[摘 要] 2013年中国社会科学院蓝皮书显示，中国60岁及以上的人口达两亿。中国已进入老龄化社会，发展养老金融既是应对人口老龄化、促进经济社会可持续发展的重要途径，也是金融业自身转型升级创新发展的迫切需求。云南省地处我国西南边陲，经济社会发展处于中下游水平，养老产业和养老金融的发展具有自己的独特性。目前虽已取得一定成就，但仍存在居民金融养老意识欠缺、产品结构单一、对优势资源利用不充分、创新开拓困难等问题，且当地居民多缺乏金融养老意识。本文总结了云南省目前在养老金融领域取得的成果及存在的突出问题，并提出了应鼓励多种服务产品开发、适时改革金融制度等对策建议。
　　[关键词]云南省；养老金融；优势资源
　　1 云南省养老金融发展进程中存在的问题
　　1.1 居民养老金融意识欠缺
　　自计划生育政策推行以来，云南省的家庭结构已基本成倒金字塔形，传统的家庭养老模式越来越弱。居民目前退休收入来源传统单一，主要是依靠基本养老保险以及银行储蓄。且由于地处偏远，拥有特殊信仰的少数民族居民众多，云南省与我国其他省市区相比，居民普遍拥有较为传统的家庭和社会养老观念，金融养老意识更加落后，在养老投资方往往存在个人短视，不愿意以牺牲当前的消费为代价为以后做出事先安排，传统的养老观念又进一步恶化了人们的短视行为。
　　1.2 金融养老产品结构单一
　　云南省当前的养老金融产品结构大体由银行、保险、基金、信托四部分构成，其中商业养老保险产品较其他三种养老金融产品相对成熟，收益更稳定，且具有“多交多给”的特点，即意味着当下缴纳的保险费用越高，退休以后就可以得到越多的保险金。因此，商业养老保险成为最受居民青睐的养老金融产品，而其他几种金融产品则鲜被关注。
　　1.3 省内各地区之间发展存在差异
　　位于中国西南边陲的云南省，在地区位置、自然资源、少数民族风俗习惯等方面与其他地区的巨大差异，造就了云南省各地经济发展状况不均衡的现状。云南省早年实施了递次推进的发展战略，这一不平衡的地区发展战略拉大了省内各地区间居民收入差距和经济发展水平差距。经当地银行调查数据显示，其中昆明、玉溪等经济较为发达的地区寿险保费规模明显高于怒江、迪庆等经济较落后地区。
　　1.4 对优势资源的利用不充分
　　众所周知，每年冬天，我国北方省市有大批老人前往南方过冬，这些老人被称为“候鸟”老人。据统计，仅2015年一年，东北三省就有近20万老人将过冬地选在海南三亚。而素有“春城”之称的昆明，四季如春气候宜人，如此得天独厚的自然优势却流失了大量养老人群资源，其中缘由值得深思。云南省目前的养老产业甚至还不能被称为“产业”，由于形式单一和金融结合模式传统，导致与很多好的资源和机会失之交臂。
　　1.5 金融养老机构优劣难以识辨
　　云南省的养老金融产业尚未形成统一的市场规范、准入标准和严格的行业监管机制，导致目前的养老服务机构良莠不齐，有切实为老年人服务的，却也有不少为骗取政策利益的不法机构，使得银行机构提供相关金融支持时面临很大的风险，同时消费者选择养老金融机构事优劣难辨。
　　2 云南省养老金融发展的对策建议
　　2.1 提高居民的金融养老意识
　　在全国范围内而言，老年人的养老观念普遍比较传统，更多的选择传统养老模式，而地处偏远的云南更是如此。在这种情况下，可以根据年龄段的不同和收入水平的不同层次，结合多层次的资本、债券市场，大力推进商业养老保险、投资产品、信托产品的发展，在税收等方面给予适当的优惠。这样不仅可以促进养老金融市场的发展，同时可以积极引导居民尝试全新的金融养老方式，提高金融养老的意识。
　　2.2 鼓励多种金融服务产品的开发
　　近些年适应老年人需求的稳健型理财产品层出不穷，养老金融更是已经覆盖了保险、年金、信托等多个领域。改善养老金融的单一产品结构，需要加强对金融机构在产品创新和服务方面的引导，诸如老年人健康保险、综合消费信托等可以作为社会保障补充形式的产品应该优先发展，同时可以充分运用保险行业在风险管理领域的专业优势，加大对养老服务机构投保责任险的鼓励力度，为养老金融产业营造安全的服务环境。
　　2.3 充分运用自身得天独厚的自然条件
　　云南省气候宜人，具备成为全国养老产业基地的诸多特质。很多州市都很适宜发展养老产业，如昆明、大理、思茅等，应积极筹划完善养老产业发展，使养老保障体制多层次发展，同时加快养老保险公司的专业化进程，从而推进云南省转变经济发展方式。
　　2.4 深更传统金融模式
　　我国针对养老保障有三根支柱，其一，是一般我们所说的养老保险，属于基本养老保险的范畴，第二则是企业和职工共同缴纳的企业年金，第三支柱才是职工个人所购买的商业养老保险。考虑到云南省内单靠财政提升养老保障的空间不大，为了企业职工退休生活福利的进一步提升，年金就显得更加重要。从政策趋势来看，基础养老保险替代率、支付退休后基本生活保障的力度会越来越低，养老会朝着广覆盖、低保障改革，在这样的情况下，企业年金作为第二支柱的重要性越来越高。除却年金产品，还可以投资创建养老养生项目，构建全龄化、全配套、全服务、度假式、定制式、人文式的养生养老综合服务社区。
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　　作者简介：
　　张楠（1991—），女，河北石家莊人，云南民族大学在读社会保障专业硕士研究生，研究方向为社会保障理论与实践。