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摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求
一、商业银行中间业务的含义
《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析
1、商业银行的中间业务产品的种类较少
当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。国有商业银行现在主要经营的中间业务产品种类主要是一些传统性的服务，而市场急需的理财型的较少。目前国有商业银行在中间业务的创新方面极度缺乏。国有商业银行的中间业务品种单一，业务涉及的范围也非常狭小，很难满足市场对中间业务的各种需求。
2、经营观念比较落后
中间业务是国有商业银行发展的一种新兴的业务，由于收到传统经营观念的影响，很长一段时间以来，中间业务只是被作为国有商业银行作为拓展低成本存款的渠道进行发展和管理，看作是一种筹集资金和增加竞争力的业务去展开，背离了商业银行的现代管理经营理念，他们并不是一获取利润为自己的目标，而是想通过该业务的拓展来争取和吸引更多的客户，让商业银行的中间业务变成了一种附加的、免费的业务，对中间业务的研究、挖掘、投入和思考不多，使得中间业务的收益性非常低，严重影响了商业银行开展中间业务的积极性。
3、中间业务产品的研发人才匮乏
我国国有商业银行的中间业务的起步比较晚，目前，国有商业银行的中间业务的发展还不是很完善，仍然存在这很多问题，尤其是在专业人才方面特别匮乏，人才是第一能动力，要增加中间业务产品的种类和创新性，必须有相关配套的人才作为支柱，必须在专业人才方面的培养方面投入更多的资金，这是这个行业能够更好发展下去的潜在动力，有市场却没有产品，这是最失败的业务。
4、服务技术和设施落后
电子通讯和计算机处理是国有商业银行发展的技术依托，我国的电子商务发展比较缓慢，并且落后与其他发达国家，虽然对其投入大量的人力物力进行研究和改造，但是其可靠性和稳定性仍然需要继续提高。这些问题主要表现在系统的普及和覆盖面非常狭小，设备经常发生故障，维修也不够及时，设备对信息的处理速度较慢，影响中间业务的快速开展。
三、国有商业银行发展中间业务的策略
1、提高认识，转变和更新观念
应该充分认识到加快发展和完善国有商业银行的中间业务是应对我国市场经济快速发展的需要，也是满足客户对于商业银行服务的需求，随着，人们收入的逐渐提高，人们对于理财的重视，以及各种公司基金委托的快速发展，国有商业银行必须要对中间业务投入更多的人力物力。国有商业银行应该尽快摆脱传统的经营理念，不再将中间业务作为顾客存取款业务的附加产品，应该充分认识到发展中间业务是适应全球金融发展的需要，是商业银行利用自身优势的表现，是向现代化商业银行转变的标志。
2、加大中间业务的人才培养
中间业务的竞争，最终将是人才的竞争，国有商业银行要想将中间业务长期发展下去，并且将中间业务变成一种不仅仅是吸引顾客的附加业务，而是可以带来丰厚利润的业务，就必须在人才的培养方面加大投入，可以进行，员工专业知识的培训，优化专业人才的知识结构。
3、建立专业职位等级制度
商业银行应当大力改革人事制度，除了一些必须的行政岗位之外，应该尝试去设立一些能够反映专业技能能力的职位或者职务，在建立职位等级体系时，应根据职员的技能水准，业务完成情况，分别设立高级中级的相关职务，并给予不同的薪金待遇，对员工进行激励。
四、总结
经过十几年的发展，我国国有商业銀行中间业务从开始的几种到现在的上百种产品，已经取得了较好的规模成就，但是，由于我国的经济状况和金融行业的发展滞后带来的约束，加上传统观念的影响，我国国有商业银行的中间业务还处于比较低的水平，经营收益还是很低，并没有成为商业银行的主要服务业务。因此，我国国有商业银行应当对其中间业务投入更多的人力物力，更加注重中间业务的发展，转变中间业务的附属地位。（作者单位：建设银行宁波市国家高新区支行行长）
参考文献
[1]李红波，国有商业银行中间业务发展探讨，西南财经大学，2006.11
[2]张树基，国有商业银行中间业务创新的再思考，特区经济，2006.3
[3]刘钦文，略论国有商业银行中间业务的发展，时代金融，2006.8
关键词：商业银行，中间业务，市场需求
一、商业银行中间业务的含义
《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析
1、商业银行的中间业务产品的种类较少
当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。国有商业银行现在主要经营的中间业务产品种类主要是一些传统性的服务，而市场急需的理财型的较少。目前国有商业银行在中间业务的创新方面极度缺乏。国有商业银行的中间业务品种单一，业务涉及的范围也非常狭小，很难满足市场对中间业务的各种需求。
2、经营观念比较落后
中间业务是国有商业银行发展的一种新兴的业务，由于收到传统经营观念的影响，很长一段时间以来，中间业务只是被作为国有商业银行作为拓展低成本存款的渠道进行发展和管理，看作是一种筹集资金和增加竞争力的业务去展开，背离了商业银行的现代管理经营理念，他们并不是一获取利润为自己的目标，而是想通过该业务的拓展来争取和吸引更多的客户，让商业银行的中间业务变成了一种附加的、免费的业务，对中间业务的研究、挖掘、投入和思考不多，使得中间业务的收益性非常低，严重影响了商业银行开展中间业务的积极性。
3、中间业务产品的研发人才匮乏
我国国有商业银行的中间业务的起步比较晚，目前，国有商业银行的中间业务的发展还不是很完善，仍然存在这很多问题，尤其是在专业人才方面特别匮乏，人才是第一能动力，要增加中间业务产品的种类和创新性，必须有相关配套的人才作为支柱，必须在专业人才方面的培养方面投入更多的资金，这是这个行业能够更好发展下去的潜在动力，有市场却没有产品，这是最失败的业务。
4、服务技术和设施落后
电子通讯和计算机处理是国有商业银行发展的技术依托，我国的电子商务发展比较缓慢，并且落后与其他发达国家，虽然对其投入大量的人力物力进行研究和改造，但是其可靠性和稳定性仍然需要继续提高。这些问题主要表现在系统的普及和覆盖面非常狭小，设备经常发生故障，维修也不够及时，设备对信息的处理速度较慢，影响中间业务的快速开展。
三、国有商业银行发展中间业务的策略
1、提高认识，转变和更新观念
应该充分认识到加快发展和完善国有商业银行的中间业务是应对我国市场经济快速发展的需要，也是满足客户对于商业银行服务的需求，随着，人们收入的逐渐提高，人们对于理财的重视，以及各种公司基金委托的快速发展，国有商业银行必须要对中间业务投入更多的人力物力。国有商业银行应该尽快摆脱传统的经营理念，不再将中间业务作为顾客存取款业务的附加产品，应该充分认识到发展中间业务是适应全球金融发展的需要，是商业银行利用自身优势的表现，是向现代化商业银行转变的标志。
2、加大中间业务的人才培养
中间业务的竞争，最终将是人才的竞争，国有商业银行要想将中间业务长期发展下去，并且将中间业务变成一种不仅仅是吸引顾客的附加业务，而是可以带来丰厚利润的业务，就必须在人才的培养方面加大投入，可以进行，员工专业知识的培训，优化专业人才的知识结构。
3、建立专业职位等级制度
商业银行应当大力改革人事制度，除了一些必须的行政岗位之外，应该尝试去设立一些能够反映专业技能能力的职位或者职务，在建立职位等级体系时，应根据职员的技能水准，业务完成情况，分别设立高级中级的相关职务，并给予不同的薪金待遇，对员工进行激励。
四、总结
经过十几年的发展，我国国有商业銀行中间业务从开始的几种到现在的上百种产品，已经取得了较好的规模成就，但是，由于我国的经济状况和金融行业的发展滞后带来的约束，加上传统观念的影响，我国国有商业银行的中间业务还处于比较低的水平，经营收益还是很低，并没有成为商业银行的主要服务业务。因此，我国国有商业银行应当对其中间业务投入更多的人力物力，更加注重中间业务的发展，转变中间业务的附属地位。（作者单位：建设银行宁波市国家高新区支行行长）
参考文献
[1]李红波，国有商业银行中间业务发展探讨，西南财经大学，2006.11
[2]张树基，国有商业银行中间业务创新的再思考，特区经济，2006.3
[3]刘钦文，略论国有商业银行中间业务的发展，时代金融，2006.8