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摘要：在现代金融体系中，商业银行是其重要的组成成分，在融资总量中占着大头地位。商业银行可以将社会再生产过程环节游离出的闲散资金在不变所有权的情况下转化为现实投资。而伴随着资本市场的不断成熟，商业银行也迎来了许多的困难与挑战，在资本市场的背景下商业银行应如何进行创新性发展，笔者对此提出了几点思考。
一、引言
改革开放以来，随着我国经济市场的发展步伐的不断加快，我国资本市场的发展也愈发令人瞩目，伴随其迅速壮大的，是不断发展的资本市场给商业银行的带来深远的影响与严峻的挑战。本文作者将从资本市场的发展对商业银行的影响与挑战，我国商业银行发展存在的主要问题，以及我国商业银行在资本市场背景下进行创新发展的思路的三部分内容来进行阐述。
二、资本市场发展对商业银行的影响和挑战
（1）对商业银行存款业务的影响
由于我国资本市场发展而引起的社会资金分流，对商业银行造成了很大的影响，尤其是商业银行的存款业务方面，社会资金分流对其带来的影响更为巨大。资本市场的蓬勃发展为对金融投资或者理财方面有意向的个人或者机构提供了更多渠道，例如股票市场、债券投资等这些年大热的投资理财方式。而进行证券市场股票或者长期债券投资等长期金融交易活动，而进行资金接待与证券交易的前提便是现金的投入，投资交易行为给投资者带来的收益效果是远远大于银行存款的利率的，因此投资者会毫不犹豫的从商业银行提取存款来进行投资行为，这对银行存款业务造成了巨大的冲击。尤其是进行年，资本市场的发展使得金融投资大热，各种投资研究机构如雨后春笋般不断冒头并迅速发展壮大，越来越多的人民群众加入了长期资金市场，这导致了商业银行的存款业务增长速度逐年下降，另一方面，由于证券市场股票和长期债券投资用的多是对银行来说相对稳定的定期存款和长期存款，而回流的往往却使活期存款以及短期存款，这就使得商业银行资金来源不稳定性增大。
（2）对商业银行的盈利能力形成了冲击
由于资本市场迅速发展，越来越多的银行客户正在或者即将投入到长期金融市场中来进行证券市场股票交易或者长期债券投资中去，尤其是商业银行的优质客户，他们通常具有更雄厚的财富实力与更高水准的投资眼光，也相对商业银行来说更容易参与到资本市场中去，而其流失又对商业银行的业务运营造成了很大的冲击，商业银行为了保住其传统业务的市场份额，不得不降低银行客户进行存款贷款的利息差距，由此而来其获利空间也不断被压缩。
三、我国商业银行发展存在的主要问题
（1）商业银行的服务水平距期望值有一定差距
近些年来，由于商业银行的市场竞争逐渐激烈，银行管理层也开始重视服务水平与服务质量的提高，服务人员的专业素质有了显著的提升，人性化服务取得了很大进展，但是由于在对客户服务态度关注上的用力过猛，服务人员往往容易忽视对银行来说最为重要的客户需求方面，现如今尚无法完全满足客户要求的最适合其条件的金融产品或者理财方式推荐，尚处于低层次的服务水平，服务水平与社会期望值仍有一定距离。
（2）缺乏整体规范
我国目前的商业银行仍然对在资本市场上的业务发展与结构规划缺乏整体性的规范分析，无法到相关方面领导人的重视，商业银行的工作重心仍然是降低贷款不良率等方面的问题。如上文所说，我国现如今商业银行的存款贷款利差与西方相对发展成熟的欧美商业银行相比处于偏高的水平，这对资本背景下商业银行的良好运营与持续稳定发展，带来了很大的挑战和困难。另一方面，资本市场的发展使得银行优质客户大量流失，从而导致银行吸收存款的压力加大，存款试点波动较大。各种因素导致的银行对资本市场背景下的发展创新拳法整体规范分析，使得商业银行难以对资本市场的业务发展创新建立全面且深入的研究，也没有真正的建立起科学有效的业务风险防范体系。因此对于资本市场业务发展，商业银行更多持观望态度。
（3）业务创新层次不高且技术含量低
我国商业银行現阶段在资本市场上的业务虽略有发展，但是相对来说仍然较为浅显，技术含量较低，多为代收代付等一些基本的商业资金往来业务。这些业务虽然发挥了银行网点与人员的数量优势，但在技术含量、创新水平上表现不足。同时，对银行来说最为重要的客户需求方面的创新性服务于项目推广与资本市场相比严重不足，不能准确的把握客户需求，无法完全满足客户要求的最适合其条件的金融产品或者理财方式推荐，缺乏对客户的科学细分。银行以差别性不强的业务争夺有限的市场容量，竞争的着力点只能落在产品服务的报价和所作的广告与宣传上，价格下降与成本提高共同作用，挤压着创新业务的盈利空间。
四、我国商业银行在资本市场背景下进行创新发展的思路
（1）积极发挥政府引导带动作用
政府的对银行转型的引导起着十分重要的作用，银行网点转型发展以及金业发展过程中应充分发挥政府的主导功能，采取多种有效措施拓展融资渠道。一是政府财政对其所需经费应予以保证，发挥政府主体投资作用；二是财政重点给予经常性补助以扶持其更快更好地发展，发挥政府投资的辅助作用；三是政府应主要在政策上给予相应的扶持以及财政优惠，放手让其参与市场经济的自由竞争，自由发展。
（2）开发创新型信贷产品
我国商业银行业务和产品创新机制不完善，品种不足，系统化、精细化程度不足，信贷产品创新滞后，这与当前资本市场的蓬勃发展形成较大反差。据统计数据显示，在我国小企业向商业银行提交的贷款申请中，只有10%符合银行的贷款要求，针对我国商业银行信贷产品机制中的不足和缺陷，应设计开发出合适信贷产品以迎合中小文化企业多元化的融资需求，并探索灵活的抵押式，并针对中小文化企业资金分期回流的特点，来进行采用一次贷款、分期偿还的方式，减轻企业还款负担。
（3）完善信用评估及担保体系
在资本市场背景下商业银行进行战略的创新转型发展的最大难点在于对银行的无形资产进行风险评估，由于目前我国的银行金融业交易尚没有形成一套科学信用评价及担保体系，严重制约了我国企业的债权融资。健全有效的信用担保体系能解决企业与银行之间的信息不对称问题，为企业以及个人融资提供了又一条发展通道。国家应制订关于银行网点信用服务担保管理实施办法，通过健全担保机构的管理运行机制提高各担保机构的信用担保能力，积极引导担保机构为企业以及个人融资项目提供担保务，为银行各网点金融资本借贷扫除风险障碍，是商业银行在资本市场下能过更加放心更加大胆的迈出创新转型的步伐。
（4）向资本市场业务领域扩张
商业银行在保持业务良好运营的条件下，可以有计划、有目的的逐渐性向资本市场进行业务的扩张。借助商业银行在人才储备、人员信息、资金技术等一直以来具有的传统优势，培育商业银行在资本市场进行业务发展的核心竞争力。同时通过资本市场方面进行的业务创新来提升商业银行传统业务的市场竞争力。在对资本市场市场做好充足调查与准备的前提下，积极推出各项创新型业务员，例如个人资产业务、财务管理等，通过其来提升对优质客户的服务水平，避免已有优质客户的大量流失的同时吸引其他优质客户，从而强化商业银行竞争力。在稳定客户、提升业务水平和扩大金融服务范围的前提下，不断提升传统信贷、结算业务的竞争力，进一步扩大利差收入，在推动商业银行收入结构、业务结构调整升级的同时，不断提升传统业务的竞争实力。
总结
近些年来，随着我国市场经济的不断发展，金融行业的市场竞争日趋激烈，身为金融市场重要参与者的商业银行也因为资本市场的快速发展与日趋成熟带来的较大冲击而面临着转换业务方式的难题，因此，商业银行的创新转型势在必行。商业银行必须实施资本市场业务的全方位创新，积极融入长期金融市场，积极参与到资本市场的各项融资行为，并注意和防范在融合过程中的风险与监管问题，从而增加银行的创新能力，促进在资本市场背景下商业银行的快速发展。
参考文献：
[1]邓叶锋. 中国商业银行非利息收入对系统性风险的影响研究[D].西南财经大学，2016.
[2]涂晓兵. 金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择[D].武汉大学，2012.
一、引言
改革开放以来，随着我国经济市场的发展步伐的不断加快，我国资本市场的发展也愈发令人瞩目，伴随其迅速壮大的，是不断发展的资本市场给商业银行的带来深远的影响与严峻的挑战。本文作者将从资本市场的发展对商业银行的影响与挑战，我国商业银行发展存在的主要问题，以及我国商业银行在资本市场背景下进行创新发展的思路的三部分内容来进行阐述。
二、资本市场发展对商业银行的影响和挑战
（1）对商业银行存款业务的影响
由于我国资本市场发展而引起的社会资金分流，对商业银行造成了很大的影响，尤其是商业银行的存款业务方面，社会资金分流对其带来的影响更为巨大。资本市场的蓬勃发展为对金融投资或者理财方面有意向的个人或者机构提供了更多渠道，例如股票市场、债券投资等这些年大热的投资理财方式。而进行证券市场股票或者长期债券投资等长期金融交易活动，而进行资金接待与证券交易的前提便是现金的投入，投资交易行为给投资者带来的收益效果是远远大于银行存款的利率的，因此投资者会毫不犹豫的从商业银行提取存款来进行投资行为，这对银行存款业务造成了巨大的冲击。尤其是进行年，资本市场的发展使得金融投资大热，各种投资研究机构如雨后春笋般不断冒头并迅速发展壮大，越来越多的人民群众加入了长期资金市场，这导致了商业银行的存款业务增长速度逐年下降，另一方面，由于证券市场股票和长期债券投资用的多是对银行来说相对稳定的定期存款和长期存款，而回流的往往却使活期存款以及短期存款，这就使得商业银行资金来源不稳定性增大。
（2）对商业银行的盈利能力形成了冲击
由于资本市场迅速发展，越来越多的银行客户正在或者即将投入到长期金融市场中来进行证券市场股票交易或者长期债券投资中去，尤其是商业银行的优质客户，他们通常具有更雄厚的财富实力与更高水准的投资眼光，也相对商业银行来说更容易参与到资本市场中去，而其流失又对商业银行的业务运营造成了很大的冲击，商业银行为了保住其传统业务的市场份额，不得不降低银行客户进行存款贷款的利息差距，由此而来其获利空间也不断被压缩。
三、我国商业银行发展存在的主要问题
（1）商业银行的服务水平距期望值有一定差距
近些年来，由于商业银行的市场竞争逐渐激烈，银行管理层也开始重视服务水平与服务质量的提高，服务人员的专业素质有了显著的提升，人性化服务取得了很大进展，但是由于在对客户服务态度关注上的用力过猛，服务人员往往容易忽视对银行来说最为重要的客户需求方面，现如今尚无法完全满足客户要求的最适合其条件的金融产品或者理财方式推荐，尚处于低层次的服务水平，服务水平与社会期望值仍有一定距离。
（2）缺乏整体规范
我国目前的商业银行仍然对在资本市场上的业务发展与结构规划缺乏整体性的规范分析，无法到相关方面领导人的重视，商业银行的工作重心仍然是降低贷款不良率等方面的问题。如上文所说，我国现如今商业银行的存款贷款利差与西方相对发展成熟的欧美商业银行相比处于偏高的水平，这对资本背景下商业银行的良好运营与持续稳定发展，带来了很大的挑战和困难。另一方面，资本市场的发展使得银行优质客户大量流失，从而导致银行吸收存款的压力加大，存款试点波动较大。各种因素导致的银行对资本市场背景下的发展创新拳法整体规范分析，使得商业银行难以对资本市场的业务发展创新建立全面且深入的研究，也没有真正的建立起科学有效的业务风险防范体系。因此对于资本市场业务发展，商业银行更多持观望态度。
（3）业务创新层次不高且技术含量低
我国商业银行現阶段在资本市场上的业务虽略有发展，但是相对来说仍然较为浅显，技术含量较低，多为代收代付等一些基本的商业资金往来业务。这些业务虽然发挥了银行网点与人员的数量优势，但在技术含量、创新水平上表现不足。同时，对银行来说最为重要的客户需求方面的创新性服务于项目推广与资本市场相比严重不足，不能准确的把握客户需求，无法完全满足客户要求的最适合其条件的金融产品或者理财方式推荐，缺乏对客户的科学细分。银行以差别性不强的业务争夺有限的市场容量，竞争的着力点只能落在产品服务的报价和所作的广告与宣传上，价格下降与成本提高共同作用，挤压着创新业务的盈利空间。
四、我国商业银行在资本市场背景下进行创新发展的思路
（1）积极发挥政府引导带动作用
政府的对银行转型的引导起着十分重要的作用，银行网点转型发展以及金业发展过程中应充分发挥政府的主导功能，采取多种有效措施拓展融资渠道。一是政府财政对其所需经费应予以保证，发挥政府主体投资作用；二是财政重点给予经常性补助以扶持其更快更好地发展，发挥政府投资的辅助作用；三是政府应主要在政策上给予相应的扶持以及财政优惠，放手让其参与市场经济的自由竞争，自由发展。
（2）开发创新型信贷产品
我国商业银行业务和产品创新机制不完善，品种不足，系统化、精细化程度不足，信贷产品创新滞后，这与当前资本市场的蓬勃发展形成较大反差。据统计数据显示，在我国小企业向商业银行提交的贷款申请中，只有10%符合银行的贷款要求，针对我国商业银行信贷产品机制中的不足和缺陷，应设计开发出合适信贷产品以迎合中小文化企业多元化的融资需求，并探索灵活的抵押式，并针对中小文化企业资金分期回流的特点，来进行采用一次贷款、分期偿还的方式，减轻企业还款负担。
（3）完善信用评估及担保体系
在资本市场背景下商业银行进行战略的创新转型发展的最大难点在于对银行的无形资产进行风险评估，由于目前我国的银行金融业交易尚没有形成一套科学信用评价及担保体系，严重制约了我国企业的债权融资。健全有效的信用担保体系能解决企业与银行之间的信息不对称问题，为企业以及个人融资提供了又一条发展通道。国家应制订关于银行网点信用服务担保管理实施办法，通过健全担保机构的管理运行机制提高各担保机构的信用担保能力，积极引导担保机构为企业以及个人融资项目提供担保务，为银行各网点金融资本借贷扫除风险障碍，是商业银行在资本市场下能过更加放心更加大胆的迈出创新转型的步伐。
（4）向资本市场业务领域扩张
商业银行在保持业务良好运营的条件下，可以有计划、有目的的逐渐性向资本市场进行业务的扩张。借助商业银行在人才储备、人员信息、资金技术等一直以来具有的传统优势，培育商业银行在资本市场进行业务发展的核心竞争力。同时通过资本市场方面进行的业务创新来提升商业银行传统业务的市场竞争力。在对资本市场市场做好充足调查与准备的前提下，积极推出各项创新型业务员，例如个人资产业务、财务管理等，通过其来提升对优质客户的服务水平，避免已有优质客户的大量流失的同时吸引其他优质客户，从而强化商业银行竞争力。在稳定客户、提升业务水平和扩大金融服务范围的前提下，不断提升传统信贷、结算业务的竞争力，进一步扩大利差收入，在推动商业银行收入结构、业务结构调整升级的同时，不断提升传统业务的竞争实力。
总结
近些年来，随着我国市场经济的不断发展，金融行业的市场竞争日趋激烈，身为金融市场重要参与者的商业银行也因为资本市场的快速发展与日趋成熟带来的较大冲击而面临着转换业务方式的难题，因此，商业银行的创新转型势在必行。商业银行必须实施资本市场业务的全方位创新，积极融入长期金融市场，积极参与到资本市场的各项融资行为，并注意和防范在融合过程中的风险与监管问题，从而增加银行的创新能力，促进在资本市场背景下商业银行的快速发展。
参考文献：
[1]邓叶锋. 中国商业银行非利息收入对系统性风险的影响研究[D].西南财经大学，2016.
[2]涂晓兵. 金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择[D].武汉大学，2012.