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摘 要：关于金融危机环境下的家庭金融投资风险和规避措施，本文结合着现阶段我国国内家庭金融投资的现状加以概述，发掘其中的问题，分析影响城乡居民家庭金融投资的风险因素，总结归纳家庭金融投资过程中规避金融风险的有效方法、手段，以此来缓解、改善当下国内家庭金融投资不利的市场经济环境，包括投资主体不规范、金融思想落后等问题，进而更持续性地推动国内金融产品服务市场的健康发展。
关键词：家庭金融 投资风险 措施
一、目前我国家庭金融投资领域存在的问题
1.家庭金融投资意识不强。随着人们经济收入的增长，总体上来看，我国家庭金融投资发展势头比较良好，尤其是在东部沿海城市。但是，由于受到传统的思想文化影响 ，绝大部分的城乡居民对金融不太认可，多存在一种“小富即安”的传统观念，对于理财的理解较陈旧。很大一部分人认为金融投资的风险远大于收益，不愿为提高生活质量来进行这种冒险性的市场投资活动。当然，这种情况只是相对而言，特别是近几年国内一些民间投资资本的相继破产、倒闭，让更多的家庭更加坚定自己的认知，更希望将资金转移到收益明显、安全可靠的国债、银行存储领域。本文认为，这是投资理念属于建立在个人理性下的错误金融认知。除此之外，居民收入低也是造成金融投资意识较弱的重要原因。不少人普遍认为，自己的收入比较有限，如果购买投资理财产品，则会进一步增加自己的经济负担，对于该类型的家庭，他们的抗风险能力更低，一旦出现一些突发的家庭变故，造成的影响是致命性的。
2.家庭金融投资行为不规范。对于金融产品的投资行为不规范，是当前我国家庭金融投资产业领域的主要表现特点。在这里简单描述一下这种市场投资行为，以证券市场来说，当股市处在“牛市”的时候，通常情況下股民都会将大量的储蓄资金投入到股市当中；而一旦当股市泡沫破裂，股民的这些资金则会快速的回到银行储蓄中。我们可以将这种投资现象称之为双向的资金流动，这个过程会持续很长一段时间，但是在这段时间内，并没有涉及到其他类型的金融投资项目。从这一点可以得出结论，就是家庭金融投资行为不规范，这是一种共性问题。同时也充分说明了，家庭投资具有明显的短期投资行为，他们往往只注重眼前的“可见”利益，过多的忽略掉长久的潜在利益，一旦这种利益遭受到一定程度的损害，很多家庭都会不约而同的选择“全身而退”。正是基于这种问题现象，最终导致我国金融市场中的众多中小企业发展困难，同时也增加了国家、地区间社会经济发展的不稳定因素。因为在这种情况下，市场上的不法分子往往借助金融投资的漏洞，恶意操纵金融走向，无论是对于企业、还是对于家庭，其潜在的风险都大大提高。
二、家庭金融投资风险及规避
1.家庭金融投资风险因素分析。（1）金融投资环境机制 。金融产业作为一种新兴的产业，虽然其在国民经济中占据了一定的主导性位置，但是其起步较晚，产业结构不合理、机制不完善是主要表现特征。基于金融市场本身的这种发展缺陷性，受到市场经济发展规律的限制，对于家庭金融投资环境的破坏是巨大的。与此同时，家庭金融投资的规模本身就比较小，特别是与企业比起来，信息获取渠道更加狭窄，总体上来看，家庭金融投资中居民应对风险的能力是比较低的，对于家庭投资者而言，他们很难做出最佳、最科学的投资策略，而这些风险因素的出现很大程度上要归咎于金融市场本身投资环境机制的缺陷。（2）家庭收入水平、结构。在我国国内，从改革开放到现在，人们的物质生活水平、经济收入均在稳步增长，但整体上来看，这种增长模式过于缓慢，甚至跟不上物价增长水平。此外，在家庭收入方面，结构过于单一，收入来源的渠道单一，可供家庭居民用于（衣食住行育）额外支配的收入非常有限。在这种情况下，单纯从居民家庭的角度来讲，家庭适当地选择一些风险较低、投资收益较少（有保障）的投资方式，是非常可取的，至少可以保证家庭经济生活的稳定性、安全性。但是，如果从经济学、金融学的视角来看待这个问题，这种现象不可取，无论是短期还是长期，都非常容易导致我国金融资产结构的不合理、不平衡性；从国家战略发展层面上来看，不利于我国金融行业的健康、合理发展。
2.家庭金融投资风险的防范规避。首先，要进一步加强居民家庭对金融投资的认识与理解，从思想上得以转变，这是提高家庭投资理财风险意识的关键一环。简单一点讲，在家庭金融投资活动进行之前，加强居民对金融投资类相关的专业知识的了解是非常有必要的，比如，金融投资风险方面的知识，包括银行、证券等，进一步让城乡居民了解家庭金融投资的风险形式。例如，投资中可能遇到的资本风险、价格风险、利率风险、投资者个人风险等。通过相关专业知识的引导与认知，帮助家庭投资者在以后的金融产品投资选择层面，可以考虑到更好、更全面的综合性影响因素，以一种科学、正确的视角来看待、选择金融投资的品种与相关服务机构，帮助家庭投资者养成一种理性投资理念，增强家庭投资的风险意识。其次，居民根据家庭的实际经济状况来选择所需的、合理范围内的金融投资产品。无论是同一地区还是不同地区，每一户家庭对于风险的承受能力都是不一样的，这些都是由家庭的经济状况来决定的。因此，对于家庭投资者来说，通过对家庭资产结构状况进行风险测试，可以获取到更加合理的投资分析、判断，这样可以确保投资金融产品可能导致的损失，或者投资后可能背离自己期望的指数，全部规划到自己可以承受的一个心理范围。正如前面所提到的那样，高收益伴随着高风险，所以，对于部分家庭风险承受能力较低的居民家庭，可以相应的选择一些投资风险低的投资品种，虽然所获取到的投资收益比较小，但却是真实存在的。除此之外，从政府职能层面来讲，政府合理通过完善相关法律监督体系，来强化对金融投资市场的干预效果。虽然政府对金融市场的过多干预，可能会对金融市场本身对发展造成一些破坏性影响，比如，破坏金融市场自我调控机制，但通过法律层面将一些规划性机制得以约束化，进行合理的干预与调控，还是非常有必要的。在具体实施上，可以重点规范投资者和中介机构的关系行为，从法律层面给予家庭金融投资者合法权益以保护。
三、结语
在十二五发展期间，我国逐渐进入到“新常态”发展阶段，在这一时期，国民经济朝着平稳、健康、多元化方向去发展。包括经济增长方式的转型，产业结构的布局与优化，这些均与当前社会主义市场经济体制相吻合，同时也是社会经济水平不断进步以及金融市场完善的重要体现。在“新常态”背景下，对于国内居民来说，如何将手中的闲置资金加以利用，实现增值，这是大多数家庭所希望的，所以很多家庭选择将资产投入到金融市场，以此来实现保值增值的目的。但是，市场经济危机是无处不在的，风险也是无处不在的，特别是在2008年金融危机之后，在最近的七八年间，国内金融市场一直受到着后金融危机环境的影响，最为明显的就是通货膨胀。居民手中的钱越来越不值钱，包括物价上涨、房价飞升，如何将钱升值成为了这个时代我国大多数居民特别关注的一个共性问题。本次课题探讨与分析，结合着个人对家庭金融投资的理解，从实际发展情况出发，简要表述了几点看法。不管怎样，个人认为，在当前后金融危机环境下，居民在选择金融投资理财产品的时候，应该根据家庭实际经济状况，选择最适合自己的投资理财方式，在综合考虑相关市场影响因素的基础上，基于问题找准定位。
参考文献：
[1]党平博. 通货膨胀背景下家庭理财分析[J]. 消费导刊， 2015（12）：202-202.
[2]王宇涵. “种钱”与存钱——美日家庭金融资产组合比较及借鉴[J]. 金融博览：财富， 2010（8）：72-73.
[3]王妍. 后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J]. 特区经济， 2011（4）：238-240.
[4]王雅萱. 我国家庭金融投资风险问题研究[J]. 商情， 2014（36）：29-30.
[5]段兆琛. 基于金融危机下家庭金融投资风险预防研究[J]. 中国经贸， 2014（19）：146-146.
作者简介：曹宇廷（1989—），男，江苏无锡人，本科，初级经济师。
关键词：家庭金融 投资风险 措施
一、目前我国家庭金融投资领域存在的问题
1.家庭金融投资意识不强。随着人们经济收入的增长，总体上来看，我国家庭金融投资发展势头比较良好，尤其是在东部沿海城市。但是，由于受到传统的思想文化影响 ，绝大部分的城乡居民对金融不太认可，多存在一种“小富即安”的传统观念，对于理财的理解较陈旧。很大一部分人认为金融投资的风险远大于收益，不愿为提高生活质量来进行这种冒险性的市场投资活动。当然，这种情况只是相对而言，特别是近几年国内一些民间投资资本的相继破产、倒闭，让更多的家庭更加坚定自己的认知，更希望将资金转移到收益明显、安全可靠的国债、银行存储领域。本文认为，这是投资理念属于建立在个人理性下的错误金融认知。除此之外，居民收入低也是造成金融投资意识较弱的重要原因。不少人普遍认为，自己的收入比较有限，如果购买投资理财产品，则会进一步增加自己的经济负担，对于该类型的家庭，他们的抗风险能力更低，一旦出现一些突发的家庭变故，造成的影响是致命性的。
2.家庭金融投资行为不规范。对于金融产品的投资行为不规范，是当前我国家庭金融投资产业领域的主要表现特点。在这里简单描述一下这种市场投资行为，以证券市场来说，当股市处在“牛市”的时候，通常情況下股民都会将大量的储蓄资金投入到股市当中；而一旦当股市泡沫破裂，股民的这些资金则会快速的回到银行储蓄中。我们可以将这种投资现象称之为双向的资金流动，这个过程会持续很长一段时间，但是在这段时间内，并没有涉及到其他类型的金融投资项目。从这一点可以得出结论，就是家庭金融投资行为不规范，这是一种共性问题。同时也充分说明了，家庭投资具有明显的短期投资行为，他们往往只注重眼前的“可见”利益，过多的忽略掉长久的潜在利益，一旦这种利益遭受到一定程度的损害，很多家庭都会不约而同的选择“全身而退”。正是基于这种问题现象，最终导致我国金融市场中的众多中小企业发展困难，同时也增加了国家、地区间社会经济发展的不稳定因素。因为在这种情况下，市场上的不法分子往往借助金融投资的漏洞，恶意操纵金融走向，无论是对于企业、还是对于家庭，其潜在的风险都大大提高。
二、家庭金融投资风险及规避
1.家庭金融投资风险因素分析。（1）金融投资环境机制 。金融产业作为一种新兴的产业，虽然其在国民经济中占据了一定的主导性位置，但是其起步较晚，产业结构不合理、机制不完善是主要表现特征。基于金融市场本身的这种发展缺陷性，受到市场经济发展规律的限制，对于家庭金融投资环境的破坏是巨大的。与此同时，家庭金融投资的规模本身就比较小，特别是与企业比起来，信息获取渠道更加狭窄，总体上来看，家庭金融投资中居民应对风险的能力是比较低的，对于家庭投资者而言，他们很难做出最佳、最科学的投资策略，而这些风险因素的出现很大程度上要归咎于金融市场本身投资环境机制的缺陷。（2）家庭收入水平、结构。在我国国内，从改革开放到现在，人们的物质生活水平、经济收入均在稳步增长，但整体上来看，这种增长模式过于缓慢，甚至跟不上物价增长水平。此外，在家庭收入方面，结构过于单一，收入来源的渠道单一，可供家庭居民用于（衣食住行育）额外支配的收入非常有限。在这种情况下，单纯从居民家庭的角度来讲，家庭适当地选择一些风险较低、投资收益较少（有保障）的投资方式，是非常可取的，至少可以保证家庭经济生活的稳定性、安全性。但是，如果从经济学、金融学的视角来看待这个问题，这种现象不可取，无论是短期还是长期，都非常容易导致我国金融资产结构的不合理、不平衡性；从国家战略发展层面上来看，不利于我国金融行业的健康、合理发展。
2.家庭金融投资风险的防范规避。首先，要进一步加强居民家庭对金融投资的认识与理解，从思想上得以转变，这是提高家庭投资理财风险意识的关键一环。简单一点讲，在家庭金融投资活动进行之前，加强居民对金融投资类相关的专业知识的了解是非常有必要的，比如，金融投资风险方面的知识，包括银行、证券等，进一步让城乡居民了解家庭金融投资的风险形式。例如，投资中可能遇到的资本风险、价格风险、利率风险、投资者个人风险等。通过相关专业知识的引导与认知，帮助家庭投资者在以后的金融产品投资选择层面，可以考虑到更好、更全面的综合性影响因素，以一种科学、正确的视角来看待、选择金融投资的品种与相关服务机构，帮助家庭投资者养成一种理性投资理念，增强家庭投资的风险意识。其次，居民根据家庭的实际经济状况来选择所需的、合理范围内的金融投资产品。无论是同一地区还是不同地区，每一户家庭对于风险的承受能力都是不一样的，这些都是由家庭的经济状况来决定的。因此，对于家庭投资者来说，通过对家庭资产结构状况进行风险测试，可以获取到更加合理的投资分析、判断，这样可以确保投资金融产品可能导致的损失，或者投资后可能背离自己期望的指数，全部规划到自己可以承受的一个心理范围。正如前面所提到的那样，高收益伴随着高风险，所以，对于部分家庭风险承受能力较低的居民家庭，可以相应的选择一些投资风险低的投资品种，虽然所获取到的投资收益比较小，但却是真实存在的。除此之外，从政府职能层面来讲，政府合理通过完善相关法律监督体系，来强化对金融投资市场的干预效果。虽然政府对金融市场的过多干预，可能会对金融市场本身对发展造成一些破坏性影响，比如，破坏金融市场自我调控机制，但通过法律层面将一些规划性机制得以约束化，进行合理的干预与调控，还是非常有必要的。在具体实施上，可以重点规范投资者和中介机构的关系行为，从法律层面给予家庭金融投资者合法权益以保护。
三、结语
在十二五发展期间，我国逐渐进入到“新常态”发展阶段，在这一时期，国民经济朝着平稳、健康、多元化方向去发展。包括经济增长方式的转型，产业结构的布局与优化，这些均与当前社会主义市场经济体制相吻合，同时也是社会经济水平不断进步以及金融市场完善的重要体现。在“新常态”背景下，对于国内居民来说，如何将手中的闲置资金加以利用，实现增值，这是大多数家庭所希望的，所以很多家庭选择将资产投入到金融市场，以此来实现保值增值的目的。但是，市场经济危机是无处不在的，风险也是无处不在的，特别是在2008年金融危机之后，在最近的七八年间，国内金融市场一直受到着后金融危机环境的影响，最为明显的就是通货膨胀。居民手中的钱越来越不值钱，包括物价上涨、房价飞升，如何将钱升值成为了这个时代我国大多数居民特别关注的一个共性问题。本次课题探讨与分析，结合着个人对家庭金融投资的理解，从实际发展情况出发，简要表述了几点看法。不管怎样，个人认为，在当前后金融危机环境下，居民在选择金融投资理财产品的时候，应该根据家庭实际经济状况，选择最适合自己的投资理财方式，在综合考虑相关市场影响因素的基础上，基于问题找准定位。
参考文献：
[1]党平博. 通货膨胀背景下家庭理财分析[J]. 消费导刊， 2015（12）：202-202.
[2]王宇涵. “种钱”与存钱——美日家庭金融资产组合比较及借鉴[J]. 金融博览：财富， 2010（8）：72-73.
[3]王妍. 后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J]. 特区经济， 2011（4）：238-240.
[4]王雅萱. 我国家庭金融投资风险问题研究[J]. 商情， 2014（36）：29-30.
[5]段兆琛. 基于金融危机下家庭金融投资风险预防研究[J]. 中国经贸， 2014（19）：146-146.
作者简介：曹宇廷（1989—），男，江苏无锡人，本科，初级经济师。