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[摘要] 社会主义典当业发展至今，时间不长，仍处于试验、探索和适度发展的阶段，还面临很多的问题。本文对我国典当业的历史和现状进行了全面阐述，运用SWOT分析方法对我国典当业的内部环境和外部环境进行了分析，找出典当业目前存在的主要问题并有针对性地提出了对策建议。
[关键词] 典当业 SWOT分析 融资 中小企业
一、中国典当业的历史沿革
典当作为一种行业在中国产生于南北朝时期，发端于宗教事业，最初是以慈善济世的面貌出现的。到了元末明初，寺院典当退出历史的舞台，代之而起的是民办典当行，商人资本民间经营。明清时期是典当业发展的鼎盛时期，不管是当业总数、规模、分布还是资本总额，以往历代均不能比。清末民初，政权更迭动荡，经济凋敝，典当业由于未能及时调整而急剧衰落。
新中国成立以后，典当业一度在中国大陆销声匿迹，然而伴随着改革开放的春风，特别是社会主义市场经济体制的逐步建立，这一古老的行业悄然兴起。1987年12月成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行，从此典当业进入了发展的新纪元。2001年8月国家经贸委颁布《典当行管理办法》，放宽典当行的市场准入条件，允许典当行从事动产和财产权利质押及房地产抵押业务，允许典当行设立分支机构，我国典当业获得了新的发展空间。2005年4月1日《典当管理办法》在全国实施，进一步规范了典当业的经营活动。如今，典当作为一种融资方式，已经越来越多的为人们所接受，典当业的生存发展正成为人们关注的热点。
二、中国典当业的发展现状分析
截止到2006年底全国共有典当行2494家，累计注册资本246亿元。中国典当业一派迅猛蓬勃发展的景象呈现在世人眼前的同时，问题伴随繁荣暴露出来并日趋明显。本文借以SWOT分析方法，力求阐明我国典当业的发展现状及其中存在的主要问题。
1.优势分析
尽管近年来金融体制改革逐步深入，银行等金融机构的服务对象和经营范围更加广泛，但在许多方面仍有“空白”和“死角”，造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。而典当作为一种特殊的融资渠道，凭借其自身的优势与特点，填补了这些空白，成为现代资本市场不可或缺的因子。与其他融资机构相比，典当业的优势主要体现在以下几个方面：
(1)贷款的时间短速度快。一般来说，银行贷款要经过考察、论证、审核、再逐级上报等一系列程序，至少也要半个月的时间才能办理成功，对中小企业来说，周期过长，尤其是急需资金时。而典当贷款的时间短速度快，客户只要持典当物、个人身份证明及原始发票或者当地派出所、居委会的证明，证明典当物确系自己的合法财产，然后经过鉴定、评估、商定价格等程序，当户最短可在3～5分钟内取得当金。
(2)贷款对企业信用要求低。银行贷款是需要担保人提供担保的，银行还要对企业的信用进行考核，对贷款的用途也有限制。而典当行对商业企业的信用要求几乎为零，只注重典当物品是否货真价实，来源是否合法、权属是否明确。周而复始，可大大提高资金使用率。归结起来，比较适合资金需求不很大，但要得又很急的中小企业融资。
3.典当金额和当期无限制。典当贷款额比较灵活，根据所抵押的物品的价值多少不一，无具体上下限控制。典当贷款不受贷款额度限制；而银行贷款只受理高额贷款。此外，典当对当期的规定也不像银行贷款那样严格，最短的当期可以是半天，上午当下午赎，进出自由。当然，它不可能像银行那样为当户提供上百万甚至更多的资金，比较适合居民个人和中小企业的需求。
2.劣势分析
典当业虽然具有一些其他金融机构没有或不完善的功能，但仍存在很多不足之处，主要集中在以下几个方面：
(1)地区分布不均衡。我国典当行业存在严重的地区分布不均衡的现象。如下表所示，大部分的典当行都分布在东部地区，东部15省约占全国典当总数60%，中西部地区数量相对较少，特别是西藏，目前还没有一个典当行。典当地区分布不均带来部分地区典当市场出现过渡竞争，而有些地区典当市场却竞争不足，极大的影响了整个行业的发展。另外，全国70%的典当行均分布在省级大中城市，全国2000多个县级城镇大多处于空白，更不用说乡镇和农村。
资料来源：中国典当网
(2)企业发展水平低。从经营模式看，许多典当行仍采用传统的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，所有权与经营权不分，不利于企业规模的扩大，难以适应激烈的行业竞争。从经营范围看，新《典当行管理办法》虽然把典当行的业务范围扩大到房地产抵押业务，但是零售业务和寄售业务仍不允许我国典当行从事。而对于发达国家典当行来说，商品零售业务是其主要的盈利点，我国典当行由于经营范围的限制，丧失了通过该项业务盈利的机会。从组织系统来看，目前国内的典当行仍普遍采用传统的单一店铺模式，即某一典当行只有一处营业机构，这主要是由于大多数典当行的业务量小、经济效益一般等因素限制所致。
(3)缺乏典当专业人才。典当行长期沿袭师傅带徒弟的方式，使得从业人员普遍缺乏系统的专业培训，业务水平参差不齐。而房产、债权、股权等业务的拓展，需要懂得企业管理学、心理学、人际交往艺术、鉴定评估技术等等复合型的人才，远非普通评估人员所能胜任。从业人员经营技能低，致使经营开拓性不强，不敢涉足新领域，不适应市场的变化，现有业务空间狭小，经营上难有突破。因此，典当行业要规范、健康、持续发展急需解决人才缺乏问题。
3.机会分析
(1)中小企业对资金的普遍需求。中小企业在发展过程中不可避免会遇到产品滞销、库存积压，生产经营处于被动局面,对资金特别是流动资金的需求增加。但由于他们经济实力相对较弱，以及商誉、市场等原因使得他们往往难以得到银行信贷的支持。因此，要从根本上解决中小企业融资难的问题只有寄希望于民间融资。如果典当业能抓住市场机遇，将服务对象定位于中小企业，这将为典当业发展带来巨大的发展空间。
(2)百姓的现代生活需求。随着生活水平的不断提高，我国城市居民家庭的资产结构已经发生巨大变化，早由传统的自行车、手表、电视机旧“三大件”发展到现在的汽车、房屋、有价证券等“新三大件”，这些都为典当提供可靠的质押和抵押品。平民百姓在日常生活中难免有急用钱的时候，婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人举债有碍面子或不可能，到银行贷款不符合条件或来不及。于是典当就可以成为广大社会公众的一条新的融资渠道。
4.威胁分析
(1)思想上对典当行业的制约。典当发展的观念制约主要表现在两方面：一是认为“典当=贫穷”。由于封建当铺长期以来的事实上剥削性质以及文化传播中对这种性质的侧重，使得人们形成了“穷死不典当”的观念，更多将典当与社会地位相联系而忽视了其所体现的经济、金融关系。虽然近年来该情况有所改观，但人们的观念仍未发生根本性转变。二是认为“典当=高利贷”。 改革开放后，重新出现的典当业管理的混乱和大量的违规甚至涉黑现象，使得典当的费率远高于银行贷款利率，这在很大程度上强化了原有公众“典当=高利贷”的信念。新的《典当行管理办法》大幅降低了典当费率，长期来看这或许将有助于传统观念的改变。
(2)法律制度不健全。我国典当业没有专门的立法，目前所依据的是合同法等法律中的一些条款外加行业管理办法。典当法的缺失使得现行的法律体系中没有专门针对典当业的法律法规，只是在涉及典当的条款中作一些相应的规定，这很难从根本上规范典当业的经营行为。另外，行业管理办法的法律效力很低。无论是人民银行监管时期的《典当行管理暂行办法》，还是原国家经贸委颁布的《典当行管理办法》，还是现在商务部的《典当管理办法》，都只是一个部门规章，法律地位很低，而且与国家部分现行法律、法规相抵触。
三、促进我国典当业发展的对策
典当业这一非主流金融机构的健康发展直接关系着国计民生，但是它在发展过程中暴露出了许多问题，针对以上SWOT分析，在这里提出一些解决上述几个主要问题的对策：
1.促进典当业均衡合理发展
横向说，不仅要协调大区域间的行业分布，还要使行业同各地区的经济发展水平相适应，使其适当、有序的发展。纵向看，要改变相当多县市典当业空白的现状，使典当在从高到低的行政单位之间普遍发展起来，使典当业的发展有纵深有延展。所以，均衡典当业的发展是以点带面，以点带线，线面结合，横纵都要有发展的工作，只有这样才是真正意义上的合理布局、稳步发展。
另外考虑到合理布局避免在同一区域内有过多典当企业，倡导错位经营和良性竞争，避免恶性竞争。建议每个企业之间必须保持1公里以上的距离，选址前可先询问协会本地区典当企业的分布情况避免碰撞情况发生，或在专家评审认定时就可提早避免。
2.加快典当企业发展
(1)拓展企业经营规模，促进典当集团化发展。典当行可实行“批零兼营型”或“分支行制”，即在母公司下设分支机构，母公司专营“批发”业务，其分支机构专营“零售”业务，通过连锁经营降低服务成本。
(2)扩大业务范围，增加典当的业务功能。国外典当行被誉为“信用便民店”，都搞综合性的经营业务，出发点是为居民提供小额、快捷的融资服务。而我国典当行的经营范围相对较小。随着典当行的发展以及监管体系的不断完善，可以借鉴国外典当经营经验，探索进一步扩大典当的经营范围，在现有经营业务的基础上，逐步开放商品零售和寄卖业务，以充分发挥典当行业的专业优势，增强其盈利能力。同时注重面向中小企业的机器设备典当以及房产抵押业务，并不断进行业务创新以适应中小企业投融资需求。
3.加强典当从业人员的专业培训
典当行的发展、业务的兴衰、效益的好坏，除外部环境的影响外，内因是主导，人才是关键。因此，重视和加强典当从业人员的培训，培养和造就一批既具有现代金融理论知识又具有典当专业技能的管理人才，建设一支高素质的从业人员队伍，不仅是典当业自身发展的需要，也是典当业依法经营、规范管理、防范经营风险的需要。具体来说，一方面可以借鉴国外经验实行典当职业培训资格制度，规范、系统的培训典当从业人员；另一方面可以在条件成熟时在高等教育中设立典当专业，深入研究典当理论，为行业培养更加专业的后备人才。
4.重新认识典当业的地位和作用
令大众重新认识典当业最为简单直接的方法就是加强宣传工作，树立典当行的新形象。由于在很大程度上是媒体（特别是文学、影视作品）造就了当前的观念，因此典当业仍需要借助媒体（主要是各种形式的广告、宣传）使大众认识到典当是现代社会中一种正常、公平的经济关系，不等同于贫穷，更不等同于高利贷和剥削。同时典当业应该准确认识到自身定位，适当降低典当的融资成本，扩大个人和中小企业客户的需求，使典当成为一种重要融资途径而不是典当人被迫无奈的选择。典当行现已成为社会主义市场经济的组成部分，成为个特殊的融资机构，必须对其在社会主义市场经济生活中的作用广加宣传，使更多的人了解典当的真正内涵，摒除传统的错误观念的束缚，使之能更好地为国民经济服务。
5.健全相关的法律法规
在立法体系上，建议在时机成熟时制定一部专门的典当法。2002年12月17日由全国人大常委会法制工作委员会办公室出台的《中华人民共和国民法》（草案）中，未有营业质权的规定，而商务部和公安部又在2005年的2月份联合颁布了《典当管理办法》，这似乎意味着我国暂时还没有制定专门典当法的意向。一些发达国家以及我国的台湾、香港等地区不仅保留了典当制度，而且制定了比较完善的典当业法规，诸如我国台湾的押当业管理规则，这些都可以作为我们今后立法的参照。另外，随着市场经济的不断发展，原有的业务管理法规已不适应新形势发展的需要，须进一步完善和修改，加强法制监管力度，促进典当业健康发展。
参考文献：
[1]孔明明:典当行:掀起你的盖头来.新财经，2006（10）
[2]郭莉萍:走近现代典当业.集团经济研究，2006年（8）
[3]郑日:中国现代典当业现状与发展对策浅析.社会科学论坛，2005（2）
[4]蓝秀平:典当业的现状和前景.中国西部科技，2004（12）
[5]晓耕:中国典当业在尴尬中舞蹈.时代经贸，2004（8）
[关键词] 典当业 SWOT分析 融资 中小企业
一、中国典当业的历史沿革
典当作为一种行业在中国产生于南北朝时期，发端于宗教事业，最初是以慈善济世的面貌出现的。到了元末明初，寺院典当退出历史的舞台，代之而起的是民办典当行，商人资本民间经营。明清时期是典当业发展的鼎盛时期，不管是当业总数、规模、分布还是资本总额，以往历代均不能比。清末民初，政权更迭动荡，经济凋敝，典当业由于未能及时调整而急剧衰落。
新中国成立以后，典当业一度在中国大陆销声匿迹，然而伴随着改革开放的春风，特别是社会主义市场经济体制的逐步建立，这一古老的行业悄然兴起。1987年12月成都市开办了新中国第一家典当行——成都市华茂典当服务商行，从此典当业进入了发展的新纪元。2001年8月国家经贸委颁布《典当行管理办法》，放宽典当行的市场准入条件，允许典当行从事动产和财产权利质押及房地产抵押业务，允许典当行设立分支机构，我国典当业获得了新的发展空间。2005年4月1日《典当管理办法》在全国实施，进一步规范了典当业的经营活动。如今，典当作为一种融资方式，已经越来越多的为人们所接受，典当业的生存发展正成为人们关注的热点。
二、中国典当业的发展现状分析
截止到2006年底全国共有典当行2494家，累计注册资本246亿元。中国典当业一派迅猛蓬勃发展的景象呈现在世人眼前的同时，问题伴随繁荣暴露出来并日趋明显。本文借以SWOT分析方法，力求阐明我国典当业的发展现状及其中存在的主要问题。
1.优势分析
尽管近年来金融体制改革逐步深入，银行等金融机构的服务对象和经营范围更加广泛，但在许多方面仍有“空白”和“死角”，造成一些中小企业和社会公众在日常融资方面还远不尽如人意。而典当作为一种特殊的融资渠道，凭借其自身的优势与特点，填补了这些空白，成为现代资本市场不可或缺的因子。与其他融资机构相比，典当业的优势主要体现在以下几个方面：
(1)贷款的时间短速度快。一般来说，银行贷款要经过考察、论证、审核、再逐级上报等一系列程序，至少也要半个月的时间才能办理成功，对中小企业来说，周期过长，尤其是急需资金时。而典当贷款的时间短速度快，客户只要持典当物、个人身份证明及原始发票或者当地派出所、居委会的证明，证明典当物确系自己的合法财产，然后经过鉴定、评估、商定价格等程序，当户最短可在3～5分钟内取得当金。
(2)贷款对企业信用要求低。银行贷款是需要担保人提供担保的，银行还要对企业的信用进行考核，对贷款的用途也有限制。而典当行对商业企业的信用要求几乎为零，只注重典当物品是否货真价实，来源是否合法、权属是否明确。周而复始，可大大提高资金使用率。归结起来，比较适合资金需求不很大，但要得又很急的中小企业融资。
3.典当金额和当期无限制。典当贷款额比较灵活，根据所抵押的物品的价值多少不一，无具体上下限控制。典当贷款不受贷款额度限制；而银行贷款只受理高额贷款。此外，典当对当期的规定也不像银行贷款那样严格，最短的当期可以是半天，上午当下午赎，进出自由。当然，它不可能像银行那样为当户提供上百万甚至更多的资金，比较适合居民个人和中小企业的需求。
2.劣势分析
典当业虽然具有一些其他金融机构没有或不完善的功能，但仍存在很多不足之处，主要集中在以下几个方面：
(1)地区分布不均衡。我国典当行业存在严重的地区分布不均衡的现象。如下表所示，大部分的典当行都分布在东部地区，东部15省约占全国典当总数60%，中西部地区数量相对较少，特别是西藏，目前还没有一个典当行。典当地区分布不均带来部分地区典当市场出现过渡竞争，而有些地区典当市场却竞争不足，极大的影响了整个行业的发展。另外，全国70%的典当行均分布在省级大中城市，全国2000多个县级城镇大多处于空白，更不用说乡镇和农村。
资料来源：中国典当网
(2)企业发展水平低。从经营模式看，许多典当行仍采用传统的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，所有权与经营权不分，不利于企业规模的扩大，难以适应激烈的行业竞争。从经营范围看，新《典当行管理办法》虽然把典当行的业务范围扩大到房地产抵押业务，但是零售业务和寄售业务仍不允许我国典当行从事。而对于发达国家典当行来说，商品零售业务是其主要的盈利点，我国典当行由于经营范围的限制，丧失了通过该项业务盈利的机会。从组织系统来看，目前国内的典当行仍普遍采用传统的单一店铺模式，即某一典当行只有一处营业机构，这主要是由于大多数典当行的业务量小、经济效益一般等因素限制所致。
(3)缺乏典当专业人才。典当行长期沿袭师傅带徒弟的方式，使得从业人员普遍缺乏系统的专业培训，业务水平参差不齐。而房产、债权、股权等业务的拓展，需要懂得企业管理学、心理学、人际交往艺术、鉴定评估技术等等复合型的人才，远非普通评估人员所能胜任。从业人员经营技能低，致使经营开拓性不强，不敢涉足新领域，不适应市场的变化，现有业务空间狭小，经营上难有突破。因此，典当行业要规范、健康、持续发展急需解决人才缺乏问题。
3.机会分析
(1)中小企业对资金的普遍需求。中小企业在发展过程中不可避免会遇到产品滞销、库存积压，生产经营处于被动局面,对资金特别是流动资金的需求增加。但由于他们经济实力相对较弱，以及商誉、市场等原因使得他们往往难以得到银行信贷的支持。因此，要从根本上解决中小企业融资难的问题只有寄希望于民间融资。如果典当业能抓住市场机遇，将服务对象定位于中小企业，这将为典当业发展带来巨大的发展空间。
(2)百姓的现代生活需求。随着生活水平的不断提高，我国城市居民家庭的资产结构已经发生巨大变化，早由传统的自行车、手表、电视机旧“三大件”发展到现在的汽车、房屋、有价证券等“新三大件”，这些都为典当提供可靠的质押和抵押品。平民百姓在日常生活中难免有急用钱的时候，婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人举债有碍面子或不可能，到银行贷款不符合条件或来不及。于是典当就可以成为广大社会公众的一条新的融资渠道。
4.威胁分析
(1)思想上对典当行业的制约。典当发展的观念制约主要表现在两方面：一是认为“典当=贫穷”。由于封建当铺长期以来的事实上剥削性质以及文化传播中对这种性质的侧重，使得人们形成了“穷死不典当”的观念，更多将典当与社会地位相联系而忽视了其所体现的经济、金融关系。虽然近年来该情况有所改观，但人们的观念仍未发生根本性转变。二是认为“典当=高利贷”。 改革开放后，重新出现的典当业管理的混乱和大量的违规甚至涉黑现象，使得典当的费率远高于银行贷款利率，这在很大程度上强化了原有公众“典当=高利贷”的信念。新的《典当行管理办法》大幅降低了典当费率，长期来看这或许将有助于传统观念的改变。
(2)法律制度不健全。我国典当业没有专门的立法，目前所依据的是合同法等法律中的一些条款外加行业管理办法。典当法的缺失使得现行的法律体系中没有专门针对典当业的法律法规，只是在涉及典当的条款中作一些相应的规定，这很难从根本上规范典当业的经营行为。另外，行业管理办法的法律效力很低。无论是人民银行监管时期的《典当行管理暂行办法》，还是原国家经贸委颁布的《典当行管理办法》，还是现在商务部的《典当管理办法》，都只是一个部门规章，法律地位很低，而且与国家部分现行法律、法规相抵触。
三、促进我国典当业发展的对策
典当业这一非主流金融机构的健康发展直接关系着国计民生，但是它在发展过程中暴露出了许多问题，针对以上SWOT分析，在这里提出一些解决上述几个主要问题的对策：
1.促进典当业均衡合理发展
横向说，不仅要协调大区域间的行业分布，还要使行业同各地区的经济发展水平相适应，使其适当、有序的发展。纵向看，要改变相当多县市典当业空白的现状，使典当在从高到低的行政单位之间普遍发展起来，使典当业的发展有纵深有延展。所以，均衡典当业的发展是以点带面，以点带线，线面结合，横纵都要有发展的工作，只有这样才是真正意义上的合理布局、稳步发展。
另外考虑到合理布局避免在同一区域内有过多典当企业，倡导错位经营和良性竞争，避免恶性竞争。建议每个企业之间必须保持1公里以上的距离，选址前可先询问协会本地区典当企业的分布情况避免碰撞情况发生，或在专家评审认定时就可提早避免。
2.加快典当企业发展
(1)拓展企业经营规模，促进典当集团化发展。典当行可实行“批零兼营型”或“分支行制”，即在母公司下设分支机构，母公司专营“批发”业务，其分支机构专营“零售”业务，通过连锁经营降低服务成本。
(2)扩大业务范围，增加典当的业务功能。国外典当行被誉为“信用便民店”，都搞综合性的经营业务，出发点是为居民提供小额、快捷的融资服务。而我国典当行的经营范围相对较小。随着典当行的发展以及监管体系的不断完善，可以借鉴国外典当经营经验，探索进一步扩大典当的经营范围，在现有经营业务的基础上，逐步开放商品零售和寄卖业务，以充分发挥典当行业的专业优势，增强其盈利能力。同时注重面向中小企业的机器设备典当以及房产抵押业务，并不断进行业务创新以适应中小企业投融资需求。
3.加强典当从业人员的专业培训
典当行的发展、业务的兴衰、效益的好坏，除外部环境的影响外，内因是主导，人才是关键。因此，重视和加强典当从业人员的培训，培养和造就一批既具有现代金融理论知识又具有典当专业技能的管理人才，建设一支高素质的从业人员队伍，不仅是典当业自身发展的需要，也是典当业依法经营、规范管理、防范经营风险的需要。具体来说，一方面可以借鉴国外经验实行典当职业培训资格制度，规范、系统的培训典当从业人员；另一方面可以在条件成熟时在高等教育中设立典当专业，深入研究典当理论，为行业培养更加专业的后备人才。
4.重新认识典当业的地位和作用
令大众重新认识典当业最为简单直接的方法就是加强宣传工作，树立典当行的新形象。由于在很大程度上是媒体（特别是文学、影视作品）造就了当前的观念，因此典当业仍需要借助媒体（主要是各种形式的广告、宣传）使大众认识到典当是现代社会中一种正常、公平的经济关系，不等同于贫穷，更不等同于高利贷和剥削。同时典当业应该准确认识到自身定位，适当降低典当的融资成本，扩大个人和中小企业客户的需求，使典当成为一种重要融资途径而不是典当人被迫无奈的选择。典当行现已成为社会主义市场经济的组成部分，成为个特殊的融资机构，必须对其在社会主义市场经济生活中的作用广加宣传，使更多的人了解典当的真正内涵，摒除传统的错误观念的束缚，使之能更好地为国民经济服务。
5.健全相关的法律法规
在立法体系上，建议在时机成熟时制定一部专门的典当法。2002年12月17日由全国人大常委会法制工作委员会办公室出台的《中华人民共和国民法》（草案）中，未有营业质权的规定，而商务部和公安部又在2005年的2月份联合颁布了《典当管理办法》，这似乎意味着我国暂时还没有制定专门典当法的意向。一些发达国家以及我国的台湾、香港等地区不仅保留了典当制度，而且制定了比较完善的典当业法规，诸如我国台湾的押当业管理规则，这些都可以作为我们今后立法的参照。另外，随着市场经济的不断发展，原有的业务管理法规已不适应新形势发展的需要，须进一步完善和修改，加强法制监管力度，促进典当业健康发展。
参考文献：
[1]孔明明:典当行:掀起你的盖头来.新财经，2006（10）
[2]郭莉萍:走近现代典当业.集团经济研究，2006年（8）
[3]郑日:中国现代典当业现状与发展对策浅析.社会科学论坛，2005（2）
[4]蓝秀平:典当业的现状和前景.中国西部科技，2004（12）
[5]晓耕:中国典当业在尴尬中舞蹈.时代经贸，2004（8）