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依据受益均分和风险中性假设,通过建立包含技能获得量和转移量的联合信贷数学模型,分析了帕累托最优情况下银行的信贷量和银行所转移的技能量,阐明了政府介入对实现资源最佳配置的必要性.分析表明政府介入在缓解资金不足的同时,引发新一轮问题的出现--道德风险的加剧,得出了政府介入只能作为社会资金不足时的临时弥补手段的结论.