论文部分内容阅读
【摘 要】随着信息通讯技术和互联网的飞速发展，互联网金融的发展为我国的金融发展带来了宽阔的发展前景，也对传统金融带来挑战。其飞速发展的背后存在着各种不可避免的风险，本文探讨互联网金融在促进金融发展的同时又如何防控这些风险，并从法律法规、金融内部监管方面提出完善互联网金融发展的建议。
【关键词】互联网;金融;P2P;风险
一、互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络、以及搜索引擎、app等互联网工具，将传统金融行业与互联网技术在“开放、协作、平等、分享”前提下实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴领域。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，狭义上讲，指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融产品及其服务形成的虚拟金融市场。而广义上说，还包括接受服务的金融机构和相关法律法规。是一种用户在使用并熟悉了电子商务后自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。当前的互联网金融发展模式主要有：众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融。具有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优点，但存在管理弱、风险大等隐患。
二、我国互联网金融的发展趋势
（一）互联网金融的发展现状
我国的电子信息化金融服务兴起于70年代，通过很长时间的发展和革新最终形成目前电子商务体系的金融服务体系。目前，我国互联网金融主要有四种存在形式：第一，基于交易信息的小额贷款;第二，基于平台模式上纯粹进行信息匹配的P2P模式;第三，基于电子商务上的第三方支付;第四，依赖于第三方支付的结算方式，例如余额宝。互联网金融是促进社会经济发展的模式，虽然尚存不足，但是经过发展和创新必将对经济社会的健康、快速、平稳发展起到很大的作用。
（二）互联网金融的未来发展趋势
从未来发展趋势看，互联网发展趋势强劲，与各个领域的融合不断加深，互联网金融对于解决信息不对称问题的能力和作用日益重要。互联网金融主要依靠数据，通过数据的处理实现电子商务工作，因此，促进数据开放和共享至关重要。
在互联网金融模式下，根据客户的消费习惯和消费模式不同，他们的价值追求发生了根本性的转变，社会主义市场经济下的参与者更为大众化和普及化，中小金融企业、普通民众等都可以通过互联网进行金融交易活动。互联网金融的优势是通过网络技术、数据处理技术、信息技术，使得风险定价、需求响应、管理模式等大大简化，让投资者在金融活动中感受到便捷的体验。最重要的是互联网金融的支付方式以移动支付为基础，比如alipay。互联网的便捷优势实现了完美的支付体验，成为全国最大的第三方支付平台。互联网金融的加速发展使得商业银行的支付功能边缘化，较之繁琐的银行支付手段渐渐被互联网金融所替代。
三、互联网金融面临的风险
（一）信誉风险。
信誉风险是指在互联網金融交易活动中有一方不诚实，不履行其义务的行为。互联网金融是一种新兴的行业，投资者和操作者互相之间仅仅依靠网络的虚拟性进行交易，并不见面，交易信息、身份的确认、信用度评价都是在信息不对称的情况下完成。对于我国的互联网风险管理来说，本身社会信用系统就不够完善，金融违法行为尚存在。由此可见，互联网金融的信誉风险对我国金融业的和谐稳定发展造成了不可避免的阻碍。
（二）创新力度不够。
目前我国使用互联网金融进行交易的对象基本上是年轻人，年轻人对于这种新事物的接受能力比较快，但是不乏对于网络知识了解匮乏的人群，他们对于互联网金融操作技术相对陌生，导致产生了对互联网金融的不信任感，反而更多的将目光放在传统银行投资方式上。随着互联网金融在社会上的普及度不够，很多互联网理财产品，例如支付宝、财付通、微信支付等理财软件都面临收益率下降的现状。虽然人们多数被互联网金融理财产品的高利率所吸引，但是一旦收益率下滑，人们会更偏好选择银行。
（三）信息风险。
信息风险是指由于存在信息不完全和信息不对称，造成互联网金融在面对逆向选择或道德风险时引发的业务风险。对于互联网金融这种线上虚拟的交易方式来说，信息的不对称性尤为明显，由此造成的交易风险很大，严重的话会导致大部分投资者撤离资金，这对互联网金融的未来发展造成巨大的冲击。
四、措施建议
（一）加强监管力度。
互联网金融是一个新兴产业，随着热度的不断上升，各大互联网企业纷纷利用互联网创新投资产品。加大了我国互联网金融行业的监管难度，同时对金融行业内部道德准则也形成挑战。因此，各大互联网金融行业应加强企业内部监控，提醒员工和管理层时刻保持冷静的头脑，不要受利益的诱惑做出有违法律的事情。相关法律部门应当制定具有权威性和震慑力的法律法规来约束互联网金融行业，共同营造良好的金融发展氛围。
（二）增强产品创新性。
互联网金融产品近几年带来的收益率和热度的不断下降，其中一个重要原因就是缺乏创新性。科技创新是推动一个国家经济发展的重要手段，要深入贯彻落实科学发展观，利用虚拟经济的优势来带动实体经济的发展，坚持市场引导，强化市场配置金融资源合理性的能力，打造一批信用度高、安全性强、操作使用简便的P2P、众筹、alipay及具有融资信贷功能的第三方支付产品，引领互联网金融的创新发展。
（三）加大数据保密性。
目前互联网金融运行主要依靠大数据处理，所以要加强大数据处理的监管力度。在大数据处理流传过程中，加密数据流的上传与保护制度，以防有不法分子钻孔泄露信息，造成社会隐患。同时对各种交易信息进行备份，通过敏感信息集中、系统容灾集中管控客户信息，普及实名制身份网上验证，使网上身份验证严格化，共同打造安全的互联网金融交易平台。
【参考文献】
[1] JOSEPH SCHUMPETER.经济发展理论[M].北京：商务印书馆，1990：72–85.
[2]彭可，吴震，唐积强，郭海凤.P2P网络借贷市场最优结构状态与监管模式研究-基于不同监管阶段的演化博弈分析[J].系统工程理论与实践，2020（9）：2327-2338.
[3]储东泽.互联网金融监管存在的问题及对策[J].财经界，2020（30）：9-10.
[4]李慧凤.我国网络金融发展现状与监管思路[J].中国地质大学学报（社会科版），2004（4）：53-56.
[5]沈伟，张焱.普惠金融视阈下的金融科技监管悖论及其克服进路[J].比较法研究，2020.
[6]刘彩霞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].今日财富，2020（20）：31-32.
[7]张玥，郑云.我国互联网金融发展的地区差异及收敛性研究[J].当代经济，2020（9）：64-69.
[8]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019（4）：37-48.
[9]尹志超，仇化.金融知识对互联网金融参与重要吗[J].财贸经济，2019（6）：70-84.
[10]刘彩霞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].今日财富，2020（20）：31-32.
[11]钱昉晗.互联网金融服务乡村振兴[J].中国金融，2020（15）：56-57.
[12]张笑，胡金焱.高收入者参与P2P网络借贷的动机：基于信息不对称的视角[J].改革，2019（7）：86-95.
[13]范超，王磊，解明明.新经济业态P2P2网络借贷的风险甄别研究[J].统计研究，2017（2）：33-43.
作者简介：黄梦婷（1995-）（第一作者），女，汉族，安徽宣城人，黄山学院经济管理学院助教，硕士研究生，研究方向：金融创新，宏微观经济。
【关键词】互联网;金融;P2P;风险
一、互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络、以及搜索引擎、app等互联网工具，将传统金融行业与互联网技术在“开放、协作、平等、分享”前提下实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴领域。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，狭义上讲，指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融产品及其服务形成的虚拟金融市场。而广义上说，还包括接受服务的金融机构和相关法律法规。是一种用户在使用并熟悉了电子商务后自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。当前的互联网金融发展模式主要有：众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融。具有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优点，但存在管理弱、风险大等隐患。
二、我国互联网金融的发展趋势
（一）互联网金融的发展现状
我国的电子信息化金融服务兴起于70年代，通过很长时间的发展和革新最终形成目前电子商务体系的金融服务体系。目前，我国互联网金融主要有四种存在形式：第一，基于交易信息的小额贷款;第二，基于平台模式上纯粹进行信息匹配的P2P模式;第三，基于电子商务上的第三方支付;第四，依赖于第三方支付的结算方式，例如余额宝。互联网金融是促进社会经济发展的模式，虽然尚存不足，但是经过发展和创新必将对经济社会的健康、快速、平稳发展起到很大的作用。
（二）互联网金融的未来发展趋势
从未来发展趋势看，互联网发展趋势强劲，与各个领域的融合不断加深，互联网金融对于解决信息不对称问题的能力和作用日益重要。互联网金融主要依靠数据，通过数据的处理实现电子商务工作，因此，促进数据开放和共享至关重要。
在互联网金融模式下，根据客户的消费习惯和消费模式不同，他们的价值追求发生了根本性的转变，社会主义市场经济下的参与者更为大众化和普及化，中小金融企业、普通民众等都可以通过互联网进行金融交易活动。互联网金融的优势是通过网络技术、数据处理技术、信息技术，使得风险定价、需求响应、管理模式等大大简化，让投资者在金融活动中感受到便捷的体验。最重要的是互联网金融的支付方式以移动支付为基础，比如alipay。互联网的便捷优势实现了完美的支付体验，成为全国最大的第三方支付平台。互联网金融的加速发展使得商业银行的支付功能边缘化，较之繁琐的银行支付手段渐渐被互联网金融所替代。
三、互联网金融面临的风险
（一）信誉风险。
信誉风险是指在互联網金融交易活动中有一方不诚实，不履行其义务的行为。互联网金融是一种新兴的行业，投资者和操作者互相之间仅仅依靠网络的虚拟性进行交易，并不见面，交易信息、身份的确认、信用度评价都是在信息不对称的情况下完成。对于我国的互联网风险管理来说，本身社会信用系统就不够完善，金融违法行为尚存在。由此可见，互联网金融的信誉风险对我国金融业的和谐稳定发展造成了不可避免的阻碍。
（二）创新力度不够。
目前我国使用互联网金融进行交易的对象基本上是年轻人，年轻人对于这种新事物的接受能力比较快，但是不乏对于网络知识了解匮乏的人群，他们对于互联网金融操作技术相对陌生，导致产生了对互联网金融的不信任感，反而更多的将目光放在传统银行投资方式上。随着互联网金融在社会上的普及度不够，很多互联网理财产品，例如支付宝、财付通、微信支付等理财软件都面临收益率下降的现状。虽然人们多数被互联网金融理财产品的高利率所吸引，但是一旦收益率下滑，人们会更偏好选择银行。
（三）信息风险。
信息风险是指由于存在信息不完全和信息不对称，造成互联网金融在面对逆向选择或道德风险时引发的业务风险。对于互联网金融这种线上虚拟的交易方式来说，信息的不对称性尤为明显，由此造成的交易风险很大，严重的话会导致大部分投资者撤离资金，这对互联网金融的未来发展造成巨大的冲击。
四、措施建议
（一）加强监管力度。
互联网金融是一个新兴产业，随着热度的不断上升，各大互联网企业纷纷利用互联网创新投资产品。加大了我国互联网金融行业的监管难度，同时对金融行业内部道德准则也形成挑战。因此，各大互联网金融行业应加强企业内部监控，提醒员工和管理层时刻保持冷静的头脑，不要受利益的诱惑做出有违法律的事情。相关法律部门应当制定具有权威性和震慑力的法律法规来约束互联网金融行业，共同营造良好的金融发展氛围。
（二）增强产品创新性。
互联网金融产品近几年带来的收益率和热度的不断下降，其中一个重要原因就是缺乏创新性。科技创新是推动一个国家经济发展的重要手段，要深入贯彻落实科学发展观，利用虚拟经济的优势来带动实体经济的发展，坚持市场引导，强化市场配置金融资源合理性的能力，打造一批信用度高、安全性强、操作使用简便的P2P、众筹、alipay及具有融资信贷功能的第三方支付产品，引领互联网金融的创新发展。
（三）加大数据保密性。
目前互联网金融运行主要依靠大数据处理，所以要加强大数据处理的监管力度。在大数据处理流传过程中，加密数据流的上传与保护制度，以防有不法分子钻孔泄露信息，造成社会隐患。同时对各种交易信息进行备份，通过敏感信息集中、系统容灾集中管控客户信息，普及实名制身份网上验证，使网上身份验证严格化，共同打造安全的互联网金融交易平台。
【参考文献】
[1] JOSEPH SCHUMPETER.经济发展理论[M].北京：商务印书馆，1990：72–85.
[2]彭可，吴震，唐积强，郭海凤.P2P网络借贷市场最优结构状态与监管模式研究-基于不同监管阶段的演化博弈分析[J].系统工程理论与实践，2020（9）：2327-2338.
[3]储东泽.互联网金融监管存在的问题及对策[J].财经界，2020（30）：9-10.
[4]李慧凤.我国网络金融发展现状与监管思路[J].中国地质大学学报（社会科版），2004（4）：53-56.
[5]沈伟，张焱.普惠金融视阈下的金融科技监管悖论及其克服进路[J].比较法研究，2020.
[6]刘彩霞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].今日财富，2020（20）：31-32.
[7]张玥，郑云.我国互联网金融发展的地区差异及收敛性研究[J].当代经济，2020（9）：64-69.
[8]赵保国，薛骊阳.互联网消费金融对中国上市商业银行风险承担的影响研究[J].中央财经大学学报，2019（4）：37-48.
[9]尹志超，仇化.金融知识对互联网金融参与重要吗[J].财贸经济，2019（6）：70-84.
[10]刘彩霞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].今日财富，2020（20）：31-32.
[11]钱昉晗.互联网金融服务乡村振兴[J].中国金融，2020（15）：56-57.
[12]张笑，胡金焱.高收入者参与P2P网络借贷的动机：基于信息不对称的视角[J].改革，2019（7）：86-95.
[13]范超，王磊，解明明.新经济业态P2P2网络借贷的风险甄别研究[J].统计研究，2017（2）：33-43.
作者简介：黄梦婷（1995-）（第一作者），女，汉族，安徽宣城人，黄山学院经济管理学院助教，硕士研究生，研究方向：金融创新，宏微观经济。