接轨。这些贷款平台，相信每一位大学生都看到过，它们无孔不入：网页上突然弹出的广告；网上购物平台的首选支付；大学校园里的大力宣传，摆台设点赞助社团以推销自家的贷款产品；就连洗手间门上也张贴着校园贷广告。
大学生们接触校园贷太过简单，通常只需一个电话或网上操作便可以贷款提前消费。所以校园贷在大学蔓延得越来越广。据统计，2014年我国高校毕业生727万人，2015年预计为749万人，推算在校生人数是3000万左右，仅考虑在校期间购买1-2次3C产品，价格在2000-5000元左右，就已经是千亿级的市场规模。更何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证，乃至助学贷款等其他贷款需求也在逐步开始进行，由此可见校园贷将还有很大的发展前景。
然而如此庞大的贷款规模大学生是否有能力偿还却不得而知。大学生校园贷的贷款信额度一般是1000到30000，一般大学生借校园贷的首次贷款额度是1000，数码分期额度一般是2000到8000，最高可以到30000，无视是否负债，无视专三本四，只要是大学生身份，有学生证，身份证就可以校园贷款，不需要抵押，派款大，时间短，这些网贷平台的广告也常常以此为卖点：“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元”“大专及以上学历可申请大学生贷款，无需抵押，比信用卡便宜50%，100元-5万元额度等你来！”这些贷款额度毫无依据，无视大学生还款能力，平台只管最大限度提高额度诱惑大学生贷款，贷得越多越好，最后当大学生无力还款，就是各个网贷平台“各显神通”威胁还款的时候了。
随着校园信贷的泛滥，大多信贷平台都是依靠这种降低利率和提高贷款额度的方法博眼球，使学生调入分期的陷阱，而大学生无固定收入来源，愈来愈重的还款压力只能导致两个结果，一是家庭帮助还款；二是违约，我们所看到的大多是第二种情况。
校园贷潜在的危害
根据我们的调查，校园贷的危害主要表现为以下几方面：
（1）大学生在借入校园贷而无力偿还贷款时，将会出现信用风险。我们知道，随着市场经济的深入，信用在社会上将越来越重要，国家已建立了信用数据库，大学生一旦产生不良信用，这个记录会伴随终生，将来买房、购车甚至医疗等都会产生一些不必要的麻烦。
（2）扭曲金钱观与价值观。可能是中国老太太和美国老太太的故事太过深入人心，越来越多人开始在各个方面提前消费。大学生正处于塑造人生观价值观的黄金阶段，这些不考虑偿还能力、大部分用于消费类的校园贷款会造成大学生的依赖心理。由奢入俭难，在大学里花钱大手大脚，等到毕业之后又用什么来支撑自己过度的消费呢？不光如此，校园贷对学生的心理也会造成一定程度上的影响。比如“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，据他自己所述：“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”这种观念完全就是把同学情当作自己成功的垫脚石了。
（3）大学生隐私信息暴露埋下隐患。据调查，参与校园贷需要提供身份证、学生证，以及家长、辅导员的姓名和电话等基本信息，甚至有些平台要求借款人提供手持身份证的裸照作为抵押。这些信息在大学生按时还款内都无人保证平台是否会非法利用，更何况无力还款时。大学生因贷款信息泄露在新闻、网络上也是屡见不鲜
2016年3月9日，21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸因迷恋足彩，输光生活费，开始通过网络借贷买彩，继而冒用或请求同学帮忙借贷，欠下60多万元巨债无力偿还，于当晚在青岛跳楼自杀。该事件影响甚广，轰动一时。更有6月份数张女大学生手持身份证的裸照流传于网络引起热议。
（4）正是这一例例的教训，导致我们现在谈“贷”色变。但是明知校园贷的风险如此之大为何大学生们还是依旧如此青睐校园贷？在某知名校贷网站首页上，该网站自己做出了一个统计，仅在2014年，该平台申请借款的学生人数已达110余万人，且每时每刻都在不断增长，而根据国家统计局2014年教育类数据显示，普通高等学校在校生人数约为2548萬，若该网站宣传为真，则相当于每100个普通高校在校学生中，就有4个用过该校园贷。经过2年，这个数据只增不减。
大学生校园的动机来源
由调查分析得知，大学生需要进行校园贷的动机有三点：
（1）大学生家庭经济限制，而自身物质消费太高，经济来源比较拮据。
（2）大学生个人的物质欲望，喜欢追赶潮流，对一些奢侈品的欲望比较高；爱旅游、爱购物；对高品质的生活有追求，希望过得生活更加优越等等。
（3）大学生个人发展需求，很多大学生危机意识较强，希望在大学期间创业，但是正规的贷款比较麻烦且不容易过审批，校园贷款的要求不高，更加方便贷款等因素！
可以看出，除了一些通过校园贷满足自己奢侈消费的大学生外，其他学生的贷款动机并不是不能理解，我们提倡理性的提前消费，也乐见大学生积极创业，校园贷对这些都能起到一定作用，但如何改善如今校园贷混乱不堪的景象、让校园贷成为大学生提升自己的助力，需要采取更加行之有效的手段。
防范化解校园贷弊端的对策
根据上述分析，我们得出以下结论：
（1）从法律方面给校园贷纠正方向。前文中提到的校园贷如此混乱的情况，主要还是由于我国目前互联网方面的法律法规还不尽完善，对于校园贷的管制太弱。我们提倡依法治国，前提是有法可依，相信这方面法律法规完善之时，不管是互联网还是校园贷这种混乱之风会大大减弱。我们目前可以先对开展校园贷的网贷平台采取准入许可，硬性规定放贷的具体条件和标准，结合大学生个人的信用状况和还款能力，对大学生群体划定放贷“红线”。再比如，强化网贷平台的审查义务，由之前的形式审查变为实质审查，倒逼网贷平台合法有序经营、将校园贷纳入有序化、规范化监管轨道
（2）提供大学生如何自我防范法常识以及相关知识普及教育措施。这主要是针对一些不常关注时事的大学生，需要政府加强校园贷相关知识的普及。除此之外，还应大力提倡勤俭节约的风尚以正社会风气。
（3）从学校方面给大学生提供帮助以及耐心指导，对于家庭困难的学生，为避免他们走入不良校园贷的陷阱，学校对这方面大学生应加大了解，在原有补助之上提供力所能及的帮助，比如兼职等。学校也可以开展专门的课程，对校园贷知识进行普及，让大学生对此有更深入的了解。
（4）学校与国家联合起来，推出政策，以正风气。这主要针对创业贷款方面的学生，国家目前提倡“大众创业，万众创新”，为避免创业大学生落入不良贷款的陷阱，政府和学校应积极联合，筹拨创业资金，在科学合理的前提下对大学生创业资金开辟绿色通道。学校也可以对大学生的资金来源加强了解，以防范不良校园贷陷阱。
[1] 张珍.“校园贷”调查[N].山西晚报，2016.3.21.
[2] 向江林.校园贷提现、购物占比各半[N].每日经济新闻，2016.3.22.