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摘 要：在社会经济以及农村改革的不断发展下，农村商业银行零售业务转型已经成为了不可逆转的趋势，这对农村商业银行明确自身的市场定位大有裨益。本文主要分析农村商业银行零售业务转型发展路径，从而使其能够充分发挥“三农”服务作用。
关键词：农村商业银行;零售业务;转型;路径
目前，我国农村商业银行的服务定位还不够准确，其网点的硬件配套不够完善，业务操作的流程较为繁琐，产品缺乏良好的创新能力，营销人员的综合素质有待进一步的提高，这些因素使得农村商业银行的实际效能被大大折扣。针对这种情况，相关部门必须明确认识农村商业银行零售业务转型发展中存在的难点问题，从而以此为基础不断优化其发展路径。
一、农村商业银行零售业务转型发展中存在的问题
（一）网点的硬件配套不够完善
对于农村商业银行的发展现状而言，网点的设置往往集中于城乡结合部以及乡镇地区，其自主设备还未能得到全面普及，设施设备的功能较为单一，无法满足客户的切实需求。与此同时，农村商业银行服务站点的设备水平存在着明显的差异，这在很大程度上影响了客户的体验效果。
（二）业务操作流程繁琐
核心业务以及信贷管理是农村商业银行日常工作的重要组成部分，但是其系统的研发工作还存在着一定的滞后性。目前，很多农村商业银行的核心业务系统还停留在传统阶段，其业务办理需要后勤人员熟练掌握交易代码，并且还要频繁地更换各种交易凭证;而对于农村商业银行的信贷管理系统而言，各个辅助系统的兼容性相对较差，系统的内在操作功能较为单一，一些较为复杂的报表仍然需要工作人员手工完成，并且其用户密码的设置过程较为繁琐，这在很大程度上影响了农村商业银行的进一步发展。
（三）产品数量和创新能力不足
目前，农村商业银行的产品数量和创新能力还有待进一步提高，相关部门对广大客户缺乏清晰明确的分类，也未能对其实际需求、信用等级以及消费能力进行全面分析，其实际利率的定价标准较为单一。与此同时，农村商业银行的产品研发能力稍显不足，其产品的研发时间过于漫长，无法紧跟当前时代发展的步伐，并且对最佳营销时机也缺乏正确的把控。
（四）营销队伍综合素质不强
营销队伍是农村商业银行发展过程中的中坚力量，对其整体发展具有十分重要的影响。但是在当前农村商业银行的发展过程中，其营销队伍的综合素质还有待进一步提高。导致这种现象的原因主要包括以下两点：其一，农村商业银行的招聘机制并不完善，其人才引起的方式较为单一，营销队伍的人才结构并不是十分理想。其二，营销队伍缺乏良好的培训和进修机制，工作人员对当前先进的营销理念缺乏正确的认识，其营销体系也尚未建立健全。
二、农村商业银行零售业务转型发展路径
（一）提高网点服务的智能化水平
为了进一步提高农村商业银行服务站点的智能化水平，切实促进其零售业务的转型发展，相关部门必须切实做好以下几方面的内容：其一，切实加大基础设施设备的资金投入，提高设施设备的智能化水平，有效降低农村商业银行的运营成本。其二，用综合化的服务替换传统的专项营销，满足不同客户的切实需求，进一步提升网点的金融服务水平。在此过程中，农村商业银行可以通过机器人其三，构建专业的营销团队，为客户提高个性化的专职服务，有效提高客户的业务办理效率。在此过程中，农村商业银行可以顺应时代发展的潮流，建立行之有效的互联网银行，从而帮助用户快速完成存款和理财业务，同时还可以通过智能机器人、智能服务终端以及综合柜员机等实现金融自主服务，切实缩短用户的业务办理时间，满足用户的多方面需求，进一步促进农村商业银行的不断发展。其四，网点服务社区化。农商银行可以借助自身的后台运营，积极开展网点社区获得客户资源，并对社区居民进行精确定位，从而有针对性地为社区居民提供给金融服务，切实满足社区居民的各种金融服务需求。比如某农商银行就经常围绕社区开展主题活动，从的切实增加自身与社区居民之间的内在黏性。在此过程中，该农商银行通过金融知识进社区、助残爱心公益活动以及社区乒乓球友谊赛等多种形式开展社区活动，从而切实提高了自身在社区中的影响力，这对后续工作的高效开展具有十分积极的影响。
（二）优化业务办理流程
优化业务办理流程，提高业务办理效率，是当前农村商业银行零售业务转型的重要任务，这在很大程度上提高业务办理的规范性以及便捷性。首先，操作流程改造。农村商业银行要在保障工作质量的前提下，切实优化其内部操作流程，有效减少业务办理中的重复操作。比如对于农商银行的信贷业务而言，其以往的工作流程中需要重复输入用户的身份证号，其内部操作外化的现象十分突出。针对这种情况，农商银行可以在合法合规的前提下，有针对性地进行相关流程简化，有效减少统一内容的重复出现。其次，服务流程改造。农村商业银行要以客户的切实需求为主要出发点，有效提高客户经理日常拜访的工作效率，进一步优化客户的服务体验。最后，考核流程改造。不断优化工作人员评价体系，切实加大对新客户的拓展考核力度，进一步提高业务人员的工作积极性，使其能够切实深入群众内部，有效减少吃老本和等客上门的不良现象。在当前农商银行的发展过程中，部分工作人员仅仅依靠以往工作中积累的老客户维持业绩，这种工作态度不仅会严重影响整个团队的工作情绪，同时还会严重打击客户经理开展营销工作的积极性，这对农商银行的业绩提升具有十分不利的影响。针对这种情况，农商银行要充分发挥绩效考核的实际效能，切实加大对客户开发的考核力度，從而进一步激发工作人员的营销热情。
（三）促进产品的多元化发展
为了有效满足当前市场的需求，进一步提高服务的精准性，农村商业银行要不断加强产品的研发和创新能力，为产品的多元化发展奠定夯实的基础。目前，农村商业银行的产品创新主要包括产品种类创新、产品研发创新以及产品推介创新。在此过程中，工作人员一定要深入分析当前的市场状况，有些借助当前的信息化服务平台，改变传统模式下的营销理念，充分发挥小微企业和消费贷款的内在优势，从而进一步促进其零售业务转型发展。首先，产品种类开发。农商银行应根据当地的实际情况，制定符合当地发展的农商金融产品库，从而切实满足当地群众的而不同需求。比如农商银行可以在公积金贷的基础上，积极开发留学贷、新房装修贷以及置业贷等多种产品，并对其进行精细化管理，从而充分发挥农商银行的内在优势。其次，产品研发创新。农商银行要结合各类金融服务的内在需求，不断加强对新市场的开发和新产品的研发工作，从而切实提高自身的市场竞争力。最后，产品推介创新。农商银行要切实突破传统宣传模式的桎梏，并合理利用当前的媒体平台和信息技术，切实加强对企业文化、优质产品以及贴心服务的推广，从而进一步提高广大群众对农商银行的认同感和信赖感，有效吸引大量的客户资源。
（四）提高营销人员的综合素质
在行业竞争日益激烈的当代社会，人才已经成为了一种新型的核心竞争力。在这种情况下，农村商业银行一定要对营销队伍的建设给予足够的重视。首先，农商银行要建立健全人才培养机制，不断优化人才引进渠道，从而进一步提高营销人员的专业水平和综合素质，为农商银行的可持续发展灌注新的生机和活力。其次，农村商业银行要不断加强企业文化的建设工作，从而进一步提高营销人员的团队凝聚力，使其能够自觉规范自身的工作行为，进一步提高自身的业务能力。最后，农商银行要为营销人员提供良好的培训平台，切实加强营销人员的专业知识储备，并且掌握良好的营销理念和营销技巧，进一步优化营销人员的沟通交流能力，从而为日常工作的高效开展奠定夯实的基础。
三、结语
农村商业银行零售业务转型发展是一项长期且复杂的工作，同时也是当前农村商业银行回归主业下沉业务的重要战略举措，对促进农村商业银行的自身发展具有十分深远的影响。针对这种情况，农村商业银行必须顺应时代发展的潮流，提高网点服务的智能化水平，优化业务办理流程，促进产品的多元化发展，提高营销人员的综合素质，从而为农村商业银行零售业务转型的不断发展提供强有力的保障。
参考文献：
[1]周海洋，李淑萍.农村商业银行零售业务转型发展路径研究[J].中国市场，2018（35）：47-48.
[2]裴锟.商业银行零售业务转型发展路径[J].现代金融，2018（08）：21-24.
[3]宫羽.农业银行零售业务转型发展的方向与路径探析[J].现代金融，2018（04）：7-9.
关键词：农村商业银行;零售业务;转型;路径
目前，我国农村商业银行的服务定位还不够准确，其网点的硬件配套不够完善，业务操作的流程较为繁琐，产品缺乏良好的创新能力，营销人员的综合素质有待进一步的提高，这些因素使得农村商业银行的实际效能被大大折扣。针对这种情况，相关部门必须明确认识农村商业银行零售业务转型发展中存在的难点问题，从而以此为基础不断优化其发展路径。
一、农村商业银行零售业务转型发展中存在的问题
（一）网点的硬件配套不够完善
对于农村商业银行的发展现状而言，网点的设置往往集中于城乡结合部以及乡镇地区，其自主设备还未能得到全面普及，设施设备的功能较为单一，无法满足客户的切实需求。与此同时，农村商业银行服务站点的设备水平存在着明显的差异，这在很大程度上影响了客户的体验效果。
（二）业务操作流程繁琐
核心业务以及信贷管理是农村商业银行日常工作的重要组成部分，但是其系统的研发工作还存在着一定的滞后性。目前，很多农村商业银行的核心业务系统还停留在传统阶段，其业务办理需要后勤人员熟练掌握交易代码，并且还要频繁地更换各种交易凭证;而对于农村商业银行的信贷管理系统而言，各个辅助系统的兼容性相对较差，系统的内在操作功能较为单一，一些较为复杂的报表仍然需要工作人员手工完成，并且其用户密码的设置过程较为繁琐，这在很大程度上影响了农村商业银行的进一步发展。
（三）产品数量和创新能力不足
目前，农村商业银行的产品数量和创新能力还有待进一步提高，相关部门对广大客户缺乏清晰明确的分类，也未能对其实际需求、信用等级以及消费能力进行全面分析，其实际利率的定价标准较为单一。与此同时，农村商业银行的产品研发能力稍显不足，其产品的研发时间过于漫长，无法紧跟当前时代发展的步伐，并且对最佳营销时机也缺乏正确的把控。
（四）营销队伍综合素质不强
营销队伍是农村商业银行发展过程中的中坚力量，对其整体发展具有十分重要的影响。但是在当前农村商业银行的发展过程中，其营销队伍的综合素质还有待进一步提高。导致这种现象的原因主要包括以下两点：其一，农村商业银行的招聘机制并不完善，其人才引起的方式较为单一，营销队伍的人才结构并不是十分理想。其二，营销队伍缺乏良好的培训和进修机制，工作人员对当前先进的营销理念缺乏正确的认识，其营销体系也尚未建立健全。
二、农村商业银行零售业务转型发展路径
（一）提高网点服务的智能化水平
为了进一步提高农村商业银行服务站点的智能化水平，切实促进其零售业务的转型发展，相关部门必须切实做好以下几方面的内容：其一，切实加大基础设施设备的资金投入，提高设施设备的智能化水平，有效降低农村商业银行的运营成本。其二，用综合化的服务替换传统的专项营销，满足不同客户的切实需求，进一步提升网点的金融服务水平。在此过程中，农村商业银行可以通过机器人其三，构建专业的营销团队，为客户提高个性化的专职服务，有效提高客户的业务办理效率。在此过程中，农村商业银行可以顺应时代发展的潮流，建立行之有效的互联网银行，从而帮助用户快速完成存款和理财业务，同时还可以通过智能机器人、智能服务终端以及综合柜员机等实现金融自主服务，切实缩短用户的业务办理时间，满足用户的多方面需求，进一步促进农村商业银行的不断发展。其四，网点服务社区化。农商银行可以借助自身的后台运营，积极开展网点社区获得客户资源，并对社区居民进行精确定位，从而有针对性地为社区居民提供给金融服务，切实满足社区居民的各种金融服务需求。比如某农商银行就经常围绕社区开展主题活动，从的切实增加自身与社区居民之间的内在黏性。在此过程中，该农商银行通过金融知识进社区、助残爱心公益活动以及社区乒乓球友谊赛等多种形式开展社区活动，从而切实提高了自身在社区中的影响力，这对后续工作的高效开展具有十分积极的影响。
（二）优化业务办理流程
优化业务办理流程，提高业务办理效率，是当前农村商业银行零售业务转型的重要任务，这在很大程度上提高业务办理的规范性以及便捷性。首先，操作流程改造。农村商业银行要在保障工作质量的前提下，切实优化其内部操作流程，有效减少业务办理中的重复操作。比如对于农商银行的信贷业务而言，其以往的工作流程中需要重复输入用户的身份证号，其内部操作外化的现象十分突出。针对这种情况，农商银行可以在合法合规的前提下，有针对性地进行相关流程简化，有效减少统一内容的重复出现。其次，服务流程改造。农村商业银行要以客户的切实需求为主要出发点，有效提高客户经理日常拜访的工作效率，进一步优化客户的服务体验。最后，考核流程改造。不断优化工作人员评价体系，切实加大对新客户的拓展考核力度，进一步提高业务人员的工作积极性，使其能够切实深入群众内部，有效减少吃老本和等客上门的不良现象。在当前农商银行的发展过程中，部分工作人员仅仅依靠以往工作中积累的老客户维持业绩，这种工作态度不仅会严重影响整个团队的工作情绪，同时还会严重打击客户经理开展营销工作的积极性，这对农商银行的业绩提升具有十分不利的影响。针对这种情况，农商银行要充分发挥绩效考核的实际效能，切实加大对客户开发的考核力度，從而进一步激发工作人员的营销热情。
（三）促进产品的多元化发展
为了有效满足当前市场的需求，进一步提高服务的精准性，农村商业银行要不断加强产品的研发和创新能力，为产品的多元化发展奠定夯实的基础。目前，农村商业银行的产品创新主要包括产品种类创新、产品研发创新以及产品推介创新。在此过程中，工作人员一定要深入分析当前的市场状况，有些借助当前的信息化服务平台，改变传统模式下的营销理念，充分发挥小微企业和消费贷款的内在优势，从而进一步促进其零售业务转型发展。首先，产品种类开发。农商银行应根据当地的实际情况，制定符合当地发展的农商金融产品库，从而切实满足当地群众的而不同需求。比如农商银行可以在公积金贷的基础上，积极开发留学贷、新房装修贷以及置业贷等多种产品，并对其进行精细化管理，从而充分发挥农商银行的内在优势。其次，产品研发创新。农商银行要结合各类金融服务的内在需求，不断加强对新市场的开发和新产品的研发工作，从而切实提高自身的市场竞争力。最后，产品推介创新。农商银行要切实突破传统宣传模式的桎梏，并合理利用当前的媒体平台和信息技术，切实加强对企业文化、优质产品以及贴心服务的推广，从而进一步提高广大群众对农商银行的认同感和信赖感，有效吸引大量的客户资源。
（四）提高营销人员的综合素质
在行业竞争日益激烈的当代社会，人才已经成为了一种新型的核心竞争力。在这种情况下，农村商业银行一定要对营销队伍的建设给予足够的重视。首先，农商银行要建立健全人才培养机制，不断优化人才引进渠道，从而进一步提高营销人员的专业水平和综合素质，为农商银行的可持续发展灌注新的生机和活力。其次，农村商业银行要不断加强企业文化的建设工作，从而进一步提高营销人员的团队凝聚力，使其能够自觉规范自身的工作行为，进一步提高自身的业务能力。最后，农商银行要为营销人员提供良好的培训平台，切实加强营销人员的专业知识储备，并且掌握良好的营销理念和营销技巧，进一步优化营销人员的沟通交流能力，从而为日常工作的高效开展奠定夯实的基础。
三、结语
农村商业银行零售业务转型发展是一项长期且复杂的工作，同时也是当前农村商业银行回归主业下沉业务的重要战略举措，对促进农村商业银行的自身发展具有十分深远的影响。针对这种情况，农村商业银行必须顺应时代发展的潮流，提高网点服务的智能化水平，优化业务办理流程，促进产品的多元化发展，提高营销人员的综合素质，从而为农村商业银行零售业务转型的不断发展提供强有力的保障。
参考文献：
[1]周海洋，李淑萍.农村商业银行零售业务转型发展路径研究[J].中国市场，2018（35）：47-48.
[2]裴锟.商业银行零售业务转型发展路径[J].现代金融，2018（08）：21-24.
[3]宫羽.农业银行零售业务转型发展的方向与路径探析[J].现代金融，2018（04）：7-9.