论文部分内容阅读
摘要：我国经济迅速增长过程中所伴随的区域、城乡、产业发展差距的拉大，导致了弱势地区、弱势产业和社会弱势群体的产生和不断扩大，这直接影响了国民经济的发展和整体社会的和谐稳定。我国在弱势群体的金融支持方面存在的问题及国外在解决这一问题方面的经验，包括介绍循环储蓄、地方性贷款人、贸易信贷、团体贷款等民间金融形势，提出从组织体系、法律体系、政策扶植体系改进我国弱势金融体系。
关键词：弱势金融；弱势金融支持；金融资本
中图分类号：F830.3
文献标志码：A
文章编号：1673-291X(2007)10-0086-03
一、弱势金融支持问题提出的背景及概念界定
我国自改革开放以来，工业化进程不断加快，经济突飞猛进地发展，与此同时也导致了经济与社会发展出现了结构性失衡。这种结构性失衡突出的表现在以下三个方面：
一是区域发展不平衡。由于各地区经济基础、自然条件以及功能定位差异的客观存在，使得促进区域经济协调、均衡发展仍然是我们需要长期面对的艰巨任务。加之，近些年外国直接投资大都集中在东部沿海省份，使其得以快速发展，但这些发展都是以牺牲全国均衡发展为代价的。
二是城乡发展不平衡。在30年的工业化过程中，我国非但没有补贴农民反而是剥夺农民，造成严重的城乡二元化结构；改革后，我国经济增长达到10%左右，这部分增长几乎全都是在城市中发生的。0.561(2005)的基尼系数体现了城乡收入分配的较大差距，基础设施建设和就业、医疗、教育、社会保障等城乡公共产品供给高度失衡，城乡二元结构并没有根本改变。中国非农业人口占少数，非农产业效率低，短时期内不可能用很大的力量“反哺”农业。
三是产业发展不平衡。改革开放以来，我国农业曾经历过两个快速增长期。此后，农业开始进入低速增长阶段，农业的发展越来越落后于工业。按财富创造来说，传统农业始终是一个低产出的行业。在先进国家中，为了平衡收入差距，政府都采取对农业补贴的措施。
区域、城乡、产业发展差距的拉大，导致弱势地区、弱势产业和社会弱势群体的产生和不断扩大，特别是今年中国金融业对外资全面开放，受到冲击最大的也是他们，这直接影响了国民经济的发展和社会的和谐稳定。
为充分发挥金融业在社会主义和谐社会建设中的作用，金融业要摈弃“嫌贫爱富”的观念，在市场原则的基础上，通过多种方式对经济社会发展中相对落后，又急需金融支持的行业、地区和群体给予必要和应有支持，即所谓的“弱势金融支持”，这符合项俊波提出的“弱势金融”。从我国目前来看，重点是指金融对以农业为主的弱势产业，以中西部为主的欠发达地区，以及以农民、城市下岗失业群体、亟待发展的中小企业为主的社会资源短缺、在社会竞争中处于弱势地位并缺乏相应发展潜能的弱势群体的扶持。
二、关于弱势金融支持的研究成果
(一)弱势金融支持在世界范围内对经济发展的重要作用
从国际经验看，对弱势产业、弱势群体和弱势地区的金融扶持方式，主要有两种：一是政府直接参与型，主要是政府设立政策性金融机构，直接向弱势产业、落后地区注入金融信贷资金；二是政策引导型，则是政府通过制定优惠政策，引导市场力量加大对这些领域的投入。但是弱势金融并不仅仅局限于政策性金融行为，还包括商业性、合作性与慈善性的合作行为，是相对完整的金融体系。不少国家的弱势金融组织体系都比较健全，既有政府金融机构，又有民间合作机构，还有商业性机构及私人借贷，这些机构互为补充、互相促进，共同支持落后地区、落后产业和弱势群体的发展。
弱势金融支持在国外以各种形式普遍存在。例如，在支持农业发展方面，日本有农林渔业金融公库作为政策性金融机构，有农协系统作为合作性金融机构，在20世纪的整整一百年时间内，立法规定公司法人不得进入“三农”领域，将“三农”领域的所有盈余包括金融盈余留给农民合作组织和农民。在欧美国家，农业的规模化、专业化程度较高，合作组织一般是按照专业设置自成体系的。而在日本、韩国以及我国的台湾地区，是典型的东亚小农社会，农业经营的规模既小，专业化程度又低，纯粹的专业合作组织是难以维持的，因此普遍建立了综合农协体系，涵盖了农业生产、加工、流通、金融等各个环节，小农受到全方位的保护。世界上有40多个国家推行了农业保险业务，其中大多数由政府专门的农业保险机构或国家保险公司提供。
在支持落后地区发展方面，美国还设立了专门面向落后地区发展的金融制度。美国依据地区差异和规模，设置不同标准的法定准备金率；依据地区不同情况，对设置商业银行的资本金作了不同要求；依据不同地区和不同银行，对商业银行的库存现金和备付金也做了不同的规定。可见，尽管美国是搞市场经济的典型国家，但是在扶持弱势产业和地区发展问题上，美国政府也是不遗余力的。
在支持弱势群体发展方面，英国为了鼓励中小企业获得风险投资，在伦敦股票交易所中开辟了未上市债券交易市场，对中小企业吸引投资起了一定的积极作用。而针对弱势群体的生存和发展，目前世界上有150多个国家实施了养老保险，在解除劳动者的后顾之忧，促进经济发展和社会稳定等方面发挥了重要作用。同时，全球已经有半数以上的国家实行了医疗保险制度，已成为社会保障体系中的重要组成部分。再就是助学贷款体系，很多国家从20世纪60年代以来就实施了多种形式的助学贷款项目，并形成了各有特色的资助体系。
(二)国外一些可供参考的民间融资形式
1.替换储蓄和信用协会
替换储蓄和信用协会是一个贷款给被市场排除在外的弱势群体的社会性联合组织，同时也是被广泛接受的通过社会关系组织内部信贷的非正式系统。所谓ROSCA是指一些人共同出资组成基金，定期通过讨论将一部分资金分别贷给小组内某些成员。实际上，组里的每位投入资金的成员(除排在循环中的最后一个成员)在一个周期内都将从中得到好处。但ROSCA是一种相当缺乏弹性的信贷形式，组织的成功几乎完全依赖社会压力保护成员在组织内的资金。研究表明，ROSCA的全球应用大抵归因于这一组织可以成功解决信息不对称问题，通过研究潜在成员的信用记录和改变现存成员在循环内的位置，ROSCA能影响风险结构，从而更好地运作。
2.地方性贷款人
地方性贷款人通常是发展中国家特别是亚洲农村地区贷款的唯一来源。大部分贷款者都不以贷款为主业，贷款通常只是在借款者和贷款者共同参与的其他交易中获取回报的手段。借款人和贷款人之间的借贷关系是通过长时间建立起来的，而且通常基于与借款人和其家庭的交往。这种关系自然但不平等，因为贷款人已经掌握了多种层次的方法来保证还款，包括骚扰和暴力。利率通常设置得很高，以致全部还款是不可能的，贷款人也不希望他们可以还清。贷款被当成一种转移资产的方式或与借款人之间保持长期契约关系的方式。
3.贸易信用
与个人金融不同，贸易信用在许多国家是中小企业操作性资金的唯一来源。这种情况下，社会关系是传统解决方式的重要因素。当借款者的信息难以获得，或借款者不能通过商业银行或小额贷款获取资金，企业便在很大程度上依赖供货商的信贷。买卖双方的个人关系和共同的种族背景构成的联系便成为了贸易信用存在的关键因素。
4.以团体为基础的小额信贷
团体贷款，是基于假设贷款给弱势群体的风险其实比正规金融部门认为的低。而且在特殊环境下，使用一种依赖借款者间传统和人际关系的借贷方法可以保证他们偿还小额无担保贷款。它是最成功的、为弱势群体提供金融服务的形式。
最为典型的是孟加拉的格莱珉银行。“GB模式”是针对消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，其专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。尽管小额信贷活动都得到政府的支持，但是他们都是作为独立的组织系统存在的，并且按照金融市场的规则独立运行。
现在有250多个机构在将近100个国家里基于“GB模式”运作，无论是在富有而失业率高的西欧国家还是东欧联盟国家。美国也是如此，有许多美国项目接受并采用小额贷款理念，其中有些项目并不要求贷款者们组成小组。
三、我国弱势金融支持的现状及缺陷
面对构建社会主义和谐社会的新形势和新要求，金融业发展仍表现出诸多不适应之处，尤其是对弱势产业、落后地区以及弱势群体的金融支持和服务不足。
(一)中西部地区经济发展远不及东部，金融业发展相对落后
我国经济发展水平表现出较为明显的区域性特征。东南部地区投资环境明显优于中西部，中西部地区的经济相对落后，经济总量小，人均占有少、产业结构层次低，市场竞争力差，经济增长主要靠附加值比较低的基础产业。在货币商品化、银行经营活动商业化过程中，银行以利润为经营目标，中西部银行吸收的资金大量流向东部和东南部地区以寻找更好的投资机会，造成“存贷款剪刀差”的形成，不可避免地造成农村资金的流失，呈现农村资金城市化、“一江春水向东流”之势。尽管20世纪90年代以来国家不断加大中西部地区的资金投入和扶持政策，但缺乏了金融业对资金的有效配置，这些资金和政策对经济发挥的作用也就极为有限了。
这一现象的产生在很大程度上是由于这些地区的金融支持不够，金融资本的供给缺乏有效性。弱势金融支持就是要解决这一问题，使中西部地区极大地发挥自己的长处，寻求到适合的经济发展路径。
(二)农村金融依然孱弱，金融服务供给与需求不相匹配
在我国，农业是最大的弱势产业。从整体上看，农业经济发展速度缓慢，农村金融改革和服务都较滞后，农村金融中的一些深层次问题和矛盾依然比较突出。
从一方面讲，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。主要表现在：一是县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，金融辐射范围较为狭窄。据调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。这直接限制了农业、农民从金融机构获得贷款的支持。二是农村金融机构内部管理相对落后，资产质量普遍较差，服务效率低下，使农村企业或农民不能及时足额的获得资金支持。三是金融服务环节的利润没有全部留在农村、留给农民，支持农业发展。邮政储蓄成为农村资金流失的主渠道，农村资金的需求缺口不断扩大。四是农村贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，而且金融产品单一，缺乏金融创新。五是在“服务于三农”的政策导向下，农村金融机构一直游走于市场和政策之间，即一方面为了生存必须寻求非农业的资产经营项目，另一方面却不得不发放高风险低收益的农业贷款。其最终结果是农村金融机构既没有很好的服务于“三农”，经营状况更是步履维艰。这就需要政府从政策上和经济上给予农村金融机构一定的优惠或补贴。
从另一角度来看，农村金融供求存在相互矛盾的方面，形式上也不相匹配。农业的特殊性与资本的逐利性造成了农村金融的供求矛盾，让资金回流农村与资金至少追求社会平均利润是相互矛盾的。虽然需求和供给的内核是一样的，都是金融资本及其服务，但关键在于需求与供给双方的要求和预期的差别。具体讲，农村经济主体的需求表现形式，诸如金额、期限、利率等，要求金融供给做出相应的安排和调整。
农业是一个国家的根本。弱势金融支持就是要改革与发展农村金融，改变农民融资困难的现状，促进农业的健康发展，建设社会主义新农村。
(三)城市失业人群社会保障不到位，中小企业融资仍存在较大困难
目前，我国弱势群体的数量已经相当庞大，占我国人口总数70%以上的农村居民、占企业总数90%以上的中小企业、约占在校学生30%以上的贫困学生以及约占职工总数5%的下岗失业人员都被社会列为弱势群体。“看病难、看病贵”的医疗资金问题，教育投入不足、教育资源分配不合理问题，社会保障资金缺口及最低生活保障问题等都是我国经济发展中值得关注和必须解决的头等大事。与此同时，中小企业在我国国民经济中也占有十分重要的地位。据统计，中小企业的数量占到我国工商系统注册企业数量的99%，每年中小企业所创造的工业产值大约占全国总产值的60%，实现的利税占全部利税的40%左右。然而，资金问题已深刻地成为束缚我国中小企业发展的“瓶颈”。和谐社会的建设，应从分析中国社会的各个阶层开始，调整不同阶层的阶级利益。弱势金融支持就是要解决弱势群体融资难问题，使弱势群体能够实现自身的价值，分享到经济发展的成果。
四、完善弱势金融支持的措施研究
(一)在构建弱势金融组织体系方面应有新举措
弱势金融支持既应包括政策性金融、开发性金融、商业性金融和合作性金融等传统金融组织形式，也应包括风险投资、担保、保险、租赁、小额信贷等创新金融组织形式，并形成不同金融组织形式相互并存、定位明确、合理分工、功能互补、有序竞争、协调发展的格局。需要特别提及的是，近年来小额信贷作为新型扶贫方式，从20世纪70年代的农户小额贷款，到80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到90年代以追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，已成为弱势金融组织体系的重要组成部分。今后应积极吸取各国的经验教训，探索出适合我国国情的多元化发展模式，真正使小额信贷成为惠及广大弱势群体的有效金融支持形式。
(二)在构建弱势金融法律体系方面应有新进展
弱势金融作为一种金融形式，具有金融体系的一般运行机制和经营特征。但是，它同时又承担了某种政策性、开发性的任务。因此，需要政府在发展弱势金融体系过程中遵循一定的特殊规则。一是加强对政策性金融的立法。我国政策性银行运营缺乏必要的法律保障，往往只能参照商业银行法律法规。这不仅导致政策性银行的内部运行机制不畅，而且可能影响其正确的功能定位。因此，要积极探索政策性金融的单独立法。二是加强对民间金融的规范和引导。近年来，民间金融在经济生活中的正面作用越来越得到认可，但是，相关法律法规建设却没有及时跟进。因此，应通过完善法律规定，在依法打击和取缔“高利贷”、“地下钱庄”、非法集资等金融活动的同时，对正当的民间金融行为给以适当的保护。
(三)在弱势金融政策扶持体系方面应有新作为
由于弱势金融体系服务对象的特殊性，弱势金融具有更大的脆弱性，因此解决弱势金融支持问题不能主要依靠“嫌贫爱富”的商业银行，还需要政府为弱势金融提供的政策扶持，同时与金融的市场调节有机结合，法律的、经济的、行政的手段交替使用、直接与间接的方式相互结合。从国际经验看，政策性支持是对弱势产业、弱势地区和弱势群体进行金融扶持的重要手段。政府一方面设立政策性金融机构，直接向弱势产业、地区注入信贷资金；另一方面则是通过制定优惠的政策，引导市场力量加大对这些领域的投入。
参考文献：
[1] 尤努斯·默罕默德.穷人的银行家[M].北京：三联书店，2006，(1).
[2]，Feb. 2000，Thierry Van Bastelaer，working paper
No.234.
[责任编辑 张 凌]
关键词：弱势金融；弱势金融支持；金融资本
中图分类号：F830.3
文献标志码：A
文章编号：1673-291X(2007)10-0086-03
一、弱势金融支持问题提出的背景及概念界定
我国自改革开放以来，工业化进程不断加快，经济突飞猛进地发展，与此同时也导致了经济与社会发展出现了结构性失衡。这种结构性失衡突出的表现在以下三个方面：
一是区域发展不平衡。由于各地区经济基础、自然条件以及功能定位差异的客观存在，使得促进区域经济协调、均衡发展仍然是我们需要长期面对的艰巨任务。加之，近些年外国直接投资大都集中在东部沿海省份，使其得以快速发展，但这些发展都是以牺牲全国均衡发展为代价的。
二是城乡发展不平衡。在30年的工业化过程中，我国非但没有补贴农民反而是剥夺农民，造成严重的城乡二元化结构；改革后，我国经济增长达到10%左右，这部分增长几乎全都是在城市中发生的。0.561(2005)的基尼系数体现了城乡收入分配的较大差距，基础设施建设和就业、医疗、教育、社会保障等城乡公共产品供给高度失衡，城乡二元结构并没有根本改变。中国非农业人口占少数，非农产业效率低，短时期内不可能用很大的力量“反哺”农业。
三是产业发展不平衡。改革开放以来，我国农业曾经历过两个快速增长期。此后，农业开始进入低速增长阶段，农业的发展越来越落后于工业。按财富创造来说，传统农业始终是一个低产出的行业。在先进国家中，为了平衡收入差距，政府都采取对农业补贴的措施。
区域、城乡、产业发展差距的拉大，导致弱势地区、弱势产业和社会弱势群体的产生和不断扩大，特别是今年中国金融业对外资全面开放，受到冲击最大的也是他们，这直接影响了国民经济的发展和社会的和谐稳定。
为充分发挥金融业在社会主义和谐社会建设中的作用，金融业要摈弃“嫌贫爱富”的观念，在市场原则的基础上，通过多种方式对经济社会发展中相对落后，又急需金融支持的行业、地区和群体给予必要和应有支持，即所谓的“弱势金融支持”，这符合项俊波提出的“弱势金融”。从我国目前来看，重点是指金融对以农业为主的弱势产业，以中西部为主的欠发达地区，以及以农民、城市下岗失业群体、亟待发展的中小企业为主的社会资源短缺、在社会竞争中处于弱势地位并缺乏相应发展潜能的弱势群体的扶持。
二、关于弱势金融支持的研究成果
(一)弱势金融支持在世界范围内对经济发展的重要作用
从国际经验看，对弱势产业、弱势群体和弱势地区的金融扶持方式，主要有两种：一是政府直接参与型，主要是政府设立政策性金融机构，直接向弱势产业、落后地区注入金融信贷资金；二是政策引导型，则是政府通过制定优惠政策，引导市场力量加大对这些领域的投入。但是弱势金融并不仅仅局限于政策性金融行为，还包括商业性、合作性与慈善性的合作行为，是相对完整的金融体系。不少国家的弱势金融组织体系都比较健全，既有政府金融机构，又有民间合作机构，还有商业性机构及私人借贷，这些机构互为补充、互相促进，共同支持落后地区、落后产业和弱势群体的发展。
弱势金融支持在国外以各种形式普遍存在。例如，在支持农业发展方面，日本有农林渔业金融公库作为政策性金融机构，有农协系统作为合作性金融机构，在20世纪的整整一百年时间内，立法规定公司法人不得进入“三农”领域，将“三农”领域的所有盈余包括金融盈余留给农民合作组织和农民。在欧美国家，农业的规模化、专业化程度较高，合作组织一般是按照专业设置自成体系的。而在日本、韩国以及我国的台湾地区，是典型的东亚小农社会，农业经营的规模既小，专业化程度又低，纯粹的专业合作组织是难以维持的，因此普遍建立了综合农协体系，涵盖了农业生产、加工、流通、金融等各个环节，小农受到全方位的保护。世界上有40多个国家推行了农业保险业务，其中大多数由政府专门的农业保险机构或国家保险公司提供。
在支持落后地区发展方面，美国还设立了专门面向落后地区发展的金融制度。美国依据地区差异和规模，设置不同标准的法定准备金率；依据地区不同情况，对设置商业银行的资本金作了不同要求；依据不同地区和不同银行，对商业银行的库存现金和备付金也做了不同的规定。可见，尽管美国是搞市场经济的典型国家，但是在扶持弱势产业和地区发展问题上，美国政府也是不遗余力的。
在支持弱势群体发展方面，英国为了鼓励中小企业获得风险投资，在伦敦股票交易所中开辟了未上市债券交易市场，对中小企业吸引投资起了一定的积极作用。而针对弱势群体的生存和发展，目前世界上有150多个国家实施了养老保险，在解除劳动者的后顾之忧，促进经济发展和社会稳定等方面发挥了重要作用。同时，全球已经有半数以上的国家实行了医疗保险制度，已成为社会保障体系中的重要组成部分。再就是助学贷款体系，很多国家从20世纪60年代以来就实施了多种形式的助学贷款项目，并形成了各有特色的资助体系。
(二)国外一些可供参考的民间融资形式
1.替换储蓄和信用协会
替换储蓄和信用协会是一个贷款给被市场排除在外的弱势群体的社会性联合组织，同时也是被广泛接受的通过社会关系组织内部信贷的非正式系统。所谓ROSCA是指一些人共同出资组成基金，定期通过讨论将一部分资金分别贷给小组内某些成员。实际上，组里的每位投入资金的成员(除排在循环中的最后一个成员)在一个周期内都将从中得到好处。但ROSCA是一种相当缺乏弹性的信贷形式，组织的成功几乎完全依赖社会压力保护成员在组织内的资金。研究表明，ROSCA的全球应用大抵归因于这一组织可以成功解决信息不对称问题，通过研究潜在成员的信用记录和改变现存成员在循环内的位置，ROSCA能影响风险结构，从而更好地运作。
2.地方性贷款人
地方性贷款人通常是发展中国家特别是亚洲农村地区贷款的唯一来源。大部分贷款者都不以贷款为主业，贷款通常只是在借款者和贷款者共同参与的其他交易中获取回报的手段。借款人和贷款人之间的借贷关系是通过长时间建立起来的，而且通常基于与借款人和其家庭的交往。这种关系自然但不平等，因为贷款人已经掌握了多种层次的方法来保证还款，包括骚扰和暴力。利率通常设置得很高，以致全部还款是不可能的，贷款人也不希望他们可以还清。贷款被当成一种转移资产的方式或与借款人之间保持长期契约关系的方式。
3.贸易信用
与个人金融不同，贸易信用在许多国家是中小企业操作性资金的唯一来源。这种情况下，社会关系是传统解决方式的重要因素。当借款者的信息难以获得，或借款者不能通过商业银行或小额贷款获取资金，企业便在很大程度上依赖供货商的信贷。买卖双方的个人关系和共同的种族背景构成的联系便成为了贸易信用存在的关键因素。
4.以团体为基础的小额信贷
团体贷款，是基于假设贷款给弱势群体的风险其实比正规金融部门认为的低。而且在特殊环境下，使用一种依赖借款者间传统和人际关系的借贷方法可以保证他们偿还小额无担保贷款。它是最成功的、为弱势群体提供金融服务的形式。
最为典型的是孟加拉的格莱珉银行。“GB模式”是针对消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，其专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款。尽管小额信贷活动都得到政府的支持，但是他们都是作为独立的组织系统存在的，并且按照金融市场的规则独立运行。
现在有250多个机构在将近100个国家里基于“GB模式”运作，无论是在富有而失业率高的西欧国家还是东欧联盟国家。美国也是如此，有许多美国项目接受并采用小额贷款理念，其中有些项目并不要求贷款者们组成小组。
三、我国弱势金融支持的现状及缺陷
面对构建社会主义和谐社会的新形势和新要求，金融业发展仍表现出诸多不适应之处，尤其是对弱势产业、落后地区以及弱势群体的金融支持和服务不足。
(一)中西部地区经济发展远不及东部，金融业发展相对落后
我国经济发展水平表现出较为明显的区域性特征。东南部地区投资环境明显优于中西部，中西部地区的经济相对落后，经济总量小，人均占有少、产业结构层次低，市场竞争力差，经济增长主要靠附加值比较低的基础产业。在货币商品化、银行经营活动商业化过程中，银行以利润为经营目标，中西部银行吸收的资金大量流向东部和东南部地区以寻找更好的投资机会，造成“存贷款剪刀差”的形成，不可避免地造成农村资金的流失，呈现农村资金城市化、“一江春水向东流”之势。尽管20世纪90年代以来国家不断加大中西部地区的资金投入和扶持政策，但缺乏了金融业对资金的有效配置，这些资金和政策对经济发挥的作用也就极为有限了。
这一现象的产生在很大程度上是由于这些地区的金融支持不够，金融资本的供给缺乏有效性。弱势金融支持就是要解决这一问题，使中西部地区极大地发挥自己的长处，寻求到适合的经济发展路径。
(二)农村金融依然孱弱，金融服务供给与需求不相匹配
在我国，农业是最大的弱势产业。从整体上看，农业经济发展速度缓慢，农村金融改革和服务都较滞后，农村金融中的一些深层次问题和矛盾依然比较突出。
从一方面讲，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。主要表现在：一是县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，金融辐射范围较为狭窄。据调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。这直接限制了农业、农民从金融机构获得贷款的支持。二是农村金融机构内部管理相对落后，资产质量普遍较差，服务效率低下，使农村企业或农民不能及时足额的获得资金支持。三是金融服务环节的利润没有全部留在农村、留给农民，支持农业发展。邮政储蓄成为农村资金流失的主渠道，农村资金的需求缺口不断扩大。四是农村贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，而且金融产品单一，缺乏金融创新。五是在“服务于三农”的政策导向下，农村金融机构一直游走于市场和政策之间，即一方面为了生存必须寻求非农业的资产经营项目，另一方面却不得不发放高风险低收益的农业贷款。其最终结果是农村金融机构既没有很好的服务于“三农”，经营状况更是步履维艰。这就需要政府从政策上和经济上给予农村金融机构一定的优惠或补贴。
从另一角度来看，农村金融供求存在相互矛盾的方面，形式上也不相匹配。农业的特殊性与资本的逐利性造成了农村金融的供求矛盾，让资金回流农村与资金至少追求社会平均利润是相互矛盾的。虽然需求和供给的内核是一样的，都是金融资本及其服务，但关键在于需求与供给双方的要求和预期的差别。具体讲，农村经济主体的需求表现形式，诸如金额、期限、利率等，要求金融供给做出相应的安排和调整。
农业是一个国家的根本。弱势金融支持就是要改革与发展农村金融，改变农民融资困难的现状，促进农业的健康发展，建设社会主义新农村。
(三)城市失业人群社会保障不到位，中小企业融资仍存在较大困难
目前，我国弱势群体的数量已经相当庞大，占我国人口总数70%以上的农村居民、占企业总数90%以上的中小企业、约占在校学生30%以上的贫困学生以及约占职工总数5%的下岗失业人员都被社会列为弱势群体。“看病难、看病贵”的医疗资金问题，教育投入不足、教育资源分配不合理问题，社会保障资金缺口及最低生活保障问题等都是我国经济发展中值得关注和必须解决的头等大事。与此同时，中小企业在我国国民经济中也占有十分重要的地位。据统计，中小企业的数量占到我国工商系统注册企业数量的99%，每年中小企业所创造的工业产值大约占全国总产值的60%，实现的利税占全部利税的40%左右。然而，资金问题已深刻地成为束缚我国中小企业发展的“瓶颈”。和谐社会的建设，应从分析中国社会的各个阶层开始，调整不同阶层的阶级利益。弱势金融支持就是要解决弱势群体融资难问题，使弱势群体能够实现自身的价值，分享到经济发展的成果。
四、完善弱势金融支持的措施研究
(一)在构建弱势金融组织体系方面应有新举措
弱势金融支持既应包括政策性金融、开发性金融、商业性金融和合作性金融等传统金融组织形式，也应包括风险投资、担保、保险、租赁、小额信贷等创新金融组织形式，并形成不同金融组织形式相互并存、定位明确、合理分工、功能互补、有序竞争、协调发展的格局。需要特别提及的是，近年来小额信贷作为新型扶贫方式，从20世纪70年代的农户小额贷款，到80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到90年代以追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，已成为弱势金融组织体系的重要组成部分。今后应积极吸取各国的经验教训，探索出适合我国国情的多元化发展模式，真正使小额信贷成为惠及广大弱势群体的有效金融支持形式。
(二)在构建弱势金融法律体系方面应有新进展
弱势金融作为一种金融形式，具有金融体系的一般运行机制和经营特征。但是，它同时又承担了某种政策性、开发性的任务。因此，需要政府在发展弱势金融体系过程中遵循一定的特殊规则。一是加强对政策性金融的立法。我国政策性银行运营缺乏必要的法律保障，往往只能参照商业银行法律法规。这不仅导致政策性银行的内部运行机制不畅，而且可能影响其正确的功能定位。因此，要积极探索政策性金融的单独立法。二是加强对民间金融的规范和引导。近年来，民间金融在经济生活中的正面作用越来越得到认可，但是，相关法律法规建设却没有及时跟进。因此，应通过完善法律规定，在依法打击和取缔“高利贷”、“地下钱庄”、非法集资等金融活动的同时，对正当的民间金融行为给以适当的保护。
(三)在弱势金融政策扶持体系方面应有新作为
由于弱势金融体系服务对象的特殊性，弱势金融具有更大的脆弱性，因此解决弱势金融支持问题不能主要依靠“嫌贫爱富”的商业银行，还需要政府为弱势金融提供的政策扶持，同时与金融的市场调节有机结合，法律的、经济的、行政的手段交替使用、直接与间接的方式相互结合。从国际经验看，政策性支持是对弱势产业、弱势地区和弱势群体进行金融扶持的重要手段。政府一方面设立政策性金融机构，直接向弱势产业、地区注入信贷资金；另一方面则是通过制定优惠的政策，引导市场力量加大对这些领域的投入。
参考文献：
[1] 尤努斯·默罕默德.穷人的银行家[M].北京：三联书店，2006，(1).
[2]
No.234.
[责任编辑 张 凌]