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由于中国的保险市场起步晚，发展程度低，很多人都看好这片市场，各方资本均想界入。但是在加入WTO之前，虽然也早已有外资保险公司涉足中国财险市场，但无论是从数量还是从规模上来说，都还只是“零星”，或者也仅是试水。真正的加速始于中国加入WTO之后。
2001年12月11日，中国成功加入WTO，在这之前的2001年11月22日，中国保监会详细披露了中国保险业“入世”承诺内容。根据中国保監会和WTO有关保险市场开放的法规，非寿险部分对外资开放的具体承诺如下：
一、加入时
允许外国非寿险公司设立跨境从事国际海运、航运和运输保险业务。允许外国非寿险公司在上海、广州、大连、深圳和佛山设立分公司或合资公司，外资比例可以达到51%。允许上述公司从事没有地域限制的“统括保单”和大型商业险保险业务，允许提供境外企业的非寿险业务、在华外商投资企业的财产险，以及与之相关的责任险和信用险服务。
二、加入2年内
允许外国非寿险公司设立独资子公司。开放地域扩大到北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津，允许向外国和中国客户提供全面的非寿险服务。
三、加入后3年内
取消地域限制（除设立条件外，没有其他限制）。
而外资入股中国保险业，主要采取分公司、中外合资公司和作为战略投资者参股三种形式，此外，虽然中国履行了入世承诺，对外资放开了中国的保险市场，但中国有关的法律法规和部门规章在设立外资保险公司方面仍有着严格的要求。根据这些要求来看，不是所有的外资都能在中国境内设立和营业外资保险公司，只有外国保险公司才能设立外资保险公司，而这些外国保险公司又必须满足如下的条件：
（1）经营保险业务30年以上；（2）在中国境内已经设立代表机构2年以上；（3）提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元；（4）所在国家或者地区有完美的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管；（5）符合所在国家或地区偿付能力标准；（6）所有国家或者地区有关主管当局同意其申请；（7）中国保监会规定的其他审慎性条件。
在注册资本方面的规定为：合资保险公司、独资保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币或者其等值的自由兑换货币，其注册资本最低限额必须为实缴货币资本，外国保险公司的出资，应当为自由兑换货币；外国保险公司分公司应当由其总公司无偿拨给不少于2亿元人人民币等值的自由兑换货币的营运资金。
由此可见，外资想通过这种在中国设立外资保险公司的形式来分享中国财险市场的份额并不容易，有着较高的进入门槛。
另一方面，虽然中国已经取消了外资保险公司在中国开展业务的地域限制，但中国保监会仍然规定外资财产保险公司的经营范围只能在设有公司和分公司的行政辖区内，所以，到目前为止，很多外资财产保险公司的业务仍主要局限在北京、上海和广东这些对外资保险公司开放较早的地区。除此之外，在黑龙江的仅有中意财产，在大连的仅有日本财产，在重庆和杭州的仅有利宝互助，在四川的仅有安盟，在江苏的有日本财产、国泰财产和乐爱金，在福建的仅有国泰财产。
由于以上的种种不利因素，再加上外资保险公司对进入尚未完全市场化的中国的审慎考虑，在中国已经加入WTO十二年之后，外资财产保险公司在华的发展并没有出现显著增长，至少在市场份额上来说，这些年来，外资财产保险公司几乎是在原地踏步，进步不大。
从2004年到2013年，在华的外资财产保险公司数量虽然从12家增加到了21家，但外资保险公司的保费收入占总保费收入的比例一直保持在1%左右，近年来，这一比例逐有回升。
根据中国保监会最新公布的《2013年财产保险公司原保险保费收入情况表》，在华的外资财产保险公司数量保持在21家。这21家外资财产保险公司在2013年1-12月的总保费收入为830142.12万元，也仅占总体的1.28%。
虽然外资财产保险公司的发展受阻，但中国整个财险市场的发展却一直都是欣欣向荣。2013年，中国财产保险公司保费收入达6481.1亿元，10年间平均增长速度为20.71%。有数据表明这一高速增长的趋势已经延续了多年，并将继续延续下去。
对于外资财产保险公司来说，在一块迅速崛起的市场中苦心经营多年之后仍然处于当前的境况，实在很无奈，但中国庞大的潜在市场，又吸引着他们，让外资不舍得割舍，于是只能寻找另外的方式来分羹。
这便是外资在中国财险市场布局的第二种手段——参股中资财产保险公司。
随着越来越多的中资财产保险公司纷纷进行股份制改革和在香港与海外上市，使得外资便可以通过持有这些上市公司的股份来享有中国保险业发展的成果。采用这种方式，外资有效地避免了进入壁垒，也可以利用中资财险公司的人力资源和营销网络，克服本土化不足的问题。
目前，中国有43家中资财产保险公司，仅保费收入排名前十的10家财产保险公司的保费收入就占全部43家中资财产保险公司保费收入的86.39%。中国的三大财险公司中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司均有外资入股，而且入股比例不小。中国人民财产保险股份有限公司的外资股东中，美国国际集团（AIG）持有1，103，038，000股，点公司总股本的9.9%；中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险（集团）股份有限公司的子公司，而中国平安的第一大股东是来自泰国的卜蜂集团，截止2013年12月31日，卜蜂集团合计持有中国平安H股股份1，232，815，613股，约占公司总股本76.44亿股的15.57%；对于中国太平洋财产保险股份有限公司来说，进行了股权分置后，虽然内资持有股份数量总和仍然占有优势，但外资却持有中国太平洋保险（集团）股份有限公司30.62%的股份，其中香港中央结算（代理人）有限公司持有大多数境外股份，总数为2，770，707，056股，持股比例为30.58%，占据太保第一大股东的位置。 不仅仅这三家“旗舰”中资财产保险公司有外资参股的情况，其它有外资参股的大型中资财产保险公司还包括中国人寿财产保险股份有限公司和华泰财产保险公司等。其中，外资股东通过持有中国人寿保险股份有限公司的股份间接持有中国人寿财产保险股份有限公司的股份，外资股东HKSCC NOMINEES LIMITED和摩根士丹利投資管理公司共同持有中国人寿保险股份有限公司25.84%的股份，相当于外资在中国人寿财产保险股份有限公司的持股比例为10.3%；安达天平再保险有限公司和安达北美洲保险控股公司共持有华泰财产保险公司15.55%的股份。
保守地只计算以上5家中资财产保险公司的外资持股比例，外资通过参股相当于至少分享了中国财产保险市场16.39%的保费收入，再加上外资财产保险公司自身享有的1.28%的保费收入，外国资本力量享有了中国财产保险市场17%以上的保费收入所带来的利润。
从长远的角度来说，由于在政策层面上通过吸收外资和社会资金参股，实现股权结构多元化是中国深化保险体制改革的一个重点，外资将会在中国财产保险市场上布局越来越多的资本力量。
在中国刚加入WTO时，曾有人预测外资保险公司的市场份额会在几年内增长到10%左右，但从目前的情况来看，这种担忧完全可以避免。至少就财产保险来说，在过年的几年时间里，外资财产保险公司的市场份额一直滞步不前，并没有出现显著增长，有些已进入中国市场近二十年的外资财产保险公司的经营范围也非常之小，完全无法和中资财产保险公司的全国遍地开花相比。似乎在这场争夺战中，中资保险公司牢牢守住了自己的市场份额，但这里面或多或少是源自政府的保护政策。
不过，这场胜利的背后却深藏隐忧。众所周知，国外许多保险公司拥有比中国保险公司更雄厚的资本，他们完全有能力在中国市场多开几家分公司来扩大自己的经营范围和抢夺市场份额，不过他们却没有这么做，这部分是由于中国禁止外资财产保险公司经营法定险业务在很大程度上限制了外资财产保险公司的业务范围。
但另一方面，外资力量现在却表现出越来越热衷于使用参股的方式来布局中国财险市场。对于使用这种方式，外资既有丰富的经验又有足够的资本，因此，在未来将会有越来越多的外资布局在中资财产保险公司中。
不过，真正令我们心忧的却不是外资成为中资财产保险公司的股东，也不是我们的中资财产公司用股权没有换来应有的技术和经验，而是随着外资不断在中资财产保险公司中增持股份，很难说在将来不会出现外资大规模并购中资财产保险公司的情况。一旦将来外资出现大规模异动，对中资财产保险公司发动并购攻势，那么中资财产保险公司这么多年来辛苦经营而守住的市场份额将会迅速被外资取代；而外资并购甚至强势并购中国公司已经在其他行业显现端倪，尤其是在发展前景大好的新兴产业，如生物制药。
由于保险资金在国民经济中具有重要地位，也可能对国民经济和社会政治造成冲击，我们不得不警惕外资力量对中国财险市场的争夺。虽然从表面上来看，外资财产保险公司在中国财险市场上份额微小，构不成威胁，但那些隐藏在中资财险公司的外资力量却已经达到了足够让人警惕的布局，谁知道他们会不会在将来某一天反宾为主？对此，我们还能笑谈他们水土不服吗？
参考文献：
[1]薛伟贤.入世后中国保险业竞争力评价与对策.北京：科学出版社，2009，P113《General Agreement on Trade in Services》
[2]标准：中国入世时企业年保费超过80万元人民币，而且投资额超过2亿元人民币；入世后1年，企业年保费超过60万元人民币，而且投资额超过1.8亿元人民币；入世后2年，企业年保费超过40万元人民币，而且投资额超过1.5亿元人民币。
[3]《中华人民共和国外资保险公司管理条例》
[4]《中国人民财产保险股份有限公司2013年年度报告》
[5]《中国平安2013年度报告》
[6]《中国人寿保险股份有限公司2013年年度报告》
2001年12月11日，中国成功加入WTO，在这之前的2001年11月22日，中国保监会详细披露了中国保险业“入世”承诺内容。根据中国保監会和WTO有关保险市场开放的法规，非寿险部分对外资开放的具体承诺如下：
一、加入时
允许外国非寿险公司设立跨境从事国际海运、航运和运输保险业务。允许外国非寿险公司在上海、广州、大连、深圳和佛山设立分公司或合资公司，外资比例可以达到51%。允许上述公司从事没有地域限制的“统括保单”和大型商业险保险业务，允许提供境外企业的非寿险业务、在华外商投资企业的财产险，以及与之相关的责任险和信用险服务。
二、加入2年内
允许外国非寿险公司设立独资子公司。开放地域扩大到北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津，允许向外国和中国客户提供全面的非寿险服务。
三、加入后3年内
取消地域限制（除设立条件外，没有其他限制）。
而外资入股中国保险业，主要采取分公司、中外合资公司和作为战略投资者参股三种形式，此外，虽然中国履行了入世承诺，对外资放开了中国的保险市场，但中国有关的法律法规和部门规章在设立外资保险公司方面仍有着严格的要求。根据这些要求来看，不是所有的外资都能在中国境内设立和营业外资保险公司，只有外国保险公司才能设立外资保险公司，而这些外国保险公司又必须满足如下的条件：
（1）经营保险业务30年以上；（2）在中国境内已经设立代表机构2年以上；（3）提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元；（4）所在国家或者地区有完美的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管；（5）符合所在国家或地区偿付能力标准；（6）所有国家或者地区有关主管当局同意其申请；（7）中国保监会规定的其他审慎性条件。
在注册资本方面的规定为：合资保险公司、独资保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币或者其等值的自由兑换货币，其注册资本最低限额必须为实缴货币资本，外国保险公司的出资，应当为自由兑换货币；外国保险公司分公司应当由其总公司无偿拨给不少于2亿元人人民币等值的自由兑换货币的营运资金。
由此可见，外资想通过这种在中国设立外资保险公司的形式来分享中国财险市场的份额并不容易，有着较高的进入门槛。
另一方面，虽然中国已经取消了外资保险公司在中国开展业务的地域限制，但中国保监会仍然规定外资财产保险公司的经营范围只能在设有公司和分公司的行政辖区内，所以，到目前为止，很多外资财产保险公司的业务仍主要局限在北京、上海和广东这些对外资保险公司开放较早的地区。除此之外，在黑龙江的仅有中意财产，在大连的仅有日本财产，在重庆和杭州的仅有利宝互助，在四川的仅有安盟，在江苏的有日本财产、国泰财产和乐爱金，在福建的仅有国泰财产。
由于以上的种种不利因素，再加上外资保险公司对进入尚未完全市场化的中国的审慎考虑，在中国已经加入WTO十二年之后，外资财产保险公司在华的发展并没有出现显著增长，至少在市场份额上来说，这些年来，外资财产保险公司几乎是在原地踏步，进步不大。
从2004年到2013年，在华的外资财产保险公司数量虽然从12家增加到了21家，但外资保险公司的保费收入占总保费收入的比例一直保持在1%左右，近年来，这一比例逐有回升。
根据中国保监会最新公布的《2013年财产保险公司原保险保费收入情况表》，在华的外资财产保险公司数量保持在21家。这21家外资财产保险公司在2013年1-12月的总保费收入为830142.12万元，也仅占总体的1.28%。
虽然外资财产保险公司的发展受阻，但中国整个财险市场的发展却一直都是欣欣向荣。2013年，中国财产保险公司保费收入达6481.1亿元，10年间平均增长速度为20.71%。有数据表明这一高速增长的趋势已经延续了多年，并将继续延续下去。
对于外资财产保险公司来说，在一块迅速崛起的市场中苦心经营多年之后仍然处于当前的境况，实在很无奈，但中国庞大的潜在市场，又吸引着他们，让外资不舍得割舍，于是只能寻找另外的方式来分羹。
这便是外资在中国财险市场布局的第二种手段——参股中资财产保险公司。
随着越来越多的中资财产保险公司纷纷进行股份制改革和在香港与海外上市，使得外资便可以通过持有这些上市公司的股份来享有中国保险业发展的成果。采用这种方式，外资有效地避免了进入壁垒，也可以利用中资财险公司的人力资源和营销网络，克服本土化不足的问题。
目前，中国有43家中资财产保险公司，仅保费收入排名前十的10家财产保险公司的保费收入就占全部43家中资财产保险公司保费收入的86.39%。中国的三大财险公司中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司均有外资入股，而且入股比例不小。中国人民财产保险股份有限公司的外资股东中，美国国际集团（AIG）持有1，103，038，000股，点公司总股本的9.9%；中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险（集团）股份有限公司的子公司，而中国平安的第一大股东是来自泰国的卜蜂集团，截止2013年12月31日，卜蜂集团合计持有中国平安H股股份1，232，815，613股，约占公司总股本76.44亿股的15.57%；对于中国太平洋财产保险股份有限公司来说，进行了股权分置后，虽然内资持有股份数量总和仍然占有优势，但外资却持有中国太平洋保险（集团）股份有限公司30.62%的股份，其中香港中央结算（代理人）有限公司持有大多数境外股份，总数为2，770，707，056股，持股比例为30.58%，占据太保第一大股东的位置。 不仅仅这三家“旗舰”中资财产保险公司有外资参股的情况，其它有外资参股的大型中资财产保险公司还包括中国人寿财产保险股份有限公司和华泰财产保险公司等。其中，外资股东通过持有中国人寿保险股份有限公司的股份间接持有中国人寿财产保险股份有限公司的股份，外资股东HKSCC NOMINEES LIMITED和摩根士丹利投資管理公司共同持有中国人寿保险股份有限公司25.84%的股份，相当于外资在中国人寿财产保险股份有限公司的持股比例为10.3%；安达天平再保险有限公司和安达北美洲保险控股公司共持有华泰财产保险公司15.55%的股份。
保守地只计算以上5家中资财产保险公司的外资持股比例，外资通过参股相当于至少分享了中国财产保险市场16.39%的保费收入，再加上外资财产保险公司自身享有的1.28%的保费收入，外国资本力量享有了中国财产保险市场17%以上的保费收入所带来的利润。
从长远的角度来说，由于在政策层面上通过吸收外资和社会资金参股，实现股权结构多元化是中国深化保险体制改革的一个重点，外资将会在中国财产保险市场上布局越来越多的资本力量。
在中国刚加入WTO时，曾有人预测外资保险公司的市场份额会在几年内增长到10%左右，但从目前的情况来看，这种担忧完全可以避免。至少就财产保险来说，在过年的几年时间里，外资财产保险公司的市场份额一直滞步不前，并没有出现显著增长，有些已进入中国市场近二十年的外资财产保险公司的经营范围也非常之小，完全无法和中资财产保险公司的全国遍地开花相比。似乎在这场争夺战中，中资保险公司牢牢守住了自己的市场份额，但这里面或多或少是源自政府的保护政策。
不过，这场胜利的背后却深藏隐忧。众所周知，国外许多保险公司拥有比中国保险公司更雄厚的资本，他们完全有能力在中国市场多开几家分公司来扩大自己的经营范围和抢夺市场份额，不过他们却没有这么做，这部分是由于中国禁止外资财产保险公司经营法定险业务在很大程度上限制了外资财产保险公司的业务范围。
但另一方面，外资力量现在却表现出越来越热衷于使用参股的方式来布局中国财险市场。对于使用这种方式，外资既有丰富的经验又有足够的资本，因此，在未来将会有越来越多的外资布局在中资财产保险公司中。
不过，真正令我们心忧的却不是外资成为中资财产保险公司的股东，也不是我们的中资财产公司用股权没有换来应有的技术和经验，而是随着外资不断在中资财产保险公司中增持股份，很难说在将来不会出现外资大规模并购中资财产保险公司的情况。一旦将来外资出现大规模异动，对中资财产保险公司发动并购攻势，那么中资财产保险公司这么多年来辛苦经营而守住的市场份额将会迅速被外资取代；而外资并购甚至强势并购中国公司已经在其他行业显现端倪，尤其是在发展前景大好的新兴产业，如生物制药。
由于保险资金在国民经济中具有重要地位，也可能对国民经济和社会政治造成冲击，我们不得不警惕外资力量对中国财险市场的争夺。虽然从表面上来看，外资财产保险公司在中国财险市场上份额微小，构不成威胁，但那些隐藏在中资财险公司的外资力量却已经达到了足够让人警惕的布局，谁知道他们会不会在将来某一天反宾为主？对此，我们还能笑谈他们水土不服吗？
参考文献：
[1]薛伟贤.入世后中国保险业竞争力评价与对策.北京：科学出版社，2009，P113《General Agreement on Trade in Services》
[2]标准：中国入世时企业年保费超过80万元人民币，而且投资额超过2亿元人民币；入世后1年，企业年保费超过60万元人民币，而且投资额超过1.8亿元人民币；入世后2年，企业年保费超过40万元人民币，而且投资额超过1.5亿元人民币。
[3]《中华人民共和国外资保险公司管理条例》
[4]《中国人民财产保险股份有限公司2013年年度报告》
[5]《中国平安2013年度报告》
[6]《中国人寿保险股份有限公司2013年年度报告》