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摘要：银行卡助农取款服务是近年来人民银行推广的一项农村地区基础金融服务。本文基于娄底实证，在对全市银行卡助农取款服务推广情况进行总结的基础上，分析推广中存在的主要困难和问题，并提出解决对策。
关键词：银行卡；助农取款；调查
助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点（以下简称服务点）布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。助农取款服务通过在农村指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，延伸金融服务触角，不仅突破了ATM机具布放成本高、维护难等瓶颈，也省却了农民远距离前往金融网点取现费时伤财的麻烦，极大地便利了涉农资金的发放、查询和支取需求，是一项支农惠农实事工程。娄底市于2010年开始在双峰县试点助农取款服务，目前已推广到全辖4个县（市）。
一、娄底助农取款服务主要做法及成效
（一）主要做法
1、积极汇报，建立推广机制。人民银行娄底市中心支行主动向娄底市政府汇报农村支付环境建设规划，提请市政府成立了改善县域金融服务工作领导小组，建立了政府部门、金融管理部门、金融机构分工合作的工作机制，全辖各县（市、区）也成立了相应机构，将银行卡助农取款服务工作确立为完善县域支付服务体系、推进农村支付环境建设的一项重要内容，制订了《娄底市银行卡助农取款服务推广实施方案》，明确了推广措施，组织涉农金融机构开展了宣传活动，为银行卡助农取款服务的全面推广奠定了良好的基础。
2、明确目标，加大推进力度。明确要求2012年助农取款点行政村覆盖率达到70%，2013年实现全覆盖。人民银行各县（市）支行纷纷加大推进力度：双峰县支行充分发挥“二步山模式”的示范效应，在确保参与各方效益的同时，由点及面，稳步推进。冷江市支行按一步到位的原则，利用推广农村养老保险良机在全市行政村统一建立助农取款服务点，实现助农取款服务点覆盖率达到了100%。涟源市支行、新化县支行在政府的支持下，根据“区域划分、互惠互利、协作共赢”原则，采取分片建设模式，分别由农行、邮政银行、农信社承办，对推进不力者采取减少服务区域直至退出服务市场等惩罚措施，调动承办行的积极性。
3、合理布局，严格审查。加强与社保站等乡镇职能部门的合作，严格服务点和从业人员的审查。在服务点的选址上遵循“便民”原则，选择相对位于行政村中心的供销社基层销售点、超市、药店、医疗诊所和村干部家庭设立助农取款服务点；在人员的确定上遵循“诚信”原则，选择个人信用记录良好，家庭经济能力较强，服务意识较好的商户业主、村干部担任代理点从业人员。
4、规范管理，加强培训。一是制定助农取款服务点管理办法，明确操作流程，规范业务操作；二是由涉农金融机构安排专人从事服务点的管理、业务指导和培训，及时处理各种问题，提高服务点的服务能力；三是公开举报和投诉电话，加强对服务点的社会监督。
（二）取得的初步成效
1、改善农村支付环境，促进了银行卡业务发展。至2012年12月末，全辖农村银行卡助农取款服务点达到3126个，助农取款服务行政村覆盖率达到100%。2011年以来全市累计发放银行卡105万张，农民人均持卡数由2010年末的0.59张提高到2012年的1.02张。除此以外，各县（市）开展了助农取款示范街建设，在经济发达乡镇的商业街为商户逐户安装支付宝、P0S机，建设“刷卡无障碍一条街”，各县（市、区）已建立示范街2条，共计布放POS机具47台，有效改善了农村支付环境。
2、促进惠民政策落实，发挥了良好的社会效益。各助农取款服务点2012年累计办理小额取现46.3万笔，金额17112万元，惠及农民104.3万人；办理“新农保”发放业务共计105.8万笔，金额8648万元，惠及农民31.5万人；办理财政涉农补贴业务316.5万笔，金额3.75亿元，办理粮食收购1.3亿元，极大地方便了当地农户，农村居民足不出村就能支取各种涉农补贴等小额资金，节省了往返县城和乡镇办理业务的时间和费用。按单次平均取款成本为10元计算，累计为农民节约成本240.90万元，按单次取款平均往返时间20分钟计算，累计为农民节约工时8万小时以上。
3、分流柜台业务，缓解了金融网点服务压力。涉农资金具有支取对象分散、时间集中、金额零星等特点。随着补贴种类增加和资金发放频率的提升，商业银行营业网点的压力也在不断增大。据反映，目前涉农补贴支取主要集中在农户赶集的日子，业务最多的时候一个网点小额取现达1600多笔，以办理一笔业务耗时一分钟计算，工作时间在26小时以上，至少需要3个对外柜台。由于业务量很不均衡，涉农网点只好采取增加临时柜台和业务人员的方式应付。建立助农取款服务点，将网点取款业务分流到各个服务点，可以大大减轻营业柜台的工作量。
4、 密切银农联系，带动了其它业务发展。涉农金融机构建立助农取款服务点，可以加强与农民的联系，融洽与农村组织的关系，提高资信调查质效，带动贷款授信、信用卡发放等业务的发展。以双峰县农行为例，该行自开展助农取款服务试点以来，惠农卡发放量、授信额年均增长率达到35.7%以上，各项存款、贷款的年均增长率达到21.3%，远高于试点前15.5%、12.1%的年均增长率。
二、助农取款服务推广中存在的主要困难和问题
目前，娄底市助农取款服务行政村覆盖率尽管达到了100%，但是，助农取款服务点的服务能力和水平没有达到预期效果。主要体现在以下几个方面：
（一）总体投入大，收单行难以承受。一台电话POS机的成本在1600元左右，加上发卡、日常管理与维护等方面的投入，对金融机构来说，是一笔不小的开支。以涟源市为例，全市布放电话POS机具和发放银行卡费用435万元，银行卡成本290万元，加上管理和运维费用，全市助农取款服务全面铺开的费用在550万元左右。除了能形成一定的沉淀存款（占养老金发放额的20%左右，不建立服务点，这部分存款也会存放到涉农金融机构）外，建立助农取款服务点并不能为收单机构产生其它收益，因此，在没有政策倾斜和资金扶持的情况下，仅靠涉农金融机构独立支撑，助农取款服务点的建设和发展在财务上不具备可持续性。 （二）收益偏低，助农取款点积极性不高。从总体上看，目前服务点收入与付出不对称，在经济上不划算。一是手续费收入低。按照规定，涉农补贴资金取现不能收取手续费，而其它业务又发展缓慢，服务点的手续费收入不多。以冷水市为例，该市156个助农取款服务点，月手续费收入最高的为200元，最低的只有20元。尽管农业银行对服务点按月给予了50元的补贴，其手续费收入仍然与期望值存在较大差距。二是资金占用得不到补偿。服务点需要无偿垫付一定的周转金，同时还要承担往返银行营业网点的交通费用。三是存在资金风险隐患。主要包括假钞风险、现金保管风险等。如冷水江市一服务点曾经被盗窃现金22万元。
（三）服务功能单一，难以满足实际需要。助农取款服务点的功能定位是提供小额取款和余额查询服务，目前尽管一些服务点开办了养老金缴存业务，但是，与农民生活息息相关的医疗保险、水、电、气等费用缴纳，以及存款、汇款等业务仍需到金融网点办理。农民就近享受的服务范围有限、品种不多。同时，随着经济的发展，子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农资和机具等大额现金需求增加，1000元的取现上限偏低，难以满足实际需要。这在客观上造成服务点的替代效应不明显，农民对服务点的依赖性不强。
（四）宣传、服务不到位，社会认知度低。从调查情况看，助农取款服务点的社会认知度比较低，难以吸引农民办理业务。其主要原因在于：一是涉农金融机构的宣传不深入，农民对银行卡助农取款服务作为一项金融惠民举措缺乏全面了解；二是收单行没有按照规定为服务点授予和统一悬挂“银行卡助农取款服务点”标牌，并借助“村支两委”等进行推介，服务点的“身份”得不到认可；三是服务点未配备验钞设备，未对农民履行银行卡安全使用说明、假币辨别等职责，未公布举报投诉电话，服务上欠规范，难以得到农民的认同。
三、加快银行卡助农取款服务工作推广的相关建议
（一）积极争取地方政府对助农取款服务点建设的政策支持
建议加强汇报，呈请地方政府出台专门政策，加大对助农取款服务工作的支持力度。一是出台资金支持措施。把助农取款服务点建设与扶贫帮困、扶贫开发等工作结合起来，从农业发展资金、扶贫资金等渠道安排专项资金，为助农取款点提供必要的资金支持。二是积极参与建设。乡镇和村民委员会要在助农取款服务点选址、业务宣传、日常管理、安全维护等方面给予必要支持。三是建立激励机制。对助农取款服务推广成效显著地区的涉农金融机构、服务点给予表彰和奖励，在辖内形成良性竞争局面。
（二）加大银行卡助农取款服务宣传力度
人民银行要把助农取款服务与人民币反假宣传、金融知识下乡宣传等活动结合起来，逐步探索建立覆盖乡镇、村社的支付结算知识义务宣传网络，促进农民对金融知识的了解和掌握。要以涉农金融机构代理的涉农补贴项目为载体，联合资金管理部门和乡镇政府，开展宣传和发动工作，帮助农民加深对助农取款服务工作的了解和认可。要督促收单机构加强对服务点的培训和客户教育，对服务点代理人员进行上岗培训、定期培训和考核，向代理人员和农民进行银行卡安全知识和人民币反假知识培训，提高代理人员和农户识别假币能力，防范银行卡欺诈风险和假币风险。
（三）切实推进助农取款业务服务点自身建设
一是加强制度建设，进一步规范银行卡助农取款业务发展。要总结试点经验，找出运行过程中发现的问题，从风险防范和便民的角度进一步完善制度，梳理和细化操作办法、业务流程，加强对关键部位、关键环节的风险控制和管理，对农村居民需要了解的敏感事项如收费标准和方式予以公示。二是加强硬件设施建设。逐步对银行卡助农取款服务点现有POS机具进行改造，增加防窥密码键盘，配备保险柜和验钞机，解决现金安全存放和假币识别问题。三是充分利用移动通讯技术，在强化风险控制的基础上，开发与移动通讯对接的转账电话，切实推进有线通讯不能覆盖的行政村助农取款网点建设。
（四）进一步丰富银行卡助农取款服务功能
建议在充分评估风险的基础上，制定严密的管理制度和防范措施的基础上，针对目前单笔取现限额难以满足经济较发达的行政村农民支付需求的情况，建议根据地方经济发展程度，适当调整取款额度，做到既有效防范银行卡风险，又能满足不同地区农民取款的多样化需求。针对农村地区居民对代收代缴、小额代理存款等的强烈需求，建议开展更多服务点业务功能叠加试点。一方面，与电力部门、水务公司、电信部门等有关单位积极协商，开通公共事业收费代收代缴业务，使广大农民客户能更方便地享受现代化金融服务，填补农村金融服务业的空白。另一方面，在深入调研、稳步推进的前提下，可以对部分地区进行小额存款、汇款业务的试点，结合试点情况逐步推广。
参考文献：
[1]《中国人民银行支付结算司关于农业银行开展银行卡助农取款和汽车移动金融服务试点事宜的批复》（银支付[2010]212号）.
[2]中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知（银发[2011]177号）.
[3]湖南省银行卡助农取款服务管理办法（试行）（长银发[2011]9号）.
关键词：银行卡；助农取款；调查
助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点（以下简称服务点）布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。助农取款服务通过在农村指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，延伸金融服务触角，不仅突破了ATM机具布放成本高、维护难等瓶颈，也省却了农民远距离前往金融网点取现费时伤财的麻烦，极大地便利了涉农资金的发放、查询和支取需求，是一项支农惠农实事工程。娄底市于2010年开始在双峰县试点助农取款服务，目前已推广到全辖4个县（市）。
一、娄底助农取款服务主要做法及成效
（一）主要做法
1、积极汇报，建立推广机制。人民银行娄底市中心支行主动向娄底市政府汇报农村支付环境建设规划，提请市政府成立了改善县域金融服务工作领导小组，建立了政府部门、金融管理部门、金融机构分工合作的工作机制，全辖各县（市、区）也成立了相应机构，将银行卡助农取款服务工作确立为完善县域支付服务体系、推进农村支付环境建设的一项重要内容，制订了《娄底市银行卡助农取款服务推广实施方案》，明确了推广措施，组织涉农金融机构开展了宣传活动，为银行卡助农取款服务的全面推广奠定了良好的基础。
2、明确目标，加大推进力度。明确要求2012年助农取款点行政村覆盖率达到70%，2013年实现全覆盖。人民银行各县（市）支行纷纷加大推进力度：双峰县支行充分发挥“二步山模式”的示范效应，在确保参与各方效益的同时，由点及面，稳步推进。冷江市支行按一步到位的原则，利用推广农村养老保险良机在全市行政村统一建立助农取款服务点，实现助农取款服务点覆盖率达到了100%。涟源市支行、新化县支行在政府的支持下，根据“区域划分、互惠互利、协作共赢”原则，采取分片建设模式，分别由农行、邮政银行、农信社承办，对推进不力者采取减少服务区域直至退出服务市场等惩罚措施，调动承办行的积极性。
3、合理布局，严格审查。加强与社保站等乡镇职能部门的合作，严格服务点和从业人员的审查。在服务点的选址上遵循“便民”原则，选择相对位于行政村中心的供销社基层销售点、超市、药店、医疗诊所和村干部家庭设立助农取款服务点；在人员的确定上遵循“诚信”原则，选择个人信用记录良好，家庭经济能力较强，服务意识较好的商户业主、村干部担任代理点从业人员。
4、规范管理，加强培训。一是制定助农取款服务点管理办法，明确操作流程，规范业务操作；二是由涉农金融机构安排专人从事服务点的管理、业务指导和培训，及时处理各种问题，提高服务点的服务能力；三是公开举报和投诉电话，加强对服务点的社会监督。
（二）取得的初步成效
1、改善农村支付环境，促进了银行卡业务发展。至2012年12月末，全辖农村银行卡助农取款服务点达到3126个，助农取款服务行政村覆盖率达到100%。2011年以来全市累计发放银行卡105万张，农民人均持卡数由2010年末的0.59张提高到2012年的1.02张。除此以外，各县（市）开展了助农取款示范街建设，在经济发达乡镇的商业街为商户逐户安装支付宝、P0S机，建设“刷卡无障碍一条街”，各县（市、区）已建立示范街2条，共计布放POS机具47台，有效改善了农村支付环境。
2、促进惠民政策落实，发挥了良好的社会效益。各助农取款服务点2012年累计办理小额取现46.3万笔，金额17112万元，惠及农民104.3万人；办理“新农保”发放业务共计105.8万笔，金额8648万元，惠及农民31.5万人；办理财政涉农补贴业务316.5万笔，金额3.75亿元，办理粮食收购1.3亿元，极大地方便了当地农户，农村居民足不出村就能支取各种涉农补贴等小额资金，节省了往返县城和乡镇办理业务的时间和费用。按单次平均取款成本为10元计算，累计为农民节约成本240.90万元，按单次取款平均往返时间20分钟计算，累计为农民节约工时8万小时以上。
3、分流柜台业务，缓解了金融网点服务压力。涉农资金具有支取对象分散、时间集中、金额零星等特点。随着补贴种类增加和资金发放频率的提升，商业银行营业网点的压力也在不断增大。据反映，目前涉农补贴支取主要集中在农户赶集的日子，业务最多的时候一个网点小额取现达1600多笔，以办理一笔业务耗时一分钟计算，工作时间在26小时以上，至少需要3个对外柜台。由于业务量很不均衡，涉农网点只好采取增加临时柜台和业务人员的方式应付。建立助农取款服务点，将网点取款业务分流到各个服务点，可以大大减轻营业柜台的工作量。
4、 密切银农联系，带动了其它业务发展。涉农金融机构建立助农取款服务点，可以加强与农民的联系，融洽与农村组织的关系，提高资信调查质效，带动贷款授信、信用卡发放等业务的发展。以双峰县农行为例，该行自开展助农取款服务试点以来，惠农卡发放量、授信额年均增长率达到35.7%以上，各项存款、贷款的年均增长率达到21.3%，远高于试点前15.5%、12.1%的年均增长率。
二、助农取款服务推广中存在的主要困难和问题
目前，娄底市助农取款服务行政村覆盖率尽管达到了100%，但是，助农取款服务点的服务能力和水平没有达到预期效果。主要体现在以下几个方面：
（一）总体投入大，收单行难以承受。一台电话POS机的成本在1600元左右，加上发卡、日常管理与维护等方面的投入，对金融机构来说，是一笔不小的开支。以涟源市为例，全市布放电话POS机具和发放银行卡费用435万元，银行卡成本290万元，加上管理和运维费用，全市助农取款服务全面铺开的费用在550万元左右。除了能形成一定的沉淀存款（占养老金发放额的20%左右，不建立服务点，这部分存款也会存放到涉农金融机构）外，建立助农取款服务点并不能为收单机构产生其它收益，因此，在没有政策倾斜和资金扶持的情况下，仅靠涉农金融机构独立支撑，助农取款服务点的建设和发展在财务上不具备可持续性。 （二）收益偏低，助农取款点积极性不高。从总体上看，目前服务点收入与付出不对称，在经济上不划算。一是手续费收入低。按照规定，涉农补贴资金取现不能收取手续费，而其它业务又发展缓慢，服务点的手续费收入不多。以冷水市为例，该市156个助农取款服务点，月手续费收入最高的为200元，最低的只有20元。尽管农业银行对服务点按月给予了50元的补贴，其手续费收入仍然与期望值存在较大差距。二是资金占用得不到补偿。服务点需要无偿垫付一定的周转金，同时还要承担往返银行营业网点的交通费用。三是存在资金风险隐患。主要包括假钞风险、现金保管风险等。如冷水江市一服务点曾经被盗窃现金22万元。
（三）服务功能单一，难以满足实际需要。助农取款服务点的功能定位是提供小额取款和余额查询服务，目前尽管一些服务点开办了养老金缴存业务，但是，与农民生活息息相关的医疗保险、水、电、气等费用缴纳，以及存款、汇款等业务仍需到金融网点办理。农民就近享受的服务范围有限、品种不多。同时，随着经济的发展，子女上学、房屋装修、婚丧嫁娶、购买农资和机具等大额现金需求增加，1000元的取现上限偏低，难以满足实际需要。这在客观上造成服务点的替代效应不明显，农民对服务点的依赖性不强。
（四）宣传、服务不到位，社会认知度低。从调查情况看，助农取款服务点的社会认知度比较低，难以吸引农民办理业务。其主要原因在于：一是涉农金融机构的宣传不深入，农民对银行卡助农取款服务作为一项金融惠民举措缺乏全面了解；二是收单行没有按照规定为服务点授予和统一悬挂“银行卡助农取款服务点”标牌，并借助“村支两委”等进行推介，服务点的“身份”得不到认可；三是服务点未配备验钞设备，未对农民履行银行卡安全使用说明、假币辨别等职责，未公布举报投诉电话，服务上欠规范，难以得到农民的认同。
三、加快银行卡助农取款服务工作推广的相关建议
（一）积极争取地方政府对助农取款服务点建设的政策支持
建议加强汇报，呈请地方政府出台专门政策，加大对助农取款服务工作的支持力度。一是出台资金支持措施。把助农取款服务点建设与扶贫帮困、扶贫开发等工作结合起来，从农业发展资金、扶贫资金等渠道安排专项资金，为助农取款点提供必要的资金支持。二是积极参与建设。乡镇和村民委员会要在助农取款服务点选址、业务宣传、日常管理、安全维护等方面给予必要支持。三是建立激励机制。对助农取款服务推广成效显著地区的涉农金融机构、服务点给予表彰和奖励，在辖内形成良性竞争局面。
（二）加大银行卡助农取款服务宣传力度
人民银行要把助农取款服务与人民币反假宣传、金融知识下乡宣传等活动结合起来，逐步探索建立覆盖乡镇、村社的支付结算知识义务宣传网络，促进农民对金融知识的了解和掌握。要以涉农金融机构代理的涉农补贴项目为载体，联合资金管理部门和乡镇政府，开展宣传和发动工作，帮助农民加深对助农取款服务工作的了解和认可。要督促收单机构加强对服务点的培训和客户教育，对服务点代理人员进行上岗培训、定期培训和考核，向代理人员和农民进行银行卡安全知识和人民币反假知识培训，提高代理人员和农户识别假币能力，防范银行卡欺诈风险和假币风险。
（三）切实推进助农取款业务服务点自身建设
一是加强制度建设，进一步规范银行卡助农取款业务发展。要总结试点经验，找出运行过程中发现的问题，从风险防范和便民的角度进一步完善制度，梳理和细化操作办法、业务流程，加强对关键部位、关键环节的风险控制和管理，对农村居民需要了解的敏感事项如收费标准和方式予以公示。二是加强硬件设施建设。逐步对银行卡助农取款服务点现有POS机具进行改造，增加防窥密码键盘，配备保险柜和验钞机，解决现金安全存放和假币识别问题。三是充分利用移动通讯技术，在强化风险控制的基础上，开发与移动通讯对接的转账电话，切实推进有线通讯不能覆盖的行政村助农取款网点建设。
（四）进一步丰富银行卡助农取款服务功能
建议在充分评估风险的基础上，制定严密的管理制度和防范措施的基础上，针对目前单笔取现限额难以满足经济较发达的行政村农民支付需求的情况，建议根据地方经济发展程度，适当调整取款额度，做到既有效防范银行卡风险，又能满足不同地区农民取款的多样化需求。针对农村地区居民对代收代缴、小额代理存款等的强烈需求，建议开展更多服务点业务功能叠加试点。一方面，与电力部门、水务公司、电信部门等有关单位积极协商，开通公共事业收费代收代缴业务，使广大农民客户能更方便地享受现代化金融服务，填补农村金融服务业的空白。另一方面，在深入调研、稳步推进的前提下，可以对部分地区进行小额存款、汇款业务的试点，结合试点情况逐步推广。
参考文献：
[1]《中国人民银行支付结算司关于农业银行开展银行卡助农取款和汽车移动金融服务试点事宜的批复》（银支付[2010]212号）.
[2]中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知（银发[2011]177号）.
[3]湖南省银行卡助农取款服务管理办法（试行）（长银发[2011]9号）.