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【摘要】小额信贷作为一种金融创新产品，在解决农民脱贫致富方面起着重要作用，受到了社会各界的广泛关注。黑龙江省农村金融改革中，小额信贷成为农村多层次金融体系的重要一环，本文结合前人的研究成果，以对黑龙江省的持续调查与访问为基础，阐述了小额信贷发展的有利因素，发展制约因素，也初步探讨了目前相关文献忽略的关于小额信贷发展的不确定因素，这些研究从微观方面揭示了农村小额信贷的现状和发展，具有一定的创新意义。
【关键词】农村小额信贷风险因素发展
一.社会因素
1.1政策支持
当前我国小额信贷的开展模式，不论是初期的注册资金还是后期机构维持运转的资金，主要都是来自国家财政的补贴。一方面，对于小额信贷来说，随着大型国有商业银行逐步退出农村地区以来，仅依靠农信社自身的盈利能力，根本就无法吸引到社会闲散资金的注入。但是，为了满足社会公平的目标和农民实际的资金需求，就不得不需要以国家资金来支持该业务的发展。另一方面，国家对小额信贷机构性质的限制以及贷款利率的规定，也决定了这样一个公益机构，在存贷利差极小而经营成本很高的情况下，根本无法靠自身的实力去解决高额不良资产而需要国家补贴帮助的事实。因此，一旦国家不再对农村小额信贷实施政策的倾斜，那么将会导致其因为资金链的断裂而陷入经营危机。另外，我国小额信贷正处于探究摸索的阶段，需要的是高素质的专业人才。但是农村艰苦的条件，不会主动吸引到人才的流动，相应的是需要国家政策的鼓励，以推动拓展小额信贷现有的局面。所以，国家政策对小额信贷的偏好是影响小额信贷发展的根本因素。
1.2信用环境
相较于城市居民，农村信贷活动的借方，往往是缺乏完整和正规教育贫苦的农民，虽然他们具有自然淳朴的天性，但是往往缺少经济体系中不可或缺的信用观念，这种观念不仅体现在欠债还钱，借钱还钱的意识上，更是体现在按照合同办事的效率和效果上。虽然我国农村借贷的实际操作普遍已经实现合同制，强调了法制的涵义，但是由于农村地广人散，尚未为此建立相应完善准确的人员信用信息系统，这也就是说，每个人的借贷活动的历史信息对其并不具有约束力和惩罚力，无论借方是第几次进行借贷活动，都将被信贷机构看作是初次行为而进行信用的判断。这种信息不对称的存在，潜在的激励了那些不具有还钱观念的借方风险行为的产生，容易造成逆向选择的出现。
1.3当地农民收入水平
农民收入不稳定。农民收入的增减受多方面的影响，其中主要因素有：（1）缺乏长期有效的收入机制和稳定的收入来源，气候条件，自然灾害等突发事件都对农民收入有较大的影响。（2）国家涉农方针、政策的调整会从不同层次不同范围对农民收入产生不同程度的影响，如农业特产税的实行在一定程度上实际是减少了农民收入。（3）农民收入的某些部分具有偶然性，如失地补贴收入、价格因素对农民增收的拉动。所以，农民的收入水平不确定性，是影响农村小额信贷发展的关键因素。
二.自身因素
2.1人员素质
信贷员工作实效可直接进行反映信贷机构的工作成效。我国农村信贷人员要面对农村地广人散的现实，因此信贷员不仅要进行大幅度的劳力消耗，还得做琐碎的交流准备，各方面的考察，如果信贷机构在管理中一旦发生差错，必定会使机构工作人员的积极性和工作热情受到严重的打击，会出现因是熟悉的人而无法按照原先的贷款准则来对农户进行贷款，这给不具备还债能力的人创造了许多便利条件与机会，甚至还会出现以马马虎虎的工作态度去随便填写信息，编造走访数据，拿造假的数据和信息来蒙骗单位的情况。由此而影响资金的使用成效，将农村小额信贷的风险又推向了一个更高的层次。
2.2管理水平
不合理管理造成不制衡的机构权利，会增加农村小额信贷风险。在没有相对应的监管部门的情况下，且农村小额信贷管理机构内部的决定权，命令权出现独权时，其一会导致人员激励机制的缺失而无法吸引优秀的人才来开展业务；其二会导致业务的开展无法正常开展，而是随心所欲"由此可见，农村小额信贷管理层次若无法实施良好的鼓励政策且大量聘请素质不高的信贷员，会直接增添机构原可避免的损失风险，大大的降低工作效果与质量，同时也使我国农村小额信贷的发展固定在一个区域无法向外扩散。
2.3市场定位
农村小额信贷作为一种资本项目投资，资本收回时的盈利受市场的影响，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。农村小额信贷只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目，某一农户的事实。在市场环境中，商品一直被市场机制所调节，而农业生产的成果，农产品，位列商品的行列，毋庸置疑的需被其调节，其中价格机制作为市场机构的重要环节，伴随着供求两方较量而成不规则变化着，其中价格，包含变动的商品，必需品基本的耗量收入都不能阻挡价格降低的趋势，更因为它是一类低档品，不断的随着收入需求而降低价格，同时其它的情况也同样能产生市场风险，比如：近年發生的金融，粮食危机。
三.自然灾害水平
农村小信贷的主要目的是用于农业生产，农业生产中极易受到自然天气等因素的影响，所以就决定着农业生产的特点为周期长，成本高，风险高，收益低。自然风险的形成主要是目前我国的现代化农业生产处于较低的水平，这使我国农业对自然天气条件有很强的依赖性，而且对自然风险的侵害几乎没有什么抵御能力。农民辛劳耕种了一季后，即使在种植方法，方式或程序上无错漏，但预料不到异常的自然天气或当地恶劣的自然环境都能轻易的夺走他们的劳动果实，从而农业生产受到影响，所受到相关损失也会在一定程度上转化为小额信贷资金的风险。
结论
小额信贷在我国是一个新生事物，其发展面临着广阔的空间，对我国农村经济的发展与农民生活的改善有着重要的意义。但同时其存在与发展也面临不少制约因素，不确定性的因素。小额信贷更好的发展需要国家在宏观上履行其在农村的公共职能，提供完善的法律政策框架，开放农村金融市场。在微观方面，小额信贷的实施者应给予小额信贷准确的定位，同时也应完善风险制度来确保目标的实行。
参考文献
[1]张洁.农村小额信贷的风险防范与管理[J].价格月刊，2007（11）：82一84
[2]牛栋瑜.加快发展农村商业性小额信贷问题研究=D].安徽农业大学硕士学位论文，2009
【关键词】农村小额信贷风险因素发展
一.社会因素
1.1政策支持
当前我国小额信贷的开展模式，不论是初期的注册资金还是后期机构维持运转的资金，主要都是来自国家财政的补贴。一方面，对于小额信贷来说，随着大型国有商业银行逐步退出农村地区以来，仅依靠农信社自身的盈利能力，根本就无法吸引到社会闲散资金的注入。但是，为了满足社会公平的目标和农民实际的资金需求，就不得不需要以国家资金来支持该业务的发展。另一方面，国家对小额信贷机构性质的限制以及贷款利率的规定，也决定了这样一个公益机构，在存贷利差极小而经营成本很高的情况下，根本无法靠自身的实力去解决高额不良资产而需要国家补贴帮助的事实。因此，一旦国家不再对农村小额信贷实施政策的倾斜，那么将会导致其因为资金链的断裂而陷入经营危机。另外，我国小额信贷正处于探究摸索的阶段，需要的是高素质的专业人才。但是农村艰苦的条件，不会主动吸引到人才的流动，相应的是需要国家政策的鼓励，以推动拓展小额信贷现有的局面。所以，国家政策对小额信贷的偏好是影响小额信贷发展的根本因素。
1.2信用环境
相较于城市居民，农村信贷活动的借方，往往是缺乏完整和正规教育贫苦的农民，虽然他们具有自然淳朴的天性，但是往往缺少经济体系中不可或缺的信用观念，这种观念不仅体现在欠债还钱，借钱还钱的意识上，更是体现在按照合同办事的效率和效果上。虽然我国农村借贷的实际操作普遍已经实现合同制，强调了法制的涵义，但是由于农村地广人散，尚未为此建立相应完善准确的人员信用信息系统，这也就是说，每个人的借贷活动的历史信息对其并不具有约束力和惩罚力，无论借方是第几次进行借贷活动，都将被信贷机构看作是初次行为而进行信用的判断。这种信息不对称的存在，潜在的激励了那些不具有还钱观念的借方风险行为的产生，容易造成逆向选择的出现。
1.3当地农民收入水平
农民收入不稳定。农民收入的增减受多方面的影响，其中主要因素有：（1）缺乏长期有效的收入机制和稳定的收入来源，气候条件，自然灾害等突发事件都对农民收入有较大的影响。（2）国家涉农方针、政策的调整会从不同层次不同范围对农民收入产生不同程度的影响，如农业特产税的实行在一定程度上实际是减少了农民收入。（3）农民收入的某些部分具有偶然性，如失地补贴收入、价格因素对农民增收的拉动。所以，农民的收入水平不确定性，是影响农村小额信贷发展的关键因素。
二.自身因素
2.1人员素质
信贷员工作实效可直接进行反映信贷机构的工作成效。我国农村信贷人员要面对农村地广人散的现实，因此信贷员不仅要进行大幅度的劳力消耗，还得做琐碎的交流准备，各方面的考察，如果信贷机构在管理中一旦发生差错，必定会使机构工作人员的积极性和工作热情受到严重的打击，会出现因是熟悉的人而无法按照原先的贷款准则来对农户进行贷款，这给不具备还债能力的人创造了许多便利条件与机会，甚至还会出现以马马虎虎的工作态度去随便填写信息，编造走访数据，拿造假的数据和信息来蒙骗单位的情况。由此而影响资金的使用成效，将农村小额信贷的风险又推向了一个更高的层次。
2.2管理水平
不合理管理造成不制衡的机构权利，会增加农村小额信贷风险。在没有相对应的监管部门的情况下，且农村小额信贷管理机构内部的决定权，命令权出现独权时，其一会导致人员激励机制的缺失而无法吸引优秀的人才来开展业务；其二会导致业务的开展无法正常开展，而是随心所欲"由此可见，农村小额信贷管理层次若无法实施良好的鼓励政策且大量聘请素质不高的信贷员，会直接增添机构原可避免的损失风险，大大的降低工作效果与质量，同时也使我国农村小额信贷的发展固定在一个区域无法向外扩散。
2.3市场定位
农村小额信贷作为一种资本项目投资，资本收回时的盈利受市场的影响，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。农村小额信贷只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目，某一农户的事实。在市场环境中，商品一直被市场机制所调节，而农业生产的成果，农产品，位列商品的行列，毋庸置疑的需被其调节，其中价格机制作为市场机构的重要环节，伴随着供求两方较量而成不规则变化着，其中价格，包含变动的商品，必需品基本的耗量收入都不能阻挡价格降低的趋势，更因为它是一类低档品，不断的随着收入需求而降低价格，同时其它的情况也同样能产生市场风险，比如：近年發生的金融，粮食危机。
三.自然灾害水平
农村小信贷的主要目的是用于农业生产，农业生产中极易受到自然天气等因素的影响，所以就决定着农业生产的特点为周期长，成本高，风险高，收益低。自然风险的形成主要是目前我国的现代化农业生产处于较低的水平，这使我国农业对自然天气条件有很强的依赖性，而且对自然风险的侵害几乎没有什么抵御能力。农民辛劳耕种了一季后，即使在种植方法，方式或程序上无错漏，但预料不到异常的自然天气或当地恶劣的自然环境都能轻易的夺走他们的劳动果实，从而农业生产受到影响，所受到相关损失也会在一定程度上转化为小额信贷资金的风险。
结论
小额信贷在我国是一个新生事物，其发展面临着广阔的空间，对我国农村经济的发展与农民生活的改善有着重要的意义。但同时其存在与发展也面临不少制约因素，不确定性的因素。小额信贷更好的发展需要国家在宏观上履行其在农村的公共职能，提供完善的法律政策框架，开放农村金融市场。在微观方面，小额信贷的实施者应给予小额信贷准确的定位，同时也应完善风险制度来确保目标的实行。
参考文献
[1]张洁.农村小额信贷的风险防范与管理[J].价格月刊，2007（11）：82一84
[2]牛栋瑜.加快发展农村商业性小额信贷问题研究=D].安徽农业大学硕士学位论文，2009