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自贡市商业银行 产品口号：“为小微企业服务”
1、产品名称：仓单（提单）权利质押贷款
1）产品定义：
是指借款企业以自有的或第三人提供的存货仓单（含原材料、在产品、产成品）或提货单作质押（并办理保险和公证手续），银行按照仓单价值向企业提供一定比例的贷款，同时由仓库代理监管货物的信贷业务。
2）产品特点：
能够充分满足中小型商业和贸易企业的短期融资需要，缓解中小型企业库存货物占用资金多的压力；能够有效解决中小型企业自有固定资产少、担保不足的困难。
3）适用对象：
该项业务适用于所经营商品适于质押、仓储方式的各类企业。要求其所质押的货物所有权明晰、易于储存、不易变质、价格稳定、易于变现。
4）贷款条件：
（1）借款企业（人）在该行开户一年以上并经该行信等级评定为A级或A级以上，管理规范，财务制度健全，现金流量充足，照章纳税。
（2）仓单所指货物包括商品、产品、原材料等动产。质押仓单项下的货物必须具备的条件：
a.所有权明确，不存在与他人在所有权上的纠纷；
b.无形损耗小，不易变质，易于长期保管；
c.市场价格稳定，波动小，不易过时，市场前景较好；
d.适应用途广泛，易变现；
e.规格明确，便于计量；
f.产品合格并符合国家有关标准，不存在质量问题；
g.产品为非国家专控商品，且产品不能为国家违禁品。
（3）该行仅受理注册地和经营场所在本省范围内的仓储（运输）企业出具的仓单；原则上以海关保税库、大型仓储企业、大型运输企业为主，不受理与借款申请人有关联关系的仓储企业或运输企业出具的仓单（提单）。
（4）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
（5）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息。
5）办理业务流程：
（1）贷款申请。借款企业（人）申请贷款时，填写《借款申请书》，并提供相关资料，如营业执照、税务登记证、资产负债表、身份证等。
（2）贷款调查。贷款调查责任人对借款申请人的资格，货物（动产）的真实性、价值性、有效性、合法性及生产经营情况等进行调查。
（3）贷款审查、审批。贷款审查责任人要认真审核借款人的有关材料和内容，重点审查仓单质押物是否具有质押价值及其有效性进行审查，实物是否抄列清单进行了移交，出具明确的审查意见后报请审批。审批人要在三日内做出对借款申请人贷与不贷的明确答复。准入后，在审批表中签署审批意见，通知借款企业（人）办理仓单权利质押贷款手续。
（4）贷款发放。在该行发放仓单（提单）权利质押贷款前，须落实以下几个条件：
a.借款人（货主）与该行签订《账户监管协议》；仓储企业、借款人（货主）和该行签订三方《仓储协议》；同时仓储企业与该行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。
b.借款人（货主）按照约定数量送货到指定仓库，仓储企业接到通知后，经验货确认后开立专用仓单；借款人（货主）当场对仓单作质押背书，将权利凭证权利人名称转为自贡市商业银行作为权利人，由仓库签章后，借款人（货主）交付该行。不可背书转让的仓单应变更权利人名称为自贡市商业银行。
c.签订《借款合同》和《权利质押合同》。应在《权利质押合同》中约定当质押物权利凭证权利人名称背书或变更为自贡市商业银行后，《权利质押合同》生效。
d.借款申请人应将货物进行保险。应在《借款合同》及《权利质押合同》中注明由借款人负担仓单、提单质押业务产生的保险费、运输费、仓储费等相关费用。
e.落实其他贷款条件。
f.签发《借款支取凭证》，发放贷款。
（5）仓单质押物的保管。仓单质押的货物由借款企业（人）抄列清单一式二份，一份交由债权人保管，再由债权人和借款企业（人）指定专人实行双人管理。
（6）贷款归还。原则上借款人按仓单权利质押借款合同约定的还款期限还本付息，也可根据企业生产加工需求动用质押物，但必须按动用质押物的价值等额先归还本息，后提取质押物品。
借款人偿付债务，信贷业务结束后，经办行（部门）应将仓单（提单）出库后，退还借款人，同时协助质押人变更仓单权利人名称。
2、产品名称：专利权质押贷款
1）产品定义：
是指借款人已获得国家知识产权局依法授予的专利证书，将其专利权中的财产权设定质押，从该行取得一定金额的贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。
2）贷款额度：
以出质的专利权价值评估结果作为主要的参考依据，原则上不得超过专利权评估价值的50%。专利权价值评估可由该行、借款人申请人聘请有资质的中介机构进行，评估费用由出质人或借款申请人承担。
3）贷款期限：
根据借款人的生产经营周期、还款能力、质押专利权有效期确定，一般为1年，最长期限不超过3年。
4）贷款用途：
贷款人以专利权出质取得的信贷资金，只能用于技术研发、技术改造、流动资金周转等生产经营活动，不得从事有价证券、期货等投机经营活动。
5）产品特色：
无需实物资产抵押，有效解决了科技型小企业自身高风险、无有效抵押物贷款的融资难问题
6）适用对象：
经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记的具有独立法人资格的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。
7）贷款条件：
（1）基本条件：
①持有经过人民银行年审的《贷款卡》；
②有较为规范的财务制度，且愿意接受该行的财务指导和监督，相关财务指标符合该行授信的要求；
③实行公司制的企业法人申请借款应经《公司章程》所规定的权力机构的授权或决议；
④信用记录良好，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；
⑤在该行信用等级A级以上（含）； ⑥该行要求的其他条件。
（2）必须条件
①已被国家知识产权局依法授予专利证书的有效发明专利、实用新型专利和外观设计专利；
②专利权处于法定有效期限内，并按时缴纳年费；
③授予专利权的专利项目处于实质性的实施阶段，具有一定的市场潜力和良好的经济效益；
④质押的发明专利剩余有效期不得少于10年，实用新型专利和外观设计专利剩余的有效期不得少于5年。
8）办理业务流程：
该行各支行、营业部、小企业贷款中心是专利权质押贷款申请的受理和调查部门。
（1） 主要流程：
客户申请→受理→尽职调查与评估→贷款审查及风险评估→贷款审议与审批→质押登记→报自贡市具有审查资格的科技、知识产权管理部门备案→将出质的专利权证书原件移交该行保管→用信发放条件审核→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（2）专利权质押贷款申请人提供的主要资料：
a.专利权质押贷款申请书；
b.拟出质的专利证书及复印件；
c.证明专利权有效的专利登记簿正、副本原件及复印件；
d.法人客户提交工商营业执照、法定代表人身份证明、企业贷款卡及复印件，自然人客户提交身份证明及复印件；
e.该行要求提供的其他资料。
3、产品名称：小企业联保贷款
1）产品定义：
指符合规定的小企业在自愿的基础上组成联保小组，该行对联保小组成员发放的、由联保小组成员相互承担连带责任保证的贷款。
联保小组成员不低于3户，参与联保小组成员的单户净资产总额不得低于其申请联保的授信总额。单一借款人只能加入一个联保小组。联保小组应推选一名成员为联保小组组长，负责联保小组内有关事项的协调，并作为与该行联系的主责任人。
2）贷款期限：
该行根据小企业借款用途和生产经营活动周期合理确定贷款期限。贷款期限原则上不超过一年，超过一年期的贷款应实行分期还款，但联保贷款最长期限（含展期）不超过2年。
3）贷款用途：
（1）购买原辅材料或作为企业短期营运周转资金；
（2）设备的技术改造；
（3）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；
（4）购建、维护固定资产。
4）产品特色：
坚持“择优扶持、多户联保、控制风险、注重效益”的信贷原则和“综合授信、单户放款、多户联保、责任连带”的管理方式。能够有效解决中小企业融资抵押不足、担保难的困境。
5）适用对象：
对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业以及各类从事经营活动的法人组织。
6）贷款条件：
申请成立联保小组的小企业除符合《贷款通则》规定的条件外，还应至少符合以下要求：
（1）主要营业场所在该行服务的社区范围内；
（2）在该行开立基本帐户或主要结算账户；
（3）企业开业在一年以上（含），生产经营正常；
（4）企业有比较健全的财务制度和管理制度，联保小组各成员单位的资产负债率原则上不高于60%；
（5）在该行或其他金融机构无银行借款余额；企业、主要股东、关键管理人员近两年内无不良信用记录；
（6）原则上申请联保贷款的各小组成员无企业资产抵押，有企业资产抵押的不得申请联保贷款；
（7）产权关系明确；持合法有效的贷款卡，并经年度检审合格；
（8）所有联保小组成员在该行信用评级在A级（含）以上；
（9）联保小组成员应保证不具有形式上和实质上的关联关系；
（10）该行规定的其他条件。
7）办理流程：
该行各支行、营业部及小企业贷款中心负责小企业联保贷款的授信申请。
（1）小企业按“自愿、诚信、公平、互动、保密”的原则自愿组成联保小组。
（2）联保小组向该行提出申请，经该行规定的程序核准后，所有成员应当共同与该行签署《联保协议》。
（3）联保小组成员向该行申请信用评级及联保贷款授信。
（4）各经营部门尽职调查与评估→贷款审查及风险评估→贷款审议与审批→用信发放条件审核→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（5）联保小组各成员在取得该行贷款后，应按该行审批同意的贷款总额的20%缴纳联保保证金，并在该行会计结算部清算中心开立联保保证金专户存储，实行联保保证金集中管理。
4、产品名称：担保机构担保贷款
1）产品定义：
指已与该行正式签定了《合作协议》的担保机构提供连带责任担保的贷款。
2）担保机构风险管理原则：
总量控制、分类管理、风险控制、全额代偿。
3）担保机构签约准入条件：
（1）担保机构须经有权机关批准，并取得合法资格以及相关的、完整的法定手续。担保机构需经外部信用等级评估机构进行信用等级评定，且信用等级在A级以上（含A级）。
（2）依法、合规开展批准业务范围内的担保业务。
（3）具备规定的注册资本金。与该行开展业务合作的融资性担保机构实收资本须达到1000万元（含）以上。
（4）与该行正式签订了《合作协议》和《资本金账户托管协议》。
（5）在该行开立基本结算帐户或一般结算帐户。
4）担保基金规定：
（1）与该行开展担保业务合作的担保机构，须与该行签订《资本金账户托管协议》。该行托管的资本金原则上不少于担保机构实收资本的50%。
（2）该行对担保机构的担保余额控制。原则上按在该行托管的资本金放大不超过5倍控制。
（3）单户担保贷款余额控制。担保机构对单户担保贷款余额最大额度不得超过担保机构实收资本金的10%。
5）贷款条件：
（1）该行原则上只受理信用等级A级(含)以上的客户申请（信用等级评定以该行评定为准）；
（2）该行原则上只受理短期流动资金贷款的担保，对担保机构担保的项目贷款、固定资产贷款以及中长期贷款应严格控制。
6）审批流程：
各支行、营业部、小企业贷款中心负责担保机构担保贷款的申请与受理。
（1）主要流程包括：借款人提出借款申请，并由担保公司提交《担保推荐意见书》→该行进行尽职调查→审查→风险评价→审议与审批→信贷管理部向担保机构发送《同意贷款意向书》→担保机构向该行出具《担保贷款确认书》→用信发放条件审核→办理担保→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（2）逾期代偿或借款人按期偿还贷款后解除担保责任。
融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（10）待续，敬请读者垂注。
1、产品名称：仓单（提单）权利质押贷款
1）产品定义：
是指借款企业以自有的或第三人提供的存货仓单（含原材料、在产品、产成品）或提货单作质押（并办理保险和公证手续），银行按照仓单价值向企业提供一定比例的贷款，同时由仓库代理监管货物的信贷业务。
2）产品特点：
能够充分满足中小型商业和贸易企业的短期融资需要，缓解中小型企业库存货物占用资金多的压力；能够有效解决中小型企业自有固定资产少、担保不足的困难。
3）适用对象：
该项业务适用于所经营商品适于质押、仓储方式的各类企业。要求其所质押的货物所有权明晰、易于储存、不易变质、价格稳定、易于变现。
4）贷款条件：
（1）借款企业（人）在该行开户一年以上并经该行信等级评定为A级或A级以上，管理规范，财务制度健全，现金流量充足，照章纳税。
（2）仓单所指货物包括商品、产品、原材料等动产。质押仓单项下的货物必须具备的条件：
a.所有权明确，不存在与他人在所有权上的纠纷；
b.无形损耗小，不易变质，易于长期保管；
c.市场价格稳定，波动小，不易过时，市场前景较好；
d.适应用途广泛，易变现；
e.规格明确，便于计量；
f.产品合格并符合国家有关标准，不存在质量问题；
g.产品为非国家专控商品，且产品不能为国家违禁品。
（3）该行仅受理注册地和经营场所在本省范围内的仓储（运输）企业出具的仓单；原则上以海关保税库、大型仓储企业、大型运输企业为主，不受理与借款申请人有关联关系的仓储企业或运输企业出具的仓单（提单）。
（4）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
（5）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息。
5）办理业务流程：
（1）贷款申请。借款企业（人）申请贷款时，填写《借款申请书》，并提供相关资料，如营业执照、税务登记证、资产负债表、身份证等。
（2）贷款调查。贷款调查责任人对借款申请人的资格，货物（动产）的真实性、价值性、有效性、合法性及生产经营情况等进行调查。
（3）贷款审查、审批。贷款审查责任人要认真审核借款人的有关材料和内容，重点审查仓单质押物是否具有质押价值及其有效性进行审查，实物是否抄列清单进行了移交，出具明确的审查意见后报请审批。审批人要在三日内做出对借款申请人贷与不贷的明确答复。准入后，在审批表中签署审批意见，通知借款企业（人）办理仓单权利质押贷款手续。
（4）贷款发放。在该行发放仓单（提单）权利质押贷款前，须落实以下几个条件：
a.借款人（货主）与该行签订《账户监管协议》；仓储企业、借款人（货主）和该行签订三方《仓储协议》；同时仓储企业与该行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。
b.借款人（货主）按照约定数量送货到指定仓库，仓储企业接到通知后，经验货确认后开立专用仓单；借款人（货主）当场对仓单作质押背书，将权利凭证权利人名称转为自贡市商业银行作为权利人，由仓库签章后，借款人（货主）交付该行。不可背书转让的仓单应变更权利人名称为自贡市商业银行。
c.签订《借款合同》和《权利质押合同》。应在《权利质押合同》中约定当质押物权利凭证权利人名称背书或变更为自贡市商业银行后，《权利质押合同》生效。
d.借款申请人应将货物进行保险。应在《借款合同》及《权利质押合同》中注明由借款人负担仓单、提单质押业务产生的保险费、运输费、仓储费等相关费用。
e.落实其他贷款条件。
f.签发《借款支取凭证》，发放贷款。
（5）仓单质押物的保管。仓单质押的货物由借款企业（人）抄列清单一式二份，一份交由债权人保管，再由债权人和借款企业（人）指定专人实行双人管理。
（6）贷款归还。原则上借款人按仓单权利质押借款合同约定的还款期限还本付息，也可根据企业生产加工需求动用质押物，但必须按动用质押物的价值等额先归还本息，后提取质押物品。
借款人偿付债务，信贷业务结束后，经办行（部门）应将仓单（提单）出库后，退还借款人，同时协助质押人变更仓单权利人名称。
2、产品名称：专利权质押贷款
1）产品定义：
是指借款人已获得国家知识产权局依法授予的专利证书，将其专利权中的财产权设定质押，从该行取得一定金额的贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。
2）贷款额度：
以出质的专利权价值评估结果作为主要的参考依据，原则上不得超过专利权评估价值的50%。专利权价值评估可由该行、借款人申请人聘请有资质的中介机构进行，评估费用由出质人或借款申请人承担。
3）贷款期限：
根据借款人的生产经营周期、还款能力、质押专利权有效期确定，一般为1年，最长期限不超过3年。
4）贷款用途：
贷款人以专利权出质取得的信贷资金，只能用于技术研发、技术改造、流动资金周转等生产经营活动，不得从事有价证券、期货等投机经营活动。
5）产品特色：
无需实物资产抵押，有效解决了科技型小企业自身高风险、无有效抵押物贷款的融资难问题
6）适用对象：
经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记的具有独立法人资格的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。
7）贷款条件：
（1）基本条件：
①持有经过人民银行年审的《贷款卡》；
②有较为规范的财务制度，且愿意接受该行的财务指导和监督，相关财务指标符合该行授信的要求；
③实行公司制的企业法人申请借款应经《公司章程》所规定的权力机构的授权或决议；
④信用记录良好，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；
⑤在该行信用等级A级以上（含）； ⑥该行要求的其他条件。
（2）必须条件
①已被国家知识产权局依法授予专利证书的有效发明专利、实用新型专利和外观设计专利；
②专利权处于法定有效期限内，并按时缴纳年费；
③授予专利权的专利项目处于实质性的实施阶段，具有一定的市场潜力和良好的经济效益；
④质押的发明专利剩余有效期不得少于10年，实用新型专利和外观设计专利剩余的有效期不得少于5年。
8）办理业务流程：
该行各支行、营业部、小企业贷款中心是专利权质押贷款申请的受理和调查部门。
（1） 主要流程：
客户申请→受理→尽职调查与评估→贷款审查及风险评估→贷款审议与审批→质押登记→报自贡市具有审查资格的科技、知识产权管理部门备案→将出质的专利权证书原件移交该行保管→用信发放条件审核→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（2）专利权质押贷款申请人提供的主要资料：
a.专利权质押贷款申请书；
b.拟出质的专利证书及复印件；
c.证明专利权有效的专利登记簿正、副本原件及复印件；
d.法人客户提交工商营业执照、法定代表人身份证明、企业贷款卡及复印件，自然人客户提交身份证明及复印件；
e.该行要求提供的其他资料。
3、产品名称：小企业联保贷款
1）产品定义：
指符合规定的小企业在自愿的基础上组成联保小组，该行对联保小组成员发放的、由联保小组成员相互承担连带责任保证的贷款。
联保小组成员不低于3户，参与联保小组成员的单户净资产总额不得低于其申请联保的授信总额。单一借款人只能加入一个联保小组。联保小组应推选一名成员为联保小组组长，负责联保小组内有关事项的协调，并作为与该行联系的主责任人。
2）贷款期限：
该行根据小企业借款用途和生产经营活动周期合理确定贷款期限。贷款期限原则上不超过一年，超过一年期的贷款应实行分期还款，但联保贷款最长期限（含展期）不超过2年。
3）贷款用途：
（1）购买原辅材料或作为企业短期营运周转资金；
（2）设备的技术改造；
（3）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；
（4）购建、维护固定资产。
4）产品特色：
坚持“择优扶持、多户联保、控制风险、注重效益”的信贷原则和“综合授信、单户放款、多户联保、责任连带”的管理方式。能够有效解决中小企业融资抵押不足、担保难的困境。
5）适用对象：
对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业以及各类从事经营活动的法人组织。
6）贷款条件：
申请成立联保小组的小企业除符合《贷款通则》规定的条件外，还应至少符合以下要求：
（1）主要营业场所在该行服务的社区范围内；
（2）在该行开立基本帐户或主要结算账户；
（3）企业开业在一年以上（含），生产经营正常；
（4）企业有比较健全的财务制度和管理制度，联保小组各成员单位的资产负债率原则上不高于60%；
（5）在该行或其他金融机构无银行借款余额；企业、主要股东、关键管理人员近两年内无不良信用记录；
（6）原则上申请联保贷款的各小组成员无企业资产抵押，有企业资产抵押的不得申请联保贷款；
（7）产权关系明确；持合法有效的贷款卡，并经年度检审合格；
（8）所有联保小组成员在该行信用评级在A级（含）以上；
（9）联保小组成员应保证不具有形式上和实质上的关联关系；
（10）该行规定的其他条件。
7）办理流程：
该行各支行、营业部及小企业贷款中心负责小企业联保贷款的授信申请。
（1）小企业按“自愿、诚信、公平、互动、保密”的原则自愿组成联保小组。
（2）联保小组向该行提出申请，经该行规定的程序核准后，所有成员应当共同与该行签署《联保协议》。
（3）联保小组成员向该行申请信用评级及联保贷款授信。
（4）各经营部门尽职调查与评估→贷款审查及风险评估→贷款审议与审批→用信发放条件审核→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（5）联保小组各成员在取得该行贷款后，应按该行审批同意的贷款总额的20%缴纳联保保证金，并在该行会计结算部清算中心开立联保保证金专户存储，实行联保保证金集中管理。
4、产品名称：担保机构担保贷款
1）产品定义：
指已与该行正式签定了《合作协议》的担保机构提供连带责任担保的贷款。
2）担保机构风险管理原则：
总量控制、分类管理、风险控制、全额代偿。
3）担保机构签约准入条件：
（1）担保机构须经有权机关批准，并取得合法资格以及相关的、完整的法定手续。担保机构需经外部信用等级评估机构进行信用等级评定，且信用等级在A级以上（含A级）。
（2）依法、合规开展批准业务范围内的担保业务。
（3）具备规定的注册资本金。与该行开展业务合作的融资性担保机构实收资本须达到1000万元（含）以上。
（4）与该行正式签订了《合作协议》和《资本金账户托管协议》。
（5）在该行开立基本结算帐户或一般结算帐户。
4）担保基金规定：
（1）与该行开展担保业务合作的担保机构，须与该行签订《资本金账户托管协议》。该行托管的资本金原则上不少于担保机构实收资本的50%。
（2）该行对担保机构的担保余额控制。原则上按在该行托管的资本金放大不超过5倍控制。
（3）单户担保贷款余额控制。担保机构对单户担保贷款余额最大额度不得超过担保机构实收资本金的10%。
5）贷款条件：
（1）该行原则上只受理信用等级A级(含)以上的客户申请（信用等级评定以该行评定为准）；
（2）该行原则上只受理短期流动资金贷款的担保，对担保机构担保的项目贷款、固定资产贷款以及中长期贷款应严格控制。
6）审批流程：
各支行、营业部、小企业贷款中心负责担保机构担保贷款的申请与受理。
（1）主要流程包括：借款人提出借款申请，并由担保公司提交《担保推荐意见书》→该行进行尽职调查→审查→风险评价→审议与审批→信贷管理部向担保机构发送《同意贷款意向书》→担保机构向该行出具《担保贷款确认书》→用信发放条件审核→办理担保→签订合同→提供信用→贷款使用条件审核→资金支付→贷后管理（风险分类）→信用收回。
（2）逾期代偿或借款人按期偿还贷款后解除担保责任。
融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（10）待续，敬请读者垂注。