论文部分内容阅读
摘 要：在目前商业银行业务中，个人金融理财是重要的营业内容。通过为客户制定个性化的个人金融理财规划，不但可以增加银行的理财产品销售业绩，同时也能为客户提供更加完善的金融服务。通过对目前商业银行个人金融理财规划工作的了解，在个人金融理财规划过程中，不但要正确考虑个人的经济实力以及家庭情况，同时还要提高金融理财规划的可行性和科学性，达到提高个人金融理财规划可操作性的目的，满足商业银行的业务拓展需要，提高个人金融理财规划效果。
关键词：商业银行 个人金融理财规划 措施研究
一、引言
随着个人理财意识的提高，利用商业银行的资源进行个人金融理财，成为了家庭投资者的重要选择。基于个人金融理财的专业性，为了保证个人金融理财能够取得预期收益，商业银行应根据投资者的状况，制定具体的个人金融理财规划，并提高规划的实用性和可行性，保证个人金融理财规划能够发挥主导作用，为客户带来理想的收益。为此，商业银行应统筹利用现有资源，明确个人金融理财规划的概念及内容，并找准个人金融理财规划的重点，认真分析个人金融理财规划的注意事项，提高个人金融理财规划的可行性，满足商业银行经营管理需要。
二、商业银行个人金融理财规划的概念及内容
商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助其代理金融资产管理、实现人生目标的过程。基于对商业银行个人金融理财规划的了解，其概念可以概括为：商业银行个人金融理财规划，是商业银行个性化服务的重要组成部分，通过对商业银行多种资源的综合利用，为客户提供完善的科学的个性化金融理财服务内容，实现商业银行与客户的双赢，打造完善的个性化金融理财服务体系，完善商业银行的服务品种，构建健全的商业银行个人金融理财规划服务流程，提高商业银行金融理财服务的整体质量。
其中商业银行个人金融理财规划的主要内容包括以下几个方面：
1.基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整。
在商业银行接待的个人金融理财客户中，有相当一部分不具备专业的金融理财知识，在具体的金融理财行为中需要银行给与专业的指导。为了满足客户的实际需求，商业银行应对客户的基本财产状况进行全面深入的了解，并根据客户现有的资产配置情况，以及客户的理财目标，制定符合客户实际情况的金融理财规划，保证客户能够通过商业银行获得理想的理财收益，提高金融理财规划的整体质量。因此，商业银行在个人金融理财规划中，扮演着重要的指导作用。
2.基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。由于商业银行掌握了许多成熟的投资渠道，在为客户制定金融理财规划过程中，可以推荐客户参与到商业银行的投资产品中，例如商业银行推出的理財产品等。通过邀请客户的参与，可以让客户体验到商业银行完善的理财服务，并最大程度的优化客户的资产结构，使客户能够在商业银行中找准投资渠道，获得良好的收益。在这一过程中，商业银行应做好相应的投资指导，指导客户根据自身条件以及资产状况合理选择投资产品，最终提高整体投资收益。所以，商业银行应找准角色定位。
3.为客户制定长期的投资理财计划，提高客户的理财综合收益，更好的为客户服务。商业银行在个人金融理财规划过程中，需要根据客户的实际需求制定长期或者短期的投资理财计划，最大程度的满足客户的实际需求。在这一过程中，商业银行应积极调动现有的投资渠道和成熟的投资资源，与客户一道完成投资理财行为，使客户能够从商业银行中获得预期的收益，为拓展商业银行理财渠道和提高客户的信任度提供良好的基础。因此，在具体的个人金融理财规划过程中，为客户制定长期的投资理财计划，并将客户服务作为主要宗旨是十分重要的。
个人理财业务最初出现在美国，继而在欧洲以及亚洲的日本、中国香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现在已成为世界各大商业银行的一项主要业务。
三、商业银行个人金融理财规划的重点
根据商业银行个人金融理财规划工作的实际要求，要想提高个人金融理财规划的科学性和合理性，除了要正确了解客户的基本条件之外，还要找准个人金融理财规划的重点，具体做好以下几个方面工作：
1.商业银行个人金融理财规划应加强客户信息的了解。商业银行在为客户制定个人金融理财规划过程中，做好客户信息的了解是十分必要的。考虑到金融理财的专业性和特殊性，不同客户由于资产状况不同，抵御风险能力不同，在金融理财规划方法也存在较大的差异，为了提高金融理财规划的针对性，商业银行应加强客户信息的了解，应根据客户实际信息所反映出的问题，制定具体的符合客户实际情况的个人金融理财规划，保证金融理财规划能够具有较强的针对性，满足客户的实际需要，达到提高客户整体收益的目的。所以，加强客户信息的了解，是商业银行个人金融理财规划工作的重点。
2.商业银行个人金融理财规划应找准投资方向。对于商业银行个人金融理财规划而言，正确的投资方向是保证客户取得有效收益的关键。基于对当前投资方向的了解，银行的投资主要可以分为股票、债券、期权、贷款以及其他融资形式。考虑到客户的资金实力和抵御风险的能力不同，商业银行应根据客户的实际情况，为客户合理搭配投资产品，保证客户能够在风险、收益和整体投资难度等方面都能接受，满足商业银行个人金融理财规划的实际需要。同时，基于金融理财投资的特殊性及可能产生的风险，找准投资方向是降低金融风险的有效手段，对提高个人理财整体收益和降低金融风险具有重要作用。
3.商业银行个人金融理财规划应建立梯度投资计划。商业银行在个人金融理财规划过程中，为了能够提高客户的综合收益，除了要找准投资方向之外，还要根据客户的实际情况和商业银行现有的投资条件，为客户建立梯度投资计划，将客户的资金分成几份进行投资，做到各种投资产品都有所分布，不但可以降低资金风险，同时还能享受多种投资方式带来的综合收益。这种方式在目前商业银行的个人金融理财规划中比较常见，是一种非常有效的投资措施。因此，正确了解客户的实际情况，做到分散投资和梯度投资，是保证客户享有预期收益的关键，对个人金融理财规划而言具有重要意义。 4.商业银行个人金融理财规划应注重资金安全性。对于个人客户而言，无论金融理财的收益有多高，资金的安全性是客户最重视的因素。为了保证资金的安全性满足实际需要，商业银行在个人金融理财规划过程中，应优化投资结构，不但要做到分散投资，同时还应仔细分析客户的风险偏好，找准客户所能承受的风险能力，根据客户的实际情况制定详细的投资计划，避免投资产品中含有较高风险的理财产品给客户带来额外的资金风险。因此，注重资金安全性，应成为商业银行个人金融理财规划的重点，对商业银行个人金融理财规划而言具有重要意义。
四、商业银行个人金融理财规划的注意事项
从目前商业银行个人金融理财规划工作的开展来看，考虑到个人金融理财规划的专业性和特殊性，在具体的个人金融理财规划制定过程中，我们不但应掌握客户的风险承受能力，同时还要加强对金融风险的认识，确保个人金融理财规划能够有效降低资金风险。除此之外，在商业银行个人金融理财规划中还应注重其他注意事项。
1.商业银行个人金融理财规划，应充分考虑到金融风险。对于个人投资客户而言，资金安全胜过一切。考虑到客户的实际需求，以及客户对资金安全的高度重视，商业银行在个人金融理财规划中，应将金融风险列为投资过程中的首要因素，确保金融风险能够在可控的范围之内，保证商业银行所制定的个人金融理财规划满足实际需求，达到提高个人金融理财规划有效性的目的。因此，充分考虑到金融风险，应是商业银行个人金融理财规划所需注意的重要事项。
2.商业银行个人金融理财规划，应注重投资收益。个人客户选择商业银行进行理财规划，其目的是将手中的资金进行投资和增值，商业银行在个人金融理财规划方案制定过程中，应充分考虑客户的需求，注重投资收益，应尽可能的为客户提供投资理财的参考，给客户列出多种投资选择，使客户能够找准投资方向，保证商业银行的个人金融理财规划具有明确的指向性，为客户的投资理财工作服务。从这一点来看，商业银行个人金融理财规划应更加注重投资收益，将投资收益作为主要的关注点。
3.商业银行个人金融理财规划，应实现投资方式多元化。为了分担投资风险，并优化整体投资收益，商业银行在制定个人金融理财规划过程中，应实现投资方式多元化，不但要根据客户的实际情况制定多种投资方案，同时还要让客户自由选择，突出投资方式的多样性，使商业银行的投资方案能够被客户所接受，满足客户的投资需要。结合当前对商业银行个人金融理财规划的理解，在投资方式选择中，应实现银行与客户的双赢。
4.商业银行个人金融理财规划，应注重投资方案的个性化。商业银行所借贷的个人投资理财客户，每个人的资产情况都有所差异，每个客户所能承受的投资风险也不同。为了保证商业银行的个人金融理财规划能够最大程度满足客户的实际需求，在投资方案的制定上，应采取个性化措施，即：根据每一个客户制定专属的个人金融理财规划，使得理财规划能够体现出客户之间的差别，满足个人投资者的个性化要求，提高金融理财投资的整体效益。
五、结语
通过本文的分析可知，目前利用商业银行的资源进行个人金融理财，成为了家庭投资者的重要选择。基于个人金融理财的专业性，为了保证个人金融理财能够取得预期收益，商业银行应根据投资者的状况，制定具体的个人金融理财规划，并提高规划的实用性和可行性，保证个人金融理财规划能够发挥主导作用，为客户带来理想的收益。为此，商业银行应统筹利用现有资源，明确个人金融理财规划的概念及内容，并找准个人金融理财规划的重点，认真分析个人金融理财规划的注意事项，提高个人金融理财规划的可行性。
参考文献：
[1]魏敏；田蕾；；个人理财市场细分及客户群差异性分析[J]；金融论坛；2014年10期.
[2]馬赞军；对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J]；商业研究；2014年14期.
[3]张春艳；；我国商业银行个人理财业务的发展问题研究[J]；内蒙古科技与经济；2015年06期.
[4]毛晓琴，肖劲；浅谈商业银行理财业务[J]；西南金融；2015年03期.
[5]张鹏；我国商业银行个人理财市场现状研究[D]；对外经济贸易大学；2014年.
[6]杨海刚；论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策[D]；西南财经大学；2014年.
作者简介：周云（1986—），女，瑶族人，就职于中国农业银行股份有限公司北京市分行，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融理财规划。
关键词：商业银行 个人金融理财规划 措施研究
一、引言
随着个人理财意识的提高，利用商业银行的资源进行个人金融理财，成为了家庭投资者的重要选择。基于个人金融理财的专业性，为了保证个人金融理财能够取得预期收益，商业银行应根据投资者的状况，制定具体的个人金融理财规划，并提高规划的实用性和可行性，保证个人金融理财规划能够发挥主导作用，为客户带来理想的收益。为此，商业银行应统筹利用现有资源，明确个人金融理财规划的概念及内容，并找准个人金融理财规划的重点，认真分析个人金融理财规划的注意事项，提高个人金融理财规划的可行性，满足商业银行经营管理需要。
二、商业银行个人金融理财规划的概念及内容
商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助其代理金融资产管理、实现人生目标的过程。基于对商业银行个人金融理财规划的了解，其概念可以概括为：商业银行个人金融理财规划，是商业银行个性化服务的重要组成部分，通过对商业银行多种资源的综合利用，为客户提供完善的科学的个性化金融理财服务内容，实现商业银行与客户的双赢，打造完善的个性化金融理财服务体系，完善商业银行的服务品种，构建健全的商业银行个人金融理财规划服务流程，提高商业银行金融理财服务的整体质量。
其中商业银行个人金融理财规划的主要内容包括以下几个方面：
1.基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整。
在商业银行接待的个人金融理财客户中，有相当一部分不具备专业的金融理财知识，在具体的金融理财行为中需要银行给与专业的指导。为了满足客户的实际需求，商业银行应对客户的基本财产状况进行全面深入的了解，并根据客户现有的资产配置情况，以及客户的理财目标，制定符合客户实际情况的金融理财规划，保证客户能够通过商业银行获得理想的理财收益，提高金融理财规划的整体质量。因此，商业银行在个人金融理财规划中，扮演着重要的指导作用。
2.基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。由于商业银行掌握了许多成熟的投资渠道，在为客户制定金融理财规划过程中，可以推荐客户参与到商业银行的投资产品中，例如商业银行推出的理財产品等。通过邀请客户的参与，可以让客户体验到商业银行完善的理财服务，并最大程度的优化客户的资产结构，使客户能够在商业银行中找准投资渠道，获得良好的收益。在这一过程中，商业银行应做好相应的投资指导，指导客户根据自身条件以及资产状况合理选择投资产品，最终提高整体投资收益。所以，商业银行应找准角色定位。
3.为客户制定长期的投资理财计划，提高客户的理财综合收益，更好的为客户服务。商业银行在个人金融理财规划过程中，需要根据客户的实际需求制定长期或者短期的投资理财计划，最大程度的满足客户的实际需求。在这一过程中，商业银行应积极调动现有的投资渠道和成熟的投资资源，与客户一道完成投资理财行为，使客户能够从商业银行中获得预期的收益，为拓展商业银行理财渠道和提高客户的信任度提供良好的基础。因此，在具体的个人金融理财规划过程中，为客户制定长期的投资理财计划，并将客户服务作为主要宗旨是十分重要的。
个人理财业务最初出现在美国，继而在欧洲以及亚洲的日本、中国香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现在已成为世界各大商业银行的一项主要业务。
三、商业银行个人金融理财规划的重点
根据商业银行个人金融理财规划工作的实际要求，要想提高个人金融理财规划的科学性和合理性，除了要正确了解客户的基本条件之外，还要找准个人金融理财规划的重点，具体做好以下几个方面工作：
1.商业银行个人金融理财规划应加强客户信息的了解。商业银行在为客户制定个人金融理财规划过程中，做好客户信息的了解是十分必要的。考虑到金融理财的专业性和特殊性，不同客户由于资产状况不同，抵御风险能力不同，在金融理财规划方法也存在较大的差异，为了提高金融理财规划的针对性，商业银行应加强客户信息的了解，应根据客户实际信息所反映出的问题，制定具体的符合客户实际情况的个人金融理财规划，保证金融理财规划能够具有较强的针对性，满足客户的实际需要，达到提高客户整体收益的目的。所以，加强客户信息的了解，是商业银行个人金融理财规划工作的重点。
2.商业银行个人金融理财规划应找准投资方向。对于商业银行个人金融理财规划而言，正确的投资方向是保证客户取得有效收益的关键。基于对当前投资方向的了解，银行的投资主要可以分为股票、债券、期权、贷款以及其他融资形式。考虑到客户的资金实力和抵御风险的能力不同，商业银行应根据客户的实际情况，为客户合理搭配投资产品，保证客户能够在风险、收益和整体投资难度等方面都能接受，满足商业银行个人金融理财规划的实际需要。同时，基于金融理财投资的特殊性及可能产生的风险，找准投资方向是降低金融风险的有效手段，对提高个人理财整体收益和降低金融风险具有重要作用。
3.商业银行个人金融理财规划应建立梯度投资计划。商业银行在个人金融理财规划过程中，为了能够提高客户的综合收益，除了要找准投资方向之外，还要根据客户的实际情况和商业银行现有的投资条件，为客户建立梯度投资计划，将客户的资金分成几份进行投资，做到各种投资产品都有所分布，不但可以降低资金风险，同时还能享受多种投资方式带来的综合收益。这种方式在目前商业银行的个人金融理财规划中比较常见，是一种非常有效的投资措施。因此，正确了解客户的实际情况，做到分散投资和梯度投资，是保证客户享有预期收益的关键，对个人金融理财规划而言具有重要意义。 4.商业银行个人金融理财规划应注重资金安全性。对于个人客户而言，无论金融理财的收益有多高，资金的安全性是客户最重视的因素。为了保证资金的安全性满足实际需要，商业银行在个人金融理财规划过程中，应优化投资结构，不但要做到分散投资，同时还应仔细分析客户的风险偏好，找准客户所能承受的风险能力，根据客户的实际情况制定详细的投资计划，避免投资产品中含有较高风险的理财产品给客户带来额外的资金风险。因此，注重资金安全性，应成为商业银行个人金融理财规划的重点，对商业银行个人金融理财规划而言具有重要意义。
四、商业银行个人金融理财规划的注意事项
从目前商业银行个人金融理财规划工作的开展来看，考虑到个人金融理财规划的专业性和特殊性，在具体的个人金融理财规划制定过程中，我们不但应掌握客户的风险承受能力，同时还要加强对金融风险的认识，确保个人金融理财规划能够有效降低资金风险。除此之外，在商业银行个人金融理财规划中还应注重其他注意事项。
1.商业银行个人金融理财规划，应充分考虑到金融风险。对于个人投资客户而言，资金安全胜过一切。考虑到客户的实际需求，以及客户对资金安全的高度重视，商业银行在个人金融理财规划中，应将金融风险列为投资过程中的首要因素，确保金融风险能够在可控的范围之内，保证商业银行所制定的个人金融理财规划满足实际需求，达到提高个人金融理财规划有效性的目的。因此，充分考虑到金融风险，应是商业银行个人金融理财规划所需注意的重要事项。
2.商业银行个人金融理财规划，应注重投资收益。个人客户选择商业银行进行理财规划，其目的是将手中的资金进行投资和增值，商业银行在个人金融理财规划方案制定过程中，应充分考虑客户的需求，注重投资收益，应尽可能的为客户提供投资理财的参考，给客户列出多种投资选择，使客户能够找准投资方向，保证商业银行的个人金融理财规划具有明确的指向性，为客户的投资理财工作服务。从这一点来看，商业银行个人金融理财规划应更加注重投资收益，将投资收益作为主要的关注点。
3.商业银行个人金融理财规划，应实现投资方式多元化。为了分担投资风险，并优化整体投资收益，商业银行在制定个人金融理财规划过程中，应实现投资方式多元化，不但要根据客户的实际情况制定多种投资方案，同时还要让客户自由选择，突出投资方式的多样性，使商业银行的投资方案能够被客户所接受，满足客户的投资需要。结合当前对商业银行个人金融理财规划的理解，在投资方式选择中，应实现银行与客户的双赢。
4.商业银行个人金融理财规划，应注重投资方案的个性化。商业银行所借贷的个人投资理财客户，每个人的资产情况都有所差异，每个客户所能承受的投资风险也不同。为了保证商业银行的个人金融理财规划能够最大程度满足客户的实际需求，在投资方案的制定上，应采取个性化措施，即：根据每一个客户制定专属的个人金融理财规划，使得理财规划能够体现出客户之间的差别，满足个人投资者的个性化要求，提高金融理财投资的整体效益。
五、结语
通过本文的分析可知，目前利用商业银行的资源进行个人金融理财，成为了家庭投资者的重要选择。基于个人金融理财的专业性，为了保证个人金融理财能够取得预期收益，商业银行应根据投资者的状况，制定具体的个人金融理财规划，并提高规划的实用性和可行性，保证个人金融理财规划能够发挥主导作用，为客户带来理想的收益。为此，商业银行应统筹利用现有资源，明确个人金融理财规划的概念及内容，并找准个人金融理财规划的重点，认真分析个人金融理财规划的注意事项，提高个人金融理财规划的可行性。
参考文献：
[1]魏敏；田蕾；；个人理财市场细分及客户群差异性分析[J]；金融论坛；2014年10期.
[2]馬赞军；对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J]；商业研究；2014年14期.
[3]张春艳；；我国商业银行个人理财业务的发展问题研究[J]；内蒙古科技与经济；2015年06期.
[4]毛晓琴，肖劲；浅谈商业银行理财业务[J]；西南金融；2015年03期.
[5]张鹏；我国商业银行个人理财市场现状研究[D]；对外经济贸易大学；2014年.
[6]杨海刚；论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策[D]；西南财经大学；2014年.
作者简介：周云（1986—），女，瑶族人，就职于中国农业银行股份有限公司北京市分行，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融理财规划。