在保险销售尤其是人身保险销售中，依然存在大量的销售误导或消费者对合同的误读等，这些都为法律纠纷埋下隐患。消费者如果与保险公司发生纷争，有哪些解决办法？该如何维护自己的利益？
　　
　　四种处理方式
　　《合同法》第128条规定“当事人可以通过和解或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。当事人没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调解书；拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。”
　　和解
　　指在争议发生后由当事人双方在自愿、互谅、实事求是的基础之上，对出现的争议直接沟通，友好磋商，消除纠纷，求大同存小异，对所争议问题达成一致意见，自行解决争议的办法。和解可以节约时间、节约费用，更重要的是可以在协商过程中，增进彼此了解，强化双方互相信任，有利于圆满解决纠纷，并继续执行合同。这种方式大多用在财产保险当中，在人身保险当中较少使用。因为人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险，通常涉及的赔付金额较高，保险公司与投保人或被保险人之间往往因为这种巨额经济利益而难以达成和解。
　　赵先生在华山医院就医时被确诊患有癌症，在手术前赵先生向医生说明自己在最近一次体检时有血糖偏高的现象，医生在手术时使用了胰岛素。此后，委托人赵先生向某保险公司要求支付保险理赔金时，却遭到该保险公司以赵先生在投保时隐瞒了患有糖尿病这一重要情况为由而拒绝支付保险理赔金。
　　赵先生找到了律师，律师建议他到医院严格按照医学检验程序进行血糖测定，后测定结果表明赵先生根本就没有糖尿病。律师向该保险公司交涉要支付保险理赔金，但该保险公司却久拖不决。于是起草文件向保监会投诉该保险公司的不当行为，使得该保险公司主动进行协商处理，向委托人全额支付了保险理赔金。
　　调解
　　指在第三人或第三方的主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、分清责任的基础上，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同得到履行的方法。这是解决民事纠纷最常用的方法。调解应根据政策、法律、法令进行，劝导协商，取得双方同意后达成协议。人民法院的调解，是审判机关对案件的处理，调解协议对双方当事人具有强制性。人民调解委员会则是群众性组织，其调解协议对双方不具有强制性。
　　云南省玉龙县下海落村靠近金沙江边，每年到雨季，村民的许多房子都面临着被洪水冲泡的危险。从2010年开始，许多村民都给自己家里的房子投了保。今年眼看雨季就到，许多村民又找到保险公司代理人要求再投保，被保险公司代理人告知不能再投保了，保险公司对洪水造成的损失不承担赔偿责任。当他们拿出去年的保单一看，原来去年保险条款中明确规定对洪水造成的损失保险公司不承担责任，只是由于当时保险公司代理人说可以投保，所以村民才买了保险。村民们都觉得上当受骗了，于是，去年投保的村民便集中起来，要求保险公司代理人退回去年的保费，但保险代理人拒绝退保。
　　从法理上讲，因为当时保险代理人对保险合同中免除保险人责任的条款向村民未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，也就是说在保险期限内，如果发生洪水，保险公司都应该承担保险责任，但现在保险期限已过，所以村民要求退回保费是没有法律依据的。法官们意识到，如果处理不好，将可能引发社会热点、难点问题，经过法官的耐心调解，最终当事人双方达成调解协议，使该案得以圆满解决。
　　仲裁
　　是指由仲裁机构的仲裁员对当事人双方发生的争执、纠纷进行居中调解，并做出裁决。申请仲裁必须以双方自愿基础上达成的仲裁协议为前提。仲裁协议可以是订立保险合同时列明的仲裁条款，也可以是在争议发生前或发生时或发生后达成的仲裁协议。仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行。仲裁实行“一裁终局”的制度，即裁决做出之日即发生法律效力，一方不履行仲裁裁决的，另一方当事人可以根据民事诉讼的有关规定向法院申请执行仲裁裁决。当事人就同一纠纷不得向同一仲裁委员会或其他仲裁委员会再次申请，也不得向法院提起诉讼，仲裁委员会和法院也不予受理，除非申请撤销原仲裁裁决。
　　老李去年在保险公司处为自己驾驶的货车投了机动车交通强制险和车损、三责不计免赔等商业保险，保险期限为1年。可没想到今年1月发生了车祸，事故发生后，老李拿着双方签订的商业保险合同到保险公司进行索赔，可保险公司却以种种理由进行推托。无奈之下，老李凭着双方签订的仲裁协议，按照仲裁协议中约定的仲裁机构申请仲裁。
　　仲裁庭审理后认为，老李与保险公司就该货车签订的交通强制险保险合同和商业三责险保险合同，合法有效，应予以认定。老李投保的车辆发生交通事故后，在交通强制险范围内承担责任后，依据老李与保险公司签订的商业三责险保险合同，有权向保险公司追偿。老李请求保险公司在商业三责险范围内承担费用赔偿责任的理由成立，应予以支持。保险公司的辩驳理由不能成立，不予支持。
　　诉讼
　　是指保险合同当事人的任何一方按法律程序，通过法院对另一方当事人提出权益主张，由人民法院依法定程序解决争议，进行裁决的一种方式。这是解决争议最激烈的方式。与仲裁方式不同，法院在受理案件时，实行级别管辖和地域管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样被告的是两审终审制，即当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。第二审判决为最终判决。一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行；否则，法院有权强制执行。当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。
　　
　　拿起诉讼武器维权
　　当消费者与保险公司之间发生争议时，由于保险公司处于相对强势的地位，因而和解、调解往往在实践中难以奏效；而仲裁对我国大多数民众来说是不熟悉的，也是往往无人采用的维权方式。由于现在法律知识的普及以及律师事务所的蓬勃发展，通过请专业律师来维护利益成为最常用的选择方式。消费者对一些原则性内容也应有所了解，做到心中有数。
　　保险合同有显著特点，它是典型的格式条款合同。在这一类合同的签订过程中，可能存在着严重的信息不对称，合同内容主要反映了提供方的意志，而未必是接受方真实意愿的体现。因此，为维护投保人、被保险人的合法利益，法律对保险合同格式条款的适用做出了专门性和限制性的规定。
　　保险公司有充分告知义务
　　《合同法》第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
　　同时《保险法》第17条也规定：保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
　　也就是说，由于保险公司享受到制定合同条款的权利，因此，它也要承担相应的义务，以保证合同利益的公平与公正。
　　消费者权益受公平保障
　　《合同法》第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第41条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致时，应当采用非格式条款。
　　《保险法》第30条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机关应当做出有利于被保险人和受益人的解释。
　　这进一步在法律上确定了一旦出现保险公司与客户之间发生合同争议时，处于弱势地位的消费者的利益将会得到法律的公平保障。
　　此外《保险法》第15、16条规定：除法律另有规定或保险合同另有约定之外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，而保险人不得解除保险合同。这是在合同的法定解除权方面有利于投保人、被保险人的规定。
　　非真实意愿合同可撤销
　　《合同法》第54条规定：对因重大误解而订立的或者在订立合同时显失公平的合同，当事人可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。对一方以欺诈、胁迫或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或仲裁机构变更或予以撤销合同。
　　这就是说，当投保人、被保险人认为订立保险合同时受到了误导而错误的签字，或认为保险合同的约定明显不公平，或被人利用自己对保险合同和法律的缺乏了解而签订的保险合同，投保人、被保险人可以有权在一定期限内，请求人民法院或仲裁机构对不合理的合同条款进行修改、变更，或直接撤销保险合同。
　　在投保、理赔或退保过程中，对有争议的条款内容或有损害投保人、被保险人合法利益的条款，投保人、被保险人可以根据法律的具体规定，勇敢地拿起法律武器，通过司法诉讼的方式来捍卫自身的权益。
　　
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