论文部分内容阅读
在全国地方商业银行北京俱乐部成立大会暨“首届地方商业银行创新发展论坛”上，北京金融资产交易所董事长兼总裁熊焰、北京市金融工作局副局长栗志纲到会致辞。中国银监会政策法规部副主任王科进、中国小额信贷联盟理事长杜晓山、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇、中国邮政储蓄银行风险管理部总经理党均章、德恒律师事务所合伙人孙艳利、中信证券等领导和专家，分别就目前地方商业银行普遍关注的行业监管、法律法规、资本管理、业务创新、风险管控以及俱乐部的建设发展等问题进行了研讨。在圆桌论坛阶段，来自达州市商业银行、哈尔滨银行、齐商银行等俱乐部会员单位的代表就地方商业银行的发展机遇与挑战以及如何充分利用金融市场交易平台实现资源优化配置等方面进行了热烈的讨论。
北京金融资产交易所董事长兼总裁熊焰表示，从人民币兑美元汇率浮动增大至千分之十、南方金融改革试点开始等一系列措施中可以看出，新一轮的金融改革浪潮已涌起。
北京金融资产交易所运行到现在将近2年了，向业界和社会交上了一张基本合格的答卷。去年第一个完整的财务年度我们完成了总成交额2409亿，今年第一季度我们完成了交易额1200亿，确立了北金所在全国同业中遥遥领先的位置。目前，北金所已经成为财政部指定的金融国有资产交易平台和中国银行间交易商协会指定的交易平台。
全国地方商业银行北京俱乐部的成立，标志着北金所对地方商业银行的服务又上了一个新的层次，这是北金所积极推动中国的金融市场化改革，推动金融资产有效流动的一个举措。
首先，外汇的拨付在陡然增大，4月14日已经把原来的（人民币兑美元汇率浮动幅度）由千分之五变成了千分之十。外汇拨付的增大会倒逼整个国内资金市场供给与需求的变化。深港两地的资金流动如果起来的话，香港的贷款利率会对国内的人民币贷款利率形成明显的挤压态势。
同时我们看到，深圳金融改革的试点，温州金融改革的试点，实际一方面是指向了境内外资金流动的阳光化，另一方面是指向了国内民间资本流动的阳光化。
这几项改革的组合拳，对于整个中国金融业态和金融支持实体经济这个基本功能会产生极其深远的影响。
北京市金融工作局副局长栗志纲指出，股份制商业银行经过20多年的发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。部分规模较大的绩优城商行在北京设立分行，将步入快速稳步发展的轨道，将与国际和国内大型商业银行在市场化、全球化、规范化背景下同台竞争。
我国股份制商业银行是在国家从计划经济转轨过程中诞生的，担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化经营改革的双重使命。自1986年国务院批准重新组建交通银行以来，中国银行业改革和发展步入了一个新的阶段。股份制商业银行经过20多年的发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。地方商业银行在京设立分行其象征意义在于，部分规模较大的绩优城商行将步入快速稳步发展的轨道，将与国际和国内大型商业银行在市场化、全球化、规范化背景下同台竞争。也昭示着作为城市商业银行已经步入吐故纳新，脱胎换骨的新时代。这对于推动首都经济发展，促进经济交流发挥重要的作用。在京金融机构充分显示了识大体、顾大局的意识，各金融机构积极配合市政府支持首都经济建设，充分发挥了金融服务社会、服务经济、服务民生的重要作用。在此，我谨代表北京市金融工作局，向在座的各位同仁，各金融机构代表表示衷心的感谢。
北京市委市政府先后出台了一系列促进首都金融产业发展的政策，这些金融支持政策对于优化首都金融政策环境，提升金融对经济的贡献度发挥了积极的作用。当前，首都金融业发展面临着新的形势和任务。市委市政府已明确提出，将北京建设成为具有国际影响力的金融中心城市，这将为首都金融机构的发展壮大提供更广阔的空间。在京设立全国地方商业银行北京俱乐部，给在京金融机构在经营管理、国际化战略合作、业务创新等方面提供了更好的交流平台，必将会积极推动银行间的交流，对北京的建设发展起到积极的作用。同时我们也希望在京的商业银行能够继续为首都的经济建设做出更大的新的贡献。
北京市金融工作局作为北京市政府服务、协调首都金融机构的职能部门，将积极贯彻市委市政府的指示精神，致力于推动北京市金融产业的健康发展，服务在京金融机构，引导金融产业，服务首都经济社会发展，为金融机构在首都的发展创造良好的环境。市金融工作局将一如既往积极为在京金融机构提供各项政策支持和服务。
银监会法规部副主任王科进在论坛上指出，创新和发展是商业银行永恒的主题，银行创新主要有三个驱动力，一是科学技术的发展，二是市场需求的变换，三是为规避监管。关注企业、吃透企业，研究清楚企业的盈利和经营模式，才能搞好创新，否则不会有太大发展，也不会健康发展。
创新和发展是商业银行永恒的主题，不单单是商业银行这样，整个国家发展战略，自主创新、科技进步都是一个非常重要的国家发展战略，也是我们现在重点要支持的领域。
银行和企业差不多，银行是一个服务业，服务于各行各业。它为什么要创新呢？应该说基本上有几个主要的驱动力：
第一是科学技术的发展。技术的发展是我们创新的一个动力源泉，我们可以回想一下，这两年银行这么多新业务的推出，很多都跟我们的技术发展有关系。比如我们的互联网发展，电子信息技术。因为银行实际上很多事情都是数据信息的处理。创新的第一个动力是科学技术。
第二是市场需求。因为我们这个市场需求是千变万化的，我们的企业在发展，因此有各种各样的需求。银行过去是卖产品的，我有什么产品给客户，客户说你来买我这个产品吧，推销各种产品。现在我们很多银行都是比较科学化的管理，它不再是卖产品，而是给客户提供一个综合的服务。就是我研究你有什么需要，我把各种产品组合到一块给你。所以创新的另外一个动力就是市场的发展。
第三是规避监管。为了规避管制，银行可谓是绞尽脑汁。现在我们遇到很多问题，人家讲魔高一尺，道高一丈，其实不是，魔高一尺，我们道高是八寸，还相差很远，创新需要有一个过程，然后我们再进行规范。所以魔是走在前面的，道是走在后面的，你们要相信这句话。但是道也不是一个白痴，还会发现问题，及时的规范一些问题。现在我们正在研究同业代扣的创新，很多都是在规避监管，不知道你们在底下银行做不做，有这个现实的需求，有这个合理的部分，但是也有一些是规避监管。 我觉得今后银行的发展最关键的问题是银行要把企业研究透了，要把用户研究透了。真正把用户研究透了以后，你这个银行就能够创新发展得更合理，更有效，更安全，更稳健，更容易获得效率。银行不能老在自己的圈里面打转，一定要研究实体经济，研究技术的创新发展，研究企业的经营发展。如果不研究清楚企业，那么我觉得你们的创新是没有太大的发展的，不能够健康发展。
另外我们现在也面临着合规的风险，在创新当中也要考虑合规，有的创新有道理，但是完全是不合规的，或者是不合乎情理，我所说的情理不是从银行的角度出发，是从整个社会的角度出发，从整个企业经济发展的角度出发是不合乎情理的。比如说我们现在清理乱收费问题，这个都跟有些地方不合规的创新有关系。
中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示：目前大家说的小额信贷与真实的概念并不一致，社会普遍做的普惠金融是小企业贷款，是小额信贷的延伸，概念大很多。而一季度末4293家小额贷款公司中，有些并非真正的小额贷款公司，叫贷款公司更合理。对于小额贷款机构的发展，不能纯粹的商业化，纯粹商业化小贷是一个重大危机，过于贪婪、过于商业化，会造成客户过度负债，而后因不正当收贷，造成客户权益受损，最后客户自杀、社会哗然、媒体政府介入，这在全球的小贷业里面是极大的影响。
普惠金融和中小微实体经济的融资和发展问题，我想先说一个可能和目前人们理解不完全一致的一个观点。现在大家都愿意说正在做小额信贷，但是我们现在说的小额信贷，如果跟国际上主流观点，不管是学界、联合国开发计划署说的小额信贷是有差距的。我们所说的小额信贷更多的是普惠金融这个概念，实际上在这个范畴里比较多，尤其是银行服务的小企业、微型企业，其中小企业就是这个普惠金融。
如果从贷款角度来说，普惠金融和小额信贷的差距在哪里？就是小额信贷的基本概念，国际上的主流观点有一个定义，就是从额度的定义角度来说，单笔贷款的额度等于和低于本国或本地区人均GDP的2.5倍。以这个数字来看，全国咱们现在4千美元的人民币利率，也就不会超过10万人民币，这叫小额信贷。诸位做的是小企业贷款，小企业贷款是小额信贷的延伸和发展，这个概念要比小额信贷大得多。
怎么解决小型和微型企业贷款难和融资难的问题，这可能是我们国家面临的一个突出的矛盾。从小微企业的作用简单来说，大家在座的肯定比我知道的都细。但是我要强调的是，小型企业和微型企业对于社会经济的发展，对于GDP占比，进出口额的占比，税收的占比，就业的占比，甚至知识产权这些方面的份额，GDP是占60%，这是一般的统计，进出口额是68%，税收占53%，就业占75%以上，专利是66%，新产品开发是82%，这个说明了它的重要性。
中国邮政储蓄银行风险管理部总经理党均章表示：银行要创新，目的是为获取更多利益、创造更多新价值。银行创新，尤其是业务创新，必须植根于实体经济的需要，要满足市场需求。目前国内银行业的创新，缺乏对市场详细的调查和分析，存在以自我为主的盲目性。另外，对中小银行来说，很多创新的成本是单个银行无法承受的，因此要与其他银行联合起来，形成区域联盟形式，降低单个创新成本。机构间应互通有无，而非简单模仿，采取价格战扰乱市场秩序。只有如此，创新风险才可控。
在实际市场当中出现一种情况，往往一家银行推出一种新的产品以后，各家银行模仿着一哄而上。这种一哄而上往往都是以最简单的价格竞争为基础，一旦价格竞争到十分亏本的时候，那么大家感觉那个地方无利可图的时候，又全部撤出。这种情况导致国内银行业在产品或者业务创新过程中间资源浪费比较大，一方面是对单一银行的资源浪费比较大，如果整体上来看，对整个银行业的资源浪费也比较大，而且它扰乱了正常的金融市场经营秩序，这是值得思考的一个问题。
关于业务创新或者整个银行创新体系机制建设上，我们有些银行做了积极的探索。从组织机构到制度，到具体的产品服务等等方面的创新有一个雏形。但是大多数银行在这个方面可能只是盲目跟从某种市场需求，如何根据自身银行来制造一个以创新作为发展动力的一套体制机制，我认为还需要进一步去思考。
要防范业务创新中间的风险，我们首先在业务创新的时候，要围绕满足市场需求，对你的业务创新定好位。一个方面在创新活动中，要根据创新的业务、产品风险水平进行分类，有些创新可能只是对服务的方式和手段做一些简单的更改，简单的改变，可能会造成这个产品本身根本性的风险。对于这一类的低风险创新，不管从单个银行开始，监管部门还是相关的联盟，要积极的鼓励和支持。当然，如果对一些复杂业务，特别是社会连接性比较紧密的业务创新或者产品创新，或者是服务创新，这个要做周密的分析。要充分考虑这个创新的可操作性和可执行性，而且要制定周密的风险防范预案，这是对风险的一个思考。
在业务创新上，一定要围绕客户的需求去创新。在创新的过程中间，一定要设定我们的目标客户，根据我们的目标客户去开发个性化，而不是拿这种产品去包打市场，包打所有的客户。
我们要做业务创新，必须要做好市场需求调查和客户的需求分析。我们要探索在金融产品上的一些多样化，在服务上面的个性化，在这些方面去多考虑。创新一定要合法合规，在实际工作中间，我们的创新往往都是直接就奔着监管的某些壁垒，监管的一些规制去规避监管，好像商业银行的创新就是监管机构之间一种猫和老鼠的博弈系统。这个本身也不奇怪，关键就是我们在多数机构的创新，往往是在一种利益的驱动机制下所做的一个决定。
在事实来看，金融创新或者银行创新不应该只是解决你眼前的问题，真正的创新应该立足打造百年老店，从根本上来防范各类业务风险。应该在创新中把防范风险始终贯穿在经营创新的全过程，在产品的设计上要强化风险管控，要全面评估创新产品的收益与成本对称性。对你不熟悉的、不擅长的领域不要去做。在操作流程上应该强调它的规范运行，应该有效的去防范各种操作环节、流通环节上的风险点。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：通过对银行业是否为暴利垄断行业的讨论，可以看出一些银行家理论素质和业务水平还是有待于提高的。银行业作为高杠杆行业，不能将资产收益率和一般工农商企业相比，也不能单看经营机构数量来判断国内银行业是否为暴利垄断行业，应从银行业机构的准入和充分竞争以后市场份额分布来判断，同时，某个行业的盈利水平如果长期居高对社会舆论也会产生影响。
有的银行家讲，不能说我们银行业盈利高，我们的资产净收益率只有1%，现在中国银行业总资产大家知道是113万多亿，大概是1万亿出头，资金量收益率只有1%，你不能说我们盈利高。但我想银行家不要说这种话，因为银行业不能拿资产收益率跟一般的工农商企业去比，你是高杠杆行业，他们是低杠杆行业。换句话说，比如你有1亿块钱，我也有1亿块钱，你办了一家银行，我办了一家普通企业，你1亿元到银行，你的总资产可能会超过10亿，流动率是相当大的。我拿着1个亿去融资，能形成多大的总资产？有哪个银行愿意给我贷款10个亿？所以我的总资产一定是做实业界的工商企业，一定在同样资本金的约束下，形成的总资产一定是比银行业要小得多。所以你作为银行家来讲，拿资产收益率跟人家企业相比，这个是没有道理的，大家要想清楚这个问题。
有人讲说中国银行业不能说垄断，你看现在银行业金融机构有3800多家，中小银行可能有三四百家，再加上信用社，非银行金融机构是3800多家了，机构数量非常多，所以不能说垄断。这里面我们要这么看，首先你评价是否垄断，我想恐怕不能单看经营机构的数量。我曾经跟他们讨论过，如果说现在有3800多家银行业机构，你可以看看，5、6年前的时候中国银行业的金融机构有多家，有33万多家。如果按照数量来论的话，五六年前有3万多家，莫非五六年前的时候中国银行业的竞争程度难道比现在还要充分吗？所以不能仅仅从家数来看。
我们要看两个方面。这个事是不是只有你能干，别人不能干，银行的准入情况怎么样？是不是只有一部分类型的资本可以卖，另外一部分类型就不让人家卖？如果这样的话，商业银行机构对于很多资本进行限制，我们认为是存在垄断的。不能单从机构的家数来看。
还有银行家说你不能说银行业垄断，你为什么不说马云他们垄断？其实银行家提出这种问题，你自己要好好想想，我们怎么来判断？我曾经讲，马云也好，乔布斯也好，包括像姚明，他们挣钱都非常多。但是你要想为什么社会公众对他们这些人只有羡慕没有嫉妒恨？他们挣钱很多，大家并不恨他们。你要想这里面的原因是什么，所以银行家不能拿他们跟自己比。在资本自由流动的经济体中，各个行业平均利润率其实应该是一致的水平的。比如说某个行业的盈利水平如果长期来看一直高的话，就会有大量的资本朝着往这个行业流的。
北京金融资产交易所董事长兼总裁熊焰表示，从人民币兑美元汇率浮动增大至千分之十、南方金融改革试点开始等一系列措施中可以看出，新一轮的金融改革浪潮已涌起。
北京金融资产交易所运行到现在将近2年了，向业界和社会交上了一张基本合格的答卷。去年第一个完整的财务年度我们完成了总成交额2409亿，今年第一季度我们完成了交易额1200亿，确立了北金所在全国同业中遥遥领先的位置。目前，北金所已经成为财政部指定的金融国有资产交易平台和中国银行间交易商协会指定的交易平台。
全国地方商业银行北京俱乐部的成立，标志着北金所对地方商业银行的服务又上了一个新的层次，这是北金所积极推动中国的金融市场化改革，推动金融资产有效流动的一个举措。
首先，外汇的拨付在陡然增大，4月14日已经把原来的（人民币兑美元汇率浮动幅度）由千分之五变成了千分之十。外汇拨付的增大会倒逼整个国内资金市场供给与需求的变化。深港两地的资金流动如果起来的话，香港的贷款利率会对国内的人民币贷款利率形成明显的挤压态势。
同时我们看到，深圳金融改革的试点，温州金融改革的试点，实际一方面是指向了境内外资金流动的阳光化，另一方面是指向了国内民间资本流动的阳光化。
这几项改革的组合拳，对于整个中国金融业态和金融支持实体经济这个基本功能会产生极其深远的影响。
北京市金融工作局副局长栗志纲指出，股份制商业银行经过20多年的发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。部分规模较大的绩优城商行在北京设立分行，将步入快速稳步发展的轨道，将与国际和国内大型商业银行在市场化、全球化、规范化背景下同台竞争。
我国股份制商业银行是在国家从计划经济转轨过程中诞生的，担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化经营改革的双重使命。自1986年国务院批准重新组建交通银行以来，中国银行业改革和发展步入了一个新的阶段。股份制商业银行经过20多年的发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。地方商业银行在京设立分行其象征意义在于，部分规模较大的绩优城商行将步入快速稳步发展的轨道，将与国际和国内大型商业银行在市场化、全球化、规范化背景下同台竞争。也昭示着作为城市商业银行已经步入吐故纳新，脱胎换骨的新时代。这对于推动首都经济发展，促进经济交流发挥重要的作用。在京金融机构充分显示了识大体、顾大局的意识，各金融机构积极配合市政府支持首都经济建设，充分发挥了金融服务社会、服务经济、服务民生的重要作用。在此，我谨代表北京市金融工作局，向在座的各位同仁，各金融机构代表表示衷心的感谢。
北京市委市政府先后出台了一系列促进首都金融产业发展的政策，这些金融支持政策对于优化首都金融政策环境，提升金融对经济的贡献度发挥了积极的作用。当前，首都金融业发展面临着新的形势和任务。市委市政府已明确提出，将北京建设成为具有国际影响力的金融中心城市，这将为首都金融机构的发展壮大提供更广阔的空间。在京设立全国地方商业银行北京俱乐部，给在京金融机构在经营管理、国际化战略合作、业务创新等方面提供了更好的交流平台，必将会积极推动银行间的交流，对北京的建设发展起到积极的作用。同时我们也希望在京的商业银行能够继续为首都的经济建设做出更大的新的贡献。
北京市金融工作局作为北京市政府服务、协调首都金融机构的职能部门，将积极贯彻市委市政府的指示精神，致力于推动北京市金融产业的健康发展，服务在京金融机构，引导金融产业，服务首都经济社会发展，为金融机构在首都的发展创造良好的环境。市金融工作局将一如既往积极为在京金融机构提供各项政策支持和服务。
银监会法规部副主任王科进在论坛上指出，创新和发展是商业银行永恒的主题，银行创新主要有三个驱动力，一是科学技术的发展，二是市场需求的变换，三是为规避监管。关注企业、吃透企业，研究清楚企业的盈利和经营模式，才能搞好创新，否则不会有太大发展，也不会健康发展。
创新和发展是商业银行永恒的主题，不单单是商业银行这样，整个国家发展战略，自主创新、科技进步都是一个非常重要的国家发展战略，也是我们现在重点要支持的领域。
银行和企业差不多，银行是一个服务业，服务于各行各业。它为什么要创新呢？应该说基本上有几个主要的驱动力：
第一是科学技术的发展。技术的发展是我们创新的一个动力源泉，我们可以回想一下，这两年银行这么多新业务的推出，很多都跟我们的技术发展有关系。比如我们的互联网发展，电子信息技术。因为银行实际上很多事情都是数据信息的处理。创新的第一个动力是科学技术。
第二是市场需求。因为我们这个市场需求是千变万化的，我们的企业在发展，因此有各种各样的需求。银行过去是卖产品的，我有什么产品给客户，客户说你来买我这个产品吧，推销各种产品。现在我们很多银行都是比较科学化的管理，它不再是卖产品，而是给客户提供一个综合的服务。就是我研究你有什么需要，我把各种产品组合到一块给你。所以创新的另外一个动力就是市场的发展。
第三是规避监管。为了规避管制，银行可谓是绞尽脑汁。现在我们遇到很多问题，人家讲魔高一尺，道高一丈，其实不是，魔高一尺，我们道高是八寸，还相差很远，创新需要有一个过程，然后我们再进行规范。所以魔是走在前面的，道是走在后面的，你们要相信这句话。但是道也不是一个白痴，还会发现问题，及时的规范一些问题。现在我们正在研究同业代扣的创新，很多都是在规避监管，不知道你们在底下银行做不做，有这个现实的需求，有这个合理的部分，但是也有一些是规避监管。 我觉得今后银行的发展最关键的问题是银行要把企业研究透了，要把用户研究透了。真正把用户研究透了以后，你这个银行就能够创新发展得更合理，更有效，更安全，更稳健，更容易获得效率。银行不能老在自己的圈里面打转，一定要研究实体经济，研究技术的创新发展，研究企业的经营发展。如果不研究清楚企业，那么我觉得你们的创新是没有太大的发展的，不能够健康发展。
另外我们现在也面临着合规的风险，在创新当中也要考虑合规，有的创新有道理，但是完全是不合规的，或者是不合乎情理，我所说的情理不是从银行的角度出发，是从整个社会的角度出发，从整个企业经济发展的角度出发是不合乎情理的。比如说我们现在清理乱收费问题，这个都跟有些地方不合规的创新有关系。
中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示：目前大家说的小额信贷与真实的概念并不一致，社会普遍做的普惠金融是小企业贷款，是小额信贷的延伸，概念大很多。而一季度末4293家小额贷款公司中，有些并非真正的小额贷款公司，叫贷款公司更合理。对于小额贷款机构的发展，不能纯粹的商业化，纯粹商业化小贷是一个重大危机，过于贪婪、过于商业化，会造成客户过度负债，而后因不正当收贷，造成客户权益受损，最后客户自杀、社会哗然、媒体政府介入，这在全球的小贷业里面是极大的影响。
普惠金融和中小微实体经济的融资和发展问题，我想先说一个可能和目前人们理解不完全一致的一个观点。现在大家都愿意说正在做小额信贷，但是我们现在说的小额信贷，如果跟国际上主流观点，不管是学界、联合国开发计划署说的小额信贷是有差距的。我们所说的小额信贷更多的是普惠金融这个概念，实际上在这个范畴里比较多，尤其是银行服务的小企业、微型企业，其中小企业就是这个普惠金融。
如果从贷款角度来说，普惠金融和小额信贷的差距在哪里？就是小额信贷的基本概念，国际上的主流观点有一个定义，就是从额度的定义角度来说，单笔贷款的额度等于和低于本国或本地区人均GDP的2.5倍。以这个数字来看，全国咱们现在4千美元的人民币利率，也就不会超过10万人民币，这叫小额信贷。诸位做的是小企业贷款，小企业贷款是小额信贷的延伸和发展，这个概念要比小额信贷大得多。
怎么解决小型和微型企业贷款难和融资难的问题，这可能是我们国家面临的一个突出的矛盾。从小微企业的作用简单来说，大家在座的肯定比我知道的都细。但是我要强调的是，小型企业和微型企业对于社会经济的发展，对于GDP占比，进出口额的占比，税收的占比，就业的占比，甚至知识产权这些方面的份额，GDP是占60%，这是一般的统计，进出口额是68%，税收占53%，就业占75%以上，专利是66%，新产品开发是82%，这个说明了它的重要性。
中国邮政储蓄银行风险管理部总经理党均章表示：银行要创新，目的是为获取更多利益、创造更多新价值。银行创新，尤其是业务创新，必须植根于实体经济的需要，要满足市场需求。目前国内银行业的创新，缺乏对市场详细的调查和分析，存在以自我为主的盲目性。另外，对中小银行来说，很多创新的成本是单个银行无法承受的，因此要与其他银行联合起来，形成区域联盟形式，降低单个创新成本。机构间应互通有无，而非简单模仿，采取价格战扰乱市场秩序。只有如此，创新风险才可控。
在实际市场当中出现一种情况，往往一家银行推出一种新的产品以后，各家银行模仿着一哄而上。这种一哄而上往往都是以最简单的价格竞争为基础，一旦价格竞争到十分亏本的时候，那么大家感觉那个地方无利可图的时候，又全部撤出。这种情况导致国内银行业在产品或者业务创新过程中间资源浪费比较大，一方面是对单一银行的资源浪费比较大，如果整体上来看，对整个银行业的资源浪费也比较大，而且它扰乱了正常的金融市场经营秩序，这是值得思考的一个问题。
关于业务创新或者整个银行创新体系机制建设上，我们有些银行做了积极的探索。从组织机构到制度，到具体的产品服务等等方面的创新有一个雏形。但是大多数银行在这个方面可能只是盲目跟从某种市场需求，如何根据自身银行来制造一个以创新作为发展动力的一套体制机制，我认为还需要进一步去思考。
要防范业务创新中间的风险，我们首先在业务创新的时候，要围绕满足市场需求，对你的业务创新定好位。一个方面在创新活动中，要根据创新的业务、产品风险水平进行分类，有些创新可能只是对服务的方式和手段做一些简单的更改，简单的改变，可能会造成这个产品本身根本性的风险。对于这一类的低风险创新，不管从单个银行开始，监管部门还是相关的联盟，要积极的鼓励和支持。当然，如果对一些复杂业务，特别是社会连接性比较紧密的业务创新或者产品创新，或者是服务创新，这个要做周密的分析。要充分考虑这个创新的可操作性和可执行性，而且要制定周密的风险防范预案，这是对风险的一个思考。
在业务创新上，一定要围绕客户的需求去创新。在创新的过程中间，一定要设定我们的目标客户，根据我们的目标客户去开发个性化，而不是拿这种产品去包打市场，包打所有的客户。
我们要做业务创新，必须要做好市场需求调查和客户的需求分析。我们要探索在金融产品上的一些多样化，在服务上面的个性化，在这些方面去多考虑。创新一定要合法合规，在实际工作中间，我们的创新往往都是直接就奔着监管的某些壁垒，监管的一些规制去规避监管，好像商业银行的创新就是监管机构之间一种猫和老鼠的博弈系统。这个本身也不奇怪，关键就是我们在多数机构的创新，往往是在一种利益的驱动机制下所做的一个决定。
在事实来看，金融创新或者银行创新不应该只是解决你眼前的问题，真正的创新应该立足打造百年老店，从根本上来防范各类业务风险。应该在创新中把防范风险始终贯穿在经营创新的全过程，在产品的设计上要强化风险管控，要全面评估创新产品的收益与成本对称性。对你不熟悉的、不擅长的领域不要去做。在操作流程上应该强调它的规范运行，应该有效的去防范各种操作环节、流通环节上的风险点。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：通过对银行业是否为暴利垄断行业的讨论，可以看出一些银行家理论素质和业务水平还是有待于提高的。银行业作为高杠杆行业，不能将资产收益率和一般工农商企业相比，也不能单看经营机构数量来判断国内银行业是否为暴利垄断行业，应从银行业机构的准入和充分竞争以后市场份额分布来判断，同时，某个行业的盈利水平如果长期居高对社会舆论也会产生影响。
有的银行家讲，不能说我们银行业盈利高，我们的资产净收益率只有1%，现在中国银行业总资产大家知道是113万多亿，大概是1万亿出头，资金量收益率只有1%，你不能说我们盈利高。但我想银行家不要说这种话，因为银行业不能拿资产收益率跟一般的工农商企业去比，你是高杠杆行业，他们是低杠杆行业。换句话说，比如你有1亿块钱，我也有1亿块钱，你办了一家银行，我办了一家普通企业，你1亿元到银行，你的总资产可能会超过10亿，流动率是相当大的。我拿着1个亿去融资，能形成多大的总资产？有哪个银行愿意给我贷款10个亿？所以我的总资产一定是做实业界的工商企业，一定在同样资本金的约束下，形成的总资产一定是比银行业要小得多。所以你作为银行家来讲，拿资产收益率跟人家企业相比，这个是没有道理的，大家要想清楚这个问题。
有人讲说中国银行业不能说垄断，你看现在银行业金融机构有3800多家，中小银行可能有三四百家，再加上信用社，非银行金融机构是3800多家了，机构数量非常多，所以不能说垄断。这里面我们要这么看，首先你评价是否垄断，我想恐怕不能单看经营机构的数量。我曾经跟他们讨论过，如果说现在有3800多家银行业机构，你可以看看，5、6年前的时候中国银行业的金融机构有多家，有33万多家。如果按照数量来论的话，五六年前有3万多家，莫非五六年前的时候中国银行业的竞争程度难道比现在还要充分吗？所以不能仅仅从家数来看。
我们要看两个方面。这个事是不是只有你能干，别人不能干，银行的准入情况怎么样？是不是只有一部分类型的资本可以卖，另外一部分类型就不让人家卖？如果这样的话，商业银行机构对于很多资本进行限制，我们认为是存在垄断的。不能单从机构的家数来看。
还有银行家说你不能说银行业垄断，你为什么不说马云他们垄断？其实银行家提出这种问题，你自己要好好想想，我们怎么来判断？我曾经讲，马云也好，乔布斯也好，包括像姚明，他们挣钱都非常多。但是你要想为什么社会公众对他们这些人只有羡慕没有嫉妒恨？他们挣钱很多，大家并不恨他们。你要想这里面的原因是什么，所以银行家不能拿他们跟自己比。在资本自由流动的经济体中，各个行业平均利润率其实应该是一致的水平的。比如说某个行业的盈利水平如果长期来看一直高的话，就会有大量的资本朝着往这个行业流的。