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摘 要：现如今，村镇银行的出现，对农村地区的金融业务的开展产生了重要的影响，这也是一种崭新的农村金融机构，可是村镇银行各方面也还有许多的漏洞，阻碍了其后续的发展。本文将通过村镇银行面对的时机和困惑，进一步找到了村镇银行今后平稳发展的最优路径。
关键词：村镇银行；发展状况；问题；建议
村镇银行实际上就是为地区农民或者企业带来方便的银行机构，它的设立也是经过了严格的程序，依据《村镇银行管理暂行规定》，中国银行业监督管理委员会按照要求遵循相关的法律、法规，出资人也必须是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，选择在农村创建也是考虑到要照顾当地农民、也要推动农业和农村经济，因此才专门设立银行业金融机构。它与银行的分支机构还不同，村镇银行是一级法人机构。起初，由于农村金融市场的竞争力基本为零，且长期被操纵，因此就无法及时给农民办理贷款业务，更谈不上服务质量。那么，要想实现转型，就必须要有新的金融机构出现，以此来填补漏洞。村镇银行把经营的方向集中在村镇一级市场中，主要的服务对象为农村贫困户以及正处于脱贫致富的农民，服务范围覆盖了该地的农户、农业以及农村经济的建设。村镇银行的建立之初也是由于许多“金融抑制”问题，主要是指我国现阶段的农村区域金融机构不够齐全且数量较少、资金短缺、竞争能力低下、金融服务不到位等，那么创建村镇银行无疑是一个全新的选择，这不仅可以加大对农村地区的投资力度，也可以保证投资的多样性且服务范围不断扩大，有利于促进管理与服务俱佳的新一代农村金融模式[3]，同时也极力响应了国家“三农”政策，具有重大意义。
一、阻碍我国村镇银行发展的因素
相对来说，我国的村镇银行在市场初露头角，自然在实际运行过程中还存在些许问题，某些因素阻碍了其发展，比如说：自身发展与服务“三农”的之间的矛盾、信誉度低下、农村金融环境过于保守，收益较低，工作开展难度较大、城市与乡村发展差异大以及资金使用不合理等等，都在一定程度上制约了村镇银行的发展。
（一）政策支持力度低
目前，只有银监会颁布了《村镇银行管理暂行规定》，而其中也只是涉及到了建立机构、股权、经营、治理、监督等几个方面。其中就村镇银行的运营管理并没有做出详细的规定，因此，业务上还需要制定详细的规则。
（二）抗危机能力差
第一是资金短缺的问题。因为设定的资金注册的起点较低，造成资金欠缺，所以村镇银行抗危机能力不够。第二就是融资难度大、成本高，无法支农后再次获得贷款的资格。第三就是内部操控力度小。如今，风险控制体系在我国的村镇银行还是一大短板，因此村镇银行在风险来临时没有一定的保障，不免会带来其信用度降低、风险难控制的问题。
（三）业务进展慢
最初，员工招聘就是一大难点。村镇银行一般都是设立在贫困偏远的农村地区，这就会导致员工薪水低，那么前来应聘的人员也大都素质较低、知识欠缺，那么到了实际业务操作上就会有不少问题。村镇银行也具备自身的特色，贷款业务居多且呈现分散化的趋势、而银行的办理信贷的人员又比较贫乏，以至于无法开展相关业务。另外，除了信贷义务难进行以外，结算业务也有相同的问题。农村地区的信息化体系不够完善，致使结算业务受阻，给村镇银行的发展造成很大的影响。最后一点，村镇银行没有市场竞争力，与其他金融机构差距较大。创建时间短、规模不大、还没有形成一定的品牌效应，这些都是导致其竞争力低下的原因。
（四）收益低下
起先，导致低收益的一点就是我国村镇银行普遍都设立在贫穷落后的农村地区。此外，服务对象都是劳苦农民，虽然贷款业务多，但是他们一般都从事一些收益小且风险高的工作。还有，农民都分散居住在偏远地方，导致村镇银行的经济效益无法提高且面临巨大的成本费用。这些因素不约而同地导致了村镇银行收益低下。
二、促进我国村镇银行安全发展的方法
（一）创造新型金融产品，确保服务质量
首先，保证贷款产品丰裕。抓紧探究分析“三农”金融产品的要求，着重关注特殊的客户群体，根据每一客户的实际需求，专门定制产品。同时也极力推广农村这一客户群体的特殊金融产品。其次，转变运营模式。加大村镇银行第三方投资力度，主要指当地的政府部门、担保中介机构，高效地减小特殊产品的风险。再次，金融服务及时到位。那么，村镇银行需要从以下几个方面重点推进，分别是建立健全高效、安全的支付结算体系，保证资金正常运转，结算功能齐全，支付便捷等。最后，推动金融服务产品多样化，以此来达成农村地区金融的要求。
（二）提升村镇银行的管理方式，降低运营风险
首先，增强对内控体系的管理。建立健全高效内部风险控制机制，保证信息管理系统完备。在确保决策高效地基础上，创建完善的科学决策体系。其次，制定适宜村镇银行管理的奖励规则。最后，积极响应支持农民信贷政策，公正公平地开展信贷工作。
（三）确保资金多样化，这完全是考虑到贷款的缺口问题
首先，获取资金时要合理控制成本，积极与当地的农业银行、农村信用社、邮政储蓄等金融部门达成合作意向。其次，有效利用优质资源，通过投资来增加贷款业务。最后，大力宣传村镇银行，吸引农民把部分额外的资金存入村镇银行。
（四）加强对风险的操控
第一点涉及到信用风险，规定村镇银行不能向外担保，针对单一的产业放贷时要遵循严格的比例，第二点是指流动性，当村镇银行与控股公司达成协议后，为了确保对村正银行流动资金的帮扶，要及时操控它的流动性风险。第三点是指在管理操纵风险时，要严格控制村镇银行的内部体系，确保操作程序顺利进行，防止发生不测。
（五）创建公平健康的竞争氛围。
各类监察管理机构都要保证村镇银行的平稳公平发展，维持金融机构之间协调共进。
村镇银行要想快速发展，还需要政府给予鼓励与引导，政府要尽快放宽农村金融市场的利率，这样不仅可以改变产业结构，推动转型，也可以使得地方政府职能发生转变，结合自身的实际情况，建立健全当地的监管机制，抵御道德风险。如何让竞争环境保持公平与健康，还需要极力创造新型的金融产品和拓宽融资方略。
参考文献：
[1]王聪聪.中国村镇银行发展的问题及对策[J].经济研究导刊，2014（7）：144-145.
[2]邱雨薇.村镇银行发展问题和对策的几点思考[J].经营管理者，2014（31）：285-285.
[3]刘文军，杨卉.新型城镇化背景下村镇银行发展问题研究[J].经贸实践，2018（14）：172.
作者简介：
郭文庆，出生年月：1996.10.12，性别：女，民族：汉，籍贯：山东省临沂市，学历：本科在读，研究方向：国际經济与贸易.
关键词：村镇银行；发展状况；问题；建议
村镇银行实际上就是为地区农民或者企业带来方便的银行机构，它的设立也是经过了严格的程序，依据《村镇银行管理暂行规定》，中国银行业监督管理委员会按照要求遵循相关的法律、法规，出资人也必须是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，选择在农村创建也是考虑到要照顾当地农民、也要推动农业和农村经济，因此才专门设立银行业金融机构。它与银行的分支机构还不同，村镇银行是一级法人机构。起初，由于农村金融市场的竞争力基本为零，且长期被操纵，因此就无法及时给农民办理贷款业务，更谈不上服务质量。那么，要想实现转型，就必须要有新的金融机构出现，以此来填补漏洞。村镇银行把经营的方向集中在村镇一级市场中，主要的服务对象为农村贫困户以及正处于脱贫致富的农民，服务范围覆盖了该地的农户、农业以及农村经济的建设。村镇银行的建立之初也是由于许多“金融抑制”问题，主要是指我国现阶段的农村区域金融机构不够齐全且数量较少、资金短缺、竞争能力低下、金融服务不到位等，那么创建村镇银行无疑是一个全新的选择，这不仅可以加大对农村地区的投资力度，也可以保证投资的多样性且服务范围不断扩大，有利于促进管理与服务俱佳的新一代农村金融模式[3]，同时也极力响应了国家“三农”政策，具有重大意义。
一、阻碍我国村镇银行发展的因素
相对来说，我国的村镇银行在市场初露头角，自然在实际运行过程中还存在些许问题，某些因素阻碍了其发展，比如说：自身发展与服务“三农”的之间的矛盾、信誉度低下、农村金融环境过于保守，收益较低，工作开展难度较大、城市与乡村发展差异大以及资金使用不合理等等，都在一定程度上制约了村镇银行的发展。
（一）政策支持力度低
目前，只有银监会颁布了《村镇银行管理暂行规定》，而其中也只是涉及到了建立机构、股权、经营、治理、监督等几个方面。其中就村镇银行的运营管理并没有做出详细的规定，因此，业务上还需要制定详细的规则。
（二）抗危机能力差
第一是资金短缺的问题。因为设定的资金注册的起点较低，造成资金欠缺，所以村镇银行抗危机能力不够。第二就是融资难度大、成本高，无法支农后再次获得贷款的资格。第三就是内部操控力度小。如今，风险控制体系在我国的村镇银行还是一大短板，因此村镇银行在风险来临时没有一定的保障，不免会带来其信用度降低、风险难控制的问题。
（三）业务进展慢
最初，员工招聘就是一大难点。村镇银行一般都是设立在贫困偏远的农村地区，这就会导致员工薪水低，那么前来应聘的人员也大都素质较低、知识欠缺，那么到了实际业务操作上就会有不少问题。村镇银行也具备自身的特色，贷款业务居多且呈现分散化的趋势、而银行的办理信贷的人员又比较贫乏，以至于无法开展相关业务。另外，除了信贷义务难进行以外，结算业务也有相同的问题。农村地区的信息化体系不够完善，致使结算业务受阻，给村镇银行的发展造成很大的影响。最后一点，村镇银行没有市场竞争力，与其他金融机构差距较大。创建时间短、规模不大、还没有形成一定的品牌效应，这些都是导致其竞争力低下的原因。
（四）收益低下
起先，导致低收益的一点就是我国村镇银行普遍都设立在贫穷落后的农村地区。此外，服务对象都是劳苦农民，虽然贷款业务多，但是他们一般都从事一些收益小且风险高的工作。还有，农民都分散居住在偏远地方，导致村镇银行的经济效益无法提高且面临巨大的成本费用。这些因素不约而同地导致了村镇银行收益低下。
二、促进我国村镇银行安全发展的方法
（一）创造新型金融产品，确保服务质量
首先，保证贷款产品丰裕。抓紧探究分析“三农”金融产品的要求，着重关注特殊的客户群体，根据每一客户的实际需求，专门定制产品。同时也极力推广农村这一客户群体的特殊金融产品。其次，转变运营模式。加大村镇银行第三方投资力度，主要指当地的政府部门、担保中介机构，高效地减小特殊产品的风险。再次，金融服务及时到位。那么，村镇银行需要从以下几个方面重点推进，分别是建立健全高效、安全的支付结算体系，保证资金正常运转，结算功能齐全，支付便捷等。最后，推动金融服务产品多样化，以此来达成农村地区金融的要求。
（二）提升村镇银行的管理方式，降低运营风险
首先，增强对内控体系的管理。建立健全高效内部风险控制机制，保证信息管理系统完备。在确保决策高效地基础上，创建完善的科学决策体系。其次，制定适宜村镇银行管理的奖励规则。最后，积极响应支持农民信贷政策，公正公平地开展信贷工作。
（三）确保资金多样化，这完全是考虑到贷款的缺口问题
首先，获取资金时要合理控制成本，积极与当地的农业银行、农村信用社、邮政储蓄等金融部门达成合作意向。其次，有效利用优质资源，通过投资来增加贷款业务。最后，大力宣传村镇银行，吸引农民把部分额外的资金存入村镇银行。
（四）加强对风险的操控
第一点涉及到信用风险，规定村镇银行不能向外担保，针对单一的产业放贷时要遵循严格的比例，第二点是指流动性，当村镇银行与控股公司达成协议后，为了确保对村正银行流动资金的帮扶，要及时操控它的流动性风险。第三点是指在管理操纵风险时，要严格控制村镇银行的内部体系，确保操作程序顺利进行，防止发生不测。
（五）创建公平健康的竞争氛围。
各类监察管理机构都要保证村镇银行的平稳公平发展，维持金融机构之间协调共进。
村镇银行要想快速发展，还需要政府给予鼓励与引导，政府要尽快放宽农村金融市场的利率，这样不仅可以改变产业结构，推动转型，也可以使得地方政府职能发生转变，结合自身的实际情况，建立健全当地的监管机制，抵御道德风险。如何让竞争环境保持公平与健康，还需要极力创造新型的金融产品和拓宽融资方略。
参考文献：
[1]王聪聪.中国村镇银行发展的问题及对策[J].经济研究导刊，2014（7）：144-145.
[2]邱雨薇.村镇银行发展问题和对策的几点思考[J].经营管理者，2014（31）：285-285.
[3]刘文军，杨卉.新型城镇化背景下村镇银行发展问题研究[J].经贸实践，2018（14）：172.
作者简介：
郭文庆，出生年月：1996.10.12，性别：女，民族：汉，籍贯：山东省临沂市，学历：本科在读，研究方向：国际經济与贸易.