论文部分内容阅读
摘 要：金融是一个国家经济发展的重要内容，惠普金融在发展的过程中可以为小型企业、个体商户以及农户提供金融服务，对社会的发展，人们收入提高都有非常大的帮助，对实现小康社会有着非常大的意义和价值。在新的时期下，惠普金融可以解决社会发展不均衡与不充分的问题，对于维护社会稳定，实现中低层人们愿望有非常大的价值。本文主要对商业银行惠普金融服务现阶段存在的问题和矛盾进行了分析，并对商业银行惠普金融服务不断研究。
关键词：商业银行;普惠金融;金融服务
引言
随着人们对于生活质量的要求越来越高，而社会发展的不均衡与不充分的问题逐渐暴露出来，人们对于更好生活的向往更加强烈，但是一些中低层的人们想要实现自己的愿望就需要有足够的资金支持，因此人们追求美好生活的需求和社会发展的不均衡与不充分是现代社会的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活条件，提高人们的生活质量，就必须在资金上给与他们支持，惠普金融的对象主要就是这些低收入人群，包括一些农户群体、微小企业以及个体户等，从而使得这些人群在需要资金支持的时候可以得到满足，解决社会不均衡和不充分的问题，促进我国国民生活水平的提升。
1.普惠金融概述
惠普金融是指为一些低收入人群提供金融服务，并可以让他们承担的起成本，为这些弱势群体提供相应的金融服务，根据他们的需求和具体的情况，从而制定出有针对性的金融服务，从而使他们的金融需求可以得到满足，使得社会发展更加充分、更加均衡，有利于我国社会经济的长远发展。然而现阶段我国惠普金融在实践过程中还存在着一些问题和不足，因此要对这些不足进行分析，从而制定出有效的策略来进行改进。
2.商业银行普惠金融服务的问题
2.1风控体系与业务拓展模式矛盾
传统的商业银行定位主要是针对大中型企业，对于这类客户制定一定的风险评价体系，从而围绕着工作理念、业务流程、人员配备以及技术支撑等进行风险的控制和布置。而惠普金融的主要客户类型是农户和微小企业，这些客户与大中型企业的流程和模式完全不同，因此针对这些客户的风险控制也要不同，否则会完全不适用，不能用原来的业务和风险控制与之匹配。如果按照原本的标准对客户进行选择，那么这些微小企业和农户则不能被选择，是不符合风险标准的客户，是不能被服务的。在国家金融发展过程中，一方面要求金融体系进行创新与改革，利用惠普金融将这些低收入群体纳入金融服务的范围，为其提供有效的金融服务，另一方面这些低收入群体也有其自身的金融价值，在大中型企业金融模式拓展过程中可以将其作为一个重点来进行发展，从而形成一个全新的市场，金融服务的面可以更大、更全面。
2.2普惠性与商业可持续性矛盾
惠普金融的服务会使得金融的覆盖面更加广，而对其金融的服务对象要求降低，服务的方式和服务的流程更加方便，还具有成本低的特点，这使得惠普金融的服务性更强，惠及低收入的三农、微小企业和弱势群体，也要承担更多的社会责任。然而商业银行的原则是要实现利润的最大化，而惠普金融的特点和本质与商业银行的原则有所冲突，如果要按照传统的商业银行的服务标准，三农机弱势群体是不包含在服務范围内的，主要是因为三农的市场规模较小，利润不能得到保证，风险比较高，因此与传统的商业银行可持续性存在着矛盾，需要在惠普金融在政策和商业利益中找到完美的平衡点。
3.商业银行普惠金融服务的对策
3.1优化组织结构
首先，商业银行需要根据中国人民银行和银监会的有关规定，从而制定出关于惠普金融的有关事宜，根据需要拓展惠普金融业务，对银行内容的资源和组织结构进行整合，从而建立其惠普金融的结构组织，在人员、技术和流程上形成完善的组织系统。做好管理工作和人事调配，对惠普金融进行全面支持，形成具有自身特色的惠普金融管理模式。其次，对于银行中的各个组织进行一定的调整，从而与惠普金融进行配合，形成具有惠普特色的系统服务，成立专门负责惠普业务的服务组织，并在产品的设计、业绩的考核、客户服务、技术支撑等环节劳保证惠普金融的有效开展。
3.2创设完整风险控制体系
在大数据技术的支持下，惠普金融在风险控制方面形成有效的风险控制体系，根据三农等低收入人群的特点，在服务的过程中要不断的收集更多的信息来对市场进行了解，对微小型企业的发展进行了解。三农等低收入有着长尾市场的特点，因此需要建立完善的市场评估体系，对于资金评估、违约追查、服务流程以及失信惩戒等体系进行完善，将市场的信息进行有效的整合与整理，从而有效的控制风险。不仅如此，还需要从数据出发建立有效的金融服务平台，或者与电商尽心合作，利用网络的开放性、共享性和低成本等特点对三农的信用进行调查和评估，从而使得信息和数据可以积累的更多。此外，通过数据和信息，在家长智能技术和人工智能等技术有效的支持，从而对数据信息进行分析，从而对风险进行有效的控制，实现风险的评定和管理。
3.3不断创新研发产品
惠普金融在发展过程中需要不断的推广，只有在人力、物力以及财力等多方面的支持下，才能使得产品不断的创新与完善，从而使得惠普金融的优势和作用凸显出来，成为三农和微小企业服务的一种有利的金融产品。不仅如此，惠普金融根据自身的特性和范围的广大，可以为更多的人群提供金融上的支持，因此银行需要根据这些客户的不同特点设计出有针对性的资金服务策略，从而是银行可以更好的实现利润的最大化，还可以让客户得到满意，达到这二者的平衡。惠普金融还存在着服务简单化的优点，由于科技的发展，越来越多的人从手机、电脑上下载APP软件来获取金融服务，银行的服务人员与客户面对面接触的服务方式在逐渐减少，使得操作可以更加简便快捷。
3.4加大政策扶持力度
政府部门还需要通过多种方式对惠普进行政策上的支持。比如可以同财政支持、对贷款人群进行利息上的补贴、税收优惠等方式，使得这种金融的风险可以得到补偿和完善，增加金融的流动性。惠普金融要根据服务的对象的特点，适当的对服务对象放宽条件，加强建设信用担保机制，从而降低惠普金融的风险。还可以通过对农村的不动产进行低压，成立农村担保机构，加强对信用的监管，完善农村保险制度等方式来降低风险。惠普金融需要政府部门的大力扶持，才能更好的为三农、微小企业进行服务，让银行的风险更小，获取更多的经济利润。
3.5支持三农与小微企业
惠普金融可以有效的弥补传统商业银行的空缺，对于农村地区和微小型企业提供有力的金融服务，因此需要在县级或者是镇级增加网点，是惠普金融可以为跟多的低收入人群服务，将农村的资本不断的吸引过来，使其得到更好的发展，为建设农村提供有力的资金支持，不断完善农村金融体系，对于弱势群体的经济和生活水平进行关注，为这些人群提供优质的资金、政策和信息服务。因此惠普金融要在农村不断被拓展，结合实际情况不断实践，对相应的理念和机制不断完善，使得惠普金融的产品可以不断创新，可以不断满足人们的贷款需求。在贷款流程上也要更加方便快捷，重点支持微小企业的发展，促进农村的发展，提高农民的生活水平，同时也为拓宽了金融渠道，带来更多的经济效益。
结束语
惠普金融在实践中还存在着一些问题，因此要真确认识惠普金融的服务对象和发展方向，对惠普金融提供政策上的有利支持，对于农村的弱势群体和银行的经济利益都有好处和意义，还可以有效的弥补社会经济发展的不充分和不均衡的特点，提高农民的经济收入。
参考文献：
[1]张东强. 我国农村普惠金融研究[D].天津财经大学，2012.
[2]卢娟红. 我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[D].湖北大学，2014.
[3]王玄璧. 建设银行山西省分行普惠金融服务小微企业研究[D].太原理工大学，2019.
关键词：商业银行;普惠金融;金融服务
引言
随着人们对于生活质量的要求越来越高，而社会发展的不均衡与不充分的问题逐渐暴露出来，人们对于更好生活的向往更加强烈，但是一些中低层的人们想要实现自己的愿望就需要有足够的资金支持，因此人们追求美好生活的需求和社会发展的不均衡与不充分是现代社会的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活条件，提高人们的生活质量，就必须在资金上给与他们支持，惠普金融的对象主要就是这些低收入人群，包括一些农户群体、微小企业以及个体户等，从而使得这些人群在需要资金支持的时候可以得到满足，解决社会不均衡和不充分的问题，促进我国国民生活水平的提升。
1.普惠金融概述
惠普金融是指为一些低收入人群提供金融服务，并可以让他们承担的起成本，为这些弱势群体提供相应的金融服务，根据他们的需求和具体的情况，从而制定出有针对性的金融服务，从而使他们的金融需求可以得到满足，使得社会发展更加充分、更加均衡，有利于我国社会经济的长远发展。然而现阶段我国惠普金融在实践过程中还存在着一些问题和不足，因此要对这些不足进行分析，从而制定出有效的策略来进行改进。
2.商业银行普惠金融服务的问题
2.1风控体系与业务拓展模式矛盾
传统的商业银行定位主要是针对大中型企业，对于这类客户制定一定的风险评价体系，从而围绕着工作理念、业务流程、人员配备以及技术支撑等进行风险的控制和布置。而惠普金融的主要客户类型是农户和微小企业，这些客户与大中型企业的流程和模式完全不同，因此针对这些客户的风险控制也要不同，否则会完全不适用，不能用原来的业务和风险控制与之匹配。如果按照原本的标准对客户进行选择，那么这些微小企业和农户则不能被选择，是不符合风险标准的客户，是不能被服务的。在国家金融发展过程中，一方面要求金融体系进行创新与改革，利用惠普金融将这些低收入群体纳入金融服务的范围，为其提供有效的金融服务，另一方面这些低收入群体也有其自身的金融价值，在大中型企业金融模式拓展过程中可以将其作为一个重点来进行发展，从而形成一个全新的市场，金融服务的面可以更大、更全面。
2.2普惠性与商业可持续性矛盾
惠普金融的服务会使得金融的覆盖面更加广，而对其金融的服务对象要求降低，服务的方式和服务的流程更加方便，还具有成本低的特点，这使得惠普金融的服务性更强，惠及低收入的三农、微小企业和弱势群体，也要承担更多的社会责任。然而商业银行的原则是要实现利润的最大化，而惠普金融的特点和本质与商业银行的原则有所冲突，如果要按照传统的商业银行的服务标准，三农机弱势群体是不包含在服務范围内的，主要是因为三农的市场规模较小，利润不能得到保证，风险比较高，因此与传统的商业银行可持续性存在着矛盾，需要在惠普金融在政策和商业利益中找到完美的平衡点。
3.商业银行普惠金融服务的对策
3.1优化组织结构
首先，商业银行需要根据中国人民银行和银监会的有关规定，从而制定出关于惠普金融的有关事宜，根据需要拓展惠普金融业务，对银行内容的资源和组织结构进行整合，从而建立其惠普金融的结构组织，在人员、技术和流程上形成完善的组织系统。做好管理工作和人事调配，对惠普金融进行全面支持，形成具有自身特色的惠普金融管理模式。其次，对于银行中的各个组织进行一定的调整，从而与惠普金融进行配合，形成具有惠普特色的系统服务，成立专门负责惠普业务的服务组织，并在产品的设计、业绩的考核、客户服务、技术支撑等环节劳保证惠普金融的有效开展。
3.2创设完整风险控制体系
在大数据技术的支持下，惠普金融在风险控制方面形成有效的风险控制体系，根据三农等低收入人群的特点，在服务的过程中要不断的收集更多的信息来对市场进行了解，对微小型企业的发展进行了解。三农等低收入有着长尾市场的特点，因此需要建立完善的市场评估体系，对于资金评估、违约追查、服务流程以及失信惩戒等体系进行完善，将市场的信息进行有效的整合与整理，从而有效的控制风险。不仅如此，还需要从数据出发建立有效的金融服务平台，或者与电商尽心合作，利用网络的开放性、共享性和低成本等特点对三农的信用进行调查和评估，从而使得信息和数据可以积累的更多。此外，通过数据和信息，在家长智能技术和人工智能等技术有效的支持，从而对数据信息进行分析，从而对风险进行有效的控制，实现风险的评定和管理。
3.3不断创新研发产品
惠普金融在发展过程中需要不断的推广，只有在人力、物力以及财力等多方面的支持下，才能使得产品不断的创新与完善，从而使得惠普金融的优势和作用凸显出来，成为三农和微小企业服务的一种有利的金融产品。不仅如此，惠普金融根据自身的特性和范围的广大，可以为更多的人群提供金融上的支持，因此银行需要根据这些客户的不同特点设计出有针对性的资金服务策略，从而是银行可以更好的实现利润的最大化，还可以让客户得到满意，达到这二者的平衡。惠普金融还存在着服务简单化的优点，由于科技的发展，越来越多的人从手机、电脑上下载APP软件来获取金融服务，银行的服务人员与客户面对面接触的服务方式在逐渐减少，使得操作可以更加简便快捷。
3.4加大政策扶持力度
政府部门还需要通过多种方式对惠普进行政策上的支持。比如可以同财政支持、对贷款人群进行利息上的补贴、税收优惠等方式，使得这种金融的风险可以得到补偿和完善，增加金融的流动性。惠普金融要根据服务的对象的特点，适当的对服务对象放宽条件，加强建设信用担保机制，从而降低惠普金融的风险。还可以通过对农村的不动产进行低压，成立农村担保机构，加强对信用的监管，完善农村保险制度等方式来降低风险。惠普金融需要政府部门的大力扶持，才能更好的为三农、微小企业进行服务，让银行的风险更小，获取更多的经济利润。
3.5支持三农与小微企业
惠普金融可以有效的弥补传统商业银行的空缺，对于农村地区和微小型企业提供有力的金融服务，因此需要在县级或者是镇级增加网点，是惠普金融可以为跟多的低收入人群服务，将农村的资本不断的吸引过来，使其得到更好的发展，为建设农村提供有力的资金支持，不断完善农村金融体系，对于弱势群体的经济和生活水平进行关注，为这些人群提供优质的资金、政策和信息服务。因此惠普金融要在农村不断被拓展，结合实际情况不断实践，对相应的理念和机制不断完善，使得惠普金融的产品可以不断创新，可以不断满足人们的贷款需求。在贷款流程上也要更加方便快捷，重点支持微小企业的发展，促进农村的发展，提高农民的生活水平，同时也为拓宽了金融渠道，带来更多的经济效益。
结束语
惠普金融在实践中还存在着一些问题，因此要真确认识惠普金融的服务对象和发展方向，对惠普金融提供政策上的有利支持，对于农村的弱势群体和银行的经济利益都有好处和意义，还可以有效的弥补社会经济发展的不充分和不均衡的特点，提高农民的经济收入。
参考文献：
[1]张东强. 我国农村普惠金融研究[D].天津财经大学，2012.
[2]卢娟红. 我国普惠金融发展对城乡居民福利差异的影响研究[D].湖北大学，2014.
[3]王玄璧. 建设银行山西省分行普惠金融服务小微企业研究[D].太原理工大学，2019.