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摘要：以1979年2月国务院发出[79]56号文，恢复中国农业银行为标志，中国已经进行了三十几年的农村金融体制改革与建设，经过多次反复的调整和改革，基本上形成了一个功能多元的复合体制。本文通过对近年来我国农村金融改革的现状简要的分析，借鉴美国在这方面的经验，使我们对农村金融体系有一个更深入的了解。
关键词：农村金融；改革；美国借鉴
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02
农业是中国稳定和发展的基础。农业的发展不仅关系到整个国家粮食安全战略，还关系到整个社会的稳定和经济的健康发展。如今，我国越来越重视农村金融的需求和发展，在不断调整政策的同时，还在积极思索着创新的可供实施的改革措施，找出一条更适合我国农村金融成长的光明之路。
一、我国农村金融改革的现状
1.政府改革试点项目不断出台
放眼中国几年来农村金融的改革，国家政府出台了多种政策，并进行了多地试点。随着金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效：一是农村金融机构改革稳步推进；二是“三农”贷款持续增长。下面让我们来细数一下这些年在不知不觉中农村金融到底发生了那些翻天覆地的变化，而国家又到底付出了哪些心血和努力。
在2006年底，国家调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入。在2009年7月，发布新型农村金融机构（2009～2011年）工作安排。同年10月，银监会正是启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作。截至2011年底，空白乡镇从启动时的2945个减少到1696个。在2012年5月17日，我国首个农村金融改革试点——浙江丽水启动。同年6月，开始全面启动实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程。去年9月，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等3类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。直到去年的10月19日，银监会公布了《农户贷款管理办法》。
2.市场价值高，潜力巨大
我国农村金融市场广阔，各大中小企业也日益增多，农村人口覆盖7.5亿，地域包涵了4万个乡镇和大约40万个村，有着相当之大的发展空间。据统计，2009年我国的金融空白乡镇约有2945个，在 2010年，解决了633个，还剩2312个空白乡镇。到了2011年，全国消灭了616个空白乡镇，但剩下的金融机构空白乡镇依然高达1696个。至2011年底，我国金融空白乡镇比例 为4.2%，拥有的乡级行政区划单位共有40466个。然而发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。
在国家一系列农村金融政策的刺激下，不仅是我国的金融机构希望掌握和驻扎这一片肥沃的富有生机的土地，连外资银行也开始抢夺起令人眼馋的农村资源。据悉，由于银监会规定开办新型农村金融机构最低注册资金只需10万元，而成立村镇银行的门槛仅为300万元人民币，远低于在城市开设分支行。一些外资银行如汇丰、渣打、花旗等纷纷向试点地区的政府申请进驻我国的农村金融市场，虽然开张速度很慢，但中外资银行在农村金融市场的竞争格局已经打开。
二、我国农村金融潜藏的问题
1.地域宽广，基础设施受限
我国农村占地面积明显比城市大，地域和市场广阔的同时，人口却分布零散，虽然城乡差距虽然在不断的缩小，但各地的农村基础设施依旧比较缺乏和陈旧，在一定程度上约束了开拓市场的脚步，为农村金融机构的工作开展提出了难题。
2.农村金融体系尚不健全
我国农村金融体系的不健全，各个机构分工不明造成了农村的资金大量外流，中小企业和农户贷款难的情况时有出现。而且我国没有全面建立贷款抵押制度和完善的周全的保险制度，政府缺乏对合作经济制度的保护。
3.法制不健全，信用度较差
中国在农村金融体系建立的过程中，担保、物权、土地流转等适应农村经济特征的立法缺失，可能出现无法可依的情况。而部分地区执法环境不同，也会影响金融机构的合法权益。同时农村经济主体普遍信用意识不强，政府和金融机构也对信用环境建设投入不足。
4.农村金融产品单一，功能缺失
农村的先天条件不足，相对而言其条件要比城市落后。大部分中国农村金融机构还在使用以前开发的金融产品，种类比较传统，没有创新，无法满足农村人民的多重需要，同时我国农村金融功能也存在缺失，间接导致了非正规金融体系的迅速发展。
5.供需存在矛盾，信息不对称
我国需求主体的不一致和不同农户的行为特征导致了差异需求，频繁的民间接借贷反映出资金供求的紧张，目前农村金融信贷需求巨大，但供给严重不足。农户居住偏远分散、借款金额小使金融机构和农户的信息经常性的不对称，农民贷款很难得到落实，使我国的农业生产受到一定的约束。
三、外国给我国农村金融提供的国际借鉴
1.可靠的法律依据
美国的农业现代化水平较高，而且十分注重建设农村金融法制，通过金融法制建设去实现农村金融的政策目标。为了市场的有效运行，监管机构实施了巨大的努力，在1987 年制定了《农业信贷法》和1971 年《农场信贷法》，同时还有《联邦农业贷款保险法案》、《农业信用法案》等，用法律来保证财务运作的有效性，优化农村金融环境。美国农场经济长期以稳定农产品供给和提高农民收入为政策目标，突出政府大力支持农场经济发展，保证每个农户的合法权益。
2.成熟的农村金融体系
美国的农村金融体系主要由农村政策、农村合作式金融和私营金融机构组成，农村信贷风险防范体系十分完善。其中美国政府的农业政策机构包括小企业管理局、农村电气化工程管理局等部门；而美国农村合作式金融，分别是联邦信贷银行、土地银行系统和合作银行系统三方面；美国私营金融机构则包括商业银行、保险公司和小额贷款公司（由私人开设），与我国私营机构情况比较类似。各个机构虽然种类繁多，但职责明晰，在美国农村金融市场形成了一个共同竞争的格局。由于各个金融机构分工精密，对农场和农户的农业财产、生产经营活动了如指掌，在一定程度上简化了信贷审核程序，获得了农户们的支持和认可。 3.政府支持和市场监控的有效结合
美国政府十分重视金融的发展，并特别针对农村金融组织制定了一系列的优惠政策，为之提供强有力的财政支持，例如美国联邦储备银行规定，农业贷款占其贷款总额的25%以上的商业银行可以享受一定的税收优惠，合作性的金融机构免交存款准备金等措施。同时市场机制在美国农村金融资源配置中起着重要的作用，通常政府在早期要进行适度的干预，方便在关键时候及时的扶持和挽救，但最后会逐步“放权”，实现合作金融的自主经营管理。这种方式可以具体解释为在机构建立初期，政府以入股的形式提供初始发展资金，但当合作金融成熟后，又会逐渐转让政府股金，减弱政府方面的影响，以保证机构的“独立生存能力”。
四、对应我国农村金融的思考和建议
1.完善我国农村金融体系，建立信贷法律保险制度
近年来，在中国已基本建立多元化的农村金融体系，但这些机构职责不清、分工不明，从而呈现出越来越明显的商业模式，所以我们需要的功能完善的农村金融体系和建立信贷的法律保障体系，更好地维护农民的合法的权利和利益。在这方面，我们可以借鉴美国：支持农村基础设施建设，农村生态环境建设和产业，把重点放在改革实践的关键领域；作为中流砥柱的中国农业银行，应在政府的监督下严格控制大量的资金流出，将引导回向农村市场，同时关注农村信用社的发展，把注意力集中在社区发展服务。
2.注重金融专业人才培养，及时为市场注入新鲜血液
我国农村贫困人口的基本环境，是很难吸引金融专业人才的，所以在这方面的专业人才的培养是值得我们关注的。在我看来，中国政府和中国银行业监督管理委员应对农村金融的专业人士提出了一个培训计划，积极开展对农村金融的培训课程和研讨会，提供更多的机会去实践，加大宣传力度，深化农村金融工作的了解和加强重视，将目光分散到更广阔的市场，为市场注入新的生机和活力。
3.适当加大政府扶持力度，协调市场机制和政府作用
我国农村金融的财政和政策支持相比美国而言明显不足，可以借鉴美国的做法，通过前期政府进行资金扶持，后期减弱政府干预的方式，引导合作性金融的自主经营和发展；另外，政府应制定更多各种利农便民政策和税收优惠，包括利息补贴等方式，鼓励金融机构为农村提供贷款。同时，中国应充分发挥市场的作用，引导资金流入农村地区。在新农村建设中开展的农村金融体系建设过程中，使用利益诱导机制，让市场机制在资源的分配尽可能灵活的发挥重要的功效，并不断优化农村金融市场环境，在农村地区建立一个良性循环的融资机制。
参考文献：
[1]中国农村金融现状调查.21世纪网.
[2]关于农村金融体制改革的探讨.中国金融界网.
[3]兰静.中国农村金融体制改革问题浅析.特区经济，2010（05）：173.
[4]佚名.我国农村金融市场存在问题与改革.中国学术期刊网.
[5]赵海燕.美国的农村金融体制给我国农村金融改革提供的借鉴.黑龙江金融，2007（05）.
[6]袁日新.国外农村金融法制建设及其对我国的启示.科技信息.
[7]黄巽，李钊.有关中国农村金融体系的分析和思考.经济研究导刊，2012（16）：71.
关键词：农村金融；改革；美国借鉴
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02
农业是中国稳定和发展的基础。农业的发展不仅关系到整个国家粮食安全战略，还关系到整个社会的稳定和经济的健康发展。如今，我国越来越重视农村金融的需求和发展，在不断调整政策的同时，还在积极思索着创新的可供实施的改革措施，找出一条更适合我国农村金融成长的光明之路。
一、我国农村金融改革的现状
1.政府改革试点项目不断出台
放眼中国几年来农村金融的改革，国家政府出台了多种政策，并进行了多地试点。随着金融体制的逐步完善，我国农村金融改革和发展取得了积极成效：一是农村金融机构改革稳步推进；二是“三农”贷款持续增长。下面让我们来细数一下这些年在不知不觉中农村金融到底发生了那些翻天覆地的变化，而国家又到底付出了哪些心血和努力。
在2006年底，国家调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入。在2009年7月，发布新型农村金融机构（2009～2011年）工作安排。同年10月，银监会正是启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作。截至2011年底，空白乡镇从启动时的2945个减少到1696个。在2012年5月17日，我国首个农村金融改革试点——浙江丽水启动。同年6月，开始全面启动实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程。去年9月，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等3类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。直到去年的10月19日，银监会公布了《农户贷款管理办法》。
2.市场价值高，潜力巨大
我国农村金融市场广阔，各大中小企业也日益增多，农村人口覆盖7.5亿，地域包涵了4万个乡镇和大约40万个村，有着相当之大的发展空间。据统计，2009年我国的金融空白乡镇约有2945个，在 2010年，解决了633个，还剩2312个空白乡镇。到了2011年，全国消灭了616个空白乡镇，但剩下的金融机构空白乡镇依然高达1696个。至2011年底，我国金融空白乡镇比例 为4.2%，拥有的乡级行政区划单位共有40466个。然而发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。
在国家一系列农村金融政策的刺激下，不仅是我国的金融机构希望掌握和驻扎这一片肥沃的富有生机的土地，连外资银行也开始抢夺起令人眼馋的农村资源。据悉，由于银监会规定开办新型农村金融机构最低注册资金只需10万元，而成立村镇银行的门槛仅为300万元人民币，远低于在城市开设分支行。一些外资银行如汇丰、渣打、花旗等纷纷向试点地区的政府申请进驻我国的农村金融市场，虽然开张速度很慢，但中外资银行在农村金融市场的竞争格局已经打开。
二、我国农村金融潜藏的问题
1.地域宽广，基础设施受限
我国农村占地面积明显比城市大，地域和市场广阔的同时，人口却分布零散，虽然城乡差距虽然在不断的缩小，但各地的农村基础设施依旧比较缺乏和陈旧，在一定程度上约束了开拓市场的脚步，为农村金融机构的工作开展提出了难题。
2.农村金融体系尚不健全
我国农村金融体系的不健全，各个机构分工不明造成了农村的资金大量外流，中小企业和农户贷款难的情况时有出现。而且我国没有全面建立贷款抵押制度和完善的周全的保险制度，政府缺乏对合作经济制度的保护。
3.法制不健全，信用度较差
中国在农村金融体系建立的过程中，担保、物权、土地流转等适应农村经济特征的立法缺失，可能出现无法可依的情况。而部分地区执法环境不同，也会影响金融机构的合法权益。同时农村经济主体普遍信用意识不强，政府和金融机构也对信用环境建设投入不足。
4.农村金融产品单一，功能缺失
农村的先天条件不足，相对而言其条件要比城市落后。大部分中国农村金融机构还在使用以前开发的金融产品，种类比较传统，没有创新，无法满足农村人民的多重需要，同时我国农村金融功能也存在缺失，间接导致了非正规金融体系的迅速发展。
5.供需存在矛盾，信息不对称
我国需求主体的不一致和不同农户的行为特征导致了差异需求，频繁的民间接借贷反映出资金供求的紧张，目前农村金融信贷需求巨大，但供给严重不足。农户居住偏远分散、借款金额小使金融机构和农户的信息经常性的不对称，农民贷款很难得到落实，使我国的农业生产受到一定的约束。
三、外国给我国农村金融提供的国际借鉴
1.可靠的法律依据
美国的农业现代化水平较高，而且十分注重建设农村金融法制，通过金融法制建设去实现农村金融的政策目标。为了市场的有效运行，监管机构实施了巨大的努力，在1987 年制定了《农业信贷法》和1971 年《农场信贷法》，同时还有《联邦农业贷款保险法案》、《农业信用法案》等，用法律来保证财务运作的有效性，优化农村金融环境。美国农场经济长期以稳定农产品供给和提高农民收入为政策目标，突出政府大力支持农场经济发展，保证每个农户的合法权益。
2.成熟的农村金融体系
美国的农村金融体系主要由农村政策、农村合作式金融和私营金融机构组成，农村信贷风险防范体系十分完善。其中美国政府的农业政策机构包括小企业管理局、农村电气化工程管理局等部门；而美国农村合作式金融，分别是联邦信贷银行、土地银行系统和合作银行系统三方面；美国私营金融机构则包括商业银行、保险公司和小额贷款公司（由私人开设），与我国私营机构情况比较类似。各个机构虽然种类繁多，但职责明晰，在美国农村金融市场形成了一个共同竞争的格局。由于各个金融机构分工精密，对农场和农户的农业财产、生产经营活动了如指掌，在一定程度上简化了信贷审核程序，获得了农户们的支持和认可。 3.政府支持和市场监控的有效结合
美国政府十分重视金融的发展，并特别针对农村金融组织制定了一系列的优惠政策，为之提供强有力的财政支持，例如美国联邦储备银行规定，农业贷款占其贷款总额的25%以上的商业银行可以享受一定的税收优惠，合作性的金融机构免交存款准备金等措施。同时市场机制在美国农村金融资源配置中起着重要的作用，通常政府在早期要进行适度的干预，方便在关键时候及时的扶持和挽救，但最后会逐步“放权”，实现合作金融的自主经营管理。这种方式可以具体解释为在机构建立初期，政府以入股的形式提供初始发展资金，但当合作金融成熟后，又会逐渐转让政府股金，减弱政府方面的影响，以保证机构的“独立生存能力”。
四、对应我国农村金融的思考和建议
1.完善我国农村金融体系，建立信贷法律保险制度
近年来，在中国已基本建立多元化的农村金融体系，但这些机构职责不清、分工不明，从而呈现出越来越明显的商业模式，所以我们需要的功能完善的农村金融体系和建立信贷的法律保障体系，更好地维护农民的合法的权利和利益。在这方面，我们可以借鉴美国：支持农村基础设施建设，农村生态环境建设和产业，把重点放在改革实践的关键领域；作为中流砥柱的中国农业银行，应在政府的监督下严格控制大量的资金流出，将引导回向农村市场，同时关注农村信用社的发展，把注意力集中在社区发展服务。
2.注重金融专业人才培养，及时为市场注入新鲜血液
我国农村贫困人口的基本环境，是很难吸引金融专业人才的，所以在这方面的专业人才的培养是值得我们关注的。在我看来，中国政府和中国银行业监督管理委员应对农村金融的专业人士提出了一个培训计划，积极开展对农村金融的培训课程和研讨会，提供更多的机会去实践，加大宣传力度，深化农村金融工作的了解和加强重视，将目光分散到更广阔的市场，为市场注入新的生机和活力。
3.适当加大政府扶持力度，协调市场机制和政府作用
我国农村金融的财政和政策支持相比美国而言明显不足，可以借鉴美国的做法，通过前期政府进行资金扶持，后期减弱政府干预的方式，引导合作性金融的自主经营和发展；另外，政府应制定更多各种利农便民政策和税收优惠，包括利息补贴等方式，鼓励金融机构为农村提供贷款。同时，中国应充分发挥市场的作用，引导资金流入农村地区。在新农村建设中开展的农村金融体系建设过程中，使用利益诱导机制，让市场机制在资源的分配尽可能灵活的发挥重要的功效，并不断优化农村金融市场环境，在农村地区建立一个良性循环的融资机制。
参考文献：
[1]中国农村金融现状调查.21世纪网.
[2]关于农村金融体制改革的探讨.中国金融界网.
[3]兰静.中国农村金融体制改革问题浅析.特区经济，2010（05）：173.
[4]佚名.我国农村金融市场存在问题与改革.中国学术期刊网.
[5]赵海燕.美国的农村金融体制给我国农村金融改革提供的借鉴.黑龙江金融，2007（05）.
[6]袁日新.国外农村金融法制建设及其对我国的启示.科技信息.
[7]黄巽，李钊.有关中国农村金融体系的分析和思考.经济研究导刊，2012（16）：71.