■ 平安生活
　　
　　从2007年9月1日起，北京市学生儿童大病医疗保险制度即将实施，学生这个庞大的群体也将纳入社保体系。那么，该制度的实施会给学生商业保险带来什么影响呢？
　　传统的保险体系按人群分为三部分，第一部分是公立大学的大学生，他们享受的是公费医疗，由国家财政承担医疗费用的80％，剩余部分由学校和学生本人共同承担；同时，对于公费医疗支付后的自负部分，学生可以通过购买各商业保险公司专门为大学生设计的保险方案来解决。第二部分是中小学生，他们可以通过自己负担保费的方式购买商业保险来转移医疗费用开支，保险费一般在每年80元,这种商业保险成为这部分学生的唯一选择。第三部分是3周岁以下的儿童，这些儿童有的在上幼儿园，有的就在家中；各家保险公司的短期意外和健康保险产品都不涵盖这部分人群，所以，如果他们因为疾病或意外住院治疗，所有的费用就只能由家长承担了。
　　学生儿童大病医疗保险制度到底对现有的学生商业保险有什么影响？可能，对于好多家长来说，有了这个学生社保，商业保险就不那么重要了，或者说根本就不需要了，事实到底如何呢？
　　首先，从保障人群来看，学生儿童大病医疗保险涵盖人群范围非常广，从散居婴幼儿（不含出生28天以内的新生儿）到各类普通高等院校（全日制学历教育），包括了几乎所有学生儿童。这也与社保保障范围宽的特点是相符的。同时，这种宽保障填补了商业学生险不承保3岁以下儿童的空白。
　　其次，从赔付比例看，学生儿童大病医疗保险保障低，也就是提供最基本的保障。这种保障低的特点不是体现在最高可赔付金额上，而是体现在赔付比例比较低，免赔额（起付线）比较高。北京市学生儿童大病医疗保险制度规定：“学生儿童大病医疗保险基金在一个医疗保险年度内，第一次及以后住院的起付标准均为650元”，“参保人员发生的医疗费用，起付标准以上部分由个人和学生儿童大病医疗保险基金按比例分担。其中: 学生儿童大病医疗保险基金支付70%，个人负担30%。在一个医疗保险年度内，学生儿童大病医疗保险基金累计支付的最高限额为17万元。”
　　为什么学生儿童大病医疗保险保障低呢？第一，对于门诊治疗费用，学生儿童大病医疗保险不予报销,完全由学生自己承担。第二，每次住院医疗都有650元的免赔额（在这些免赔后还有自费药需自己承担）。我们来做一道算术题，假设一学生因一次意外住院花费1000元，其中100元为自费药，那么，该学生可以通过社保报销的费用为：（1000元-650元-100元）×70％＝175元。1000元的费用支出最后仅能通过学生儿童大病医疗保险报销175元，由此可见该保险的保障程度很低。
　　分析上面的数据就会发现，学生商业保险在学生儿童大病医疗保险推出后仍然具有很强的实用性。假如该学生同时购买了中国平安财产保险股份有限公司的一份80元的学生保险，那么在社保报销175元后，该客户还可以从保险公司得到765元的额外保险赔付（具体计算过程省略）。
　　所以，别忘了，在孩子加入了北京市学生儿童大病医疗保险后给他还加上一份商业学生保险！