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摘要：金融是现代经济的核心，商业银行金融产品的创新是当今经济发展的一个新趋势，它对于推动金融市场的稳定具有重要作用。近年来，银行产品创新层出不穷，这一方面加快了资产类、负债类、中间业务创新产品的推出；另一方面，商业银行在金融产品创新方面也存在不少的问题，比如创新层次较低、核心价值创造程度不高等等。这些问题的出现对于商业银行的发展也产生了一定的阻碍。
关键词：商业银行；金融产品创新；风险管理；策略
随着社会和经济的发展，我国的商业银行在金融产业方面的发展突飞猛进，相关的银行金融产品的创新也在不断地发展，不断刺激我国经济的增长。但是，在商业银行金融产品不断创新的背后也隐藏了巨大的风险，所以，相关部门相关人员必须要重视商业银行金融产品背后巨大的风险，做好相应的风险管理策略。本文将着重就我国商业银行金融产品创新的现状、金融产品创新过程中出现的问题、相应的风险管理策略等几个方面进行探讨和研究。
一、商业银行金融产品创新的现状
近年来，商业银行金融产品的主要创新方式是对金融服务的业务创新。在这个创新过程中，企业推出了众多金融创新产品，这在一定程度上解决了期限错配的问，让银行的流动资本更加充足，加快了汇率和利率市场化的脚步。但是商业银行金融产品创新也存在创新层次较低、核心价值创造程度不高、用户忠实度低等问题，使得商业银行进一步的发展面临着巨大的风险。
二、金融产品创新过程中出现的问题
（一）商业银行金融产品的创新没有一个整体的规划
我国现有的银行经营模式往往是针对整体的银行企业来说的，一些地方银行企业在进行商业银行金融产品的创新时，往往忽略了自身的实际情况，不进行整体的规划，就盲目照搬一些国有的大银行的经营模式，在这种情况下就会导致地方的商业银行金融产品创新不仅没有带来相应的收益，严重的还会导致银行亏损。
（二）一些银行对于金融产品创新背后的风险不重视，没有健全的风险管理体系
现在的一些商业银行没有一个健全的风险管理平台体系，就导致没有形成一个高效联动风险管理体系，这主要还是领导层对于金融产品创新风险管理不够重视，没有认识到这背后风险的巨大。此外，一些商业银行还存在信息管理系统落后的问题，这就无法保证客户的相关资料和一些重要的财务数据的安全性，不仅影响了相关投资者的投资进程，也不利于银行的长久发展。
（三）没有对金融创新产品进行相应的量化管理或者管理不到位金融风险主要包括两类：风险信用管理和市场风险管理。在进行商业银行金融产品创新风险管理时，要着重注意这两方面的管理，将各种风险进行量化管理。但是国内的商业银行对于金融产品的创新评估方法主要是定性分析，缺乏相关的数据作为支撑。同时，我国的风险评估方法落后并且过度依赖外部交易系统，这不利于商业银行提升和完善自身的风险管理水平。
三、相应的商业银行金融产品创新风险管理策略
（一）加强对于商业银行金融产品创新的内部风险控制，完善风险评估机制 一方面，银行要科学合理地制定一个全面的商业银行金融产品创新战略，要实事求是，结合自身的实际情况制定符合本银行发展的战略，注重整体规划。另一方面银行还要完善相应的风险量化管理，构建一个完整的、时效的基础数据库，并不断进行数据的更新。此外，还要着重注意客户信息的完善和更新，对于那些信誉不良的客户要更加注意。通过这些方式实现对于金融风险管理的量化分析，加强银行在这方面的内部风险控制。
（二）不断提升并完善相应的风险管理体系，引进国外新的风险管理技术商业银行金融产品的创新过程中存在许多风险，要想在这个过程中对风险进行有效地降低和预防，就必须不断完善相应的风险管理体系，引进先进的风险管理理念和技术。RAROC技术就是一种先进的风险管理技术，主要作用有风险管理和绩效评估两个方面。这种风险管理的主要思想是：以可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小；考虑为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，使银行的收益与所承担的风险挂钩。这种方法为银行内部项目的决策、绩效的考察等提供了标准的依据。
（三）建立风险防控责任机制，形成的风险防控文化
商业银行自身首先要加强对于金融产品创新风险的重视程度，并保证每一个员工对于银行内部可能出现的风险有一个清楚的认识。尤其是针对上级领导，更要对于自身银行金融产品创新风险方面有一个充分而深入的了解，自觉承担起相关策略的制定与实施，并加大监督力度，为在银行内部形成一个良好的风险防控的文化氛围奠定良好的基础。
综上所述，创新是一个企业的灵魂，对于商业银行来说，金融产品的创新对于银行长久的发展具有决定性意义，它决定着商业银行在未来的发展中能否形成符合时代要求的市场。因此，必须要加强关于商业银行金融产品创新的风险管理。建立相应的内部和外部风险管理机制，从上而下营造商业银行良好的风险防控氛围。此外，还要完善相应的商业银行金融产品风险管理市场约束机制，健全银行行业自我监督和外部监督机制。通过完善和实施以上风险管理策略，为银行实现长久稳定的发展奠定了良好的基础，进一步推动了金融市场的稳定发展，实现我国经济上的长治久安。
参考文献：
[1]张庆远.商业银行金融产品创新的风险管理[J].环球市场信息导报，2015，（49）：57-58.
[2]莊俊男.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].商情，2017，（06）：49，51.
[3]徐秀国.商业银行金融创新和风险管理[J].环球市场，2017，（15）：2.
作者简介：
杨亭亭，山东省农村信用社联合社。
关键词：商业银行；金融产品创新；风险管理；策略
随着社会和经济的发展，我国的商业银行在金融产业方面的发展突飞猛进，相关的银行金融产品的创新也在不断地发展，不断刺激我国经济的增长。但是，在商业银行金融产品不断创新的背后也隐藏了巨大的风险，所以，相关部门相关人员必须要重视商业银行金融产品背后巨大的风险，做好相应的风险管理策略。本文将着重就我国商业银行金融产品创新的现状、金融产品创新过程中出现的问题、相应的风险管理策略等几个方面进行探讨和研究。
一、商业银行金融产品创新的现状
近年来，商业银行金融产品的主要创新方式是对金融服务的业务创新。在这个创新过程中，企业推出了众多金融创新产品，这在一定程度上解决了期限错配的问，让银行的流动资本更加充足，加快了汇率和利率市场化的脚步。但是商业银行金融产品创新也存在创新层次较低、核心价值创造程度不高、用户忠实度低等问题，使得商业银行进一步的发展面临着巨大的风险。
二、金融产品创新过程中出现的问题
（一）商业银行金融产品的创新没有一个整体的规划
我国现有的银行经营模式往往是针对整体的银行企业来说的，一些地方银行企业在进行商业银行金融产品的创新时，往往忽略了自身的实际情况，不进行整体的规划，就盲目照搬一些国有的大银行的经营模式，在这种情况下就会导致地方的商业银行金融产品创新不仅没有带来相应的收益，严重的还会导致银行亏损。
（二）一些银行对于金融产品创新背后的风险不重视，没有健全的风险管理体系
现在的一些商业银行没有一个健全的风险管理平台体系，就导致没有形成一个高效联动风险管理体系，这主要还是领导层对于金融产品创新风险管理不够重视，没有认识到这背后风险的巨大。此外，一些商业银行还存在信息管理系统落后的问题，这就无法保证客户的相关资料和一些重要的财务数据的安全性，不仅影响了相关投资者的投资进程，也不利于银行的长久发展。
（三）没有对金融创新产品进行相应的量化管理或者管理不到位金融风险主要包括两类：风险信用管理和市场风险管理。在进行商业银行金融产品创新风险管理时，要着重注意这两方面的管理，将各种风险进行量化管理。但是国内的商业银行对于金融产品的创新评估方法主要是定性分析，缺乏相关的数据作为支撑。同时，我国的风险评估方法落后并且过度依赖外部交易系统，这不利于商业银行提升和完善自身的风险管理水平。
三、相应的商业银行金融产品创新风险管理策略
（一）加强对于商业银行金融产品创新的内部风险控制，完善风险评估机制 一方面，银行要科学合理地制定一个全面的商业银行金融产品创新战略，要实事求是，结合自身的实际情况制定符合本银行发展的战略，注重整体规划。另一方面银行还要完善相应的风险量化管理，构建一个完整的、时效的基础数据库，并不断进行数据的更新。此外，还要着重注意客户信息的完善和更新，对于那些信誉不良的客户要更加注意。通过这些方式实现对于金融风险管理的量化分析，加强银行在这方面的内部风险控制。
（二）不断提升并完善相应的风险管理体系，引进国外新的风险管理技术商业银行金融产品的创新过程中存在许多风险，要想在这个过程中对风险进行有效地降低和预防，就必须不断完善相应的风险管理体系，引进先进的风险管理理念和技术。RAROC技术就是一种先进的风险管理技术，主要作用有风险管理和绩效评估两个方面。这种风险管理的主要思想是：以可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小；考虑为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，使银行的收益与所承担的风险挂钩。这种方法为银行内部项目的决策、绩效的考察等提供了标准的依据。
（三）建立风险防控责任机制，形成的风险防控文化
商业银行自身首先要加强对于金融产品创新风险的重视程度，并保证每一个员工对于银行内部可能出现的风险有一个清楚的认识。尤其是针对上级领导，更要对于自身银行金融产品创新风险方面有一个充分而深入的了解，自觉承担起相关策略的制定与实施，并加大监督力度，为在银行内部形成一个良好的风险防控的文化氛围奠定良好的基础。
综上所述，创新是一个企业的灵魂，对于商业银行来说，金融产品的创新对于银行长久的发展具有决定性意义，它决定着商业银行在未来的发展中能否形成符合时代要求的市场。因此，必须要加强关于商业银行金融产品创新的风险管理。建立相应的内部和外部风险管理机制，从上而下营造商业银行良好的风险防控氛围。此外，还要完善相应的商业银行金融产品风险管理市场约束机制，健全银行行业自我监督和外部监督机制。通过完善和实施以上风险管理策略，为银行实现长久稳定的发展奠定了良好的基础，进一步推动了金融市场的稳定发展，实现我国经济上的长治久安。
参考文献：
[1]张庆远.商业银行金融产品创新的风险管理[J].环球市场信息导报，2015，（49）：57-58.
[2]莊俊男.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].商情，2017，（06）：49，51.
[3]徐秀国.商业银行金融创新和风险管理[J].环球市场，2017，（15）：2.
作者简介：
杨亭亭，山东省农村信用社联合社。