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【摘 要】 21世纪以来，能否解决“三农”问题已然成为了社会、经济是否能够稳健发展，人民生活水平能否进一步提高的关键所在了。由于农村金融在促进农村经济发展方面的巨大重要，“三农”问题的解决和农村金融的发展紧密相连。至今，我国的农村经济已然走过了几十个年头，并取得了不菲的成绩。但是，这当中也存在着如现有供给难以满足农村金融需求问题。本文这是基于这样的现实问题上对我国农村政策性金融体系进行详细分析。
【关键词】 农村 政策性 金融
一、农村政策性金融体系的简介
（一）农村政策性金融的定义及其特点
直至今日，学术界尚未对农村政策性金融做出统一、规范的表述，笔者参考了各方学者对农村政策性金融的概述后，总结得出：农村政策性金融就是以政府信用为基础，由政府发起的旨在缩小城乡发展、促进“三农”发展的专门服务于“三农”领域的一种特殊的经济管理手段。具体来说，其特征包括以下几点：
1、强调政策性目的
农村政策性金融是我国“三农”政策的得力助手。与其他金融种类不同的是，农村政策性金融主要运行目标并不在于经济利益，而在于贯彻国家的政策，帮助农民发展农业，从而促进农村经济的发展，使农民富裕起来。值得强调的是，该特性具有灵活性，它是随着国家的政策的改变而改变的。
2、遵循市场的运行规则
虽然农村政策性金融是以贯彻政府的农业政策为主要目标，但并不意味着其拥有着高于市场的权利。政府只有立足于现实，立足于市场，才会做出适合农村发展的经济决策。因此，我国实行的农村政策性金融也是遵循市场的运行规则的。
3、具有一定的优惠性
众所周知，农业是弱势产业，因此，农村政策性金融服务对象的这一特殊性决定了其必须在利率、担保条件及期限等方面具有一定的优惠性。同时，这也是农村政策性金融区别于其他的商业性金融的比较显著的特征。
4、风险性较大
由于农村政策性金融是面向农民、农业和农村这样的弱势群体开展的业务，虽然投资者在利率、担保条件及期限等方面得到了一定的优惠，但同时也承担着更大的风险。
5、专业化的管理
复杂的“三农”领域及较高的风险都要求农村政策性金融机构必须进行专业化的管理，以此来尽可能的降低自身的投资风险，进而推动自身走上可持续发展的道路。
（二）农村政策性金融的功能
1、推动我国“三农”的发展
众所周知，我国是一个农业大国，农业是我国国民经济的重要组成部分。此外，农村人口占据我国总人数的一般之多，因此，“三农”问题的解决使我国经济社会发展的关键所在。一直以来，我国着重于财政扶持，这样做不仅是治标不治本，还加大了我国的财政负担。因此，大力推进发展农村政策性金融，为农民提供更多的发展机会和资源，进而推动我国“三农”的发展。
2、补充金融市场当下所缺失的功能
所谓的补充是针对商业性金融而已的。我们都知道，商业性金融是以经济利益为目标进行的商业化运作。农村经济如果单纯的依靠市场配置的力量是不行的，那样会使某些经济性小于社会性的领域得到资源的供给不足，甚至完全没有资源供给，从而使得这些领域的外部效益不能有效地发挥出来，进而阻碍我国的农村金融的发展。因此，政策性金融的出现是对农村金融市场盲区的补充。值得强调的是，农村政策性是一种符合市场规律的，而非是反市场的、具有任意性的经济行为。
农村政策性金融由于其自身与商业性金融的互补特性，在实际操作中承担着商业性金融的补充与辅助的职能，其发挥作用的区域也并非是一层不变的，而是随着商业性金融作用区域的改变而不断跟进、调整的。
3、引导农村经济的发展
在农村金融服务体系中发挥着“领头羊”作用的农村政策性金融对于那些市场不予以选择但却有着巨大正向外部性的领域来说，农村政策性金融的主动积极地先行进入对其产生正面的引导作用，增强了其对农村经济发展的信心，为其投资农村经济创造良好的先期条件，此后，当完成了一轮的引导作用后，政策性金融便会及时退出，转下下一轮引导工作中，最终达到优化资金结构，提供了强大的资金支持给农村强位弱势领域，从而使其稳健发展的目的。
4、协调农村经济政策
作用对象为“三农”领域的农村政策性金融毫无疑问对这一领域的情况是十分熟悉，并拥有丰富的经验和专业技能，因此能够帮助政府制定农村经济政策、进行相关业务操作以及协调农业各部门的利益关系，成为政府部门的得力助手。除此之外，政策性金融机构在日常的运营过程中聚集了许多精通三农资讯的专业性人才，从而使得这些人才可以为各类企业以及政府部门提供全面而又专业的服务。
二、我国当下农村政策性金融体系存在的问题
每个国家政策的形成都有其特殊的社会环境，我国也不例外。从建国后的“传统的中国农村政策性金融”到改革开放带来的“改革中的中国农村金融”再到现如今的“以政策性银行为主体的中国农村政策性金融”，我国政策性金融在一步步向着好的方向发展。然而，法人治理结构的不完善，社会信用体系的不健全，对政策性金融模糊的认识，以及系统科学的研究的缺乏等等，都使得我国农村政策性金融得不到正常发展。其具体表现在：
1、我国的农村政策性金融体系不健全
我国的农村政策性金融体系由于发展时间较短，再加上我国农村人口众多、农村经济发展情况复杂，导致我国各地农村发展情况差异较大，所以在实际实施运行的过程中存在着严重的制度缺陷，如制度设计缺陷、职能定位尚不清晰、筹资机制不合理、外部监管机制不完善等。除此之外，结构性不够完整也是我国农村政策性金融体系当下存在的问题。
2、我国农村政策性金融发展规模小
从我国目前的实际情况看来，农村政策性金融发展的规模并不大，金融业务涉及的方面也十分有限，从而导致农村政策性金融并没有发挥出其应有的作用去促进我国农村、农业的发展。 3、配套的法律机制严重缺乏
当下我国政策性金融虽已运转十年，但至今仍未有一部专门法律对其相关问题通过立法的形式做出明确的规定，只有政府文件与章程，这就导致我国农村政策性金融在发展过程中存在着许多模糊点，使得我国农村政策性经营管理活动缺乏法律依据，从而严重制约了我国农村政策性金融的健康、可持续的发展。
4、存在严重的发展不协调、均衡的问题
首先，商业性金融与政策性金融不够协调均衡，从而导致政策性金融并未达到预想中的对市场商业性金融起到补充作用，协助政府解决“三农”问题；再者，政府在赋予政策性金融的特殊宗旨和任务的同时却没有使其拥有的资本与资金的综合实力协调均衡；除此之外，国家偏向于对政策性金融支持协助却忽略了监督这一重要环节，像这样的问题在很大程度上阻碍了我国农村政策性金融可持续发展的前进步伐。
5、缺乏相匹配的金融监管机制
对于我国农村政策性金融的发展来说，还面临着的一个老大难的问题，那就是缺乏相匹配的金融监管机制。
三、针对当下农村政策性金融体系存在的问题提出的解决方案
（一）加大政策优惠
首先，农业本身就属于高风险，低收益的弱势产业，再加上资本的逐利性，这两大因素在很大程度上决定了农村金融市场的不发达，不仅发达地区的资金不会流入农村，部分农村资金还反而流出去了。因此，利用政府强大的号召力和政策性优惠来帮助农村吸引投资者不失为一个好办法。
加大优惠政策要求，一方面，降低农村金融市场的准入门槛，促进中、小型的农村金融机构的发展，从而丰富我国农村金融体系，构建农村金融市场“百花齐放”的盛况。另一方面在税收等方面给予优惠，特别实在西北偏远地区农村，加大政策优惠，吸引来自发达地区的资金的投入，进一步推进我国金融服务的覆盖面积，带动农村地区的经济发展。
（二）尽快完善农村政策性金融相关法律
为了促进我国农村政策性金融的稳健发展，尽快完善农村政策性金融相关法律这一点必不可少，只有用法律对有关方的职责、义务进行明确定义，对经济活动的范围、运行规则、处罚条例等进行了清晰界定，使政策性金融机构有独立的法可依，才能使其在市场中进一步发展，从而达到最终促进我国农村、农业发展的最终目的。
（三）完善我国农村金融组织体系
只有完善农村金融组织体系，有效提高金融其服务覆盖面积和渗透率，形成多层次、有竞争的农村金融组织体系，才能反作用与我国农村政策性金融，有利于我国农村政策性金融可持续发展。
农村政策性金融是农村金融组织体系的一部分，其与商业性金融、合作性金融共同组成了我国的农村金融体系。只有个体之间功能互补、相互合作才能推动整体的全面提升。反过来说，也只有整体得到了提升，个体才能够实现可持续、良好的发展。
（四）加大促进农业发展的力度
促进我国的农业发展是发展农村政策性金融根本，农村只有做到“内自强”，才能够抓住机遇，让自己得到发展。我国当下各地区虽有许多促进农业发展的条例法规，却因为多而显得杂乱了。因此，一个体统全面的促进我国农业发展的政策就很需要了。此外，各地方政府应当结合本地区的实际发展情况，在不违背国家政策的前提下，大力促进农村特色经济的发展。农村只有自己学会了“发光”，才会吸引更多的投资者对农村金融产品进行投资，农民才能富裕起来。
【参考文献】
[1] 李国燕.我国农村政策性金融体系研究[D].山西财经大学.学位论文，2014.
[2] 杨晶.完善我国农村政策性金融体系研究[D].河北大学.学位论文，2011.
【关键词】 农村 政策性 金融
一、农村政策性金融体系的简介
（一）农村政策性金融的定义及其特点
直至今日，学术界尚未对农村政策性金融做出统一、规范的表述，笔者参考了各方学者对农村政策性金融的概述后，总结得出：农村政策性金融就是以政府信用为基础，由政府发起的旨在缩小城乡发展、促进“三农”发展的专门服务于“三农”领域的一种特殊的经济管理手段。具体来说，其特征包括以下几点：
1、强调政策性目的
农村政策性金融是我国“三农”政策的得力助手。与其他金融种类不同的是，农村政策性金融主要运行目标并不在于经济利益，而在于贯彻国家的政策，帮助农民发展农业，从而促进农村经济的发展，使农民富裕起来。值得强调的是，该特性具有灵活性，它是随着国家的政策的改变而改变的。
2、遵循市场的运行规则
虽然农村政策性金融是以贯彻政府的农业政策为主要目标，但并不意味着其拥有着高于市场的权利。政府只有立足于现实，立足于市场，才会做出适合农村发展的经济决策。因此，我国实行的农村政策性金融也是遵循市场的运行规则的。
3、具有一定的优惠性
众所周知，农业是弱势产业，因此，农村政策性金融服务对象的这一特殊性决定了其必须在利率、担保条件及期限等方面具有一定的优惠性。同时，这也是农村政策性金融区别于其他的商业性金融的比较显著的特征。
4、风险性较大
由于农村政策性金融是面向农民、农业和农村这样的弱势群体开展的业务，虽然投资者在利率、担保条件及期限等方面得到了一定的优惠，但同时也承担着更大的风险。
5、专业化的管理
复杂的“三农”领域及较高的风险都要求农村政策性金融机构必须进行专业化的管理，以此来尽可能的降低自身的投资风险，进而推动自身走上可持续发展的道路。
（二）农村政策性金融的功能
1、推动我国“三农”的发展
众所周知，我国是一个农业大国，农业是我国国民经济的重要组成部分。此外，农村人口占据我国总人数的一般之多，因此，“三农”问题的解决使我国经济社会发展的关键所在。一直以来，我国着重于财政扶持，这样做不仅是治标不治本，还加大了我国的财政负担。因此，大力推进发展农村政策性金融，为农民提供更多的发展机会和资源，进而推动我国“三农”的发展。
2、补充金融市场当下所缺失的功能
所谓的补充是针对商业性金融而已的。我们都知道，商业性金融是以经济利益为目标进行的商业化运作。农村经济如果单纯的依靠市场配置的力量是不行的，那样会使某些经济性小于社会性的领域得到资源的供给不足，甚至完全没有资源供给，从而使得这些领域的外部效益不能有效地发挥出来，进而阻碍我国的农村金融的发展。因此，政策性金融的出现是对农村金融市场盲区的补充。值得强调的是，农村政策性是一种符合市场规律的，而非是反市场的、具有任意性的经济行为。
农村政策性金融由于其自身与商业性金融的互补特性，在实际操作中承担着商业性金融的补充与辅助的职能，其发挥作用的区域也并非是一层不变的，而是随着商业性金融作用区域的改变而不断跟进、调整的。
3、引导农村经济的发展
在农村金融服务体系中发挥着“领头羊”作用的农村政策性金融对于那些市场不予以选择但却有着巨大正向外部性的领域来说，农村政策性金融的主动积极地先行进入对其产生正面的引导作用，增强了其对农村经济发展的信心，为其投资农村经济创造良好的先期条件，此后，当完成了一轮的引导作用后，政策性金融便会及时退出，转下下一轮引导工作中，最终达到优化资金结构，提供了强大的资金支持给农村强位弱势领域，从而使其稳健发展的目的。
4、协调农村经济政策
作用对象为“三农”领域的农村政策性金融毫无疑问对这一领域的情况是十分熟悉，并拥有丰富的经验和专业技能，因此能够帮助政府制定农村经济政策、进行相关业务操作以及协调农业各部门的利益关系，成为政府部门的得力助手。除此之外，政策性金融机构在日常的运营过程中聚集了许多精通三农资讯的专业性人才，从而使得这些人才可以为各类企业以及政府部门提供全面而又专业的服务。
二、我国当下农村政策性金融体系存在的问题
每个国家政策的形成都有其特殊的社会环境，我国也不例外。从建国后的“传统的中国农村政策性金融”到改革开放带来的“改革中的中国农村金融”再到现如今的“以政策性银行为主体的中国农村政策性金融”，我国政策性金融在一步步向着好的方向发展。然而，法人治理结构的不完善，社会信用体系的不健全，对政策性金融模糊的认识，以及系统科学的研究的缺乏等等，都使得我国农村政策性金融得不到正常发展。其具体表现在：
1、我国的农村政策性金融体系不健全
我国的农村政策性金融体系由于发展时间较短，再加上我国农村人口众多、农村经济发展情况复杂，导致我国各地农村发展情况差异较大，所以在实际实施运行的过程中存在着严重的制度缺陷，如制度设计缺陷、职能定位尚不清晰、筹资机制不合理、外部监管机制不完善等。除此之外，结构性不够完整也是我国农村政策性金融体系当下存在的问题。
2、我国农村政策性金融发展规模小
从我国目前的实际情况看来，农村政策性金融发展的规模并不大，金融业务涉及的方面也十分有限，从而导致农村政策性金融并没有发挥出其应有的作用去促进我国农村、农业的发展。 3、配套的法律机制严重缺乏
当下我国政策性金融虽已运转十年，但至今仍未有一部专门法律对其相关问题通过立法的形式做出明确的规定，只有政府文件与章程，这就导致我国农村政策性金融在发展过程中存在着许多模糊点，使得我国农村政策性经营管理活动缺乏法律依据，从而严重制约了我国农村政策性金融的健康、可持续的发展。
4、存在严重的发展不协调、均衡的问题
首先，商业性金融与政策性金融不够协调均衡，从而导致政策性金融并未达到预想中的对市场商业性金融起到补充作用，协助政府解决“三农”问题；再者，政府在赋予政策性金融的特殊宗旨和任务的同时却没有使其拥有的资本与资金的综合实力协调均衡；除此之外，国家偏向于对政策性金融支持协助却忽略了监督这一重要环节，像这样的问题在很大程度上阻碍了我国农村政策性金融可持续发展的前进步伐。
5、缺乏相匹配的金融监管机制
对于我国农村政策性金融的发展来说，还面临着的一个老大难的问题，那就是缺乏相匹配的金融监管机制。
三、针对当下农村政策性金融体系存在的问题提出的解决方案
（一）加大政策优惠
首先，农业本身就属于高风险，低收益的弱势产业，再加上资本的逐利性，这两大因素在很大程度上决定了农村金融市场的不发达，不仅发达地区的资金不会流入农村，部分农村资金还反而流出去了。因此，利用政府强大的号召力和政策性优惠来帮助农村吸引投资者不失为一个好办法。
加大优惠政策要求，一方面，降低农村金融市场的准入门槛，促进中、小型的农村金融机构的发展，从而丰富我国农村金融体系，构建农村金融市场“百花齐放”的盛况。另一方面在税收等方面给予优惠，特别实在西北偏远地区农村，加大政策优惠，吸引来自发达地区的资金的投入，进一步推进我国金融服务的覆盖面积，带动农村地区的经济发展。
（二）尽快完善农村政策性金融相关法律
为了促进我国农村政策性金融的稳健发展，尽快完善农村政策性金融相关法律这一点必不可少，只有用法律对有关方的职责、义务进行明确定义，对经济活动的范围、运行规则、处罚条例等进行了清晰界定，使政策性金融机构有独立的法可依，才能使其在市场中进一步发展，从而达到最终促进我国农村、农业发展的最终目的。
（三）完善我国农村金融组织体系
只有完善农村金融组织体系，有效提高金融其服务覆盖面积和渗透率，形成多层次、有竞争的农村金融组织体系，才能反作用与我国农村政策性金融，有利于我国农村政策性金融可持续发展。
农村政策性金融是农村金融组织体系的一部分，其与商业性金融、合作性金融共同组成了我国的农村金融体系。只有个体之间功能互补、相互合作才能推动整体的全面提升。反过来说，也只有整体得到了提升，个体才能够实现可持续、良好的发展。
（四）加大促进农业发展的力度
促进我国的农业发展是发展农村政策性金融根本，农村只有做到“内自强”，才能够抓住机遇，让自己得到发展。我国当下各地区虽有许多促进农业发展的条例法规，却因为多而显得杂乱了。因此，一个体统全面的促进我国农业发展的政策就很需要了。此外，各地方政府应当结合本地区的实际发展情况，在不违背国家政策的前提下，大力促进农村特色经济的发展。农村只有自己学会了“发光”，才会吸引更多的投资者对农村金融产品进行投资，农民才能富裕起来。
【参考文献】
[1] 李国燕.我国农村政策性金融体系研究[D].山西财经大学.学位论文，2014.
[2] 杨晶.完善我国农村政策性金融体系研究[D].河北大学.学位论文，2011.