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【摘 要】 当前社会经济发展较为迅速，也在很大程度上促进了金融机构的不断发展与进步。在实际发展的过程中，互联网金融的迅速崛起，对零售银行的发展产生了重大的冲击，但是从整体发展的角度来看，互联网金融与零售银行也有着一定的共性，可以更好的通过沟通与交流进行系统的合作。因此，本文在对这一课题进行分析与研究的过程中，主要是从互联网金融与零售银行业的理论知识出发，在对基本内容进行了解的基础之上，不断探索商互联网金融与零售银行业发展进程。
【关键词】 商业银行 互联网金融 零售银行业
引 言
当前社会形势风起云涌，很多行业都在以前所未有的速度发展。在实际运行的过程中，互联网金融迅速崛起，在很大程度上对传统零售银行的发展产生了重大的冲击，与此同时，也促使零售银行进行改革形成了较大的竞争局面，而为了更好的促进零售银行与互联网金融的和谐发展，积极从国家宏观角度出发，对其转型升级的契机进行系统的把握是非常关键的一项内容。
一、互联网金融发展中面临的风险分析
互联网金融作为一种新兴行业，可以通过全新的经营模式对市场需求进行满足，但是也面临着很多风险。首先，量化放贷方向，电商平台、P2P等相关类型的出现，虽然给互联网金融的发展提供了重要的平台，但是也与经济发展状况进行了挂钩，如果一些信用不好的客户无法还款，就会让整个经济形势出现瘫痪，进而成为量化交易的牺牲品。第二，投资过于集中，很多企业在对自身的互联网金融产品宣传的过程中，积极通过业务拓展和广告宣传，加强投资产品的投放，很多居民集中投资，虽然取得了良好的成效，但是如果某一银行出现流动性危机，就会使得市场当中的基金出现变现能力问题，进而导致整个社会主义市场秩序发生一定的风险。第三，数据真实性风险，一些信息数据不真实就会使得现实偏差较大，而不能有效的对信用审核权限进行全面的掌控。最后，技术安全和监控监管出现一定的风险，由于内部制度出现缺陷，在技术方面容易被攻击，就使得在监控的过程中，由于资金保障不到位，使整个资金使用过程中出现非法集资等问题，进而冲击整个金融行业。
二、互联网金融与零售银行竞争的优势分析
这一部分我们主要从两个不同的视角出发，积极探讨互联网金融与零售银行竞争的发展优势，从而更好的了解两个主体的发展前景，具体内容如下。
2.1互联网金融的发展优势分析。与零售银行相比，互联网金融在实际发展的过程中具有一定的优势。首先，自身服务客户的能力较强，在实际对相关业务进行拓展的过程中，可以对地域和时空的限制进行系统的打破，利用客户资源的碎片化时间，加强即时化服务的增强。第二，自身创新能力较强，可以在风险控制的前提之下，不断对其全新的业务进行拓展和研发，自身抵抗风险能力是比较强的。第三，可以利用先进的科学技术，加强大数据内容的分析，利用人工智能等相关的发展技术，加强授信等方面优势的凸显。第四，成本优势较大，与传统的金融机构相比，自身的人工成本较低，可以利用B2C或者是c2c支付，加强小额转账领域的拓展，再如在电商平台可以利用代销直销等相关方式，加强年轻客户群体的有效服务。
2.2零售银行的优势分析。虽然互联网金融在实际发展的过程中，具有着得天独厚的优势，但是与互联网金融相比，自身积累的发展经验和发展优势也是比较多的。首先，其资本实力较强，可以利用资本密集型的相关发展产业，来对其资本保障能力进行系统的增强。第二，线下网点优势较强，可以利用ATM 、pos等相关的线下渠道，来对其实际的业务内容进行有效的支撑。第三，客户资源较多，零售银行在实际运行的过程中，作为较大的结算中介，可以对个人客户资源进行系统的整合，利用这一优势可以加强品牌优势的发挥。最后，从金融专业的角度来看，其零售银行可以利用其标准化的產品，来为客户提供更加个性化的服务。比如，可以利用自身的线下业务拓展，对其大额转账或者是年龄较大的客户群体业务进行有效的拓展。
三、互联网金融发展条件下与零售银行未来的发展方向分析
为了更好的促进互联网金融企业与零售银行的和谐发展，积极对不同的利益诉求以及当前发展的实际情况进行全面系统的了解，并促进二者的转型和合作尤为关键，以下为具体内容分析。
3.1加强市场监管，弥补先天不足。传统的零售银行在实际发展的过程中，不能有效的利用互联网的发展优势，对线上业务进行有效的拓展，自身的惰性是比较强的，如果互联网金融企业发展不迅速，也会加剧企业惰性思维的养成。因此，监管部门应该加强互联网企业金融的有效松绑，通过金融创新，从政策的角度出发对其进行鼓励，这样可以更好的利用核心竞争力的产业化发展，对市场职能的补充业务进行有效的培育，通过有效沟通，，形成良性的竞争机制，进而推动金融生态链的有效优化和完善。
3.2明确分工，加强沟通与合作。需要强调的是，在实际对互联网金融与零售银行的竞合关系进行有效把握的过程中，要利用企业间网络理论以及互助工商理论的内容，来对行为条件进行系统的整合，并从金融发展的目标出发，对企业的创新能力进行性能提升，利用互联网金融与零售银行的沟通与交流，明确分工。比如，互联网金融可以对其渠道设计工作进行系统的检查，零售银行可以对产品进行设计，通过资源的共享，来对销售垄断渠道的局面进行系统的打破。
结束语
总而言之，互联网金融的出现虽然对零售银行造成了冲击，但是如果可以有效的对二者的关系进行系统的处理，形成良性的竞争机制，也可以更好的发挥各自的优势，对我国的金融业务进行拓展。而在未来的发发展中，为了更好的提升我国金融行业的发展水平，零售银行企业积极利用互联网技术，优化发展策略势在必行。
【参考文献】
[1] 李玉志，赵炳盛.互联网金融背景下新零售行业发展战略研究[J].商业经济研究，2018（24）：13-15.
[2] 华峥.互联网金融中银行零售业务的营销探析[J].时代农机，2018，45（07）：137.
[3] 薛华溢，马德伦，范大路.互联网金融与零售银行业发展研究[J].中州学刊，2016（06）：29-32.
【关键词】 商业银行 互联网金融 零售银行业
引 言
当前社会形势风起云涌，很多行业都在以前所未有的速度发展。在实际运行的过程中，互联网金融迅速崛起，在很大程度上对传统零售银行的发展产生了重大的冲击，与此同时，也促使零售银行进行改革形成了较大的竞争局面，而为了更好的促进零售银行与互联网金融的和谐发展，积极从国家宏观角度出发，对其转型升级的契机进行系统的把握是非常关键的一项内容。
一、互联网金融发展中面临的风险分析
互联网金融作为一种新兴行业，可以通过全新的经营模式对市场需求进行满足，但是也面临着很多风险。首先，量化放贷方向，电商平台、P2P等相关类型的出现，虽然给互联网金融的发展提供了重要的平台，但是也与经济发展状况进行了挂钩，如果一些信用不好的客户无法还款，就会让整个经济形势出现瘫痪，进而成为量化交易的牺牲品。第二，投资过于集中，很多企业在对自身的互联网金融产品宣传的过程中，积极通过业务拓展和广告宣传，加强投资产品的投放，很多居民集中投资，虽然取得了良好的成效，但是如果某一银行出现流动性危机，就会使得市场当中的基金出现变现能力问题，进而导致整个社会主义市场秩序发生一定的风险。第三，数据真实性风险，一些信息数据不真实就会使得现实偏差较大，而不能有效的对信用审核权限进行全面的掌控。最后，技术安全和监控监管出现一定的风险，由于内部制度出现缺陷，在技术方面容易被攻击，就使得在监控的过程中，由于资金保障不到位，使整个资金使用过程中出现非法集资等问题，进而冲击整个金融行业。
二、互联网金融与零售银行竞争的优势分析
这一部分我们主要从两个不同的视角出发，积极探讨互联网金融与零售银行竞争的发展优势，从而更好的了解两个主体的发展前景，具体内容如下。
2.1互联网金融的发展优势分析。与零售银行相比，互联网金融在实际发展的过程中具有一定的优势。首先，自身服务客户的能力较强，在实际对相关业务进行拓展的过程中，可以对地域和时空的限制进行系统的打破，利用客户资源的碎片化时间，加强即时化服务的增强。第二，自身创新能力较强，可以在风险控制的前提之下，不断对其全新的业务进行拓展和研发，自身抵抗风险能力是比较强的。第三，可以利用先进的科学技术，加强大数据内容的分析，利用人工智能等相关的发展技术，加强授信等方面优势的凸显。第四，成本优势较大，与传统的金融机构相比，自身的人工成本较低，可以利用B2C或者是c2c支付，加强小额转账领域的拓展，再如在电商平台可以利用代销直销等相关方式，加强年轻客户群体的有效服务。
2.2零售银行的优势分析。虽然互联网金融在实际发展的过程中，具有着得天独厚的优势，但是与互联网金融相比，自身积累的发展经验和发展优势也是比较多的。首先，其资本实力较强，可以利用资本密集型的相关发展产业，来对其资本保障能力进行系统的增强。第二，线下网点优势较强，可以利用ATM 、pos等相关的线下渠道，来对其实际的业务内容进行有效的支撑。第三，客户资源较多，零售银行在实际运行的过程中，作为较大的结算中介，可以对个人客户资源进行系统的整合，利用这一优势可以加强品牌优势的发挥。最后，从金融专业的角度来看，其零售银行可以利用其标准化的產品，来为客户提供更加个性化的服务。比如，可以利用自身的线下业务拓展，对其大额转账或者是年龄较大的客户群体业务进行有效的拓展。
三、互联网金融发展条件下与零售银行未来的发展方向分析
为了更好的促进互联网金融企业与零售银行的和谐发展，积极对不同的利益诉求以及当前发展的实际情况进行全面系统的了解，并促进二者的转型和合作尤为关键，以下为具体内容分析。
3.1加强市场监管，弥补先天不足。传统的零售银行在实际发展的过程中，不能有效的利用互联网的发展优势，对线上业务进行有效的拓展，自身的惰性是比较强的，如果互联网金融企业发展不迅速，也会加剧企业惰性思维的养成。因此，监管部门应该加强互联网企业金融的有效松绑，通过金融创新，从政策的角度出发对其进行鼓励，这样可以更好的利用核心竞争力的产业化发展，对市场职能的补充业务进行有效的培育，通过有效沟通，，形成良性的竞争机制，进而推动金融生态链的有效优化和完善。
3.2明确分工，加强沟通与合作。需要强调的是，在实际对互联网金融与零售银行的竞合关系进行有效把握的过程中，要利用企业间网络理论以及互助工商理论的内容，来对行为条件进行系统的整合，并从金融发展的目标出发，对企业的创新能力进行性能提升，利用互联网金融与零售银行的沟通与交流，明确分工。比如，互联网金融可以对其渠道设计工作进行系统的检查，零售银行可以对产品进行设计，通过资源的共享，来对销售垄断渠道的局面进行系统的打破。
结束语
总而言之，互联网金融的出现虽然对零售银行造成了冲击，但是如果可以有效的对二者的关系进行系统的处理，形成良性的竞争机制，也可以更好的发挥各自的优势，对我国的金融业务进行拓展。而在未来的发发展中，为了更好的提升我国金融行业的发展水平，零售银行企业积极利用互联网技术，优化发展策略势在必行。
【参考文献】
[1] 李玉志，赵炳盛.互联网金融背景下新零售行业发展战略研究[J].商业经济研究，2018（24）：13-15.
[2] 华峥.互联网金融中银行零售业务的营销探析[J].时代农机，2018，45（07）：137.
[3] 薛华溢，马德伦，范大路.互联网金融与零售银行业发展研究[J].中州学刊，2016（06）：29-32.