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摘 要：当前大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象。为深入了解地方本科院校大学生信贷消费的现状，南通大学大学生信贷消费研究课题组在总结、归纳前人相关研究的基础上，通过对南通大学本科学生信贷消费相关的调查，发现当前地方本科院校大学生信贷消费存在对信贷消费相关信息的了解不够、还款能力不足，还款来源单一、对信贷消费风险防范的意识不够等方面的问题，可以从国家加强立法和管控、学校加强对学生消费价值观的教育、父母加强对子女消费理念的正确引导、大学生个人应做到消费方式的自律等方面加以解决。
关键词：大学生；信贷消费；风险防范
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009 — 2234（2018）03 — 0092 — 06
一、研究目的
随着我国社会经济的不断发展，越来越多人的消费意识也在发生变化，网络消费开始盛行。大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象，信贷消费在大学生群体中越来越流行。
信贷消费作为一种新兴事物，给部分大学生的生活带来了较大改变，但与此同时，我们应看到其潜在的风险。显然大学生是一个特殊的群体，没有稳定的收入，但消费需求较大，拥有强劲的消费欲望和消费潜力。因此，关于大学生信贷消费及风险防范研究就显得尤为必要。
南通大学作为一所本科院校，以该校学生作为样本，通过对大学生信贷消费相关信息的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生信贷消费潜在的隐患，提出可行性的对策，规避风险。
二、研究设计
（一）文献研究
利用互联网和学校图书馆系统搜集、鉴别和整理大量文献资料，分析总结前人的研究成果，为理论分析提供基础。
（二）问卷调查
采取发放问卷调查的方法，通过纸质问卷和电子问卷相结合的形式，根据课题研究重点及研究范围，向在校本科学生发放500份调查问卷，并对其进行回收、整理，剔除无效问卷，然后运用SPSS软件对整理的数据进行分析，并得出最后的结果。
三、数据来源及分析
（一）数据来源
笔者在前人研究的基础上，根据所需信息设计问卷，面向南通大学的本科学生进行发放。问题涉及所调查对象的性别、年级、在校消费状况、对信贷消费的了解程度、对逾期不还款后果的了解程度等各方面，基本涵盖了研究所需的数据内容。问卷设计以选择题为主且均为必答题，因此所得问卷的有效率较高。本研究共发放500份问卷，回收有效问卷493份，有效回收率达98.6%。其中男生270人，约占54.8%，女生223人，约占45.2%；大一学生有187人，大二学生有199人，大三学生有90人，大四学生有17人。
（二）数据分析
1.描述性分析
（1）调研对象的基本情况
①平均月生活费
大学生平均月生活费大都在1000-1500元和1500-2000元这两个区间内，分别占被调查者总人数的57.8%、22.3%。仅有少数人的月平均生活费在1000元以下或是在2000元以上，分别占被调查者总人数的10.8%、9.1%（见图1）。
为进一步了解男生和女生平均月生活费的状况，我们将性别与生活费状况进行了交叉分析，发现在各个平均月生活费区间内，男生与女生的生活费状况相差不大，其具体分布为：1000元以下的学生中男生有27人，女生有26人；1000-1500元的学生中男生160人，女生有125人；1500-2000元的学生中男生有61人，女生有49人；2000元以上的学生中男生有22人，女生有23人（见表1）。
②生活费的主要来源
当代大学生的生活费主要来自于父母，占被调查者总人数的93.1%，其次来自于兼职，占被调查总人数的39.4%，人数最少的是来源于投资理财，仅占被调查总人数的8.1%（见图2）。
进一步分析，不难理解，大学生尚未进入社会，没有固定收入，其生活费主要来源于父母或兼职，而投资理财这种仍需要资金的活动则仅仅是极少数大学生所采用的方式。
（2）调研对象的消费情况
①生活费的主要支出
调查发现饮食是大学生生活费的主要支出项，所占比例最大，为92.7%，游戏、直播等网络消费所占的比例最小，为23.7%（见图3）。
②男女生生活费的主要支出
将生活费的主要支出情况与性别这一因素做交叉分析，发现用于吃饭和聚餐、唱K、旅游等娱乐，以及学习等支出项的男女生比例大致均等，而存在明显差异的为服饰、鞋类、化妆品、洗护用品等日用品、游戏、直播等网络消费等支出项。其中，在服饰、鞋类和化妆品、洗护用品等日用品的支出项中，女生居多；而在游戏、直播等网络消费的支出项中男生居多（见表2）。
③各年级学生生活费的主要支出
将生活费的主要支出情况与年级这一因素做交叉分析，发现对饮食的支出在四个年级学生的生活费中所占的比例均最大，分别占各自年级人数的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外，对游戏、直播等网络消费的支出所占的比例最小，分别为27.27%、15.08%、23.53%（见表3）。
（3）对信贷消费的了解及使用状况
调查发现大学生对于信贷消费是否了解情况人数基本均等（见图4）。此外，当代大学生现阶段主要采用的消费方式为及时消费（见图5），且在未来选择使用信贷消费的人数仅占39.35%（见图6），由此推论，信贷消费在大学生日常消费中属于少数现象。
④男女生选择信贷消费的意愿
为进一步探究未来选择信贷消费意愿与学生性别的相关性，将其加入性别这一因素，发现女生選择信贷消费的意愿低于男生的信贷消费意愿，其结果显示出，女生的安稳意识较强，不愿意轻易尝试新兴的事物（见表4）。 （4）信贷消费还款来源
当前大学生所贷消费还款的来源分别为：父母给予占46%；奖学金、助学金占10.1%；兼职打工占21.5%；存款小金库占7.9%；拆东墙，补西墙占11.8%；其他占2.6%（见图7）。从图中可以直观的看出，来源于父母的所占的比例最大，这也与大学生生活现状有关。
（5）对信贷消费对于诚信影响及逾期不还款风险的了解情况
①对信贷消费对于诚信影响的了解
超过半数的同学对信贷消费对于诚信的影响只是听说过，并不非常了解，甚至有33.87%的同学对信贷消费对诚信的影响一无所知，只有少数人对信贷消费对诚信的影响非常了解，仅占总人数的8.11%（见图8）。
②对逾期不还款风险的了解
大多数的大学生具有风险意识，能够认识到逾期不还款具有严重后果，仅有39人认为逾期还款没有任何风险，意味着风险意识不够，存在着严重的安全隐患，应引起足够重视（见图9）。
2.相关性分析
笔者又将学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿以及对信贷消费的了解情况6个方面进行相关性分析，利用SPSS软件求出皮尔逊相关系数及显著性系数，得出其两两间的相关性，进而分析出大学生使用信贷消费的促使因素及存在的问题。
由表5可以看出，性别与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.03，小于0.05，且皮尔逊相关性系数为0.131，表明男生使用信贷消费的意愿大于女生；年级与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.001，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为-0.145，说明大学生使用信贷消费意愿与年级呈负相关关系，即低年级的学生更愿意尝试使用信贷消费；平均月生活费与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.004，小于0.01，且皮尔逊相关性系数均为负数，说明平均月生活费与使用信贷消费意愿呈负相关关系，即平均月生活费低的学生更愿意使用信贷消费；使用信贷消费意愿与对信贷消费了解情况的显著性系数为0，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为0.274，说明有意愿选择使用信贷消费的学生对信贷消费并不是完全了解。
四、结论与启示
（一）大学生信贷消费存在的问题
1.大学生对信贷消费相关信息了解不够
从研究结果可以看出，被调查的大学生大都选择及时消费，且有近60.6%的学生表示不会选择信贷消费。就选择或是正在使用信贷消费的大学生而言，有60.4%的学生是因为生活费不够而选择信贷消费，而对于信贷消费盛行的原因、信贷平台的安全性、逾期还款的后果等并不是完全了解，这均体现出大学生对信贷消费相关信息的了解不够。
2.大学生还款能力不足，还款来源单一
大学生选择信贷消费往往是因为消费能力超过了收入能力，而未步入社会的大学生尚无固定的工作，其生活费来源主要依赖于父母的给予或是兼职，这就使得大学生还款来源单一化，一旦贷款，就会因没有足够的还款能力而造成逾期不还款。
3.大学生对信贷消费风险防范意识不够
在未来有意愿或有计划使用信贷消费的194人中，有42人对信贷消费并不了解，有126人仅是听说过，仅有26人对信贷消费非常了解。此外，在这些有意愿或有计划选择信贷消费的194人中，有13人甚至认为逾期不还款不会面临任何风险，而这均存在极大的安全隐患。此外，一些信贷平台随意降低放款门槛，甚至对申请人不加审核，只要提供学生证、身份证就可以办理贷款的业务，或是为了引诱大学生在自家平台上贷款，打出无担保、审核简单、贷款数额大、放款迅速等广告，隐瞒收取服务费用高的实情，使得风险防范意识不足的大学生误入非法信贷平台的陷阱。例如2017年4月，厦门一高校大二的女生因身陷“裸贷”，卷入至少5个校园贷，欠款57万多无法偿还而自杀。
（二）对策与建议
总的来说，笔者认为可以从国家、学校、家庭及大学生个人等方面着手。具体对策如下：
1.国家加强立法和管控
2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，纵观文件，主要有以下几点措施：疏堵结合，维护校园贷正常秩序；整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务；综合施策，切实加强大学生教育管理；分工负责，共同促进校园贷健康发展。由于该通知发布时间不久，其效果如何还有待观察，但笔者认为，若将其上升到立法的高度，将更有效地提高其规范性。
笔者认为，国家的相关立法机构要对信贷市场发展的经验教训进行分析和总结，完善信贷立法工作，尤其是完善网络借贷市场主体资格的相关立法，加强对信贷市场细分领域准入门槛的设置，从源头上做好防范。
2.学校加强对学生消费价值观的教育
学校应积极对在校大学生开展信贷消费普及教育，提高在校大学生的信贷消费意识和自我保护能力，弥补大学生对信贷消费相关知识了解的不足，避免因信息获取的缺失而被不法信贷平台利用。同时，学校也要加强与学生父母之间的联系，及时跟家长通报学生在校动态，形成学校与家庭双方合力，以减少对大学生信贷消费教育的阻力。
3.父母加强对子女消费理念的正确引导
作为大学生的父母要有效引导和关注子女的消费行为，包括其消费动机、消费方式，尤其是网络信贷消费。平时还要多关心子女的生活状况，加强子女的理财教育，培养其养成良好的消费习惯，理性消费。此外，家长要主动与学校沟通，共同对信贷消费可能对大学生造成的风险进行防范。
4.大学生个人应做到消费方式的自律
在如今这个网络不断发展的时代，信贷已然成为一种趋势，大学生信贷发展的势头也很强劲。作为一个当代大学生，所要做的并不是一味地排斥信贷消费，但也不能盲目進行信贷消费，而是不断学习相关的法律知识、道德要求，做到自控、自律，养成良好的消费习惯，学会对信贷消费平台进行辨别，抵制不规范的信贷平台，理性地进行信贷消费。
〔参 考 文 献〕
〔1〕叶纯亮，张学会.地方本科院校大学生信贷消费的调查研究——以合肥师范学院为例〔J〕.教育视点，2016，（02）.
〔2〕顾天竹，余庆哲.大学生电商消费信贷行为研究〔J〕.常州信息职业技术学院学报，2016，（02）.
〔3〕风笑天.社会研究方法（第四版）〔M〕.北京：中国人民大学出版社，2016.
〔4〕刘兰剑，李玲.管理定量分析〔M〕.北京：中国人民大学出版社，2016.
〔5〕中国银监会，教育部，人力资源社会保障部.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知〔Z〕.2017.
〔6〕谢婕.大学校园信贷存在的问题及防范机制〔J〕.淮海工学院学报，2016，（03）.
〔7〕蒋勇.当代大学生信贷消费探析〔J〕.青少年论坛，2009，（01）.
〔8〕吴阳，黄林辉.网络诚信视域下的校园贷问题及其规制〔J〕.重庆电子工程职业学院学报，2016，（03）.
〔责任编辑：孙玉婷〕
关键词：大学生；信贷消费；风险防范
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009 — 2234（2018）03 — 0092 — 06
一、研究目的
随着我国社会经济的不断发展，越来越多人的消费意识也在发生变化，网络消费开始盛行。大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象，信贷消费在大学生群体中越来越流行。
信贷消费作为一种新兴事物，给部分大学生的生活带来了较大改变，但与此同时，我们应看到其潜在的风险。显然大学生是一个特殊的群体，没有稳定的收入，但消费需求较大，拥有强劲的消费欲望和消费潜力。因此，关于大学生信贷消费及风险防范研究就显得尤为必要。
南通大学作为一所本科院校，以该校学生作为样本，通过对大学生信贷消费相关信息的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生信贷消费潜在的隐患，提出可行性的对策，规避风险。
二、研究设计
（一）文献研究
利用互联网和学校图书馆系统搜集、鉴别和整理大量文献资料，分析总结前人的研究成果，为理论分析提供基础。
（二）问卷调查
采取发放问卷调查的方法，通过纸质问卷和电子问卷相结合的形式，根据课题研究重点及研究范围，向在校本科学生发放500份调查问卷，并对其进行回收、整理，剔除无效问卷，然后运用SPSS软件对整理的数据进行分析，并得出最后的结果。
三、数据来源及分析
（一）数据来源
笔者在前人研究的基础上，根据所需信息设计问卷，面向南通大学的本科学生进行发放。问题涉及所调查对象的性别、年级、在校消费状况、对信贷消费的了解程度、对逾期不还款后果的了解程度等各方面，基本涵盖了研究所需的数据内容。问卷设计以选择题为主且均为必答题，因此所得问卷的有效率较高。本研究共发放500份问卷，回收有效问卷493份，有效回收率达98.6%。其中男生270人，约占54.8%，女生223人，约占45.2%；大一学生有187人，大二学生有199人，大三学生有90人，大四学生有17人。
（二）数据分析
1.描述性分析
（1）调研对象的基本情况
①平均月生活费
大学生平均月生活费大都在1000-1500元和1500-2000元这两个区间内，分别占被调查者总人数的57.8%、22.3%。仅有少数人的月平均生活费在1000元以下或是在2000元以上，分别占被调查者总人数的10.8%、9.1%（见图1）。
为进一步了解男生和女生平均月生活费的状况，我们将性别与生活费状况进行了交叉分析，发现在各个平均月生活费区间内，男生与女生的生活费状况相差不大，其具体分布为：1000元以下的学生中男生有27人，女生有26人；1000-1500元的学生中男生160人，女生有125人；1500-2000元的学生中男生有61人，女生有49人；2000元以上的学生中男生有22人，女生有23人（见表1）。
②生活费的主要来源
当代大学生的生活费主要来自于父母，占被调查者总人数的93.1%，其次来自于兼职，占被调查总人数的39.4%，人数最少的是来源于投资理财，仅占被调查总人数的8.1%（见图2）。
进一步分析，不难理解，大学生尚未进入社会，没有固定收入，其生活费主要来源于父母或兼职，而投资理财这种仍需要资金的活动则仅仅是极少数大学生所采用的方式。
（2）调研对象的消费情况
①生活费的主要支出
调查发现饮食是大学生生活费的主要支出项，所占比例最大，为92.7%，游戏、直播等网络消费所占的比例最小，为23.7%（见图3）。
②男女生生活费的主要支出
将生活费的主要支出情况与性别这一因素做交叉分析，发现用于吃饭和聚餐、唱K、旅游等娱乐，以及学习等支出项的男女生比例大致均等，而存在明显差异的为服饰、鞋类、化妆品、洗护用品等日用品、游戏、直播等网络消费等支出项。其中，在服饰、鞋类和化妆品、洗护用品等日用品的支出项中，女生居多；而在游戏、直播等网络消费的支出项中男生居多（见表2）。
③各年级学生生活费的主要支出
将生活费的主要支出情况与年级这一因素做交叉分析，发现对饮食的支出在四个年级学生的生活费中所占的比例均最大，分别占各自年级人数的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外，对游戏、直播等网络消费的支出所占的比例最小，分别为27.27%、15.08%、23.53%（见表3）。
（3）对信贷消费的了解及使用状况
调查发现大学生对于信贷消费是否了解情况人数基本均等（见图4）。此外，当代大学生现阶段主要采用的消费方式为及时消费（见图5），且在未来选择使用信贷消费的人数仅占39.35%（见图6），由此推论，信贷消费在大学生日常消费中属于少数现象。
④男女生选择信贷消费的意愿
为进一步探究未来选择信贷消费意愿与学生性别的相关性，将其加入性别这一因素，发现女生選择信贷消费的意愿低于男生的信贷消费意愿，其结果显示出，女生的安稳意识较强，不愿意轻易尝试新兴的事物（见表4）。 （4）信贷消费还款来源
当前大学生所贷消费还款的来源分别为：父母给予占46%；奖学金、助学金占10.1%；兼职打工占21.5%；存款小金库占7.9%；拆东墙，补西墙占11.8%；其他占2.6%（见图7）。从图中可以直观的看出，来源于父母的所占的比例最大，这也与大学生生活现状有关。
（5）对信贷消费对于诚信影响及逾期不还款风险的了解情况
①对信贷消费对于诚信影响的了解
超过半数的同学对信贷消费对于诚信的影响只是听说过，并不非常了解，甚至有33.87%的同学对信贷消费对诚信的影响一无所知，只有少数人对信贷消费对诚信的影响非常了解，仅占总人数的8.11%（见图8）。
②对逾期不还款风险的了解
大多数的大学生具有风险意识，能够认识到逾期不还款具有严重后果，仅有39人认为逾期还款没有任何风险，意味着风险意识不够，存在着严重的安全隐患，应引起足够重视（见图9）。
2.相关性分析
笔者又将学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿以及对信贷消费的了解情况6个方面进行相关性分析，利用SPSS软件求出皮尔逊相关系数及显著性系数，得出其两两间的相关性，进而分析出大学生使用信贷消费的促使因素及存在的问题。
由表5可以看出，性别与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.03，小于0.05，且皮尔逊相关性系数为0.131，表明男生使用信贷消费的意愿大于女生；年级与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.001，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为-0.145，说明大学生使用信贷消费意愿与年级呈负相关关系，即低年级的学生更愿意尝试使用信贷消费；平均月生活费与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.004，小于0.01，且皮尔逊相关性系数均为负数，说明平均月生活费与使用信贷消费意愿呈负相关关系，即平均月生活费低的学生更愿意使用信贷消费；使用信贷消费意愿与对信贷消费了解情况的显著性系数为0，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为0.274，说明有意愿选择使用信贷消费的学生对信贷消费并不是完全了解。
四、结论与启示
（一）大学生信贷消费存在的问题
1.大学生对信贷消费相关信息了解不够
从研究结果可以看出，被调查的大学生大都选择及时消费，且有近60.6%的学生表示不会选择信贷消费。就选择或是正在使用信贷消费的大学生而言，有60.4%的学生是因为生活费不够而选择信贷消费，而对于信贷消费盛行的原因、信贷平台的安全性、逾期还款的后果等并不是完全了解，这均体现出大学生对信贷消费相关信息的了解不够。
2.大学生还款能力不足，还款来源单一
大学生选择信贷消费往往是因为消费能力超过了收入能力，而未步入社会的大学生尚无固定的工作，其生活费来源主要依赖于父母的给予或是兼职，这就使得大学生还款来源单一化，一旦贷款，就会因没有足够的还款能力而造成逾期不还款。
3.大学生对信贷消费风险防范意识不够
在未来有意愿或有计划使用信贷消费的194人中，有42人对信贷消费并不了解，有126人仅是听说过，仅有26人对信贷消费非常了解。此外，在这些有意愿或有计划选择信贷消费的194人中，有13人甚至认为逾期不还款不会面临任何风险，而这均存在极大的安全隐患。此外，一些信贷平台随意降低放款门槛，甚至对申请人不加审核，只要提供学生证、身份证就可以办理贷款的业务，或是为了引诱大学生在自家平台上贷款，打出无担保、审核简单、贷款数额大、放款迅速等广告，隐瞒收取服务费用高的实情，使得风险防范意识不足的大学生误入非法信贷平台的陷阱。例如2017年4月，厦门一高校大二的女生因身陷“裸贷”，卷入至少5个校园贷，欠款57万多无法偿还而自杀。
（二）对策与建议
总的来说，笔者认为可以从国家、学校、家庭及大学生个人等方面着手。具体对策如下：
1.国家加强立法和管控
2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，纵观文件，主要有以下几点措施：疏堵结合，维护校园贷正常秩序；整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务；综合施策，切实加强大学生教育管理；分工负责，共同促进校园贷健康发展。由于该通知发布时间不久，其效果如何还有待观察，但笔者认为，若将其上升到立法的高度，将更有效地提高其规范性。
笔者认为，国家的相关立法机构要对信贷市场发展的经验教训进行分析和总结，完善信贷立法工作，尤其是完善网络借贷市场主体资格的相关立法，加强对信贷市场细分领域准入门槛的设置，从源头上做好防范。
2.学校加强对学生消费价值观的教育
学校应积极对在校大学生开展信贷消费普及教育，提高在校大学生的信贷消费意识和自我保护能力，弥补大学生对信贷消费相关知识了解的不足，避免因信息获取的缺失而被不法信贷平台利用。同时，学校也要加强与学生父母之间的联系，及时跟家长通报学生在校动态，形成学校与家庭双方合力，以减少对大学生信贷消费教育的阻力。
3.父母加强对子女消费理念的正确引导
作为大学生的父母要有效引导和关注子女的消费行为，包括其消费动机、消费方式，尤其是网络信贷消费。平时还要多关心子女的生活状况，加强子女的理财教育，培养其养成良好的消费习惯，理性消费。此外，家长要主动与学校沟通，共同对信贷消费可能对大学生造成的风险进行防范。
4.大学生个人应做到消费方式的自律
在如今这个网络不断发展的时代，信贷已然成为一种趋势，大学生信贷发展的势头也很强劲。作为一个当代大学生，所要做的并不是一味地排斥信贷消费，但也不能盲目進行信贷消费，而是不断学习相关的法律知识、道德要求，做到自控、自律，养成良好的消费习惯，学会对信贷消费平台进行辨别，抵制不规范的信贷平台，理性地进行信贷消费。
〔参 考 文 献〕
〔1〕叶纯亮，张学会.地方本科院校大学生信贷消费的调查研究——以合肥师范学院为例〔J〕.教育视点，2016，（02）.
〔2〕顾天竹，余庆哲.大学生电商消费信贷行为研究〔J〕.常州信息职业技术学院学报，2016，（02）.
〔3〕风笑天.社会研究方法（第四版）〔M〕.北京：中国人民大学出版社，2016.
〔4〕刘兰剑，李玲.管理定量分析〔M〕.北京：中国人民大学出版社，2016.
〔5〕中国银监会，教育部，人力资源社会保障部.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知〔Z〕.2017.
〔6〕谢婕.大学校园信贷存在的问题及防范机制〔J〕.淮海工学院学报，2016，（03）.
〔7〕蒋勇.当代大学生信贷消费探析〔J〕.青少年论坛，2009，（01）.
〔8〕吴阳，黄林辉.网络诚信视域下的校园贷问题及其规制〔J〕.重庆电子工程职业学院学报，2016，（03）.
〔责任编辑：孙玉婷〕