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【摘 要】 2018年12月在北京举办的第二届中国互联网金融论坛，会上提出积极鼓励各金融机构在京设立金融科技子公司，建立内部孵化机制，共同提升金融科技的能力。随后商业银行便掀起一股成立金融科技公司的热潮，截至2019年3月份，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、北京银行也都设立了金融科技公司。我国近几年在金融和经济上出现了双核驱动力的作用得益于互联网、大数据、人工智能等一些金融科技，本文在分析商业银行成立科技公司的基础上，研究商业银行在金融创新方面面临的问题，最后总结了商业银行实现金融创新的几点建议。
【关键词】 金融科技 金融创新 商业银行
一、商业银行成立科技子公司的原因
商业银行之所以成立金融科技公司，一个重要的原因就是商业银行可以借助金融科技改变金融产品有效供给不足的局面，从而有效地支撑实体经济更快、更好地发展。目前而言，现有的金融机构体系、市场体系和金融产品体系，已经难以适应新的需要，主要表现为金融产品有效供给不足。比如中小企业或民营企业面临融资难和融资贵等问题，再比如农村地区，金融服务主体还很单一，客户获取金融服务的手段和渠道仍然非常落后。
近年来，阿里、京东、百度等互联网巨头定位科技公司，为金融机构服务。这些互联网巨头凭借其支付便捷、交易成本低、资源配置高的优势，对商业银行产生多方面的冲击，不仅包括信贷、支付结算等核心业务，而且产品研发、定价、风控等都受到了巨大的冲击。在科技方面，商业银行本就弱于互联网公司，所以面对新一轮金融科技竞争，银行也开始主动出击，积极转型，纷纷设立金融科技公司。不仅外部的压力迫使商行尽快转型，技术部或研发部作为银行系统中的一个部门，如果能脱离开银行的传统业务，吸纳专业的人才独立运行，发挥专业化管理优势、研发优势、激励机制等等，那么小型的金融科技公司便是首选。小型科技公司的科技创新试错成本也会比较低，这就便于银行迅速调整其资产负债状况。
二、商业银行金融科技创新面临的风险
金融科技的本质是金融，科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上也造成了新类型的风险。随着商业银行设立金融科技子公司，那么在客户信息保护和第三方机构数据保密方面必然会产生安全隐患。
金融创新的风险来自于创新效果产生的不确定性。比如银行的决策风险，在转换经营机制、调整战略布局、更新金融产品中，不可避免的面临决策风险。这是商业银行的规模大、分支多所导致的。创新的风险控制，就是银行的风控措施有没有及时更新和完善，风控机制有明显的滞后性，某些漏洞的发现往往以巨大的经济损失为代价。创新人员的素质也是银行的创新风险之一，创新团队的素质直接决定银行自身创新风险的大小与成败。银行在利益的驱动下，急于推广新业务，放松对客户的信用调查及资产安全性问题，造成信用风险。金融创新产品使银行的固定利率负债比例下降，变动利率负债比例上升，导致银行的利率敏感性提高，利率风险加大。最后是法律风险，法律法规的出台同样存在滞后性，在进行金融业务创新时，相关法律法规可能还不健全，但是游走于法律边界的金融创新，在法律健全之时不可避免地玩火自焚，对自身以及金融市场造成损失。
三、商业银行创新发展的新对策
（一）建设开放式金融服务平台
商业银行应该构建开放式金融服务中介平台，创建个性化的业务模式，方便企业快速接入平台。商业银行应借助大数据、云计算、安全技术等打造标准化服务，制定标准化合作对接流程，构建一体的标准化商户合作平台体系，快速推进各方技术对接和金融服务标准化输出，利用科技手段提升业务产能。银行通过构建金融服务中介平台，可让银行提供的金融服务嵌入到其他企业生态的场景和流程中。在产品端实现本行基础产品和服务的整合，打造汇集财富管理、网络融资、支付结算、大数据服务的金融云。在客户端，通过平台化融合方式，服务平台企业以及消费者，覆盖消费者各个领域，实现平台获客、批量获客的效果。
（二）实现金融服务的智能化
可以结合大数据与人工智能实时精准洞察用户需求;借助智能客服实现降成本增效用;尤其要保证支付操作的安性、便捷性。在互联网大发展的环境下，小额高频的场景支付成为支付结算新常态，布局场景支付必然要增强安全性与便捷性。商业银行发展生物识别技术，为线上线下的日常交易提供普惠级的基础设施，依托指纹支付、语音支付、虹膜识别支付等方式，可以充分简化支付与转账流程，缩短交易时间，降低交易成本，给用户带来便捷的体验，而且具有较高的安全性与可靠性。
（三）升级银行的风控系统
构建智能化大数据风控体系，要加强数据积累，夯实大数据基础。构建高效的自动监控机制，完善贷后风险组合管理。积极布局区块链技术。加大在区块链的领域研究探索，才能在未来适应银行业务发展的应用场景。商业银行可以使用区块链技术来提升银行内部每个层级之间的联系，这种运作流程帮助银行业务的优化调节、调节货币价格以及按需进行产品优化配置等。近些年来，区块链技术迅速兴起。对于结算业务，区块链无须第三方验证，缩短了用户资金占用时间;对于征信业务，区块链自动识别和保存不良的客户信息和交易记录，节省各种重复的人工操作，降低运营成本。
【参考文献】
[1] 郑霄鹏、刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学.2014.（02）.
[2] 车轶.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].财政与金融.2019.（09）.
[3] 张靖鹏、陈东壮.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].财经论坛.2019.（06）.
作者简介：李伟（1994——）男，汉族，山东德州人，单位：辽宁大学经濟学院，2017级研究生，金融学专业
【关键词】 金融科技 金融创新 商业银行
一、商业银行成立科技子公司的原因
商业银行之所以成立金融科技公司，一个重要的原因就是商业银行可以借助金融科技改变金融产品有效供给不足的局面，从而有效地支撑实体经济更快、更好地发展。目前而言，现有的金融机构体系、市场体系和金融产品体系，已经难以适应新的需要，主要表现为金融产品有效供给不足。比如中小企业或民营企业面临融资难和融资贵等问题，再比如农村地区，金融服务主体还很单一，客户获取金融服务的手段和渠道仍然非常落后。
近年来，阿里、京东、百度等互联网巨头定位科技公司，为金融机构服务。这些互联网巨头凭借其支付便捷、交易成本低、资源配置高的优势，对商业银行产生多方面的冲击，不仅包括信贷、支付结算等核心业务，而且产品研发、定价、风控等都受到了巨大的冲击。在科技方面，商业银行本就弱于互联网公司，所以面对新一轮金融科技竞争，银行也开始主动出击，积极转型，纷纷设立金融科技公司。不仅外部的压力迫使商行尽快转型，技术部或研发部作为银行系统中的一个部门，如果能脱离开银行的传统业务，吸纳专业的人才独立运行，发挥专业化管理优势、研发优势、激励机制等等，那么小型的金融科技公司便是首选。小型科技公司的科技创新试错成本也会比较低，这就便于银行迅速调整其资产负债状况。
二、商业银行金融科技创新面临的风险
金融科技的本质是金融，科技在推动金融创新发展的过程中，在某种程度上也造成了新类型的风险。随着商业银行设立金融科技子公司，那么在客户信息保护和第三方机构数据保密方面必然会产生安全隐患。
金融创新的风险来自于创新效果产生的不确定性。比如银行的决策风险，在转换经营机制、调整战略布局、更新金融产品中，不可避免的面临决策风险。这是商业银行的规模大、分支多所导致的。创新的风险控制，就是银行的风控措施有没有及时更新和完善，风控机制有明显的滞后性，某些漏洞的发现往往以巨大的经济损失为代价。创新人员的素质也是银行的创新风险之一，创新团队的素质直接决定银行自身创新风险的大小与成败。银行在利益的驱动下，急于推广新业务，放松对客户的信用调查及资产安全性问题，造成信用风险。金融创新产品使银行的固定利率负债比例下降，变动利率负债比例上升，导致银行的利率敏感性提高，利率风险加大。最后是法律风险，法律法规的出台同样存在滞后性，在进行金融业务创新时，相关法律法规可能还不健全，但是游走于法律边界的金融创新，在法律健全之时不可避免地玩火自焚，对自身以及金融市场造成损失。
三、商业银行创新发展的新对策
（一）建设开放式金融服务平台
商业银行应该构建开放式金融服务中介平台，创建个性化的业务模式，方便企业快速接入平台。商业银行应借助大数据、云计算、安全技术等打造标准化服务，制定标准化合作对接流程，构建一体的标准化商户合作平台体系，快速推进各方技术对接和金融服务标准化输出，利用科技手段提升业务产能。银行通过构建金融服务中介平台，可让银行提供的金融服务嵌入到其他企业生态的场景和流程中。在产品端实现本行基础产品和服务的整合，打造汇集财富管理、网络融资、支付结算、大数据服务的金融云。在客户端，通过平台化融合方式，服务平台企业以及消费者，覆盖消费者各个领域，实现平台获客、批量获客的效果。
（二）实现金融服务的智能化
可以结合大数据与人工智能实时精准洞察用户需求;借助智能客服实现降成本增效用;尤其要保证支付操作的安性、便捷性。在互联网大发展的环境下，小额高频的场景支付成为支付结算新常态，布局场景支付必然要增强安全性与便捷性。商业银行发展生物识别技术，为线上线下的日常交易提供普惠级的基础设施，依托指纹支付、语音支付、虹膜识别支付等方式，可以充分简化支付与转账流程，缩短交易时间，降低交易成本，给用户带来便捷的体验，而且具有较高的安全性与可靠性。
（三）升级银行的风控系统
构建智能化大数据风控体系，要加强数据积累，夯实大数据基础。构建高效的自动监控机制，完善贷后风险组合管理。积极布局区块链技术。加大在区块链的领域研究探索，才能在未来适应银行业务发展的应用场景。商业银行可以使用区块链技术来提升银行内部每个层级之间的联系，这种运作流程帮助银行业务的优化调节、调节货币价格以及按需进行产品优化配置等。近些年来，区块链技术迅速兴起。对于结算业务，区块链无须第三方验证，缩短了用户资金占用时间;对于征信业务，区块链自动识别和保存不良的客户信息和交易记录，节省各种重复的人工操作，降低运营成本。
【参考文献】
[1] 郑霄鹏、刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学.2014.（02）.
[2] 车轶.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].财政与金融.2019.（09）.
[3] 张靖鹏、陈东壮.金融科技与商业银行创新发展趋势[J].财经论坛.2019.（06）.
作者简介：李伟（1994——）男，汉族，山东德州人，单位：辽宁大学经濟学院，2017级研究生，金融学专业