我国女性投资理财现状及策略研究

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  摘要:随着女性在家庭和职场的地位不断提升,我国女性经济独立的意识越来越强,围绕女性这一性别群体的理财问题受到社会越来越多的关注。女性理财,即女性通过合理安排资金,运用投资理财工具对资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。论文通过对湖北、江西和甘肃三个省份的女性进行问卷调查和实证研究,了解我国女性投资理财的现状,发现相关问题并提出策略建议。
  关键词:女性理财 现状调查  策略建议
  一、引言
  在这个经济不断发展的时代,随着积累的财富越来越多,投资理财成了每个人的必修课。投资理财能够使我们的财富保值增值,实现财务自由的终极目标。在当今社會,女性无论从能力还是学历上,都具有和男性平等的地位。对女性而言,投资理财具有更为重要深远的意义。一方面,相较于男性,女性更愿意在投资理财上花费精力。女性凭借自己天生稳健的投资理财风格,逐渐成为财富管理的主力军,我们应该关注她们的投资习惯和理财特点。另一方面,随着女性经济独立的意识增强,现代社会有越来越多的职业女性,但是职场中存在一定的性别歧视现象,因而女性需要承担更多的经济压力,而投资理财可以缓解相应的压力,有益于实现其兼顾事业和家庭的美好愿望。
  通过对我国女性投资理财现状及策略研究,可以帮助女性了解科学的投资理财观念,掌握科学的投资理财方法。鼓励女性改变过于保守的投资理财思维,能够更加开放积极的去了解更多的投资理财方式。
  二、我国女性投资理财现状
  (一)数据说明
  我们小组初始调查问卷合计600份(纸质版和电子版均300份),其中湖北、江西及甘肃三省各200份数据(纸质版和电子版均100份)。为使数据更加真实可靠地反映问题,我们剔除无效问卷之后,最终筛选出300份有效数据,其中湖北、江西及甘肃三省各100份数据(纸质版70份和电子版30份)。我们主要通过两种渠道获得数据:一是实地走访,选择三省具有代表性的城市发放纸质问卷;一是问卷星,通过小组成员各自的社交关系发放电子问卷。所有数据都是我们小组亲自调研获取,具有一定的真实性和可靠性。
  (二)数据分析
  调查样本的年龄分布为20岁以下及50岁以上共占比15.67%,20岁至30岁之间占比高达44.67%,30岁至50岁之间共占比39.66%。她们的职业情况如下:学生最多,占比30%;企事业单位人员其次,占比23.67%;个体户或私企老板再其次,占比14.67%;务农占比13.33%,自由职业者占比12%,其他占5%;职业投资者最少,占比1.33%。
  1. 我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。对于“投资理财”的了解程度(如图一),高达40.67%的女性不太清楚,还有14.67%的女性完全不清楚,而37.33%的女性有一定了解,仅7.33%的女性很了解。整体而言,我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。
  2. 我国女性的投资理财风格偏保守和稳健。大家对于投资理财产品的购买情况(如图二),只有32.33%的女性没有购买过任何投资理财产品,另外67.67%的女性都参与过投资理财产品的购买,其中34%的女性购买过余额宝等货币基金,23%的女性购买过保险,21%的女性购买过银行理财产品,13.67%的女性购买过基金。不难看出,在众多的投资理财产品中,余额宝等货币基金、保险、银行理财产品和基金这四大类最受女性青睐,而其他产品较少购买,仅有6.33%的女性购买过股票,6%的女性购买过黄金,5.67%的女性购买过国债,5.33%的女性购买过房地产,购买过外汇和期货或信托的女性均占1%,购买过P2P等网贷产品的女性最少,占比0.67%。由此可知,大部分女性喜欢购买比较稳健的投资理财产品,而不太愿意投资于相对而言风险程度较高的产品。这也说明大多数女性属于稳健型或保守型投资者。
  女性对损失的容忍程度(如图三),有31.33%的女性表示自己不能承受任何损失,所能承受的最大损失为本金10%的女性占比高达45.67%;而17%的女性可以承受本金50%的损失,能够承受本金80%及以上损失的女性仅占6%。数据表明绝大多数女性对风险的厌恶程度较高,本身承受风险的能力较低。这也与前面女性选择投资理财产品时的种类偏好相一致。
  3. 我国女性缺少对实现财务自由的认知感。对于投资理财的目的调查(如图四),55%的女性认为是提高生活质量, 48%的女性是为了经济独立, 47%的女性是为了增加收入,30.33%的女性认为是实现财务自由,而29.33%的女性是因为个人兴趣爱好, 12%的女性是为了减少支出,仅有3%的女性认为另有其他原因。由此看出,女性在投资理财的初衷方面,最为赞成的观点是提高生活质量、经济独立和增加收入,而实现财务自由却相对偏后。这说明女性有较强的经济独立意识,但缺少对财务自由的认知。
  4. 我国女性在投资理财方面存在一定误区。关于女性每月闲置金额及其投资理财的状况关系(如图五),当金额低于500元时,高达59.21 %的女性从未进行过,而25.66%的女性进行过但不太成功,仅15.13%的女性进行过且结果不错;当金额在500-1000元之间时,从未进行过的女性占比37.70%,进行过但不太成功的女性占比27.87%,而进行过且结果不错的女性占比34.43%;当金额在1000-2000元之间时,有33.33%的女性从未进行过,而25.64%的女性进行过但不太成功,高达 41.03%的女性进行过且结果不错;当金额高于2000元时,从未进行过的女性仅占比22.92%,进行过但不太成功的女性占比33.33%,而进行过且结果不错的女性占比43.75%。通过数据发现,随着闲置金额数量的增加,进行过投资理财的女性比例在增加,同时投资理财结果不错的女性比例也相应增加。这说明大家存在投资理财的误区:当自己有较多的闲置金额时,才有进行投资理财的必要性。   5.我国女性对理财的认可度与学历成正比。关于女性的学历与其对投资理财的态度关联(如图六),高中及以下学历的女性中,有39%的女性持肯定态度,认为投资理财能为其钱财增值,愿意拿一部分钱进行投资理财活动,另外61%的女性持否定态度或不清楚,认为投资理财有投机成分不安全或没什么看法;大专学历的女性中,持肯定态度者占比高达61%,持否定态度或不清楚者占比39%;本科学历的女性中,也是高达59%的女性持肯定态度,另外41%的女性持否定态度或不清楚;硕士及以上学历的女性几乎全部持肯定态度。由此不难发现,女性的学历越高,其对投资理财的认可度越高。
  6. 三省女性遇到的财务问题对比差异不大。将三省女性所遇到过的财务问题对比分析(如圖七),整体来看,三省的差异情况并不太明显,有相当一部分女性从未遇到过任何财务问题。在三省的女性中均占比较大的财务问题是多余的钱存在银行不动,且明显大于其他财务问题的占比,这反映了我国女性喜欢储蓄的民族特点。另外,江西的女性遇到月末或期末财务危机的占比最低,同时从未遇到过任何状况的占比最高。
  (三)数据总结
  根据以上的数据分析,我们能够大致了解我国女性投资理财的现状。整体而言,我国女性缺少对投资理财的了解,在投资理财方面存在一定的误区,没有充分认识到投资理财的重要性,因而投资理财的意识较为淡薄。
  三、我国女性投资理财策略
  (一)依据生命周期理论规划方案
  基于生命周期理论的投资理财,实际上就是指个人或者家庭在不同的时期,根据收入与支出、资产与负债、风险承受能力等情况的不同,制定各阶段合适的投资理财方案。在单身期和家庭的形成期,女性可以学习一些投资理财方面的知识,先投资于一些低风险甚至无风险的稳健产品,以适应市场经济的变化,等到自己具备完整的知识体系并对市场有一定的了解之后,可适当投资于一些中、高风险的产品。在家庭的成长期,家庭消费支出的压力较大,此时应当选择一些低或中风险的投资理财产品,在保证本金安全的前提之下,追求家庭收益的最大化。在家庭的成熟期,由于子女渐渐独立,家庭支出不断减少,债务大幅减轻或已清偿完毕,但此阶段需要为养老和医疗等方面做好准备,应当投资于一些中、高风险的产品,以期获得可观收益。在家庭的衰老期,家庭收入与支出均减少,此阶段可以购买一些国债等稳健型产品,实现资产保值。
  (二)遵循风险与收益均衡的原则
  风险与收益具有协同效应,它们之间成正比关系:风险越低,收益就越低;风险越高,收益也越高。在进行投资理财时必须兼顾二者,从自己实际的财务状况出发,切不可只为追求高收益而忽略高风险的存在,也不可一味投资低风险产品而错失获得良好收益的机会,否则达不到投资理财的终极目标。例如一位收入较高的中年女性,在不影响基本生活的情况下,可以考虑将一部分资金购买外汇、期货等高风险产品;假若是一名收入较低且工作不稳定的女性,则建议投资于货币型基金、黄金等低风险产品。
  (三)不要把鸡蛋放在一个篮子里
  据调查数据显示,女性所购买的投资理财产品相对单一,这样的策略不能很好地达到降低风险、增加收益的效果。投资理财不要把鸡蛋放在一个篮子里,最好购买组合进行分散投资。即使一个平台或一种产品出现问题,也不会影响其他平台和其他产品,这样造成的损失将会是最小化。除此之外,投资组合的收益高于单一产品的收益,而投资组合的风险却低于单一产品的风险。如果觉得选择投资组合有难度,可以购买股票指数基金,它的价格随股票大盘涨跌,很容易获得市场的平均收益率。
  (四)资金越少越有必要投资理财
  投资理财不仅是有钱人的需要,而是每个人的需要,钱越少越有必要进行投资理财。当收入有限而支出无限时,我们需要把钱用在刀刃上。理财规划能够给未来的生活一个保障,避免自己处于财务危机的困境之中。有钱人之所以越来越有钱,是因为他们懂得利用投资理财工具。钱少的女性不敢进行投资理财,害怕资产不增倒减,理财效果适得其反。这类女性在开始理财的初期,尽量选择低风险的投资组合以保证本金安全。在经验丰富的后期,适量增加高风险的投资比例以获得更大收益。随着时间的推移,大家会逐渐变得富裕起来。
  (五)保险是投资理财的安全防线
  生活中存在一个普遍的现象:收入越高的人,其保单越多;而收入越低的人,其保单越少。如果投资理财是一场足球比赛,那么保险充当守门员的角色,是一切活动的安全保障。我们投资理财的目的是为了使自己的资产保值增值,一旦发生意外情况就需要使用大量资金,没有购买保险很可能导致一无所有。保险表面上看起来是一项消费,实质上却是一种投资,只不过增加了一些条件和期限。保险能够使我们即便发生意外情况,正常的生活也不受影响。
  (六)努力学习投资理财理论知识
  在金融科技高速发展的今天,投资理财方式越来越多元化,投资理财门槛也越来越低。如何在众多纷繁复杂的理财产品中找到适合自己的最优投资组合,这就需要我们不断总结经验教训并且学习理论知识。大家可以阅读相关的杂志期刊等书籍,也可以利用网络资源学习投资理财。当看到感兴趣的产品时,一定要保持头脑清醒,先查询其真实性与合法性,并运用理财知识加以判断,再做出相应的购买决定,不能盲目进行投资理财。
  参考文献:
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  基金项目:本论文是中华女子学院2018年度北京市大学生创新课题《我国女性投资理财现状及策略研究——基于湖北、江西和甘肃的问卷调查》(编号:2018010407269B)的结项成果。
   (作者单位:中华女子学院金融系)
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