摘 要：在中央政府倡导大力发展高新技术的背景下，宁波市上下大力实施创新驱动发展战略，但是技术革新的高风险性致使鄞州区不少民营企业要么望而却步，要么屡战屡败。然而，民营经济作为宁波市鄞州区经济社会发展水平的风向标，如何坚定不移地促进民营企业实现大转型、大跨越，面对科技创新风险的不确定性，需要科技保险为其保驾护航。

关键词：科技保险;鄞州;民营企业;风险;宁波;创新;高新技术;启示

本文索引：张艳萍.<标题>[J].商展经济，2021（23）：-136.

中图分类号：F840 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.23.44

2020年底，寧波市鄞州区民营经济体实现了1573.6亿元的产业增加值，在全市排名中居第一位，GDP比值达到69.4%。整体来看，长期以来民营企业为科技创新的发展做出了巨大的贡献，数据显示，70%的科技创新来自民营企业。而保险行业在支持民营企业科技创新、实现民营企业科技过程风险转移方面提供着有效的解决方案，通过研发推广科技保险、知识产权保险、专利保险等产品，不遗余力地支持企业的技术变革和转型升级。

1 科技保险支持民营企业发展的作用机制分析

1.1 科技保险为政府职能转变提供有效支撑

顺应国家大力发展高新技术，实施国家创新发展战略，为加快传统产业转型提供技术支撑，实现战略性新兴产业现代化，形成政府职能的转变，精简管理、分权让决策者在宏观经济中优先发展科技，这意味着推动科技保障体系创新，充分发挥科技保险在经济繁荣建设中的作用。

科技保险通过创新模式，搭建科技风险转移平台，积极参与民营企业创新风险治理，与政府合作，实现职能转变，从原来微观主体的强制性管理向服务市场主体转变，为企业生产经营创造良好的发展环境，实现保险服务从事后救助向事前预防、事中和事后救援转变。

1.2 科技保险助力民营企业自主创新

科技保险不仅可以有效分散和化解高新技术企业投资者和科技人员的风险，创造良好的创新创业环境，使更多的企业充分发挥资金和人才在高新技术产业发展中的作用，还能最大限度地凸显财政资金的引导和杠杆作用，建立政府和保险公司参与的科技企业营销风险分担体系，促进技术创新和企业发展。企业在投保时，保险公司会对企业的风险状况进行排查并列出，积极指导企业进行科学风险预防业务，再加上企业可以在保单有效期内积极向保险公司反馈，对近期科研项目中可能存在的风险因素及潜在损失发生的程度进行告知，从而最大限度地降低企业的损失风险。科技风险的发生会导致损失转为研发项目的风险成本。科技保险使高风险成本转换为较小的保险费，企业可避免遭受风险发生损失的可能性，进而降低科研项目的启动成本和研发成本。除此之外，高新技术企业承受着来自财务的压力，技术创新的高风险、成本高等原因，使其经常面临贷款融资渠道狭窄、研发成本较高等困境，科技保险可以帮助企业缓解这种困境，间接推动企业的技术创新发展。

2 鄞州区科技保险助力民营企业发展的实效分析

2.1 积极研发创新产品

从2013年开始，宁波市鄞州区在省内率先试点科技保险工作。经过八年的探索，试点险种已发展成为包括高新技术企业产品责任保险（含出口产品责任险）、产品研发责任保险、高管人员和关键研发人员团体意外伤害保险、关税保证保险十个险种。不仅如此，在科技保险承保公司的选择上也由过去的指定转向不再限制。

2.2 不断扩大风险保障

科技保险的承保范围由研发的物理风险扩大到人身风险，对承保对象需要经由科技局来认定，投保产品主要包括高新技术企业高管人员和关键研发人员团体意外伤害保险，而在保险费支出方面则实行全额补贴。如果研发人员遭遇意外事故，每人最高可获得101.8万元的赔偿给付。

2.3 政策性保费补贴抑制市场失灵问题

由于科技风险种类繁杂并且相互影响显著，导致科技保险一般会存在严重的信息不对称，容易出现市场失灵问题。因此，鄞州区政府为了有效应对科技保险失灵的缺陷问题、保障科技保险模式持续创新及有效动作，积极参与科技保险运营，并出台了一系列的财政补贴政策。

除区政府补贴之外，区科技局也出资为高新技术企业投保科技保险。如2015年出资86.77万元，为全区295家高新技术企业的884件发明专利投保专利保险，为107名关键研发人员投保团体意外伤害保险。

3 科技保险支持民营企业发展的国际先进经验及启示

3.1 市场化专业程度高

国外科技保险的市场化比较高，专门提供科技保险的各类机构数量众多，大型高新技术企业数量也比较多，早已实现了规模化经营，相应地这些企业创新能力较强，维权意识更高，从而对科技保险的需求比较强烈。因此，造成能提供科技保险承保的公司、经纪公司及其他类型的机构非常多，且各有擅长的目标领域。 如美国的丘博保险公司针对生命科学、海洋产业、信息与网络技术、能源行业都能够提供行业解决方案。圣保罗旅行者集团的科技保险采用为行业提供专门保险的形式， 涵盖电子制造业保险、全球技术保险、信息技术保险、医疗技术保险和电信行业保险。成立于 2001 年的技术保险协会，是由部分美国保险、会计公司等组成的非营利组织，专门为技术领域企业提供风险管理、风险规避方面的服务。

3.2 险种设置方式多样，产品种类丰富

部分发达国家和新兴经济体在相关领域顺应市场需求开展自主研发，进行了大胆的创新和尝试，科技保险产品在数量及质量上均达到了一定规模。国外设立科技险种的方式主要有两种：一种是单独提供险种，用以规避技术革新活动中的特定风险。比如，知识侵权责任保险、专科保护保险、网络安全保险、过错与过失保险、职业责任保险和技术错误与遗漏保险、数据资料损坏保险等。另一种是针对特定高科技行业特别制定的组合保险产品，通常会分布在各类诸如财产损失保险、建安工程保险、责任保险等产品中。 特别是在大部分国家， 科技保险并不是一个特定的险种名称， 而是保险公司通过风险评估， 及时了解行业不断变化的环境， 从而帮助企业识别潜在风险并为科技公司全面风险管理提供定制解决方案。