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随着社会和学校教育事业的持续发展，学校体育活动越来越丰富，尤其是在青少年体质状况不理想的现实背景下，国家更加重视学校的体育教学和课余群体活动的开展。体育活动既充满魅力，让人体验快乐，但又充满风险和不确定性。体育教学、训练、竞赛和大课间活动以及日常生活中存在着一定的危险因素，而且一旦出现了危险，就会造成师生的身体损伤、器材的损坏，甚至导致身体伤残。为了预防和规避好体育活动的人生风险，亟需借助体育保险来防范危险、弥补损失、营造安全和谐的教学环境。
一、学校体育的蓬勃发展潜伏着人身安全风险
体育活动是在开放的室外环境条件下进行的师生活动，相当于文化室内教学条件下，体育活动更加具有危险性和意外性，一旦出现事故，就给广大师生的身心健康带来重大伤害。为了确保学生和教师相对的安全教学环境，学校体育保险是规避风险的重要措施之一。国外很多国家如美国、澳大利亚、日本、新西兰、法国都建立了学校体育保险体系，实际运行也很好，有很多经验值得我们借鉴参考。
学校体育课程改革带来了课程的选择性，体育课程内容上加大了选修的比例，学生可以根据自己的兴趣、爱好去选择自己喜欢的运动。学生的选择已经不局限于某些球类项目，那些更具趣味、挑战性、高风险运动项目越来越受到学生的喜爱，并逐步成为体育活动的主流选择。跆拳道、羽毛球、网球、攀岩、拓展训练等体育项目融进了学生们的体育生活，学生们在充分享受着体育娱乐带来快乐，在引发学校和学生间意外伤害事故纠纷、司法官司的案例中，体育意外伤害事故占到了第三、四位，可现有的学校制度体系却不能很好地解决学校对此事件承担责任的归属、赔偿范围、免责事由等问题，当由家庭独自承担或由学校全部赔偿或由双方分担都不能解决根本问题时，求助于保险。
二、学校体育活动中的体育保险存在的一些问题
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人根据保险合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。体育保险的对象主要指体育领域中从事体育活动的人员，包括运动员、教练员和体育活动中的师生。保险作为一种商业性的分摊损失、转移风险的经济手段，能够更好地发挥其经济补偿和风险分担的作用，通过体育保险可以得到来自体育和保险领域的专家对于运动训练、体育教学、体育赛事的风险分析、风险预防和风险处理意见以及迅速完善的索赔服务，可以为运动训练、体育教学、体育赛事提供有效的保障。
通过对部分学生进行问卷调查和访谈发现，目前的学校体育保险存在一些问题。问卷设计中主要包括学生进行体育活动时是否存在风险、学生体育活动风险严重性态度、学生体育活动风险可控性认识、应对学生体育伤害事故的有效方法、不同学生群体风险大小的比较和学生对于保险的需求和顾虑等内容。主要存在以下问题：
第一，学生与家长参与的保险意识相对比较淡漠。学生保险意识薄弱，保险知识缺乏。大多数学生对保险业务陌生，并且认为不需要购买体育保险，不愿主动购买适合自己的体育保险，保险意识淡薄，保险认识的匮乏制约了体育保险的开发。体育保险意识薄弱，旧的管理体制也制约了商业化保险在体育领域的推行。由于长期受计划经济的影响，运动员已经习惯于一切由国家或单位包下来的做法，认为自己既然是给单位效力，那么公费保险就是天经地义的。在对学校体育代表队的学生调查中，在被调查的500名学生中，77%学生周运动时间在5～10小时之间，而89%参加体育运动的学生曾受过或大或小的运动损伤事故。问卷调研中有82.2%的代表队认为保险应该由单位承担，大多数运动员还没有自掏腰包投保的意识。学生自我保护意识不够，保险知识欠缺，在出险后不能及时投案，对普通高中学生学生购买意外伤害事故保险情况调查中发现，总体上反映出大部分学生保险意识淡薄，保险知识匮乏，对代表队学生的调查中只有5.5%的学生了解体育保险，而非代表队学生则只有4.3%有一定的体育保险知识。加上理赔程序复杂又不及时，这些都成了影响学生投保积极性的重要原因。而现在参加一些重大赛事的学生82.2%只是经强制由代表单位统一购买体育保险，非比赛期间的体育事故做的重新定论，而一般的学校开展的体育运动赛事一般都不参与体育保险。
第二，体育保险为学校提供的险种服务相对有限，覆盖面窄。学生选择险种有限，覆盖面窄，不能形成有效的保险组合。体育保险险种覆盖面窄，险种的设计没有结合体育运动的特点，不能够有针对性的设计出险种。因此可选择险种有限，不能形成有效的保险组合服务。
目前针对学生体育保险险种单一，保险只涉及到运动员的人身意外保险，而对重大赛事、风险系数大的保险就没有涉及到，其中这些险种也只是作为一般险种的特殊存在形式，且对于一般的伤害没有明确的规定，其程度更是一个模糊的概念。一般只涉及体育课和校内体育活动，没有考虑到早操课，课间活动，校内运动比赛，代表队训练等。然而现在学校意外伤害事故的高发率，不得不引起关注。校园伤害事件的不断发生迫切需要保障校园安全，减少伤害事故的发生也迫切要求保险公司针对学校安全开设学校体育运动保险。
保险公司对体育保险的市场需求了解不够，体育保险险种的设计与体育项目的特点结合不紧密，因此不能够有针对性的设计出险种，造成体育险种与体育保险的市场需要相去甚远。另外，体育风险大、赔偿多、投入大、产出小，是目前保险公司对体育风险的基本认识，因此各大保险公司对体育保险这一块大蛋糕也是望洋兴叹，都不敢轻易举动。保险公司的责任范围一般只涉及体育课和校内体育活动，并且有明确的规定保险内容，对那些大的意外伤害事故才理陪。
在调查学生对象中有少数购买了保险，他们所投保的一般以意外伤害保险为主，其承保范围包括车祸、烫伤、溺水、意外伤残，等等。体育保险多以一年或几年的短险为主，涉及寿险、财产险，不同的运动项目涉及不同的险项，险种的设计和运动项目的特点紧密结合。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如果学生在体育运动中出现了意外伤害事故，也只有某些大的伤害事故（如骨折、跟断裂、脱臼、溺水等）才能获得理赔，小的伤害事故（如肌肉拉伤、搓伤等）则不了了之，原因在于保险公司的合同中没有明确的条文规定，体育运动损伤哪方面的该理赔，哪方面的不该理赔，意外伤害的释义也只是宏观的概括，这是保险责任不够精细、不够专业化造成的，但往往学生在体育运动中出现大的伤害事故的概率较小，调查显示体育运动中大伤害事故如：骨折、脱臼占2.3%，常见的损伤较多，这些常见的损伤不容忽视，处理不好就给学生带来终生的慢性体育运动疾病，在这种情况下，学生即便参加了意外伤害的保险，自身的合法权益却并未得到有效的保障。 保险服务业对体育风险缺乏专业的研究和认识，保险公司面对体育风险的特殊性，常常是望而却步，也就难以开发出适销对路的体育保险产品，结果是需求与供给无法实现有效的对接。而且，体育风险不同于常规风险，因此，在体育保险的经营过程中，需要对风险进行有效的管控，而保险公司往往缺乏对这种风险进行管控的手段，经营的科学性与安全性缺乏保障。并且由于体育产业的特殊性，体育保险产品的营销需要专门的渠道和形式，保险公司在发展体育保险的过程中往往苦于销售无门。保险公司与体育界的多次携手合作，大都是赞助形式，保险公司这种带有公益性的赞助方式，从长远来看，如果没有后续的产品开发和创新服务，难以使消费者对公司的品牌打心眼儿里认同，要想由此转变到对公司产品的实际购买也就无从谈起。体育行销不能急功近利，不能视为短平快的促销手法。各家保险公司应该借鉴国外体育保险中发展较为完善的系列险种经验，改变体育保险险种少、条款粗、理赔手续繁的实际问题。
第三，体育保障制度不完善，学校体育运动缺乏相应法律保障。我国现在外理学校体育伤害事故的主要法律依据有《中华人民共和国教育法》《体育法》等，国家一直以来都十分重视学校体育工作的法制管理，但在现行的体育中，没有针对性较强的法律条文来处理和调解有关学校体育伤害事故的纠纷，也没有明文规定学校具体的行使责任等，保障制度还很不完善。而西方发达国家体育保险法规相对健全。明文规定了学校在给学生投保后所承担的义务和责任，一旦出险，就有对应的认定标准，这些规定有效地保障了学生、学校的合法权益。
三、如何让体育保险更好地服务于学校体育的发展
第一，寻找学校体育保险的空当地带，完善学校体育保险制度。一些高风险的运动项目，如跆拳道、攀岩、网球、棒球、冒险等。这就迫切的需要一种保险机制来分担其中的风险。在现阶段国内的保险业务中，只有人身保险中人身意外保险有相似的条款，人身意外保险指在意事故中身体蒙受伤害而残疾或死亡后，保险人按保险合同的规定，给付残废保险金或死亡保险金或医疗保险金的保险。从文字表述上看，仔细斟酌又有很大不同，人身意外伤害保险中明确列出了除外责：即规定被保险人在从事某种活动的期间遭受意外伤害属除外责任，如规定被保险人在从事拳击、摔跤、滑雪、漂流江河等体育活动期间所遭受的意外伤害属除外责任，若需要保险，则需事先进行特定的约定，称为特别约定意外伤害保险，体育保险只能作为普通保险的特例存在。体育保险作为一种客观的保险需求而存在，现有的保险商品中不存在有效的供给，这就构成了供需之间的矛盾，因而体育保险的提出和试行，是水到渠成的事。
第二，完善体育保险险种设计体系，为学生提供更个性化的险种需求。学生体育保险的范畴很广，险种多、分类细，既包括责任保险、人身意外伤害，又包括重大赛事的保险和财产损失保险等等。多样的保险险种既有利于保险公司分散分险，又满足了学生不同专业、不同年年龄、不同性质的多元化体育保险需要。体育保险险种的设计需要应该根据运动项目、参加人群以及体育场地的特点对出险概率、赔付率和保费进行精确地计算，等等这些至使险种少、条款不明确，不能满足保险需求。
第三，加快对体育保险专业人才的培养。针对学校体育活动的特点，精心设计符合师生需要的体育保险服务。当然，事业的发展离不开专业人才群体的支撑，一方面可以聘请这方面的专家学者，通过办培训班的形式来培养体育保险人才，然后再把这些体育保险人才送到著名的体育保险经纪公司进行学习或考察；另一方面在高等院校的相关专业中开设与体育保险相关的课程，甚至可以开设体育保险专业，来加大体育保险专业人才的培养力度。
总之，学校在校学生群体数量是很大的，也是保险市场巨大的资源。保险行业应该遵循学校体育活动的规律，科学合理地设计学校体育保险的方案，为学校体育量身定出深受师生欢迎的保险服务，为学校体育事业的红火开展保驾护航。
（作者单位：湖南省长沙市第一中学）
一、学校体育的蓬勃发展潜伏着人身安全风险
体育活动是在开放的室外环境条件下进行的师生活动，相当于文化室内教学条件下，体育活动更加具有危险性和意外性，一旦出现事故，就给广大师生的身心健康带来重大伤害。为了确保学生和教师相对的安全教学环境，学校体育保险是规避风险的重要措施之一。国外很多国家如美国、澳大利亚、日本、新西兰、法国都建立了学校体育保险体系，实际运行也很好，有很多经验值得我们借鉴参考。
学校体育课程改革带来了课程的选择性，体育课程内容上加大了选修的比例，学生可以根据自己的兴趣、爱好去选择自己喜欢的运动。学生的选择已经不局限于某些球类项目，那些更具趣味、挑战性、高风险运动项目越来越受到学生的喜爱，并逐步成为体育活动的主流选择。跆拳道、羽毛球、网球、攀岩、拓展训练等体育项目融进了学生们的体育生活，学生们在充分享受着体育娱乐带来快乐，在引发学校和学生间意外伤害事故纠纷、司法官司的案例中，体育意外伤害事故占到了第三、四位，可现有的学校制度体系却不能很好地解决学校对此事件承担责任的归属、赔偿范围、免责事由等问题，当由家庭独自承担或由学校全部赔偿或由双方分担都不能解决根本问题时，求助于保险。
二、学校体育活动中的体育保险存在的一些问题
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人根据保险合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。体育保险的对象主要指体育领域中从事体育活动的人员，包括运动员、教练员和体育活动中的师生。保险作为一种商业性的分摊损失、转移风险的经济手段，能够更好地发挥其经济补偿和风险分担的作用，通过体育保险可以得到来自体育和保险领域的专家对于运动训练、体育教学、体育赛事的风险分析、风险预防和风险处理意见以及迅速完善的索赔服务，可以为运动训练、体育教学、体育赛事提供有效的保障。
通过对部分学生进行问卷调查和访谈发现，目前的学校体育保险存在一些问题。问卷设计中主要包括学生进行体育活动时是否存在风险、学生体育活动风险严重性态度、学生体育活动风险可控性认识、应对学生体育伤害事故的有效方法、不同学生群体风险大小的比较和学生对于保险的需求和顾虑等内容。主要存在以下问题：
第一，学生与家长参与的保险意识相对比较淡漠。学生保险意识薄弱，保险知识缺乏。大多数学生对保险业务陌生，并且认为不需要购买体育保险，不愿主动购买适合自己的体育保险，保险意识淡薄，保险认识的匮乏制约了体育保险的开发。体育保险意识薄弱，旧的管理体制也制约了商业化保险在体育领域的推行。由于长期受计划经济的影响，运动员已经习惯于一切由国家或单位包下来的做法，认为自己既然是给单位效力，那么公费保险就是天经地义的。在对学校体育代表队的学生调查中，在被调查的500名学生中，77%学生周运动时间在5～10小时之间，而89%参加体育运动的学生曾受过或大或小的运动损伤事故。问卷调研中有82.2%的代表队认为保险应该由单位承担，大多数运动员还没有自掏腰包投保的意识。学生自我保护意识不够，保险知识欠缺，在出险后不能及时投案，对普通高中学生学生购买意外伤害事故保险情况调查中发现，总体上反映出大部分学生保险意识淡薄，保险知识匮乏，对代表队学生的调查中只有5.5%的学生了解体育保险，而非代表队学生则只有4.3%有一定的体育保险知识。加上理赔程序复杂又不及时，这些都成了影响学生投保积极性的重要原因。而现在参加一些重大赛事的学生82.2%只是经强制由代表单位统一购买体育保险，非比赛期间的体育事故做的重新定论，而一般的学校开展的体育运动赛事一般都不参与体育保险。
第二，体育保险为学校提供的险种服务相对有限，覆盖面窄。学生选择险种有限，覆盖面窄，不能形成有效的保险组合。体育保险险种覆盖面窄，险种的设计没有结合体育运动的特点，不能够有针对性的设计出险种。因此可选择险种有限，不能形成有效的保险组合服务。
目前针对学生体育保险险种单一，保险只涉及到运动员的人身意外保险，而对重大赛事、风险系数大的保险就没有涉及到，其中这些险种也只是作为一般险种的特殊存在形式，且对于一般的伤害没有明确的规定，其程度更是一个模糊的概念。一般只涉及体育课和校内体育活动，没有考虑到早操课，课间活动，校内运动比赛，代表队训练等。然而现在学校意外伤害事故的高发率，不得不引起关注。校园伤害事件的不断发生迫切需要保障校园安全，减少伤害事故的发生也迫切要求保险公司针对学校安全开设学校体育运动保险。
保险公司对体育保险的市场需求了解不够，体育保险险种的设计与体育项目的特点结合不紧密，因此不能够有针对性的设计出险种，造成体育险种与体育保险的市场需要相去甚远。另外，体育风险大、赔偿多、投入大、产出小，是目前保险公司对体育风险的基本认识，因此各大保险公司对体育保险这一块大蛋糕也是望洋兴叹，都不敢轻易举动。保险公司的责任范围一般只涉及体育课和校内体育活动，并且有明确的规定保险内容，对那些大的意外伤害事故才理陪。
在调查学生对象中有少数购买了保险，他们所投保的一般以意外伤害保险为主，其承保范围包括车祸、烫伤、溺水、意外伤残，等等。体育保险多以一年或几年的短险为主，涉及寿险、财产险，不同的运动项目涉及不同的险项，险种的设计和运动项目的特点紧密结合。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如果学生在体育运动中出现了意外伤害事故，也只有某些大的伤害事故（如骨折、跟断裂、脱臼、溺水等）才能获得理赔，小的伤害事故（如肌肉拉伤、搓伤等）则不了了之，原因在于保险公司的合同中没有明确的条文规定，体育运动损伤哪方面的该理赔，哪方面的不该理赔，意外伤害的释义也只是宏观的概括，这是保险责任不够精细、不够专业化造成的，但往往学生在体育运动中出现大的伤害事故的概率较小，调查显示体育运动中大伤害事故如：骨折、脱臼占2.3%，常见的损伤较多，这些常见的损伤不容忽视，处理不好就给学生带来终生的慢性体育运动疾病，在这种情况下，学生即便参加了意外伤害的保险，自身的合法权益却并未得到有效的保障。 保险服务业对体育风险缺乏专业的研究和认识，保险公司面对体育风险的特殊性，常常是望而却步，也就难以开发出适销对路的体育保险产品，结果是需求与供给无法实现有效的对接。而且，体育风险不同于常规风险，因此，在体育保险的经营过程中，需要对风险进行有效的管控，而保险公司往往缺乏对这种风险进行管控的手段，经营的科学性与安全性缺乏保障。并且由于体育产业的特殊性，体育保险产品的营销需要专门的渠道和形式，保险公司在发展体育保险的过程中往往苦于销售无门。保险公司与体育界的多次携手合作，大都是赞助形式，保险公司这种带有公益性的赞助方式，从长远来看，如果没有后续的产品开发和创新服务，难以使消费者对公司的品牌打心眼儿里认同，要想由此转变到对公司产品的实际购买也就无从谈起。体育行销不能急功近利，不能视为短平快的促销手法。各家保险公司应该借鉴国外体育保险中发展较为完善的系列险种经验，改变体育保险险种少、条款粗、理赔手续繁的实际问题。
第三，体育保障制度不完善，学校体育运动缺乏相应法律保障。我国现在外理学校体育伤害事故的主要法律依据有《中华人民共和国教育法》《体育法》等，国家一直以来都十分重视学校体育工作的法制管理，但在现行的体育中，没有针对性较强的法律条文来处理和调解有关学校体育伤害事故的纠纷，也没有明文规定学校具体的行使责任等，保障制度还很不完善。而西方发达国家体育保险法规相对健全。明文规定了学校在给学生投保后所承担的义务和责任，一旦出险，就有对应的认定标准，这些规定有效地保障了学生、学校的合法权益。
三、如何让体育保险更好地服务于学校体育的发展
第一，寻找学校体育保险的空当地带，完善学校体育保险制度。一些高风险的运动项目，如跆拳道、攀岩、网球、棒球、冒险等。这就迫切的需要一种保险机制来分担其中的风险。在现阶段国内的保险业务中，只有人身保险中人身意外保险有相似的条款，人身意外保险指在意事故中身体蒙受伤害而残疾或死亡后，保险人按保险合同的规定，给付残废保险金或死亡保险金或医疗保险金的保险。从文字表述上看，仔细斟酌又有很大不同，人身意外伤害保险中明确列出了除外责：即规定被保险人在从事某种活动的期间遭受意外伤害属除外责任，如规定被保险人在从事拳击、摔跤、滑雪、漂流江河等体育活动期间所遭受的意外伤害属除外责任，若需要保险，则需事先进行特定的约定，称为特别约定意外伤害保险，体育保险只能作为普通保险的特例存在。体育保险作为一种客观的保险需求而存在，现有的保险商品中不存在有效的供给，这就构成了供需之间的矛盾，因而体育保险的提出和试行，是水到渠成的事。
第二，完善体育保险险种设计体系，为学生提供更个性化的险种需求。学生体育保险的范畴很广，险种多、分类细，既包括责任保险、人身意外伤害，又包括重大赛事的保险和财产损失保险等等。多样的保险险种既有利于保险公司分散分险，又满足了学生不同专业、不同年年龄、不同性质的多元化体育保险需要。体育保险险种的设计需要应该根据运动项目、参加人群以及体育场地的特点对出险概率、赔付率和保费进行精确地计算，等等这些至使险种少、条款不明确，不能满足保险需求。
第三，加快对体育保险专业人才的培养。针对学校体育活动的特点，精心设计符合师生需要的体育保险服务。当然，事业的发展离不开专业人才群体的支撑，一方面可以聘请这方面的专家学者，通过办培训班的形式来培养体育保险人才，然后再把这些体育保险人才送到著名的体育保险经纪公司进行学习或考察；另一方面在高等院校的相关专业中开设与体育保险相关的课程，甚至可以开设体育保险专业，来加大体育保险专业人才的培养力度。
总之，学校在校学生群体数量是很大的，也是保险市场巨大的资源。保险行业应该遵循学校体育活动的规律，科学合理地设计学校体育保险的方案，为学校体育量身定出深受师生欢迎的保险服务，为学校体育事业的红火开展保驾护航。
（作者单位：湖南省长沙市第一中学）