论文部分内容阅读
摘 要：“互联网+”金融的蓬勃发展，推动经济发展，提高社会消费能力。大学生作为一个具有较高消费潜力的群体，资金短缺对其消费能力有极大影响，为了满足大学生群体消费，互联网金融平台分期购物、现金贷款等校园贷服务应运而生。探讨了互联网经济时态下“校园贷”的现状及发展，对其引发的问题进行分析和总结，并为大学生理性使用校园贷提出相应建议。
关键词：校园贷;消费观;个人征信;大学生
中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.20.077
2016年3月，郑州大学生小郑，因沉迷赌球而缺乏资金，盗用28名同学名义，在14家校园金融网贷平台借款，总金额超过58万，最终无力偿还，压力巨大而选择跳楼自杀。2016年，网络借贷平台流传的女大学生裸照及视频，让人们意识到“校园贷”的危害。截至目前，超过上千名大学生深陷信贷诈骗，涉及金额数千万元。这些行为侵犯学生权益，对大学生的心里健康造成伤害，不堪压力的学生结束年轻的生命，酿成一个又一个悲剧，造成了不良的社会影响。校园贷，是“互联网+贷款”，它属于“互联网+”金融的一种形式，其主要形式为互联网金融业向大学生提供贷款、分期购或零首付购物等。校园贷主要为手头拮据但充满消费欲的高校大学生群体提供了便利，随之火遍校园，但同时也衍生一些不良问题，成为人们所关注的焦点。
1 校园贷的起源与发展
2003-2009年是校园贷的第一个黄金期。银行通过向大学生发放大学生信用卡提供信贷业务，在一段时间内极受大学生的喜爱，这样的金融信贷市场出现欣欣向荣的局面。2009年，部分商业银行为冲业绩，吸引学生办理信用卡，出现了学生透支消费、多张信用卡互相循环透支现象。对此，银监会于2009年出台相关政策叫停大学生信用卡，但超前的消费需求观念，促使大学生寻求低门槛的信贷模式，网络贷款“校园贷”便应运而生，开启了第二个黄金期。
2015年，阿里巴巴旗下理财平台的《2015年大学生理财报告》指出，在过去一年中，全国2500多万大学生超过35%以上的学生使用P2P“校园贷”网贷理财平台。调查表明，2015年我国普通高等在校人数已达3673.9万人，有68.5%的大学生会在网上购买商品。在资金不足的情况下，有44.5%的大学生愿意使用贷款方式获得现金流，而其中62.26%的大学生依托网络贷款平台获得资金。校园贷通常会打着“低利息”、“零首付”的口号，针对学生想获得的产品，如购买数码产品、外出游玩等日常消费，引导大学生尝试分期付款。部分大学生因强烈的消费欲选择网贷，有的同学可以按时还款，但有的同学因逾期导致利滚利现象发生，形成恶性循环。
大学生对校园贷整体认识不足，自我保护意识不够，欠缺金融、法律以及网络安全的相关知识，缺少对校园贷引发风险的预判。校园贷通常可以划分为三大类（表1），部分不良網贷P2P平台正是利用大学生的弱点，通过对利息、抵押货物进行伪装，规避法律监督和管控，从而引发“校园贷”问题。
2 校园贷诱发问题的原因分析
2.1 大学生非理性超前消费
现在大学生基本是95后，其父母多为70后，正逢社会主义市场经济大潮，物质不再匮乏，孩子被视为家中掌上明珠。富足幸福的生活，使其金钱观念更加“豁达”。95后大学生对新鲜事物充满好奇心、有超强的接受力和旺盛的消费欲，其消费观从保守转向超前、渴望消费。此外，有些大学生存在虚荣心和攀比心理，在虚荣心作祟下，未准确对自身情况做出认识和定位，缺乏理智，想满足自己的物欲需求，通过在他人面前显摆而希望获得别人的赞赏。而校园贷提供的贷款和分期付款的消费方式正好满足了大学生的心理需求，为大学生提供了新的消费方式，提高了年轻人生活品质，“花未来的钱，圆今天的梦”、及时行乐、活在当下成为全新选择。因此，“618”、“双十一”和“双十二”购物节等各类打折商品吸引着大学生，而“校园贷”则为大学生消费提供了帮助，为其进入校园创造了机会。
2.2 校园贷平台审核形式化
校园贷借贷门槛极低，打着“无抵押、无担保、秒速放款”的口号，有些借贷平台为拉到学生客源甚至有意降低要求，学生只需要填写一些基本信息，就能够在借贷平台申请注册账户而获得几千甚至上万元的借贷申请。未对借款人的真实性、借款用途、偿还能力和信用记录进行审查，往往只通过简单的电话、社交账号和视频等审核就完成贷款申请。如P2P网贷平台会使用线上审核为主;电商平台通常借助消费记录完成审批;分期购物平台通常会采用互联网线上审核和线下签约的方式完成审核。此外，部分贷款平台为了拼业务，增加客户源，审查流程往往简化，因此经常出现冒用他人身份证进行贷款的行为。
2.3 校园贷金融和法律风险告知不明确
在校园贷的借贷过程中很多借贷平台通常打着“0首付”、“低息”、甚至无利息的广告，而超过六成的大学生对都不清楚校园贷的风险，也不了解签署的借款条约的专业术语和法律条文，无法发现那些所谓低息贷款平台所设的圈套，对违约金、滞纳金和贷款利息等收费项目的计费方式不清楚，稍不注意就吃亏，背负巨大滞纳金，担负沉重债务。据媒体报道，校园贷利率普遍在0.99-2.38%之间，但实际上其远高于这个数，经过计算其年率一般都会在24%以上，有的甚至达到40%以上。这远远高于银行的利率，属于国家规定的高利贷范畴。由于大学生在网络借贷的过程中往往不清楚相关规定，很容易陷入借贷平台所设计的圈套，出于无奈拆东墙补西墙，对正常的生活学习产生严重影响，甚至为此付出年轻的生命。
2.4 校园贷催款收债方式暴力
现阶段我国征信体制不健全，大学生缺乏对个人信用报告的了解。有关调查结果表明，60%的大学生对信用知识缺乏了解，超过80%的学生对个人信用报告不了解或只是听说，因此“校园贷”借贷双方花费的信用成本相对昂贵。双方在借贷的过程中需要抵押，有的借贷平台使用借贷款中预留的押金作为抵扣依据，逾期不还就扣除押金，按照利息、罚息等收取借款;有的平台使用手持证件的“裸照”或视频作为抵押，逾期就会联系借贷学生的亲朋好友，甚至到学校找学生，警告或威胁学生本人要公布学生照片;有的不良平台甚至还会诱导学生通过“肉偿”的方式来偿还欠款。这些举措严重的扰乱学生正常学习和生活，给学生施加极大的心理压力，个别心理素质较差的学生容易走上极端，造成悲剧事故的发生。这样的不良校园贷严重影响校园的秩序，如此类贷款模式持续发展，在社会中蔓延，必将扰乱社会秩序。 3 校园贷不良问题的解决对策和建议
3.1 政府提高监管力度，规范网贷审核程序
“校园贷”需要政府相关部门履行监督管理的职责，加大对“校园贷”的监管力度。首先，提高校园贷平台的准入门槛。相关部门要加大审查、监管、整治力度，做好把关工作，落实网站实名制，做好网络监控预警。其次，规范借款程序，制定明确的标准划好红线。对贷款程序进行审查，严格按照规章制度办理貸款业务。第三，明确责任，建立不良“校园贷”预警机制。明确相关监管部门如银监会、工信部等的职责，加强执法合作，相关部门应及时对非法金融平台进行信息披露，及时向学生发布预警信息，避免更多的学生上当受骗。同时配套建立投诉渠道，让受骗的学生能有寻求保护的地方国家和政府应当制定相关政策，从申请到审核方面规范校园贷，各地方可以设立相关部门对校园贷进行监管，引导“校园贷”健康发展。
3.2 高校加强思想教育，提高大学生金融风险防范意识
首先，加强入学教育，新生入学教育是做好大学生安全教育的关键期。对刚步入大学校园的大学生，多数都是首次脱离父母，远离亲朋好友的照顾，第一次独立面对校园和社会，面对全新的事物，由于自身社会经验的缺乏，对于事物的好坏不能正确的判别，需要学校做好相应的教育。其次，开设财商教育课程，提高大学生对财务知识和金融风险的理解。通过金融学、经济学、投资学、网络安全知识教育等公选课程以及相关知识专题讲座，竞赛等活动，提高同学们“校园贷”理性防范意识。第三，做好日常教育工作。把“校园贷”纳入学校的日常教育中，以辅导员为主导，学生干部、各班班委协助配合做好日常教育工作。利用学校网站、校园广播、易班平台、QQ、微信、微博等众多渠道向同学普及网络安全、金融信贷以及相关法律法规等相关知识，做好警示教育。并联合高校学工处、保卫处、网络中心等相关部门对不良“校园贷”网贷平台进行监测和预警，及时发现和掌握网络借贷业务在校园发展情况，并做出应对措施。
3.3 大学生加强自我建设，树立正确消费观
大学生已经是成年人，要敢于面对现实，已能够独立的行使权利，同时需要对自己行为承担起责任。由于自身社会经验的缺乏，需要教育引导学生养成文明、健康消费习惯，树立合理的消费观念。可以从两个方面对大学生提供指导和帮扶，一是需要树立正确的消费观，做到“量入而出，适量消费”和“避免盲从，理性消费”，避免享乐主义、拜金主义和盲目攀比的校园现象，做到理性消费。二是需要培养大学生的自制力。在大学生活中，大学生须克制自己不合理的欲望，理智规划自己日常消费，抵挡物质的诱惑，更要克服虚荣心，拒绝过分的超前消费。通过不断的学习和了解，树立正确理性的消费观，才能更好的对不良“校园贷”提高警惕，防患于未然。
3.4 完善征信体系，健全考评制度
随着市场经济的发展，社会诚信在市场经济活动中发挥的作用越来越重要。个人信用体系是社会信用体系的基础。而大学生信用认知程度和诚信水平是社会信用体系建设的重要组成部分，高校需要加强大学生诚信教育有利于树立诚信观念。首先，建立信用信息库，共享信用信息，构建征信制度，了解学生和借款平台的信用情况。其次，建立有效的失信惩罚监管机制。对不同的失信行为施以相应的惩罚，将个人信用长久记录数据库中。与工商、税务、保险、法院等诸多部门联合起来构建成完整的社会信用系统，让失信者无处藏身。让大学生明白个人诚信的重要性，加强大学生对个人征信的认识和珍视。此外，如果借贷平台出现失信行为，应将其逐出市场。
“校园贷”是“互联网+”金融发展的产物，可以为大学生消费提供便利，同时由于不良网贷的某些行为，造成了一些悲剧的发生，但不能因此对校园贷“一刀切”全盘否定。校园贷的需求是客观存在的，贷款在校园中易完善不易封杀。政府相关部门需要对其监督管理、规范程序、划好红线，引导“校园贷”健康发展，为互联网金融发展指明方向。
参考文献
[1]杜威，令狐欢欢，徐敏.试析高校校园贷的现状及应对策略[J].价值工程，2017，36（11）：187-189.
[2]林燕霞，许再佳.关于 “校园贷” 乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（2）：58-60.
[3]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷” 乱象的原因分析与监管建议[J].经营与管理，2017 （6）：153-157.
[4]中国人民大学信用管理研究中心.全国大学生信用认知调查报告[R].2015-11.
[5]黄春霞，孟宪喆，李华臣.“校园贷” 凸显的大学生信用安全教育缺失及应对策略[J].高校辅导员，2017，（3）：72-75.
[6]阮鹰.建立个人财务报告制度，健全个人信用体系建设[J].财会学习，2017，（6）：22-23.
[7]丁晨，吕萍.独立学院 “校园贷” 的现状分析及应对策略——以阜阳师范学院信息工程学院为例[J].赤峰学院学报： 自然科学版，2017，33（8）： 75-77.
关键词：校园贷;消费观;个人征信;大学生
中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.20.077
2016年3月，郑州大学生小郑，因沉迷赌球而缺乏资金，盗用28名同学名义，在14家校园金融网贷平台借款，总金额超过58万，最终无力偿还，压力巨大而选择跳楼自杀。2016年，网络借贷平台流传的女大学生裸照及视频，让人们意识到“校园贷”的危害。截至目前，超过上千名大学生深陷信贷诈骗，涉及金额数千万元。这些行为侵犯学生权益，对大学生的心里健康造成伤害，不堪压力的学生结束年轻的生命，酿成一个又一个悲剧，造成了不良的社会影响。校园贷，是“互联网+贷款”，它属于“互联网+”金融的一种形式，其主要形式为互联网金融业向大学生提供贷款、分期购或零首付购物等。校园贷主要为手头拮据但充满消费欲的高校大学生群体提供了便利，随之火遍校园，但同时也衍生一些不良问题，成为人们所关注的焦点。
1 校园贷的起源与发展
2003-2009年是校园贷的第一个黄金期。银行通过向大学生发放大学生信用卡提供信贷业务，在一段时间内极受大学生的喜爱，这样的金融信贷市场出现欣欣向荣的局面。2009年，部分商业银行为冲业绩，吸引学生办理信用卡，出现了学生透支消费、多张信用卡互相循环透支现象。对此，银监会于2009年出台相关政策叫停大学生信用卡，但超前的消费需求观念，促使大学生寻求低门槛的信贷模式，网络贷款“校园贷”便应运而生，开启了第二个黄金期。
2015年，阿里巴巴旗下理财平台的《2015年大学生理财报告》指出，在过去一年中，全国2500多万大学生超过35%以上的学生使用P2P“校园贷”网贷理财平台。调查表明，2015年我国普通高等在校人数已达3673.9万人，有68.5%的大学生会在网上购买商品。在资金不足的情况下，有44.5%的大学生愿意使用贷款方式获得现金流，而其中62.26%的大学生依托网络贷款平台获得资金。校园贷通常会打着“低利息”、“零首付”的口号，针对学生想获得的产品，如购买数码产品、外出游玩等日常消费，引导大学生尝试分期付款。部分大学生因强烈的消费欲选择网贷，有的同学可以按时还款，但有的同学因逾期导致利滚利现象发生，形成恶性循环。
大学生对校园贷整体认识不足，自我保护意识不够，欠缺金融、法律以及网络安全的相关知识，缺少对校园贷引发风险的预判。校园贷通常可以划分为三大类（表1），部分不良網贷P2P平台正是利用大学生的弱点，通过对利息、抵押货物进行伪装，规避法律监督和管控，从而引发“校园贷”问题。
2 校园贷诱发问题的原因分析
2.1 大学生非理性超前消费
现在大学生基本是95后，其父母多为70后，正逢社会主义市场经济大潮，物质不再匮乏，孩子被视为家中掌上明珠。富足幸福的生活，使其金钱观念更加“豁达”。95后大学生对新鲜事物充满好奇心、有超强的接受力和旺盛的消费欲，其消费观从保守转向超前、渴望消费。此外，有些大学生存在虚荣心和攀比心理，在虚荣心作祟下，未准确对自身情况做出认识和定位，缺乏理智，想满足自己的物欲需求，通过在他人面前显摆而希望获得别人的赞赏。而校园贷提供的贷款和分期付款的消费方式正好满足了大学生的心理需求，为大学生提供了新的消费方式，提高了年轻人生活品质，“花未来的钱，圆今天的梦”、及时行乐、活在当下成为全新选择。因此，“618”、“双十一”和“双十二”购物节等各类打折商品吸引着大学生，而“校园贷”则为大学生消费提供了帮助，为其进入校园创造了机会。
2.2 校园贷平台审核形式化
校园贷借贷门槛极低，打着“无抵押、无担保、秒速放款”的口号，有些借贷平台为拉到学生客源甚至有意降低要求，学生只需要填写一些基本信息，就能够在借贷平台申请注册账户而获得几千甚至上万元的借贷申请。未对借款人的真实性、借款用途、偿还能力和信用记录进行审查，往往只通过简单的电话、社交账号和视频等审核就完成贷款申请。如P2P网贷平台会使用线上审核为主;电商平台通常借助消费记录完成审批;分期购物平台通常会采用互联网线上审核和线下签约的方式完成审核。此外，部分贷款平台为了拼业务，增加客户源，审查流程往往简化，因此经常出现冒用他人身份证进行贷款的行为。
2.3 校园贷金融和法律风险告知不明确
在校园贷的借贷过程中很多借贷平台通常打着“0首付”、“低息”、甚至无利息的广告，而超过六成的大学生对都不清楚校园贷的风险，也不了解签署的借款条约的专业术语和法律条文，无法发现那些所谓低息贷款平台所设的圈套，对违约金、滞纳金和贷款利息等收费项目的计费方式不清楚，稍不注意就吃亏，背负巨大滞纳金，担负沉重债务。据媒体报道，校园贷利率普遍在0.99-2.38%之间，但实际上其远高于这个数，经过计算其年率一般都会在24%以上，有的甚至达到40%以上。这远远高于银行的利率，属于国家规定的高利贷范畴。由于大学生在网络借贷的过程中往往不清楚相关规定，很容易陷入借贷平台所设计的圈套，出于无奈拆东墙补西墙，对正常的生活学习产生严重影响，甚至为此付出年轻的生命。
2.4 校园贷催款收债方式暴力
现阶段我国征信体制不健全，大学生缺乏对个人信用报告的了解。有关调查结果表明，60%的大学生对信用知识缺乏了解，超过80%的学生对个人信用报告不了解或只是听说，因此“校园贷”借贷双方花费的信用成本相对昂贵。双方在借贷的过程中需要抵押，有的借贷平台使用借贷款中预留的押金作为抵扣依据，逾期不还就扣除押金，按照利息、罚息等收取借款;有的平台使用手持证件的“裸照”或视频作为抵押，逾期就会联系借贷学生的亲朋好友，甚至到学校找学生，警告或威胁学生本人要公布学生照片;有的不良平台甚至还会诱导学生通过“肉偿”的方式来偿还欠款。这些举措严重的扰乱学生正常学习和生活，给学生施加极大的心理压力，个别心理素质较差的学生容易走上极端，造成悲剧事故的发生。这样的不良校园贷严重影响校园的秩序，如此类贷款模式持续发展，在社会中蔓延，必将扰乱社会秩序。 3 校园贷不良问题的解决对策和建议
3.1 政府提高监管力度，规范网贷审核程序
“校园贷”需要政府相关部门履行监督管理的职责，加大对“校园贷”的监管力度。首先，提高校园贷平台的准入门槛。相关部门要加大审查、监管、整治力度，做好把关工作，落实网站实名制，做好网络监控预警。其次，规范借款程序，制定明确的标准划好红线。对贷款程序进行审查，严格按照规章制度办理貸款业务。第三，明确责任，建立不良“校园贷”预警机制。明确相关监管部门如银监会、工信部等的职责，加强执法合作，相关部门应及时对非法金融平台进行信息披露，及时向学生发布预警信息，避免更多的学生上当受骗。同时配套建立投诉渠道，让受骗的学生能有寻求保护的地方国家和政府应当制定相关政策，从申请到审核方面规范校园贷，各地方可以设立相关部门对校园贷进行监管，引导“校园贷”健康发展。
3.2 高校加强思想教育，提高大学生金融风险防范意识
首先，加强入学教育，新生入学教育是做好大学生安全教育的关键期。对刚步入大学校园的大学生，多数都是首次脱离父母，远离亲朋好友的照顾，第一次独立面对校园和社会，面对全新的事物，由于自身社会经验的缺乏，对于事物的好坏不能正确的判别，需要学校做好相应的教育。其次，开设财商教育课程，提高大学生对财务知识和金融风险的理解。通过金融学、经济学、投资学、网络安全知识教育等公选课程以及相关知识专题讲座，竞赛等活动，提高同学们“校园贷”理性防范意识。第三，做好日常教育工作。把“校园贷”纳入学校的日常教育中，以辅导员为主导，学生干部、各班班委协助配合做好日常教育工作。利用学校网站、校园广播、易班平台、QQ、微信、微博等众多渠道向同学普及网络安全、金融信贷以及相关法律法规等相关知识，做好警示教育。并联合高校学工处、保卫处、网络中心等相关部门对不良“校园贷”网贷平台进行监测和预警，及时发现和掌握网络借贷业务在校园发展情况，并做出应对措施。
3.3 大学生加强自我建设，树立正确消费观
大学生已经是成年人，要敢于面对现实，已能够独立的行使权利，同时需要对自己行为承担起责任。由于自身社会经验的缺乏，需要教育引导学生养成文明、健康消费习惯，树立合理的消费观念。可以从两个方面对大学生提供指导和帮扶，一是需要树立正确的消费观，做到“量入而出，适量消费”和“避免盲从，理性消费”，避免享乐主义、拜金主义和盲目攀比的校园现象，做到理性消费。二是需要培养大学生的自制力。在大学生活中，大学生须克制自己不合理的欲望，理智规划自己日常消费，抵挡物质的诱惑，更要克服虚荣心，拒绝过分的超前消费。通过不断的学习和了解，树立正确理性的消费观，才能更好的对不良“校园贷”提高警惕，防患于未然。
3.4 完善征信体系，健全考评制度
随着市场经济的发展，社会诚信在市场经济活动中发挥的作用越来越重要。个人信用体系是社会信用体系的基础。而大学生信用认知程度和诚信水平是社会信用体系建设的重要组成部分，高校需要加强大学生诚信教育有利于树立诚信观念。首先，建立信用信息库，共享信用信息，构建征信制度，了解学生和借款平台的信用情况。其次，建立有效的失信惩罚监管机制。对不同的失信行为施以相应的惩罚，将个人信用长久记录数据库中。与工商、税务、保险、法院等诸多部门联合起来构建成完整的社会信用系统，让失信者无处藏身。让大学生明白个人诚信的重要性，加强大学生对个人征信的认识和珍视。此外，如果借贷平台出现失信行为，应将其逐出市场。
“校园贷”是“互联网+”金融发展的产物，可以为大学生消费提供便利，同时由于不良网贷的某些行为，造成了一些悲剧的发生，但不能因此对校园贷“一刀切”全盘否定。校园贷的需求是客观存在的，贷款在校园中易完善不易封杀。政府相关部门需要对其监督管理、规范程序、划好红线，引导“校园贷”健康发展，为互联网金融发展指明方向。
参考文献
[1]杜威，令狐欢欢，徐敏.试析高校校园贷的现状及应对策略[J].价值工程，2017，36（11）：187-189.
[2]林燕霞，许再佳.关于 “校园贷” 乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（2）：58-60.
[3]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷” 乱象的原因分析与监管建议[J].经营与管理，2017 （6）：153-157.
[4]中国人民大学信用管理研究中心.全国大学生信用认知调查报告[R].2015-11.
[5]黄春霞，孟宪喆，李华臣.“校园贷” 凸显的大学生信用安全教育缺失及应对策略[J].高校辅导员，2017，（3）：72-75.
[6]阮鹰.建立个人财务报告制度，健全个人信用体系建设[J].财会学习，2017，（6）：22-23.
[7]丁晨，吕萍.独立学院 “校园贷” 的现状分析及应对策略——以阜阳师范学院信息工程学院为例[J].赤峰学院学报： 自然科学版，2017，33（8）： 75-77.