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本文以中国农业银行昌吉州分行为例,在总结其改革进程与成效的同时,认为农行股改存在政策性业务多,历史包袱重;网点众多,管理链条长,经营效率低,难以建立有效的公司治理结构;农村金融业务与城市金融业务的关系难以协调;评级授信门槛高、贷款权限集中;农行金融服务产品单一;员工素质不适应等矛盾和问题.建议通过财税渠道,帮助农行化解不良资产历史包袱;加快建立现代银行制度,提高经营效率;根据市场定位,创新贷款种类及服务方式;加大员工培训力度和综合考核力度.