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摘 要：随着经济的不断进步，国民收入再分配的情况出现了变化，现在很多零售银行的业务都具有高收益、低风险以及发展前景良好的优点，也得到了国内外很多商业银行的大力支持，这也是经营银行品牌业务的重要方法。下面我们就来进一步的研究我国商业银行零售业务的发展近况，然后找到存在的问题，并且提出有效的解决措施。
关键词：商业银行；零售业务；发展状况；解决措施；
一、我国商业银行零售业务的发展近况
早在2000年的时候，我国商业银行就已经明确了零售业务的重要地位，要根据实际情况，发展其业务的品牌，建立零售营销部，强化个人金融业务的拓展和管理强度。我国商业银行发展的关键因素就是金融生态环境变化的催生效果。
从整体层面来看，这样的变化主要凸显在四个方面，分别是：一是商业银行的所实行的存贷业务获利甚微，使得商业银行开展零售业务变成大势所趋；二是商业银行的位置和角色的转换。现在勤业融资的中心环节主要是以资本市场的资金调配为主，银行的借款在这里面只是起到补充的作用；三是从国外商业银行的利润源这个层面上来看，零售银行业务所占的比重越来越多，使得银行收入变得更加的合理化；四是我国社会保障制度不够完善，人们还没有完全形成超前消费的意识，主要的消费观念还是过去的居民储蓄，这样也就造成了我国银行持续负债的可能性增加。从细微的角度来看，这种变化突出在：一是我国通常使用的方针，就是把资金放到人民手中，以便更好的发展我国商业银行的零售业务；第二就是我国人口分布情况的变化，从而给我国商业银行的发展提供了更多的发展空间和基于；第三就是贫富悬殊，我国商业银行的零售业务所针对的对象是不一样的，这样就便于我国商业银行零售业的不断强大。[1]
二、我国现在零售银行业务中存在的不足
随着经济的不断发展，现在商业银行的零售业务已经初具规模。但是，我国商业银行的零售业务和发达国家相比还是存在一定的差距的，主要表现在以下几个方面：
1.业务构造个收入构造的单一化，造成经营的同质化
从储蓄的角度来看，很长时间以来，大多数的商业银行还是把储蓄作为银行中的主要业务，只是一味的追求存款的多少，为了更好的保证存款采用个人中间业务费用低的政策，价格相同、不合理、不能够灵活多变、种类单一，产生同质化现象，不能够满足现在客户的实际需要。从资产的角度来看，依照国家扩大内需的政策方针，金融金钩推出了各种鼓励消费的政策，比如教育助学、住房以及汽车消费等品种，但是就我国现在个人消费信贷的实际情况来看，无论是在资金的数量、来源还是品种质量等方面都不能满足人们的需求。从中间业务的层面来看，我国商业银行中间业务的份额比较少，主要是进行代理业务，品种没有创造力，属于各行独特的品种比较少，很多都是相互间的模仿，使得产品的内容和形式都千篇一律。从信用卡的角度来看，出现了卡种单调的问题。很多商业银行的差距不大，主要分为查询、转账、存取款、代发工资、业务消费、代理收费以及电话银行等七个方面。而且，我国商业银行的银行卡业务的发展状况不尽相同，联网额成功的机率还是比较低的。
2.市场营销的理念比较陈旧，营销管理基础不强
现在，我国商业银行的零售业务主要是呈粗放型的大众营销阶段，没有做到精细化管理。很多的商业银行都不能够满足不同客户所需要的服务需求，对营销的认识观念不到位，不能够满足顾客的金融需要和没有依照顾客的认知观念和所承担的风险程度来进行定价，从而更好的提升效益。主要表现在：一是客户满意程度不高，造成客户的大量流失，对营销回报造成了影响。二是主要是进行产品推销，没有从客户的角度来设计符合实际的金融方案，没有根据客户之间的不同进行差异性的定价，使得利润收益不高；三是没有了解到不同客户的喜好，没有切合实际，从而增加量营销的成本，反而事倍功半；四是主要依靠过去的营销渠道进行营销，没有和客户之间建立多个渠道和模式，没有获得一些潜在的营销收入，从而减少了营销回报。[2]
3.产品研发时没有进行整体规划，创新观念不强
因为管理模式、经营观念和专业人员等多方面原因的影响，商业银行金融产品缺乏创新意识，没有对整体进行统一的规划和管理，管理模式陈旧。主要表现在以下几个方面：一是产品的种类丰富多样，但是具有代表性的产品却比较少。二是：产品的创新还只是停留在粗放型阶段，没有向外进行拓展；三是创新的观念和意识还处于互相模仿阶段，吸收较多，但是真正的创造比较少。四是从创新主体的角度来看，我国商业银行零售业务的产品大多数都是由商业银行进行整体的规划和部署，从上到下的进行推行，实际效果不明显。
4.风险管理技术较差，个人信用制度不完善
现在，我国商业银行的个人信用制度的建立还不完善，处于初始阶段，相应的设施也不健全。主要的原因分为以下几个方面，第一，没有科学合理的对个人资信情况进行判断和审查，没有对个人信息资料进行储存和备案，金融机构的个人信息交流更是少之又少；第二就是，我国商业银行的零售业务还处于发展阶段，没有充足的数据资料，而且现有的数据资料比较差，没有对数据进行严格的审查和校对，资信的收集和研究也比较麻烦，造成人们信用记录的大量缺乏。社会信用基础力量不强，出现了恶意申请助学贷款、手机故意欠费、购房贷款以及信用卡故意透支等情况的发生。个人信用问题频繁出现，导致个人信贷市场上形成了“格雷欣法则”的现象，信用不好的用户驱逐信用好的用户。
5.没有专业的管理团队
零售银行业务渐渐的向密集型转变，是现在银行业务发展的潮流，这种现象对管理阶层、决策阶层以及窗口人员来说都是一种新的挑战，需要具有更加专业的能力和水平，熟练的掌握有关的知识和技术，与此同时还要不断的拓展知识面，业务能力强，经验充足，敢于创新，拥有专业的技术，懂管理，会营销等。现在我国的商业银行零售业务中，不但拥有银行、保险、基金以及证券等专业资格证书，而且还具有综合能力的人才大量缺少，所以需要不断的培养和发现。[3] 三、不断推进我国商业商业银行零售业务的方法
1.改革组织构架体系，不断的完善业务结构
第一是构建产品信息体系，然后再对产品的研发流程进行创造，设立金融产品和用户的资料库。首先积累银行中所有产品的信息，然后根据已经掌握的信息来分析实际产品的使用情况、市场状况以及用户状态等内容，从而快速的获得产品的信息资料。然后根据产品的使用时间，了解产品现在处于什么阶层，然后把其作为产品的维修或是退出的根据。最后再明确产品的实际价值，从而更好的改进产品，改革其中的科学技术，获得更多的利润。第二是确定银行产品的定价系统，增加零售业务产品的多样性的服务结构。首先要提高产品定价体系的信用支持力度。体系的基础数据源主要分为信贷台帐系统、财务管理台帐系统和前台系统，然后通过计算进行数据的分析，从而产生多层次的分用户、分产品、分道路、分机构的业绩评价体系，以便管理人员的决策更具多元化和多方位。再者就是建立银行产品的具体定价模式。构建产品定价模式的技术支持是现在银行使用先进的技术进行产品管理的主要方法，也是现在商业银行产品定价的发展潮流。
2.不断深入精准营销管理
精确营销观念的不断深入是为了更好的提升营销开支。银行经过分析找到最有价值用户的多种种特点构建数据模型，然后准确的找到潜在的用户，获得更多的用户资料和信息，从而吸引、保存和利用更多的用户，最后实现高额营销回报。首先是建立针对客户的整体应用系统体系，全方位的收集和客户有关的信息资料。二是改革过去大众化的营销市场细分化的方法，经过发现，找到其中最具价值的客户。三是设立营销回报量化的评价体系。不断的深入精准营销理念，要充分的重视起零销售业务，服务对象由过去的企业为主转化成为企业和个人同等重要，把信贷投放由支持生产力转变成为支持生产和消费同等重要，建立注重个人的营销观念和服务观念，科学合理的设计零售业务的运作规则和所使用的方法，从而不断的推进零售业务的全方位发展。
3.进行细分化管理和差异性服务
首先要对商业银行进行市场的划分，分成不同的类别，根据客户对于银行的作为，来对客户质量进行细分。根据不同阶层客户的实际需要，进行金融产品的研发、设计以及营销方式的改革。二是对客户的信息进行管理，建立银行客户信息管理体系，更加全面的收集客户资料和市场信息，从而更好的提升管理水平和对客户需求的反应能力。三是根据市场细化的原则，进行科学合理的划分；根据优质客户提供更加个性化和综合性的服务，配备专门的客户信息档案、客户经理等服务。[4]
4.健全客户个人信用体系
商业银行零售业务的主要对象是消费者，如果出现违约的情况，就会加剧银行的风险。所以，不断要强化传统商业银行零售业务的操作方法，还要不断的健全客户个人信用体系。
5.强化人才的培养，建立员工激励制度
首先要不断的强化人才的培养，建立更多具有专业水平和责任心的专业人员；然后不断的加强工作人员的专业素质，设立员工的激励考核制度，从而不断的推进商业银行零售业务的发展。
参考文献：
[1]郑玉香.我国商业银行零售业务的服务营销策略研究[J].商业研究，2007，（3）：37-41.
[2]吕巍，阮红.中国商业银行零售业务问题剖析[J].上海管理科学，2004，（5）：19-21.
[3]沈彬.商业银行零售业务发展探讨[J].金融与经济，2005，（12）：120-121.
关键词：商业银行；零售业务；发展状况；解决措施；
一、我国商业银行零售业务的发展近况
早在2000年的时候，我国商业银行就已经明确了零售业务的重要地位，要根据实际情况，发展其业务的品牌，建立零售营销部，强化个人金融业务的拓展和管理强度。我国商业银行发展的关键因素就是金融生态环境变化的催生效果。
从整体层面来看，这样的变化主要凸显在四个方面，分别是：一是商业银行的所实行的存贷业务获利甚微，使得商业银行开展零售业务变成大势所趋；二是商业银行的位置和角色的转换。现在勤业融资的中心环节主要是以资本市场的资金调配为主，银行的借款在这里面只是起到补充的作用；三是从国外商业银行的利润源这个层面上来看，零售银行业务所占的比重越来越多，使得银行收入变得更加的合理化；四是我国社会保障制度不够完善，人们还没有完全形成超前消费的意识，主要的消费观念还是过去的居民储蓄，这样也就造成了我国银行持续负债的可能性增加。从细微的角度来看，这种变化突出在：一是我国通常使用的方针，就是把资金放到人民手中，以便更好的发展我国商业银行的零售业务；第二就是我国人口分布情况的变化，从而给我国商业银行的发展提供了更多的发展空间和基于；第三就是贫富悬殊，我国商业银行的零售业务所针对的对象是不一样的，这样就便于我国商业银行零售业的不断强大。[1]
二、我国现在零售银行业务中存在的不足
随着经济的不断发展，现在商业银行的零售业务已经初具规模。但是，我国商业银行的零售业务和发达国家相比还是存在一定的差距的，主要表现在以下几个方面：
1.业务构造个收入构造的单一化，造成经营的同质化
从储蓄的角度来看，很长时间以来，大多数的商业银行还是把储蓄作为银行中的主要业务，只是一味的追求存款的多少，为了更好的保证存款采用个人中间业务费用低的政策，价格相同、不合理、不能够灵活多变、种类单一，产生同质化现象，不能够满足现在客户的实际需要。从资产的角度来看，依照国家扩大内需的政策方针，金融金钩推出了各种鼓励消费的政策，比如教育助学、住房以及汽车消费等品种，但是就我国现在个人消费信贷的实际情况来看，无论是在资金的数量、来源还是品种质量等方面都不能满足人们的需求。从中间业务的层面来看，我国商业银行中间业务的份额比较少，主要是进行代理业务，品种没有创造力，属于各行独特的品种比较少，很多都是相互间的模仿，使得产品的内容和形式都千篇一律。从信用卡的角度来看，出现了卡种单调的问题。很多商业银行的差距不大，主要分为查询、转账、存取款、代发工资、业务消费、代理收费以及电话银行等七个方面。而且，我国商业银行的银行卡业务的发展状况不尽相同，联网额成功的机率还是比较低的。
2.市场营销的理念比较陈旧，营销管理基础不强
现在，我国商业银行的零售业务主要是呈粗放型的大众营销阶段，没有做到精细化管理。很多的商业银行都不能够满足不同客户所需要的服务需求，对营销的认识观念不到位，不能够满足顾客的金融需要和没有依照顾客的认知观念和所承担的风险程度来进行定价，从而更好的提升效益。主要表现在：一是客户满意程度不高，造成客户的大量流失，对营销回报造成了影响。二是主要是进行产品推销，没有从客户的角度来设计符合实际的金融方案，没有根据客户之间的不同进行差异性的定价，使得利润收益不高；三是没有了解到不同客户的喜好，没有切合实际，从而增加量营销的成本，反而事倍功半；四是主要依靠过去的营销渠道进行营销，没有和客户之间建立多个渠道和模式，没有获得一些潜在的营销收入，从而减少了营销回报。[2]
3.产品研发时没有进行整体规划，创新观念不强
因为管理模式、经营观念和专业人员等多方面原因的影响，商业银行金融产品缺乏创新意识，没有对整体进行统一的规划和管理，管理模式陈旧。主要表现在以下几个方面：一是产品的种类丰富多样，但是具有代表性的产品却比较少。二是：产品的创新还只是停留在粗放型阶段，没有向外进行拓展；三是创新的观念和意识还处于互相模仿阶段，吸收较多，但是真正的创造比较少。四是从创新主体的角度来看，我国商业银行零售业务的产品大多数都是由商业银行进行整体的规划和部署，从上到下的进行推行，实际效果不明显。
4.风险管理技术较差，个人信用制度不完善
现在，我国商业银行的个人信用制度的建立还不完善，处于初始阶段，相应的设施也不健全。主要的原因分为以下几个方面，第一，没有科学合理的对个人资信情况进行判断和审查，没有对个人信息资料进行储存和备案，金融机构的个人信息交流更是少之又少；第二就是，我国商业银行的零售业务还处于发展阶段，没有充足的数据资料，而且现有的数据资料比较差，没有对数据进行严格的审查和校对，资信的收集和研究也比较麻烦，造成人们信用记录的大量缺乏。社会信用基础力量不强，出现了恶意申请助学贷款、手机故意欠费、购房贷款以及信用卡故意透支等情况的发生。个人信用问题频繁出现，导致个人信贷市场上形成了“格雷欣法则”的现象，信用不好的用户驱逐信用好的用户。
5.没有专业的管理团队
零售银行业务渐渐的向密集型转变，是现在银行业务发展的潮流，这种现象对管理阶层、决策阶层以及窗口人员来说都是一种新的挑战，需要具有更加专业的能力和水平，熟练的掌握有关的知识和技术，与此同时还要不断的拓展知识面，业务能力强，经验充足，敢于创新，拥有专业的技术，懂管理，会营销等。现在我国的商业银行零售业务中，不但拥有银行、保险、基金以及证券等专业资格证书，而且还具有综合能力的人才大量缺少，所以需要不断的培养和发现。[3] 三、不断推进我国商业商业银行零售业务的方法
1.改革组织构架体系，不断的完善业务结构
第一是构建产品信息体系，然后再对产品的研发流程进行创造，设立金融产品和用户的资料库。首先积累银行中所有产品的信息，然后根据已经掌握的信息来分析实际产品的使用情况、市场状况以及用户状态等内容，从而快速的获得产品的信息资料。然后根据产品的使用时间，了解产品现在处于什么阶层，然后把其作为产品的维修或是退出的根据。最后再明确产品的实际价值，从而更好的改进产品，改革其中的科学技术，获得更多的利润。第二是确定银行产品的定价系统，增加零售业务产品的多样性的服务结构。首先要提高产品定价体系的信用支持力度。体系的基础数据源主要分为信贷台帐系统、财务管理台帐系统和前台系统，然后通过计算进行数据的分析，从而产生多层次的分用户、分产品、分道路、分机构的业绩评价体系，以便管理人员的决策更具多元化和多方位。再者就是建立银行产品的具体定价模式。构建产品定价模式的技术支持是现在银行使用先进的技术进行产品管理的主要方法，也是现在商业银行产品定价的发展潮流。
2.不断深入精准营销管理
精确营销观念的不断深入是为了更好的提升营销开支。银行经过分析找到最有价值用户的多种种特点构建数据模型，然后准确的找到潜在的用户，获得更多的用户资料和信息，从而吸引、保存和利用更多的用户，最后实现高额营销回报。首先是建立针对客户的整体应用系统体系，全方位的收集和客户有关的信息资料。二是改革过去大众化的营销市场细分化的方法，经过发现，找到其中最具价值的客户。三是设立营销回报量化的评价体系。不断的深入精准营销理念，要充分的重视起零销售业务，服务对象由过去的企业为主转化成为企业和个人同等重要，把信贷投放由支持生产力转变成为支持生产和消费同等重要，建立注重个人的营销观念和服务观念，科学合理的设计零售业务的运作规则和所使用的方法，从而不断的推进零售业务的全方位发展。
3.进行细分化管理和差异性服务
首先要对商业银行进行市场的划分，分成不同的类别，根据客户对于银行的作为，来对客户质量进行细分。根据不同阶层客户的实际需要，进行金融产品的研发、设计以及营销方式的改革。二是对客户的信息进行管理，建立银行客户信息管理体系，更加全面的收集客户资料和市场信息，从而更好的提升管理水平和对客户需求的反应能力。三是根据市场细化的原则，进行科学合理的划分；根据优质客户提供更加个性化和综合性的服务，配备专门的客户信息档案、客户经理等服务。[4]
4.健全客户个人信用体系
商业银行零售业务的主要对象是消费者，如果出现违约的情况，就会加剧银行的风险。所以，不断要强化传统商业银行零售业务的操作方法，还要不断的健全客户个人信用体系。
5.强化人才的培养，建立员工激励制度
首先要不断的强化人才的培养，建立更多具有专业水平和责任心的专业人员；然后不断的加强工作人员的专业素质，设立员工的激励考核制度，从而不断的推进商业银行零售业务的发展。
参考文献：
[1]郑玉香.我国商业银行零售业务的服务营销策略研究[J].商业研究，2007，（3）：37-41.
[2]吕巍，阮红.中国商业银行零售业务问题剖析[J].上海管理科学，2004，（5）：19-21.
[3]沈彬.商业银行零售业务发展探讨[J].金融与经济，2005，（12）：120-121.