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偿付能力在保险经济学中的含义为“偿付能力是保险公司用来承担所有到期债务和未来责任财务支付能力”。保险公司的偿付能力会受到多方面的影响，要研究偿付能力首先还要从了解保险行业着手，然后来研究影响因素和解决办法，保险公司的偿付能力还需要保险公司做好内外部的管理，将资产结构和业务结构调整好。保险偿付能力的问题一直以来受到理论界，保险业内的关注，如何提高我国保险公司的偿付能力是我国保险业发展中急于需要解决的问题。文章从分析影响保险公司偿付能力的影响因素出发，探讨解决偿付能力的措施。
一、保险业在国民经济中的地位
保险行业是在我国社会经济发展中而逐渐产生的，保险行业属于金融行业。保险行业在社会经济的发展中越来越占据着重要地位，加上第三产业在我国国民经济中所占的比重大，因此保险作为第三产业中的金融产业也是我国国民经济的重要部分。保险行业能够对风险有补偿的作用，可以保障市场和经济的稳定进行，提供稳定的经济环境；保险业能够为我国提供大量的就业机会，我国保险业在发展中已经形成了较大的规模，每年所招收的保险业务人员数量众多，并且根据调查研究显示我国保险业还会呈增长的趋势，所需的保险专业人员还会持续的增长。尤其是近些年，我国保险业发展速度越来越快，人们对保险业的认识也在逐步的加深，同样保险业对我国经济发展的影响作用也越来越大。在当下经济背景下，保险企业的数量也在逐渐的增加，规模大小不一，业务水平参差不齐，偿付能力水平有高有低，故而这些年，我国相关部门也加大对保险行业的监督力度，尤其是对其偿付能力的监督是十分必要的。随着保险行业发展的不断加快，如何提高保险行业在国民经济中的地位是当下保险行业研究的主要问题。
二、偿付能力对保险公司的重要性
偿付能力能够表现保险公司的资产以及负债之间的关系，偿付能力对于保险公司来说具有绝对性的地位。偿付能力优于保险业的特殊性，因此当无法满足偿付能力时还会破坏社会经济的稳定性，制约社会的发展。偿付能力是保险公司的核心，因此只有保障偿付能力才能确保保险公司的正常，健康运作。保险公司的运营，要依赖投保人所缴纳的费用，但是保险公司所保障的风险具有很大的不可预见性，一旦投保人发生需要索赔的，那么保险公司就应当在规定期限内偿付金额，这对于保险公司来说一个不确定的挑战，因此保险公司必须要有一定数额的资金可供周转。加上市场经济的繁荣，各种投资的增加更加加剧了保险行业的风险。偿付能力还影响着投保人能否在该保险公司投保，在进行投保时，投保人必定会根据多方调查研究该保险公司历年来的偿付状况，是否存在不合法律规定的偿付事件等，因此衡量一个保险公司的能力很大程度上都要参考该保险公司的偿付能力。这就要求了保险公司必须要有足够的偿付能力，才能够在市场经济中立足和长期的发展，才能够获取民众的信任从而使民众愿意投保。
三、保险公司偿付能力的影响因素
（一）资产结构
资产结构对于保险公司的偿付能力有重要的影响，资产的负债率与流动比率能够明确的反映出保险公司整个的资产结构，资产的负债率能够将保险公司的长期以来的偿债能力表现出来，根据研究表明在长期的负债如果短期内不用完成支付，会是保险公司的现金流旧。如果资产负债率更高，相应的保险公司的偿付能力也会增强。流动的比例也可以用来衡量保险公司经营状况，如果流动的资产越多，相应的短缺的债务就少，偿付的能力高。保险公司的资产结构在很大程度上能够显示一个保险公司是否发展成熟。
（二）盈利能力
保险公司的的保费增长与否决定着是否盈利。根据相关调查研究，保费收入和偿付能力是正相关的关系，但是保险公司也不能片面的追求保费增长，忽略别的因素。盈利能力指标指的是能够反映保险公司净收入和总收入的利率以及投资方面的收益率。在计算保险公司净收入和总收入时如果临界值大于零则表示保险公司的经营盈利，如果计算的临界值小于零则表示公司没有盈利。加上保险公司负债经营容易导致潜亏状态。保险公司还应该考虑自己的运用收益率，保险公司如果在收益质量方面存在较低的状况，那么说明保险公司的偿付能力呈现下降，并且资金运用率高偿付能力则相反。
（三）资产质量
资产质量对于衡量保险公司的偿还能力也有重要影响，能够体现保险公司的实际的偿付资产大小，保险公司的资产净利率还能说明企业整体的受益状况，反映出获利与投入这两部分，如果指标高说明保险公司受益高，有偿付能力。
（四）负债指标
保险公司的偿付能力受到多方面的因素影响财产保险公司里的偿付能力的影响因素是赔付率。保险公司若是赔付率低，那么保险公司的利润会增加，偿付能力会增强。如果赔付率高，那么相应的赔付能力会下降。
（五）资金运用不当
保险公司由于向保护收取保费来聚集成庞大的资金，依照我国《保险啊》的规定来从事多方面的投资来赚取收益，这是保险公司的最大收益来源，保险公司在动用资金时要遵从安全性的原则，还要多方面考虑资金的报纸和增值。我国保险公司在资金的运用渠道与投资结构上存在不合理，运用不当的问题，这也是当值保险公司偿付能力不高的原因。我国保险公司资金主要动用于现金和银行的存款。但是想比较发达国家就会得出，发达国家中保险公司投资的范围广泛，涉及面很广，包括证券，股票，抵押贷款等。这就说明了我国保险公司应该要更加合理的管理和运用好资金，来获取更大的收益，同时偿付能力也自然会上升。
四、我国保险行业的未来发展展望
保险行业要想稳定的发展必然离不开一系列的发展和改革，保险公司的偿付能力也要依靠保险公司多方面的管理好规划。保险公司要在人才方面进行投入，要加强对员工的培训，让他们要精通保险的业务，要做好客户的维护。保险公司要有稳定的资金准备，做好偿付方面的工作，要多加预测风险，同时要多开发出新的业务，扩大自己的业务规模，要转变业务结构和资产结构。要结合市场经济的发展不断地适应变化发展的经济，满足客户的投保需求。要从影响保险偿付能力的几个主要因素来着手，研究如何提高偿付能力，可以通过学习国外的一些经验，适当的利用在我国的保险行业中。我国保险公司可以结合发达国家的例子，在保险业发达国家，因为市场竞争的日益激烈，保险公司纷纷为了扩大市场份额，通过各种渠道来争夺客户，再宣传上加大力度，获得民众的认可得到更多的保费，然后最终使的偿付能力提高。学习发达国家，将投资作为保险公司的主要来源，而不是承保利润保。保险公司要做好内部的管理，做好业务人员的培训只有这样才能够使保险行业越做越好。由此可以看出，我国保险公司必须充分学习欧美发达国家成功的经验，再结合自身实际情况，加快对自身企业结构、制度的改革力度，进而能够在激烈的行业竞争中不断提高自身核心竞争力，这也是保险企业实现可持续化发展的重要途径之一。
五、结论
综上所述，为了使我国保险行业能够在市场上健康稳步的发展就要多方面的提高保险行业的管理，还要做好偿付能力方面的提高。保险公司要适当的改变传统的发展模式不能过分的追求保费的规模和扩大市场的规模，要追求稳定健康的发展，要合理的规划好保险公司的产品结构，多方面的来提高保险公司的盈利能力。保险公司作为我国国民经济中的重要组成部分要发挥稳定市场经济，繁荣市场，帮助解决就业问题等，也要提高保险公司自身的偿还能力。政府机关也要出台相应的规章制度最保险行业进行规范管理。（作者单位为东吴人寿保险股份有限公司）
一、保险业在国民经济中的地位
保险行业是在我国社会经济发展中而逐渐产生的，保险行业属于金融行业。保险行业在社会经济的发展中越来越占据着重要地位，加上第三产业在我国国民经济中所占的比重大，因此保险作为第三产业中的金融产业也是我国国民经济的重要部分。保险行业能够对风险有补偿的作用，可以保障市场和经济的稳定进行，提供稳定的经济环境；保险业能够为我国提供大量的就业机会，我国保险业在发展中已经形成了较大的规模，每年所招收的保险业务人员数量众多，并且根据调查研究显示我国保险业还会呈增长的趋势，所需的保险专业人员还会持续的增长。尤其是近些年，我国保险业发展速度越来越快，人们对保险业的认识也在逐步的加深，同样保险业对我国经济发展的影响作用也越来越大。在当下经济背景下，保险企业的数量也在逐渐的增加，规模大小不一，业务水平参差不齐，偿付能力水平有高有低，故而这些年，我国相关部门也加大对保险行业的监督力度，尤其是对其偿付能力的监督是十分必要的。随着保险行业发展的不断加快，如何提高保险行业在国民经济中的地位是当下保险行业研究的主要问题。
二、偿付能力对保险公司的重要性
偿付能力能够表现保险公司的资产以及负债之间的关系，偿付能力对于保险公司来说具有绝对性的地位。偿付能力优于保险业的特殊性，因此当无法满足偿付能力时还会破坏社会经济的稳定性，制约社会的发展。偿付能力是保险公司的核心，因此只有保障偿付能力才能确保保险公司的正常，健康运作。保险公司的运营，要依赖投保人所缴纳的费用，但是保险公司所保障的风险具有很大的不可预见性，一旦投保人发生需要索赔的，那么保险公司就应当在规定期限内偿付金额，这对于保险公司来说一个不确定的挑战，因此保险公司必须要有一定数额的资金可供周转。加上市场经济的繁荣，各种投资的增加更加加剧了保险行业的风险。偿付能力还影响着投保人能否在该保险公司投保，在进行投保时，投保人必定会根据多方调查研究该保险公司历年来的偿付状况，是否存在不合法律规定的偿付事件等，因此衡量一个保险公司的能力很大程度上都要参考该保险公司的偿付能力。这就要求了保险公司必须要有足够的偿付能力，才能够在市场经济中立足和长期的发展，才能够获取民众的信任从而使民众愿意投保。
三、保险公司偿付能力的影响因素
（一）资产结构
资产结构对于保险公司的偿付能力有重要的影响，资产的负债率与流动比率能够明确的反映出保险公司整个的资产结构，资产的负债率能够将保险公司的长期以来的偿债能力表现出来，根据研究表明在长期的负债如果短期内不用完成支付，会是保险公司的现金流旧。如果资产负债率更高，相应的保险公司的偿付能力也会增强。流动的比例也可以用来衡量保险公司经营状况，如果流动的资产越多，相应的短缺的债务就少，偿付的能力高。保险公司的资产结构在很大程度上能够显示一个保险公司是否发展成熟。
（二）盈利能力
保险公司的的保费增长与否决定着是否盈利。根据相关调查研究，保费收入和偿付能力是正相关的关系，但是保险公司也不能片面的追求保费增长，忽略别的因素。盈利能力指标指的是能够反映保险公司净收入和总收入的利率以及投资方面的收益率。在计算保险公司净收入和总收入时如果临界值大于零则表示保险公司的经营盈利，如果计算的临界值小于零则表示公司没有盈利。加上保险公司负债经营容易导致潜亏状态。保险公司还应该考虑自己的运用收益率，保险公司如果在收益质量方面存在较低的状况，那么说明保险公司的偿付能力呈现下降，并且资金运用率高偿付能力则相反。
（三）资产质量
资产质量对于衡量保险公司的偿还能力也有重要影响，能够体现保险公司的实际的偿付资产大小，保险公司的资产净利率还能说明企业整体的受益状况，反映出获利与投入这两部分，如果指标高说明保险公司受益高，有偿付能力。
（四）负债指标
保险公司的偿付能力受到多方面的因素影响财产保险公司里的偿付能力的影响因素是赔付率。保险公司若是赔付率低，那么保险公司的利润会增加，偿付能力会增强。如果赔付率高，那么相应的赔付能力会下降。
（五）资金运用不当
保险公司由于向保护收取保费来聚集成庞大的资金，依照我国《保险啊》的规定来从事多方面的投资来赚取收益，这是保险公司的最大收益来源，保险公司在动用资金时要遵从安全性的原则，还要多方面考虑资金的报纸和增值。我国保险公司在资金的运用渠道与投资结构上存在不合理，运用不当的问题，这也是当值保险公司偿付能力不高的原因。我国保险公司资金主要动用于现金和银行的存款。但是想比较发达国家就会得出，发达国家中保险公司投资的范围广泛，涉及面很广，包括证券，股票，抵押贷款等。这就说明了我国保险公司应该要更加合理的管理和运用好资金，来获取更大的收益，同时偿付能力也自然会上升。
四、我国保险行业的未来发展展望
保险行业要想稳定的发展必然离不开一系列的发展和改革，保险公司的偿付能力也要依靠保险公司多方面的管理好规划。保险公司要在人才方面进行投入，要加强对员工的培训，让他们要精通保险的业务，要做好客户的维护。保险公司要有稳定的资金准备，做好偿付方面的工作，要多加预测风险，同时要多开发出新的业务，扩大自己的业务规模，要转变业务结构和资产结构。要结合市场经济的发展不断地适应变化发展的经济，满足客户的投保需求。要从影响保险偿付能力的几个主要因素来着手，研究如何提高偿付能力，可以通过学习国外的一些经验，适当的利用在我国的保险行业中。我国保险公司可以结合发达国家的例子，在保险业发达国家，因为市场竞争的日益激烈，保险公司纷纷为了扩大市场份额，通过各种渠道来争夺客户，再宣传上加大力度，获得民众的认可得到更多的保费，然后最终使的偿付能力提高。学习发达国家，将投资作为保险公司的主要来源，而不是承保利润保。保险公司要做好内部的管理，做好业务人员的培训只有这样才能够使保险行业越做越好。由此可以看出，我国保险公司必须充分学习欧美发达国家成功的经验，再结合自身实际情况，加快对自身企业结构、制度的改革力度，进而能够在激烈的行业竞争中不断提高自身核心竞争力，这也是保险企业实现可持续化发展的重要途径之一。
五、结论
综上所述，为了使我国保险行业能够在市场上健康稳步的发展就要多方面的提高保险行业的管理，还要做好偿付能力方面的提高。保险公司要适当的改变传统的发展模式不能过分的追求保费的规模和扩大市场的规模，要追求稳定健康的发展，要合理的规划好保险公司的产品结构，多方面的来提高保险公司的盈利能力。保险公司作为我国国民经济中的重要组成部分要发挥稳定市场经济，繁荣市场，帮助解决就业问题等，也要提高保险公司自身的偿还能力。政府机关也要出台相应的规章制度最保险行业进行规范管理。（作者单位为东吴人寿保险股份有限公司）