【摘 要】
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20世纪80年代是美国信用卡的黄金年代.在1982年经济衰退结束后,通货膨胀率快速下降,美国居民消费水平回升,随着美国信用卡体系的不断完善与成熟,信用卡在居民中的渗透率达到7
【机 构】
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清华大学阳光互联网金融创新研究中心
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20世纪80年代是美国信用卡的黄金年代.在1982年经济衰退结束后,通货膨胀率快速下降,美国居民消费水平回升,随着美国信用卡体系的不断完善与成熟,信用卡在居民中的渗透率达到72.7％,人们开始大量使用信用卡进行日常消费.至20世纪90年代,美国信用卡体系已经基本固化,各主要机构信用卡利率定价出现僵化,各大机构信用卡循环利率保持在18％～20％之间浮动,信用卡行业的发展放缓.在此情况下,第一资本银行率先从信用卡循环利率处找到了突破口,在信用卡利率定价时纳入持卡人信用因素,实现差异化定价,创造出了信用卡余额代偿业务,为持卡人提供了一个低息贷款换高息贷款的债务置换的机会,同时也打破了信用卡行业利率僵化的状态.时至今日,信用卡余额代偿已经成为美国信用卡行业中不可或缺的一部分.
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