越来越多的人咨询买什么样的保险最好，每次遇到这样的问题，我总是劝诫对方，如果你在不考虑风险发生的情况下，就想要短期内投入的保费有回报，那你就不要买保险了。我所说的短期，至少10年，也许20年，对于多数人来讲，这都是非常长的时间了。
　　保险对我们的利益取决于三点：风险（来得太早）、时间（复利递增）、政策（避税免债）。这里我们不谈风险和政策，单谈保险理财复利递增的时间效应。风险是一种概率，政策我们不可控，惟有时间是我们可以选择的。
　　前不久，在《中国保险报》上看到一篇介绍美国社会养老保险的文章，美国的养老基金竟然也面临入不敷出的窘境。作者在文章结尾竟意味深长地给出了一个令美国文化难以接受的解决方案，让养老的责任由自我承担变为由家庭来承担，即在孩子一出生时就由父母为他购买一份养老保险，这样，他的养老基金的增值时间会比成年人（如30岁进行养老准备）的养老基金的增值时间多一倍。
　　美国是一个个人主义至上的国度，但美国人也不得不惊叹时间价值对其的诱惑，而将目光从关注自己转向关注孩子；而在中国这个家庭观念至上的文明古国里，为孩子买保险成了许多家长理所当然的选择，选择的结果也使他们无意之中把握住了一次绝佳的理财机会。
　　不要让孩子输在起跑点上，对于复利投资的分红保险来讲，起跑点的差距可能终生无法超越。在我国各保险公司的缴款规定中，我们可以看到，年龄越小越便宜，当然得到的保障也越早。所以，早买保险，不光从价格上要合算，从得到保障的时间上来说，也是最合算的。从最后得到的保障利益来讲，更是天壤之别。
　　在1岁至20岁时，想获得一个高额保障，更重要的是通过强制储蓄，为孩子建立一个风险准备基金。当然，如果不买终身分红保险，同样获得这样的保障，每年只需300元左右的保费即可。但我们会面临一个选择，20岁后要不要保险。如果要，早20年利益更大。
　　在20岁至60岁之间，随着社会责任和家庭责任的日益增大，其自身的风险保障也与日俱增，由于孩子是在未成年时投的保险，父母是当然的投保人，这样既给了孩子一大笔钱，但孩子却不能自由支取，从而鼓励他靠自我奋斗实现人生价值。因为退保是投保人的权利，被保险人只能在出现风险时才能获得理赔金。
　　父母完成使命后，通过变更投保人，保单由孩子完全享用。进入60岁，既可退保弥补自身养老的不足，也可继续持有，继续获取高额的投资回报。不要忘了，复利递增，关键在最后的几年，最后1年的收益，可等同于最早的10年甚至20年收益的总和。我不赚钱了，而保险接着替我赚钱，这时候再想，惟一的幸运是我给了保险足够的时间。
　　这是保单最完美的结局，自然是作为遗产留给后人，从而实现人生与保险的双赢。
　　人人梦想成为华人首富，这种梦想不仅仅要获得生活质量的提高，更想获得的是财务自由。李嘉诚先生从16岁开始创业一直到73岁时，白手起家57年，家产就已达126亿美元，但是我们仔细来算，如果我们有1万美元，每一年复利可以达到28%，用同样时间，就可以做得同李嘉诚一样出色。如果我们比李嘉诚早创业16年，年复利21%即可。但事实上，成功的艰难不是在于一次两次的暴利，而是持续的保持。
　　所以说，保险理财成功的关键就是长期持有的态度，一个长期可行的方案持之以衡地去做，就算其收益率不突出，成功也会离我们越来越近。
　　（本文作者为新华保险资深客户经理）