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一方面是信贷收紧，众多中小企业主面临融资难题；一方面是流动性宽松，且各种投资渠道不得力，投资者普遍迎来理财困惑。在这样的双重作用下，近年来，国内P2P网络借贷发展迅猛，引起来广泛关注。但问题也随之而来：在较高的收益率的背后，究竟隐藏着怎样的风险？在缺乏严格的金融监管的情况下，如何保证借贷双方的正当权益，并维护整个行业的健康发展？
4月23日，速帮贷（http：//www.subangloan.com/）在北京嘉里大酒店举办正式上线新闻发布会。速帮贷总经理刘永丰在会后接受了本刊记者的专访，就大家普遍关心的问题进行了坦率的交流。
真正的点对点
话题首先从行业内的一些不规范现象谈起。刘永丰指出，P2P自引进中国以后发展迅速，但整体上仍处于起步阶段。一些公司仅有其名而无其实，也号称第三方平台，但投资者是把钱放在自己账户之外的某一个地方（很可能是公司的账户），钱借给了谁是不知道的，这类似于一个资金池。这样的平台的风险是不可控的，需要投资者有效识别。而以速帮贷为例，真正的P2P模式是点对点的，在资金的借贷双方严格充当第三方中介的作用。
“通俗地说，在速帮贷网站上，融资方发布需求，网站进行风险审查通过后，借款需求以借款标的形式在网站上展现，投资人则通过网站寻找合适的借款标的，通过投标确定投资意向，投资人可以是一个或多个，直至满标，即投资意向凑足借款需求的金额。之后，资金将从一个或多个投资人的账户直接划转到借款人账户，反之亦然，到还款日，资金将从借款人账户直接还回到一个或多个投资人账户。”刘永丰说。
记者了解到，速帮贷是北京汇聚财富管理咨询有限公司所属网站，该网站作为一种新兴的金融服务模式，借款人通过在线平台发布信息，与投资人建立借贷关系，在线平台并不承担资金托管、流通的功能，而是全部通过第三方支付平台完成，这种模式被称为P2P（Peer to Peer，即点对点）的金融信息中介平台模式。
业内有人把P2P分为线下和线上模式。在刘永丰看来，这只是营销手段的差别，本质上并无不同。线上模式利用互联网的开放性、社区性和集中性，向借贷双方提供更优质高效的借贷信息，是P2P发展的必然趋势。但在相当长的时期内，借款人的资质鉴定等程序，仍然需要借助线下来做，“国内的信用体系不发达，我们必须通过线下方式、实地增信的模式来控制借款人的信用风险。换言之，在一个地方必须有我们的专业网点才能在此开展业务。我们不会盲目布局发展，我们选取网点的标准是，在当地有一定的资源，有可靠的合作伙伴。”
封闭的支付体系
对于普遍担忧的资金安全问题，刘永丰介绍说，围绕现有网络借贷的市场环境和法律环境，速帮贷制定了符合现阶段发展需要的策略，注重防范各类风险，保障多方利益。
速帮贷与具有央行认可资质的第三方支付平台（汇付天下）合作，使网站资金与用户资金完全隔离，分开托管，并形成封闭的支付环境。资金全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成，任何借贷资金的流动均不通过“速帮贷”的银行或第三方支付的账户，而在借款人和投资人账户间直接流转，规避了资金挪用风险。在撮合交易的过程中，速帮贷只负责为用户提供交易信息的匹配，交易全部由用户本人发出指令实现，资金划拨流转根据这些指令在第三方支付平台中完成动作，信息流与资金流完全分离，保障资金流转的安全。
“我可以很骄傲地说，我们的支付模式在业内具有独特性。我们与汇付天下合作，花费重金打造了一个封闭的支付系统。客户一旦通过注册成为会员进入体系，其资金就只能在这个系统里流动。支付宝大家都很熟悉，即使一个素不相识的人，也可以把钱转入转出你的账户。但在我们的系统之内，是不能向外转账的。所有的注册用户都是实名认证，账号与本人的银行卡号绑定。提现的时候，钱只能提到自己的账户。即使发生最极端的情况，即账号被盗，唯一能操作的权限就是在借款项目上进行投资。但投完以后，其本金包括收益，也还在自己的账户之内。”刘永丰说。
完善的风险控制环节
针对现实社会担忧的个人隐私状况，速帮贷承诺以最严格的法律法规作为行为标准，对用户的隐私信息全面保护，并且实行分级权限管理，防止各种形式的泄漏，在技术环节，采用先进的加密技术，用户的所有信息都已进行高强度的加密处理。同时，一旦用户发生了重要的操作，速帮贷将通过手机短信等形式实时通知。
速帮贷坚持真实交易，刘永丰说，“对于用户完全为了赚取信用等级而发布天标、秒标等行为，速帮贷是坚决制止和禁止的。虽然用户发布的天标、秒标会为网站带来可观的收益和流量，但速帮贷坚持将用户利益和诚信交易放在首位，杜绝一切不真实的行为。不过作为回馈用户的一种形式，速帮贷将根据自身的市场战略推出秒标、天标等活动标，这种借款标是网站的回馈活动，会以正式的形式对外公布，与普通借款标有明显的区分。”
据介绍，P2P平台的投资人具有大众性和社会性，对于复杂的和变化性强的产品通常感觉在理解上有一定的困难，不够透明，为了便于投资人简单、明白和公平的参与，目前速帮贷撮合的借贷交易种类主要有信用贷和抵质押贷两种，利率也实行统一的标准，即抵质押贷的年利率为16%，信用贷的年利率为18%，简单明了，投资决策更轻松容易。
如此高的收益，风险状况到底如何？刘永丰的语气中流露出一丝无奈。“几乎所有的人都知道，风险与收益成正比，投资者应该风险自负。现在的P2P行业，没有监管制度，没有保证金，没有政府或国家兜底，只有靠我们自己来加强市场信心。而事实上，我们做得更多，建立了为投资者提供本息保障的机制，这已经超离了通常对风险与收益的认知。对于企业经营本身来说，我们希望长远发展。风险控制是第一位的，业务规模才是第二位。”
所谓本息保障计划，是指当借款人发生逾期时，速帮贷将向投资者全额先行垫付所有未归还的本金，而对于VIP会员，还将保证垫付期内的利息，会员每年支付150元的费用即可获得VIP资格。垫付之后，速帮贷会想逾期客户进行追偿。刘永丰认为，本息保障计划是特定时期内的市场产物，具有阶段性特征。
据了解，目前，监管层面对网贷公司的资本金监管并无要求，速帮贷的注册资本为300万元。即当逾期风险发生时，公司将动用资本金偿还投资者本金。
着眼行业长远发展
毫无疑问，进入P2P网络借贷市场，不仅需要诚信，还需要知识、胆识和勇气。“由于这个行业是新兴的，虽然目前监管不足，我们很高兴地看到了一些行业内的自律行为和自律组织的组建。在抱团的过程中，大家一起探讨怎么作风险控制，怎么回归到P2P的本质上来。对于速帮贷而言，我们不遗余力地推行流程管理和风险管理的融合，并通过先进的信息技术提升数据处理和风险识别能力，保障借贷双方的利益，实现公司可持续发展。”
刘永丰发展前景充满信心，“作为这个领域的新军，我们需要走的路很长，可能遭遇的困难很多，将要面临的竞争很大，但是这些都不足以让速帮贷畏惧和退缩。金融是一门艺术，不断突破想象的技术和金融业碰撞在一起，能释放多大的能量，谁都无法预测，可以预测的是我们将成为这场变革的经历者和见证者，所以，没有任何理由不抱以希望，不奋力前行。”
4月23日，速帮贷（http：//www.subangloan.com/）在北京嘉里大酒店举办正式上线新闻发布会。速帮贷总经理刘永丰在会后接受了本刊记者的专访，就大家普遍关心的问题进行了坦率的交流。
真正的点对点
话题首先从行业内的一些不规范现象谈起。刘永丰指出，P2P自引进中国以后发展迅速，但整体上仍处于起步阶段。一些公司仅有其名而无其实，也号称第三方平台，但投资者是把钱放在自己账户之外的某一个地方（很可能是公司的账户），钱借给了谁是不知道的，这类似于一个资金池。这样的平台的风险是不可控的，需要投资者有效识别。而以速帮贷为例，真正的P2P模式是点对点的，在资金的借贷双方严格充当第三方中介的作用。
“通俗地说，在速帮贷网站上，融资方发布需求，网站进行风险审查通过后，借款需求以借款标的形式在网站上展现，投资人则通过网站寻找合适的借款标的，通过投标确定投资意向，投资人可以是一个或多个，直至满标，即投资意向凑足借款需求的金额。之后，资金将从一个或多个投资人的账户直接划转到借款人账户，反之亦然，到还款日，资金将从借款人账户直接还回到一个或多个投资人账户。”刘永丰说。
记者了解到，速帮贷是北京汇聚财富管理咨询有限公司所属网站，该网站作为一种新兴的金融服务模式，借款人通过在线平台发布信息，与投资人建立借贷关系，在线平台并不承担资金托管、流通的功能，而是全部通过第三方支付平台完成，这种模式被称为P2P（Peer to Peer，即点对点）的金融信息中介平台模式。
业内有人把P2P分为线下和线上模式。在刘永丰看来，这只是营销手段的差别，本质上并无不同。线上模式利用互联网的开放性、社区性和集中性，向借贷双方提供更优质高效的借贷信息，是P2P发展的必然趋势。但在相当长的时期内，借款人的资质鉴定等程序，仍然需要借助线下来做，“国内的信用体系不发达，我们必须通过线下方式、实地增信的模式来控制借款人的信用风险。换言之，在一个地方必须有我们的专业网点才能在此开展业务。我们不会盲目布局发展，我们选取网点的标准是，在当地有一定的资源，有可靠的合作伙伴。”
封闭的支付体系
对于普遍担忧的资金安全问题，刘永丰介绍说，围绕现有网络借贷的市场环境和法律环境，速帮贷制定了符合现阶段发展需要的策略，注重防范各类风险，保障多方利益。
速帮贷与具有央行认可资质的第三方支付平台（汇付天下）合作，使网站资金与用户资金完全隔离，分开托管，并形成封闭的支付环境。资金全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成，任何借贷资金的流动均不通过“速帮贷”的银行或第三方支付的账户，而在借款人和投资人账户间直接流转，规避了资金挪用风险。在撮合交易的过程中，速帮贷只负责为用户提供交易信息的匹配，交易全部由用户本人发出指令实现，资金划拨流转根据这些指令在第三方支付平台中完成动作，信息流与资金流完全分离，保障资金流转的安全。
“我可以很骄傲地说，我们的支付模式在业内具有独特性。我们与汇付天下合作，花费重金打造了一个封闭的支付系统。客户一旦通过注册成为会员进入体系，其资金就只能在这个系统里流动。支付宝大家都很熟悉，即使一个素不相识的人，也可以把钱转入转出你的账户。但在我们的系统之内，是不能向外转账的。所有的注册用户都是实名认证，账号与本人的银行卡号绑定。提现的时候，钱只能提到自己的账户。即使发生最极端的情况，即账号被盗，唯一能操作的权限就是在借款项目上进行投资。但投完以后，其本金包括收益，也还在自己的账户之内。”刘永丰说。
完善的风险控制环节
针对现实社会担忧的个人隐私状况，速帮贷承诺以最严格的法律法规作为行为标准，对用户的隐私信息全面保护，并且实行分级权限管理，防止各种形式的泄漏，在技术环节，采用先进的加密技术，用户的所有信息都已进行高强度的加密处理。同时，一旦用户发生了重要的操作，速帮贷将通过手机短信等形式实时通知。
速帮贷坚持真实交易，刘永丰说，“对于用户完全为了赚取信用等级而发布天标、秒标等行为，速帮贷是坚决制止和禁止的。虽然用户发布的天标、秒标会为网站带来可观的收益和流量，但速帮贷坚持将用户利益和诚信交易放在首位，杜绝一切不真实的行为。不过作为回馈用户的一种形式，速帮贷将根据自身的市场战略推出秒标、天标等活动标，这种借款标是网站的回馈活动，会以正式的形式对外公布，与普通借款标有明显的区分。”
据介绍，P2P平台的投资人具有大众性和社会性，对于复杂的和变化性强的产品通常感觉在理解上有一定的困难，不够透明，为了便于投资人简单、明白和公平的参与，目前速帮贷撮合的借贷交易种类主要有信用贷和抵质押贷两种，利率也实行统一的标准，即抵质押贷的年利率为16%，信用贷的年利率为18%，简单明了，投资决策更轻松容易。
如此高的收益，风险状况到底如何？刘永丰的语气中流露出一丝无奈。“几乎所有的人都知道，风险与收益成正比，投资者应该风险自负。现在的P2P行业，没有监管制度，没有保证金，没有政府或国家兜底，只有靠我们自己来加强市场信心。而事实上，我们做得更多，建立了为投资者提供本息保障的机制，这已经超离了通常对风险与收益的认知。对于企业经营本身来说，我们希望长远发展。风险控制是第一位的，业务规模才是第二位。”
所谓本息保障计划，是指当借款人发生逾期时，速帮贷将向投资者全额先行垫付所有未归还的本金，而对于VIP会员，还将保证垫付期内的利息，会员每年支付150元的费用即可获得VIP资格。垫付之后，速帮贷会想逾期客户进行追偿。刘永丰认为，本息保障计划是特定时期内的市场产物，具有阶段性特征。
据了解，目前，监管层面对网贷公司的资本金监管并无要求，速帮贷的注册资本为300万元。即当逾期风险发生时，公司将动用资本金偿还投资者本金。
着眼行业长远发展
毫无疑问，进入P2P网络借贷市场，不仅需要诚信，还需要知识、胆识和勇气。“由于这个行业是新兴的，虽然目前监管不足，我们很高兴地看到了一些行业内的自律行为和自律组织的组建。在抱团的过程中，大家一起探讨怎么作风险控制，怎么回归到P2P的本质上来。对于速帮贷而言，我们不遗余力地推行流程管理和风险管理的融合，并通过先进的信息技术提升数据处理和风险识别能力，保障借贷双方的利益，实现公司可持续发展。”
刘永丰发展前景充满信心，“作为这个领域的新军，我们需要走的路很长，可能遭遇的困难很多，将要面临的竞争很大，但是这些都不足以让速帮贷畏惧和退缩。金融是一门艺术，不断突破想象的技术和金融业碰撞在一起，能释放多大的能量，谁都无法预测，可以预测的是我们将成为这场变革的经历者和见证者，所以，没有任何理由不抱以希望，不奋力前行。”