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改革开放三十多年来,我国农村经济取得了重大成就。作为支撑农村经济发展的重要力量――农村金融,在这个过程中也进行了一系列改革。我国目前已形成了以农村信用社为基础、农业银行和农业发展银行为主体、其他商业银行和非银行金融机构为辅的农村金融机构多元化局面。当今我国农村金融改革面临重大机遇,如何建立健全现代农村金融制度,发挥其对农村经济发展的重要作用,积极探索今后的改革方向,是非常必要的。
一、我国农村金融改革取得的成就
农村金融是现代农村经济的核心。从2004年以来的连续数个中央一号文件,都提出要加快推进农村金融体制改革,改善农村金融服务。党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,该决定指出:要建立现代农村金融制度,创新农村金融体制。这些都表明了我国政府高度重视农村金融改革问题。在过去的三十年中,我国农村金融改革总体进展顺利,逐渐显现成效,取得了阶段性成就。
(一)我国已经初步建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
1、从2003年开始的以产权制度为重点的农村信用合作社改革,已取得阶段性成果。农村信用合作社从以往农村金融体系中的"配角"逐步成为"主角"。据央行数据显示:截止2008年末,全国农村信用社的县域网点数目为5.6万个,占县域金融机构网点数目的比重为41.7%,全国农村信用合作社的不良贷款比例为9.3%,与2002年末相比下降了28%。
2、2005年前后,我国出现了一系列以服务"三农"为宗旨的新型金融机构,以村镇银行、贷款公司、农村资金互助社为典型代表。这些新型金融机构与农村信用社一并称为微型金融机构,微型金融机构以其小规模及灵活多变的经营方式满足了广大农户的要求,分布在广大农村地区,弥补了我国农村金融机构数量缺少的不足。
3、2006年末挂牌成立的邮政储蓄银行2/3以上的网点分布在县及县以下的农村地区,依托原有的邮政网点基础,具有点多、线长、面广等优势。它不承担政策性业务,主要定位于服务农村金融,稳步推广邮政储蓄小额贷款,积极为"三农服务"。
农村金融机构包含着原有的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、微型金融机构和邮政储蓄银行,基本覆盖了全国各主要县及县以下农村地区,我国已经初步建立了为"三农"服务的农村金融体系。
(二)我国农村金融存贷款出现积极变化
据国家统计局数据显示,2008年农村金融合作机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)共发放人民币贷款余额3.7万亿元,比2007年增加5908亿元。同时,贷款的性质也发生了变化,出现了政策性贷款比例下降,商业性贷款比例上升的趋势。这主要得益于我国农村合作金融机构和农村银行信贷业务的增长,农村金融机构不断加大对农户的支持,使得我国农户贷款稳步上升,大量的资金留在农村地区,为农民增收、农村经济发展、农业产业化提供了资金保障。
(三)农村金融产品不断创新
长期以来,金融产品主要针对城市市场设计。在广大农村地区,金融产品稀少,金融服务方式单一。而今,为了进一步改进和提升金融服务,满足多元化"三农"服务要求,一系列针对农村市场的金融产品不断涌现出来。以电话银行、自助银行、个人电子汇款等为代表的金融产品满足了农村市场的多层次的不同需求。同时,针对农村贫困人口和低收入人群,农村金融机构开发了农户小额贷款、扶贫贴息贷款产品;针对传统种养殖业农民,开发了农户贷款、农户联保贷款产品;针对农村创业农户的需求,开发了农户助业贷款、农村青年创业贷款产品。通过金融产品创新,农村金融机构拓宽了业务,也为"三农"发展做出了贡献。
二、目前我国农村金融体系中存在的主要问题
尽管近些年来我国农村金融改革取得一定成就,金融服务已大幅改善,但农村金融是我国金融体系中的薄弱环节,仍存在着不少的困难和问题。随着农村经济的转型,农村城镇化程度的不断提高,农村金融资金供给不足、机构缺乏、金融产品单一,逐渐成为制约我国农村发展的"瓶颈"之一。
(一)农村金融机构网点数量不足
我国金融资源配置严重不均衡,与城市相比,农村地区金融机构网点严重不足。这主要是因为中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款,业务范围较窄,在基层一般不设营业网点;中国农业银行由于商业化的利润目标驱使,其基层网点正在逐步收缩,同时对广大农村的业务量也在不断减少,工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上;其他原来在县一级设有机构网点的商业银行(如工行、建行)正在纷纷撤点,而新兴的股份制商业银行一般也大都集中在城市。这样为农村经济提供金融支持与服务的组织就只有农村信用社,并且近年来在农村信用社改革进程中,部分农村信用合作社趋向于建立省、市一级的信用社法人地位,试图取消县一级信用社法人地位。我国并不缺乏大型化银行,但是缺乏为农村地区服务的微型金融机构。
(二)传统农村金融机构缺乏竞争力
传统农村金融机构的"三驾马车"-农业银行、农业发展银行、农村信用社面对广大农村市场凸显出各自的弊端:农业银行发展战略转移后对农村信贷业务的支持力度大幅减少,基本不承担县域以下农业贷款业务;农业发展银行主要是提供粮油企业、龙头农业公司政策性贷款;农村信用社自身实力处于农村金融机构的末端,在促进新农村建设方面力量不足。而微型金融机构由于规模小、起步晚,缺乏与原有农村金融机构竞争的实力。
(三)农村金融机构资金缺乏
发展现代农业,促进新农村建设,首先面临的就是资金问题。据国家统计部门初步测算,到2020年,我国新农村建设在产业发展、基础设施建设、医疗卫生、教育、文化、社会保障等六个方面的资金需求总额为18万亿元左右。通过中央与地方财政、国内外各金融机构以及各类社会资金可以筹集到的新农村建设资金约12万亿元,尚有6万亿元左右的资金缺口。新农村建设资金需求巨大,而我国农业贷款和乡镇企业贷款缺乏,资本不足使农村经济陷入"恶性循环"。一方面是农村金融资金来源缺乏,另一方面是农村金融资金大量逃离农村市场,使之状况更加恶化。
(四)农村信用社产权不明确
农村信用社已经成为我国金融体系中的重要一员,特别是农村金融机构的主力军,它的改革成败是影响我国"三农"发展的关键因素。从2003年开始的农村信用社改革已经取得了一定成就,但是作为决定因素的产权问题至今尚不明确。我国农村信用社表面的产权是广大农民(信用社社员)入股的合作制,实际上合作制已经名存实亡,广大农村信用社社员根本不知道自己是信用社的所有者,也就无从谈起权利和义务。目前的改革进程中,在经济发达、城乡一体化程度较高的地区,农村信用社基本转化为商业银行性质,在欠发达地区,农村信用社是官办金融机构,不是农民自己的信用机构。正是由于国家对农村信用社的性质定位不明确,使得农村信用社的改革并不彻底。当今农村信用社改革的关键是产权制度,明晰产权关系,只有产权归属清晰才能形成负责任的生产经营行为。
三、我国农村金融体制改革的对策分析
我国是一个农业大国,"三农"问题关系到国家的兴衰成败,以及经济的健康有序发展。发展农村经济,建设社会主义新农村离不开农村金融的大力支持。目前我国金融改革处于一个战略机遇期,党和政府高度关注农村金融改革,指出未来要建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。另一方面我国正不断开放内地农村金融市场,目前为止已有7家外资银行在我国部分农村地区设立了20余家外资村镇银行,抢占内地农村金融业务。此外,面对当前金融危机,农村金融体制改革也是迫在眉睫,在这机遇与挑战并存的关键时期,我们应该继续大力深化农村金融体制改革,面向"三农",服务"三农"。
(一)继续深化农村信用社改革
农村信用社是我国金融体系的重要组成部分,是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带,在促进农业和农村经济发展,帮助农民发展生产、增加收入等方面,发挥着重要的作用。产权关系是农村信用社改革试点的核心和基础, 以法人为单位改革信用社产权制度、解决信用社"谁出资、谁管理、谁负责"的问题,是信用社改革试点的重点。明晰信用社产权关系,完善信用社法人治理结构,使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体,让农民真正成为信用社责任权利相结合的主人。同时应坚持县级法人为主体的原则,坚持农村信用社县(市)法人地位的长期稳定,这将有利于农村信用社健康可持续发展,有利于发展适度竞争的农村金融市场,而不能盲目扩大机构规模和级别。因为小型金融机构对农村提供金融服务有优势,小型金融机构能够利用其与小客户比较熟悉、容易获取一些软信息的优势来控制和分散对农户、微小型企业的金融服务成本和风险。
(二)继续放宽农村金融机构的准入门槛和降低监管标准
中国银监会于2006年末开放农村金融市场,在农村地区新设"村镇银行""贷款公司"和"农村资金互助社",继续允许成本低廉、开展简单业务、能够维持微利的各类机构进入农村金融市场。截至2009年11月末,全国已有138家新型农村金融机构开业,其中村镇银行118家,贷款公司8家,农村资金互助社12家;累计发放农户贷款98亿元。
新型农村金融机构熟悉本地市场,深知农民需求,手续简化,速度较快,大大降低了运营成本。同时微型金融机构分布广泛,经营灵活,弥补了我国农村金融机构网点不足的缺陷。对于农村金融机构,不能照搬国有商业银行的方法进行管制,在资本充足,会计准则等金融监管方面应当放宽并降低标准。鼓励各类金融机构进入农村市场,形成良性互动的竞争体制,为我国新农村建设服务。
(三)建立农业保险制度,淡化农村金融发展风险
农业保险是农村金融体系的重要组成部分,对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设都具有重要的现实意义。我国是一个自然灾害多发国家,农业受气候影响巨大,农村基础设施建设时期长,见效慢,这对我国农村金融机构贷款业务造成巨大的风险。因此应积极建立农业保险制度:一是要扩大农业保险的范围和种类,尽量覆盖我国种养殖业的各项种类,同时建立各项自然灾害保险,解决农民的后顾之忧,减少农村金融机构的风险。二是要建立农业再保险和风险责任分散制度。国家提供财政补贴、税收优惠等政策鼓励商业保险进入农村地区,开发适合农村市场的各类保险产品,鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持,建立有效的巨灾风险分散机制,健全多层次的农村保险体系。
(四)继续加强对农村金融体系的政策支持
农村金融的发展离不开国家政策的支持。目前国家已经给予农村金融机构部分优惠政策,取得了一定的成效。未来,农村金融改革中,必要的政策支持不可少。首先,应当继续鼓励各类金融机构有限度地进入农村金融市场,同时鼓励本土农村金融机构跨地区经营,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的现状。其次,国家在财政补贴、税收政策、利率管制方面仍应给予农村金融机构优惠,让农村金融机构根据本土条件制定相关政策,提高农村金融机构的自主性和积极性。再次,国家应当采取各种措施鼓励各项资金流入农村市场,并构建资金回流农村的激励、监督机制,从源头上防止农村市场资金外流,将大量资金留在农村,促进农村金融的发展。
参考文献:
[1]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[R].2008,9.
[2]陈黎.我国农村信用社产权改革问题研究[J].湖南农业大学学报,2006,11.
[3]陆磊,祝晓平.农村金融与农村信用社改革十大难点[J].财经,2005,4.
[4]杨羽飞,梁山.深化农村信用社改革若干问题的探讨[J].金融研究,2005,4.
[5]乐琪.银监会调整政策中小银行布局或提速[EB/OL].[2009- 4-3]. http://active.zgjrw.com/News/200943/index/ 36328 4876800. html.
[6]陈剑波.当前农村信用合作社改革的几个问题[EB/OL].2004- 4-3]. http://finance.sina.com.cn/nz/chenjianbo/index.shtml.
一、我国农村金融改革取得的成就
农村金融是现代农村经济的核心。从2004年以来的连续数个中央一号文件,都提出要加快推进农村金融体制改革,改善农村金融服务。党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,该决定指出:要建立现代农村金融制度,创新农村金融体制。这些都表明了我国政府高度重视农村金融改革问题。在过去的三十年中,我国农村金融改革总体进展顺利,逐渐显现成效,取得了阶段性成就。
(一)我国已经初步建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系
1、从2003年开始的以产权制度为重点的农村信用合作社改革,已取得阶段性成果。农村信用合作社从以往农村金融体系中的"配角"逐步成为"主角"。据央行数据显示:截止2008年末,全国农村信用社的县域网点数目为5.6万个,占县域金融机构网点数目的比重为41.7%,全国农村信用合作社的不良贷款比例为9.3%,与2002年末相比下降了28%。
2、2005年前后,我国出现了一系列以服务"三农"为宗旨的新型金融机构,以村镇银行、贷款公司、农村资金互助社为典型代表。这些新型金融机构与农村信用社一并称为微型金融机构,微型金融机构以其小规模及灵活多变的经营方式满足了广大农户的要求,分布在广大农村地区,弥补了我国农村金融机构数量缺少的不足。
3、2006年末挂牌成立的邮政储蓄银行2/3以上的网点分布在县及县以下的农村地区,依托原有的邮政网点基础,具有点多、线长、面广等优势。它不承担政策性业务,主要定位于服务农村金融,稳步推广邮政储蓄小额贷款,积极为"三农服务"。
农村金融机构包含着原有的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、微型金融机构和邮政储蓄银行,基本覆盖了全国各主要县及县以下农村地区,我国已经初步建立了为"三农"服务的农村金融体系。
(二)我国农村金融存贷款出现积极变化
据国家统计局数据显示,2008年农村金融合作机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)共发放人民币贷款余额3.7万亿元,比2007年增加5908亿元。同时,贷款的性质也发生了变化,出现了政策性贷款比例下降,商业性贷款比例上升的趋势。这主要得益于我国农村合作金融机构和农村银行信贷业务的增长,农村金融机构不断加大对农户的支持,使得我国农户贷款稳步上升,大量的资金留在农村地区,为农民增收、农村经济发展、农业产业化提供了资金保障。
(三)农村金融产品不断创新
长期以来,金融产品主要针对城市市场设计。在广大农村地区,金融产品稀少,金融服务方式单一。而今,为了进一步改进和提升金融服务,满足多元化"三农"服务要求,一系列针对农村市场的金融产品不断涌现出来。以电话银行、自助银行、个人电子汇款等为代表的金融产品满足了农村市场的多层次的不同需求。同时,针对农村贫困人口和低收入人群,农村金融机构开发了农户小额贷款、扶贫贴息贷款产品;针对传统种养殖业农民,开发了农户贷款、农户联保贷款产品;针对农村创业农户的需求,开发了农户助业贷款、农村青年创业贷款产品。通过金融产品创新,农村金融机构拓宽了业务,也为"三农"发展做出了贡献。
二、目前我国农村金融体系中存在的主要问题
尽管近些年来我国农村金融改革取得一定成就,金融服务已大幅改善,但农村金融是我国金融体系中的薄弱环节,仍存在着不少的困难和问题。随着农村经济的转型,农村城镇化程度的不断提高,农村金融资金供给不足、机构缺乏、金融产品单一,逐渐成为制约我国农村发展的"瓶颈"之一。
(一)农村金融机构网点数量不足
我国金融资源配置严重不均衡,与城市相比,农村地区金融机构网点严重不足。这主要是因为中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款,业务范围较窄,在基层一般不设营业网点;中国农业银行由于商业化的利润目标驱使,其基层网点正在逐步收缩,同时对广大农村的业务量也在不断减少,工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上;其他原来在县一级设有机构网点的商业银行(如工行、建行)正在纷纷撤点,而新兴的股份制商业银行一般也大都集中在城市。这样为农村经济提供金融支持与服务的组织就只有农村信用社,并且近年来在农村信用社改革进程中,部分农村信用合作社趋向于建立省、市一级的信用社法人地位,试图取消县一级信用社法人地位。我国并不缺乏大型化银行,但是缺乏为农村地区服务的微型金融机构。
(二)传统农村金融机构缺乏竞争力
传统农村金融机构的"三驾马车"-农业银行、农业发展银行、农村信用社面对广大农村市场凸显出各自的弊端:农业银行发展战略转移后对农村信贷业务的支持力度大幅减少,基本不承担县域以下农业贷款业务;农业发展银行主要是提供粮油企业、龙头农业公司政策性贷款;农村信用社自身实力处于农村金融机构的末端,在促进新农村建设方面力量不足。而微型金融机构由于规模小、起步晚,缺乏与原有农村金融机构竞争的实力。
(三)农村金融机构资金缺乏
发展现代农业,促进新农村建设,首先面临的就是资金问题。据国家统计部门初步测算,到2020年,我国新农村建设在产业发展、基础设施建设、医疗卫生、教育、文化、社会保障等六个方面的资金需求总额为18万亿元左右。通过中央与地方财政、国内外各金融机构以及各类社会资金可以筹集到的新农村建设资金约12万亿元,尚有6万亿元左右的资金缺口。新农村建设资金需求巨大,而我国农业贷款和乡镇企业贷款缺乏,资本不足使农村经济陷入"恶性循环"。一方面是农村金融资金来源缺乏,另一方面是农村金融资金大量逃离农村市场,使之状况更加恶化。
(四)农村信用社产权不明确
农村信用社已经成为我国金融体系中的重要一员,特别是农村金融机构的主力军,它的改革成败是影响我国"三农"发展的关键因素。从2003年开始的农村信用社改革已经取得了一定成就,但是作为决定因素的产权问题至今尚不明确。我国农村信用社表面的产权是广大农民(信用社社员)入股的合作制,实际上合作制已经名存实亡,广大农村信用社社员根本不知道自己是信用社的所有者,也就无从谈起权利和义务。目前的改革进程中,在经济发达、城乡一体化程度较高的地区,农村信用社基本转化为商业银行性质,在欠发达地区,农村信用社是官办金融机构,不是农民自己的信用机构。正是由于国家对农村信用社的性质定位不明确,使得农村信用社的改革并不彻底。当今农村信用社改革的关键是产权制度,明晰产权关系,只有产权归属清晰才能形成负责任的生产经营行为。
三、我国农村金融体制改革的对策分析
我国是一个农业大国,"三农"问题关系到国家的兴衰成败,以及经济的健康有序发展。发展农村经济,建设社会主义新农村离不开农村金融的大力支持。目前我国金融改革处于一个战略机遇期,党和政府高度关注农村金融改革,指出未来要建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。另一方面我国正不断开放内地农村金融市场,目前为止已有7家外资银行在我国部分农村地区设立了20余家外资村镇银行,抢占内地农村金融业务。此外,面对当前金融危机,农村金融体制改革也是迫在眉睫,在这机遇与挑战并存的关键时期,我们应该继续大力深化农村金融体制改革,面向"三农",服务"三农"。
(一)继续深化农村信用社改革
农村信用社是我国金融体系的重要组成部分,是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带,在促进农业和农村经济发展,帮助农民发展生产、增加收入等方面,发挥着重要的作用。产权关系是农村信用社改革试点的核心和基础, 以法人为单位改革信用社产权制度、解决信用社"谁出资、谁管理、谁负责"的问题,是信用社改革试点的重点。明晰信用社产权关系,完善信用社法人治理结构,使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体,让农民真正成为信用社责任权利相结合的主人。同时应坚持县级法人为主体的原则,坚持农村信用社县(市)法人地位的长期稳定,这将有利于农村信用社健康可持续发展,有利于发展适度竞争的农村金融市场,而不能盲目扩大机构规模和级别。因为小型金融机构对农村提供金融服务有优势,小型金融机构能够利用其与小客户比较熟悉、容易获取一些软信息的优势来控制和分散对农户、微小型企业的金融服务成本和风险。
(二)继续放宽农村金融机构的准入门槛和降低监管标准
中国银监会于2006年末开放农村金融市场,在农村地区新设"村镇银行""贷款公司"和"农村资金互助社",继续允许成本低廉、开展简单业务、能够维持微利的各类机构进入农村金融市场。截至2009年11月末,全国已有138家新型农村金融机构开业,其中村镇银行118家,贷款公司8家,农村资金互助社12家;累计发放农户贷款98亿元。
新型农村金融机构熟悉本地市场,深知农民需求,手续简化,速度较快,大大降低了运营成本。同时微型金融机构分布广泛,经营灵活,弥补了我国农村金融机构网点不足的缺陷。对于农村金融机构,不能照搬国有商业银行的方法进行管制,在资本充足,会计准则等金融监管方面应当放宽并降低标准。鼓励各类金融机构进入农村市场,形成良性互动的竞争体制,为我国新农村建设服务。
(三)建立农业保险制度,淡化农村金融发展风险
农业保险是农村金融体系的重要组成部分,对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设都具有重要的现实意义。我国是一个自然灾害多发国家,农业受气候影响巨大,农村基础设施建设时期长,见效慢,这对我国农村金融机构贷款业务造成巨大的风险。因此应积极建立农业保险制度:一是要扩大农业保险的范围和种类,尽量覆盖我国种养殖业的各项种类,同时建立各项自然灾害保险,解决农民的后顾之忧,减少农村金融机构的风险。二是要建立农业再保险和风险责任分散制度。国家提供财政补贴、税收优惠等政策鼓励商业保险进入农村地区,开发适合农村市场的各类保险产品,鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持,建立有效的巨灾风险分散机制,健全多层次的农村保险体系。
(四)继续加强对农村金融体系的政策支持
农村金融的发展离不开国家政策的支持。目前国家已经给予农村金融机构部分优惠政策,取得了一定的成效。未来,农村金融改革中,必要的政策支持不可少。首先,应当继续鼓励各类金融机构有限度地进入农村金融市场,同时鼓励本土农村金融机构跨地区经营,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的现状。其次,国家在财政补贴、税收政策、利率管制方面仍应给予农村金融机构优惠,让农村金融机构根据本土条件制定相关政策,提高农村金融机构的自主性和积极性。再次,国家应当采取各种措施鼓励各项资金流入农村市场,并构建资金回流农村的激励、监督机制,从源头上防止农村市场资金外流,将大量资金留在农村,促进农村金融的发展。
参考文献:
[1]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[R].2008,9.
[2]陈黎.我国农村信用社产权改革问题研究[J].湖南农业大学学报,2006,11.
[3]陆磊,祝晓平.农村金融与农村信用社改革十大难点[J].财经,2005,4.
[4]杨羽飞,梁山.深化农村信用社改革若干问题的探讨[J].金融研究,2005,4.
[5]乐琪.银监会调整政策中小银行布局或提速[EB/OL].[2009- 4-3]. http://active.zgjrw.com/News/200943/index/ 36328 4876800. html.
[6]陈剑波.当前农村信用合作社改革的几个问题[EB/OL].2004- 4-3]. http://finance.sina.com.cn/nz/chenjianbo/index.shtml.