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【摘 要】文章针对目前中国信用卡的现状分析其产生的原因，提出一些信用卡风险的防控策略。这对于维护我国信用卡的市场秩序有一定的借鉴作用。
【关键词】信用卡；风险；建议
信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。
一、目前中国信用卡的现状
据中国人民银行2011年11月24日发布的《2011年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，中国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9％，同比增速较上年同期加快3.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为25.38亿张；信用卡累计发卡量为2.68亿张，较第二季度末增长3.9％，同比增长20.3％。截至第三季度末，信用卡授信总额2.45万亿人民币，同比增长31.6％，较第二季度增加1467.99亿元，增长6.4％；值得关注的是，当前信用卡逾期半年未偿还的信贷总额增长较快，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额106.52亿元，较第二季度增加7.23亿元，增长7.3％。（1）目前我国信用卡业务存在的风险。对于银行而言，信用卡的普及也许是获取高额利润的有利途径；对消费者来说，信用卡的持有总会在资金紧缺时犹如雪中送炭。理论上的两全其美却抵不过银行授信总额与实际回款的尖锐比较。出现这些现象的原因如下：一是信用风险。信用卡的持有者往往会因为投资股市或工作、家庭的剧变等因素致使持卡人不能还款，也有一些持卡者利用信用卡套现进行恶意透支而不还款。二是欺诈风险。主要是包括填写虚假的工作信息、住宅信息或提供虚假工作证明、财力证明或伪冒他人身份提供虚假资料等，用编造的信息骗取银行授信，并骗取较高的信用额度。三是特约客户风险。由于特约客户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。四是操作风险。由于发卡机构内部员工疏忽大意、有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，和审批政策及后续流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。（2）在当今中国各种制度还算完善的情况下，发生上述风险的原因，可能有以下几点：一是个人信用体系不健全。发卡机构在发卡时并没有申请人以往的信用记录作为参照，而是仅仅依据申请人提供的资料审核，不可避免地有一定的盲目性。二是银行对信用卡监管依据不充分。我国对信用卡管理缺乏必要的机构作保证，缺乏整体规划和指导，缺乏统一规范和法律约束。按多数发卡行的现行规定，特约商户与发卡机构没有从属关系，仅仅是业务代理关系，发卡机构只能对其进行业务指导，而不可能采取什么制约性管理措施。这样，在处理形形色色的交易纠纷时，就难以做出权威性的解释。三是银行之间存在恶意竞争。随着信用卡市场竞争的日益激烈，各发卡行通过上门找客源、亲朋好友的关系发展持卡人等方式来追求一定的市场占有率。四是发卡机构的内部风险。首先，由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，其工作人员多数是从基层各专业岗位抽调集中而来，“基本上没有接受过全面、系统、良好的专业培训。”面对全新的业务，他们的理论知识和实践经验都比较缺乏，难以驾轻就熟地开展业务。其次，发卡机构内部存在员工的道德风险、打卡不按规程办理、制造“空头信用卡”、利用回收旧卡作案谋取不义之财，记账员故意串户盗用客户资金，授权人员不执行授权制度等故意违纪破坏信用的行为。
二、信用卡风险的防控策略
（1）加强立法，对各种违规者界定奖惩尺度，加大恶意透支的联合惩处。（2）建立适合我国国情的个人信用制度体系。（3）加强合作。我国发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间存在信息不对称，税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现，这些主要是商业银行与外部相关者的合作机制还没建立起来。（4）收紧新卡的审批和发放。如提高信用卡办理业务员的素质，改变对业务员原有的考核机制；办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件：收入证明，资产证明，社会关系等；控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者可在一定时间内逐次提高其可使用额度。（5）信用卡使用过程中，加大催款力度，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款；对按时还款的客户提供增加积分、邮寄小礼物等奖励，使其长久保持良好的还款习惯；对于信用不良的客户，可制定相应标准，减少信用度以降低坏账风险。
参考文献
[1]苏晓军．浅谈我国信用卡风险的防范[J]．2009（3）
[2]杨德忠．浅析信用卡的现状、成因及防控对策[J]．现代经济信息．2011（6）
【关键词】信用卡；风险；建议
信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。
一、目前中国信用卡的现状
据中国人民银行2011年11月24日发布的《2011年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，中国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9％，同比增速较上年同期加快3.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为25.38亿张；信用卡累计发卡量为2.68亿张，较第二季度末增长3.9％，同比增长20.3％。截至第三季度末，信用卡授信总额2.45万亿人民币，同比增长31.6％，较第二季度增加1467.99亿元，增长6.4％；值得关注的是，当前信用卡逾期半年未偿还的信贷总额增长较快，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额106.52亿元，较第二季度增加7.23亿元，增长7.3％。（1）目前我国信用卡业务存在的风险。对于银行而言，信用卡的普及也许是获取高额利润的有利途径；对消费者来说，信用卡的持有总会在资金紧缺时犹如雪中送炭。理论上的两全其美却抵不过银行授信总额与实际回款的尖锐比较。出现这些现象的原因如下：一是信用风险。信用卡的持有者往往会因为投资股市或工作、家庭的剧变等因素致使持卡人不能还款，也有一些持卡者利用信用卡套现进行恶意透支而不还款。二是欺诈风险。主要是包括填写虚假的工作信息、住宅信息或提供虚假工作证明、财力证明或伪冒他人身份提供虚假资料等，用编造的信息骗取银行授信，并骗取较高的信用额度。三是特约客户风险。由于特约客户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。四是操作风险。由于发卡机构内部员工疏忽大意、有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，和审批政策及后续流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。（2）在当今中国各种制度还算完善的情况下，发生上述风险的原因，可能有以下几点：一是个人信用体系不健全。发卡机构在发卡时并没有申请人以往的信用记录作为参照，而是仅仅依据申请人提供的资料审核，不可避免地有一定的盲目性。二是银行对信用卡监管依据不充分。我国对信用卡管理缺乏必要的机构作保证，缺乏整体规划和指导，缺乏统一规范和法律约束。按多数发卡行的现行规定，特约商户与发卡机构没有从属关系，仅仅是业务代理关系，发卡机构只能对其进行业务指导，而不可能采取什么制约性管理措施。这样，在处理形形色色的交易纠纷时，就难以做出权威性的解释。三是银行之间存在恶意竞争。随着信用卡市场竞争的日益激烈，各发卡行通过上门找客源、亲朋好友的关系发展持卡人等方式来追求一定的市场占有率。四是发卡机构的内部风险。首先，由于国内各发卡行开办信用卡业务时间尚短，其工作人员多数是从基层各专业岗位抽调集中而来，“基本上没有接受过全面、系统、良好的专业培训。”面对全新的业务，他们的理论知识和实践经验都比较缺乏，难以驾轻就熟地开展业务。其次，发卡机构内部存在员工的道德风险、打卡不按规程办理、制造“空头信用卡”、利用回收旧卡作案谋取不义之财，记账员故意串户盗用客户资金，授权人员不执行授权制度等故意违纪破坏信用的行为。
二、信用卡风险的防控策略
（1）加强立法，对各种违规者界定奖惩尺度，加大恶意透支的联合惩处。（2）建立适合我国国情的个人信用制度体系。（3）加强合作。我国发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间存在信息不对称，税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现，这些主要是商业银行与外部相关者的合作机制还没建立起来。（4）收紧新卡的审批和发放。如提高信用卡办理业务员的素质，改变对业务员原有的考核机制；办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件：收入证明，资产证明，社会关系等；控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者可在一定时间内逐次提高其可使用额度。（5）信用卡使用过程中，加大催款力度，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款；对按时还款的客户提供增加积分、邮寄小礼物等奖励，使其长久保持良好的还款习惯；对于信用不良的客户，可制定相应标准，减少信用度以降低坏账风险。
参考文献
[1]苏晓军．浅谈我国信用卡风险的防范[J]．2009（3）
[2]杨德忠．浅析信用卡的现状、成因及防控对策[J]．现代经济信息．2011（6）