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摘 要：本文以石嘴山银行为例，客观的分析、比较、评价我国中小银行竞争力的状况，分析其存在的问题并提出相应的解决办法，进而实现其有序、健康运行，促进中小银行良性发展。
关键词：中小银行；石嘴山；竞争力
一、我国中小银行竞争力探讨
（一）竞争力理论与概念
银行业在金融业四大支柱中居首位，其竞争力水平的高低关系到金融行业的竞争力高低。而中小银行以数量居多，对于银行业整体竞争力关系重大。
由于各种原因导致了国际银行业的经营环境发生了重大变化，现代中小商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融机构强有力的挑战，其地位出现了不断下降的趋势，在激烈的市场竞争中，现代商业银行业也同样面临着优胜劣汰的局势。
（二）我国中小银行的现状与发展
1、中小银行现状的概述
以资产额为界定标准，中小银行是指国有银行以外的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。我国中小商业银行凭借其特有的生命力，逐步成为了我国银行业中最具有活了的群体之一，市场份额从2003年的165%扩大到2012年末的273%。经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为136%，不良贷款比例为077%，税后净利润108095亿元。截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款总额129525亿元，平均资本充足率1154%，平均不良贷款比例为06%。
从以上数据可以显示出近年来我国中小银行在市场经济体制改革中稳步发展，已成为金融体系中的重要组成部分。对于规模较大的中小银行，提出积极探索的发展战略则至关重要。
2、中小银行面临的激烈市场竞争
自从加入WTO组织之后，外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，但是但是由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面收到较多的限制，使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。国有独资商业银行不仅拥有很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势：在拥有覆盖全国范围的经营和服务网店的同时还具有庞大的不同专业、不同年龄、具备知识背景的从业人员。此外，稳定客户群并完善本币和外币的结算系统，对整体社会经济命脉把握的较高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。
3、中小银行具备的资产质量优势
2012年末，股份制商业银行不良贷款比例为07%，城市商业银行为081%，低于大型国有银行099%的不良贷款率水平。与此同时，监管部门进一步加强对中小银行的监管，要求中小银行提高资产质量的真实性，针对资产质量不真实的中小银行，监管部门可采取限制分红或者降低对其评级的措施。对于风险处置不彻底，存在历史遗留问题的中小银行，监管部门可以要求其启动二次处置。监管部门对中小银行资产负债的有效管理，进一步优化了中小银行资产的质量，使之成为中小银行在金融市场竞争中的主要优势，为中小企业发放贷款的数量和质量提供了有利的保障，为宏观经济的健康、有序、可持续发展打下了坚实的基础。
（三）我国中小银行竞争力分析
1、市场经营风险分析
中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，存在主要金融业务的服务稳定性查、发展后劲不足及资产负债比率较高的弊端，这些问题是的中小银行暴露出较多的客观上的经营风险。此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分的追求存贷款规模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。
2、自身经营分析
制约我国中小银行自身经营水平的重要因素就在于人才问题。首先从招聘人才方面来讲，越来越多的中小银行通过高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，这些被招聘人员其实并不具备相应的工作经营甚至不是真才实学，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。其次是对人才的培训，普遍存在培训体系不完整，培训方式不规范的缺陷，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。最后是对人才的任用，也普遍存在套搬国有商业银行模式的现象，干部制度存在着不能进行公平、科学的员工工作能力的评定和审核状况。
二、银行竞争力实证研究——以石嘴山银行为例
（一）石嘴山银行发展情况
石嘴山银行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原宁夏石嘴山市城市信用社基础上成立的地方性股份制商业银行。银行总行设在宁夏回族自治区石嘴山市，下设14个管理部门，1家营业部，1家分行（银川），目前在石嘴山市两区一县设有10家支行、1个营业部，2008年8月在吴忠市发起设立了吴忠市滨河村镇银行。2010年4月银湖支行（银川），清河支行（银川）。
（二）石嘴山银行竞争力评价
1.石嘴山银行竞争力评价指标体系
现实竞争力指标全部是定量指标，潜在竞争力指标有一半是定性指标。考察中小银行的潜在竞争力本身涉及其软性的许多方面，而软性方面的考察有相当程度的主观性，在比较方面的指标时有失偏颇。将两类指标综合起来比较石嘴山银行的竞争力，可以发现石嘴山银行在这两类指标表现上的差异。
2.银行业务的拓展分析
（1）信贷产品创新方面。石嘴山银行在支持小微企业创业及发展过程中形成了小企业金融品牌，已支持7300余户小微企业及个体工商户。
（2）货币市场业务方面。石嘴山银行通过银行间同业拆借市场、债券市场以优化资产结构、融通短期资金为主，为满足对客户的金融服务需求扩大资金融通渠道。
（3）金融服务方面。为进一步满足不同层次客户的金融服务需求，石嘴山银行不断加快电子银行业务创新步伐，96555电话银行、短信银行、电子商业汇票系统等先后上线，使全系统电子化服务水平实现了从传统到现代质的提升，客户可享受更加人性化、理性化的现代化综合金融服务。同时，加快中间业务、理财业务的产品创新，相继推出了麒麟理财产品、麒麟银行卡、个人一本通通知存款等业务。
（三）石嘴山银行的实践与探索
石嘴山根据小微企业生命周期和融资需求特点，石嘴山银行设计了“小精灵”——小额贷款专家品牌，“小额、精准、灵活”地为小微企业提供高效金融服务，并持续对“小精灵”小微企业服务品牌的产品线及操作流程进行优化升级改造，重点加强了同质、同类客户群体融资需求的研究和产品开发，形成了三大类、24项小微信贷产品。针对农户春耕期，设计了“农资贷”，采用“银行+农资销售公司+零售商”三方合作方式，核定农资销售公司最高担保额度，向农资零售商发放短期流动资金贷款。针对创业类企业和企业主，开发“创业贷”小额创业担保贷款；针对商协会客户，开发“商会通”会员联保贷款业务；针对小微企业主和个体经营户，开发“自助循环贷”等产品，按产品特色设计标准化业务系统模块，有效提高了业务办理效率。（作者单位：天津工业大学）
参考文献：
[1] 董玉飞“我国中小银行竞争力研究”中国海洋大学发布硕士论文。
[2] 聂群华“我国中小商业银行竞争力研究”南昌大学硕士论文2006
[3] 赵清“商业银行发展中的竞争力问题研究”财经大学2006
关键词：中小银行；石嘴山；竞争力
一、我国中小银行竞争力探讨
（一）竞争力理论与概念
银行业在金融业四大支柱中居首位，其竞争力水平的高低关系到金融行业的竞争力高低。而中小银行以数量居多，对于银行业整体竞争力关系重大。
由于各种原因导致了国际银行业的经营环境发生了重大变化，现代中小商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融机构强有力的挑战，其地位出现了不断下降的趋势，在激烈的市场竞争中，现代商业银行业也同样面临着优胜劣汰的局势。
（二）我国中小银行的现状与发展
1、中小银行现状的概述
以资产额为界定标准，中小银行是指国有银行以外的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。我国中小商业银行凭借其特有的生命力，逐步成为了我国银行业中最具有活了的群体之一，市场份额从2003年的165%扩大到2012年末的273%。经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为136%，不良贷款比例为077%，税后净利润108095亿元。截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款总额129525亿元，平均资本充足率1154%，平均不良贷款比例为06%。
从以上数据可以显示出近年来我国中小银行在市场经济体制改革中稳步发展，已成为金融体系中的重要组成部分。对于规模较大的中小银行，提出积极探索的发展战略则至关重要。
2、中小银行面临的激烈市场竞争
自从加入WTO组织之后，外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，但是但是由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面收到较多的限制，使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。国有独资商业银行不仅拥有很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势：在拥有覆盖全国范围的经营和服务网店的同时还具有庞大的不同专业、不同年龄、具备知识背景的从业人员。此外，稳定客户群并完善本币和外币的结算系统，对整体社会经济命脉把握的较高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。
3、中小银行具备的资产质量优势
2012年末，股份制商业银行不良贷款比例为07%，城市商业银行为081%，低于大型国有银行099%的不良贷款率水平。与此同时，监管部门进一步加强对中小银行的监管，要求中小银行提高资产质量的真实性，针对资产质量不真实的中小银行，监管部门可采取限制分红或者降低对其评级的措施。对于风险处置不彻底，存在历史遗留问题的中小银行，监管部门可以要求其启动二次处置。监管部门对中小银行资产负债的有效管理，进一步优化了中小银行资产的质量，使之成为中小银行在金融市场竞争中的主要优势，为中小企业发放贷款的数量和质量提供了有利的保障，为宏观经济的健康、有序、可持续发展打下了坚实的基础。
（三）我国中小银行竞争力分析
1、市场经营风险分析
中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，存在主要金融业务的服务稳定性查、发展后劲不足及资产负债比率较高的弊端，这些问题是的中小银行暴露出较多的客观上的经营风险。此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分的追求存贷款规模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。
2、自身经营分析
制约我国中小银行自身经营水平的重要因素就在于人才问题。首先从招聘人才方面来讲，越来越多的中小银行通过高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，这些被招聘人员其实并不具备相应的工作经营甚至不是真才实学，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。其次是对人才的培训，普遍存在培训体系不完整，培训方式不规范的缺陷，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。最后是对人才的任用，也普遍存在套搬国有商业银行模式的现象，干部制度存在着不能进行公平、科学的员工工作能力的评定和审核状况。
二、银行竞争力实证研究——以石嘴山银行为例
（一）石嘴山银行发展情况
石嘴山银行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原宁夏石嘴山市城市信用社基础上成立的地方性股份制商业银行。银行总行设在宁夏回族自治区石嘴山市，下设14个管理部门，1家营业部，1家分行（银川），目前在石嘴山市两区一县设有10家支行、1个营业部，2008年8月在吴忠市发起设立了吴忠市滨河村镇银行。2010年4月银湖支行（银川），清河支行（银川）。
（二）石嘴山银行竞争力评价
1.石嘴山银行竞争力评价指标体系
现实竞争力指标全部是定量指标，潜在竞争力指标有一半是定性指标。考察中小银行的潜在竞争力本身涉及其软性的许多方面，而软性方面的考察有相当程度的主观性，在比较方面的指标时有失偏颇。将两类指标综合起来比较石嘴山银行的竞争力，可以发现石嘴山银行在这两类指标表现上的差异。
2.银行业务的拓展分析
（1）信贷产品创新方面。石嘴山银行在支持小微企业创业及发展过程中形成了小企业金融品牌，已支持7300余户小微企业及个体工商户。
（2）货币市场业务方面。石嘴山银行通过银行间同业拆借市场、债券市场以优化资产结构、融通短期资金为主，为满足对客户的金融服务需求扩大资金融通渠道。
（3）金融服务方面。为进一步满足不同层次客户的金融服务需求，石嘴山银行不断加快电子银行业务创新步伐，96555电话银行、短信银行、电子商业汇票系统等先后上线，使全系统电子化服务水平实现了从传统到现代质的提升，客户可享受更加人性化、理性化的现代化综合金融服务。同时，加快中间业务、理财业务的产品创新，相继推出了麒麟理财产品、麒麟银行卡、个人一本通通知存款等业务。
（三）石嘴山银行的实践与探索
石嘴山根据小微企业生命周期和融资需求特点，石嘴山银行设计了“小精灵”——小额贷款专家品牌，“小额、精准、灵活”地为小微企业提供高效金融服务，并持续对“小精灵”小微企业服务品牌的产品线及操作流程进行优化升级改造，重点加强了同质、同类客户群体融资需求的研究和产品开发，形成了三大类、24项小微信贷产品。针对农户春耕期，设计了“农资贷”，采用“银行+农资销售公司+零售商”三方合作方式，核定农资销售公司最高担保额度，向农资零售商发放短期流动资金贷款。针对创业类企业和企业主，开发“创业贷”小额创业担保贷款；针对商协会客户，开发“商会通”会员联保贷款业务；针对小微企业主和个体经营户，开发“自助循环贷”等产品，按产品特色设计标准化业务系统模块，有效提高了业务办理效率。（作者单位：天津工业大学）
参考文献：
[1] 董玉飞“我国中小银行竞争力研究”中国海洋大学发布硕士论文。
[2] 聂群华“我国中小商业银行竞争力研究”南昌大学硕士论文2006
[3] 赵清“商业银行发展中的竞争力问题研究”财经大学2006