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摘要：随着女性在家庭和职场的地位不断提升，我国女性经济独立的意识越来越强，围绕女性这一性别群体的理财问题受到社会越来越多的关注。女性理财，即女性通过合理安排资金，运用投资理财工具对资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。论文通过对湖北、江西和甘肃三个省份的女性进行问卷调查和实证研究，了解我国女性投资理财的现状，发现相关问题并提出策略建议。
关键词：女性理财 现状调查 策略建议
一、引言
在这个经济不断发展的时代，随着积累的财富越来越多，投资理财成了每个人的必修课。投资理财能够使我们的财富保值增值，实现财务自由的终极目标。在当今社會，女性无论从能力还是学历上，都具有和男性平等的地位。对女性而言，投资理财具有更为重要深远的意义。一方面，相较于男性，女性更愿意在投资理财上花费精力。女性凭借自己天生稳健的投资理财风格，逐渐成为财富管理的主力军，我们应该关注她们的投资习惯和理财特点。另一方面，随着女性经济独立的意识增强，现代社会有越来越多的职业女性，但是职场中存在一定的性别歧视现象，因而女性需要承担更多的经济压力，而投资理财可以缓解相应的压力，有益于实现其兼顾事业和家庭的美好愿望。
通过对我国女性投资理财现状及策略研究，可以帮助女性了解科学的投资理财观念，掌握科学的投资理财方法。鼓励女性改变过于保守的投资理财思维，能够更加开放积极的去了解更多的投资理财方式。
二、我国女性投资理财现状
（一）数据说明
我们小组初始调查问卷合计600份（纸质版和电子版均300份），其中湖北、江西及甘肃三省各200份数据（纸质版和电子版均100份）。为使数据更加真实可靠地反映问题，我们剔除无效问卷之后，最终筛选出300份有效数据，其中湖北、江西及甘肃三省各100份数据（纸质版70份和电子版30份）。我们主要通过两种渠道获得数据：一是实地走访，选择三省具有代表性的城市发放纸质问卷;一是问卷星，通过小组成员各自的社交关系发放电子问卷。所有数据都是我们小组亲自调研获取，具有一定的真实性和可靠性。
（二）数据分析
调查样本的年龄分布为20岁以下及50岁以上共占比15.67%，20岁至30岁之间占比高达44.67%，30岁至50岁之间共占比39.66%。她们的职业情况如下：学生最多，占比30%;企事业单位人员其次，占比23.67%;个体户或私企老板再其次，占比14.67%;务农占比13.33%，自由职业者占比12%，其他占5%;职业投资者最少，占比1.33%。
1. 我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。对于“投资理财”的了解程度（如图一），高达40.67%的女性不太清楚，还有14.67%的女性完全不清楚，而37.33%的女性有一定了解，仅7.33%的女性很了解。整体而言，我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。
2. 我国女性的投资理财风格偏保守和稳健。大家对于投资理财产品的购买情况（如图二），只有32.33%的女性没有购买过任何投资理财产品，另外67.67%的女性都参与过投资理财产品的购买，其中34%的女性购买过余额宝等货币基金，23%的女性购买过保险，21%的女性购买过银行理财产品，13.67%的女性购买过基金。不难看出，在众多的投资理财产品中，余额宝等货币基金、保险、银行理财产品和基金这四大类最受女性青睐，而其他产品较少购买，仅有6.33%的女性购买过股票，6%的女性购买过黄金，5.67%的女性购买过国债，5.33%的女性购买过房地产，购买过外汇和期货或信托的女性均占1%，购买过P2P等网贷产品的女性最少，占比0.67%。由此可知，大部分女性喜欢购买比较稳健的投资理财产品，而不太愿意投资于相对而言风险程度较高的产品。这也说明大多数女性属于稳健型或保守型投资者。
女性对损失的容忍程度（如图三），有31.33%的女性表示自己不能承受任何损失，所能承受的最大损失为本金10%的女性占比高达45.67%;而17%的女性可以承受本金50%的损失，能够承受本金80%及以上损失的女性仅占6%。数据表明绝大多数女性对风险的厌恶程度较高，本身承受风险的能力较低。这也与前面女性选择投资理财产品时的种类偏好相一致。
3. 我国女性缺少对实现财务自由的认知感。对于投资理财的目的调查（如图四），55%的女性认为是提高生活质量， 48%的女性是为了经济独立， 47%的女性是为了增加收入，30.33%的女性认为是实现财务自由，而29.33%的女性是因为个人兴趣爱好， 12%的女性是为了减少支出，仅有3%的女性认为另有其他原因。由此看出，女性在投资理财的初衷方面，最为赞成的观点是提高生活质量、经济独立和增加收入，而实现财务自由却相对偏后。这说明女性有较强的经济独立意识，但缺少对财务自由的认知。
4. 我国女性在投资理财方面存在一定误区。关于女性每月闲置金额及其投资理财的状况关系（如图五），当金额低于500元时，高达59.21 %的女性从未进行过，而25.66%的女性进行过但不太成功，仅15.13%的女性进行过且结果不错;当金额在500-1000元之间时，从未进行过的女性占比37.70%，进行过但不太成功的女性占比27.87%，而进行过且结果不错的女性占比34.43%;当金额在1000-2000元之间时，有33.33%的女性从未进行过，而25.64%的女性进行过但不太成功，高达 41.03%的女性进行过且结果不错;当金额高于2000元时，从未进行过的女性仅占比22.92%，进行过但不太成功的女性占比33.33%，而进行过且结果不错的女性占比43.75%。通过数据发现，随着闲置金额数量的增加，进行过投资理财的女性比例在增加，同时投资理财结果不错的女性比例也相应增加。这说明大家存在投资理财的误区：当自己有较多的闲置金额时，才有进行投资理财的必要性。 5.我国女性对理财的认可度与学历成正比。关于女性的学历与其对投资理财的态度关联（如图六），高中及以下学历的女性中，有39%的女性持肯定态度，认为投资理财能为其钱财增值，愿意拿一部分钱进行投资理财活动，另外61%的女性持否定态度或不清楚，认为投资理财有投机成分不安全或没什么看法;大专学历的女性中，持肯定态度者占比高达61%，持否定态度或不清楚者占比39%;本科学历的女性中，也是高达59%的女性持肯定态度，另外41%的女性持否定态度或不清楚;硕士及以上学历的女性几乎全部持肯定态度。由此不难发现，女性的学历越高，其对投资理财的认可度越高。
6. 三省女性遇到的财务问题对比差异不大。将三省女性所遇到过的财务问题对比分析（如圖七），整体来看，三省的差异情况并不太明显，有相当一部分女性从未遇到过任何财务问题。在三省的女性中均占比较大的财务问题是多余的钱存在银行不动，且明显大于其他财务问题的占比，这反映了我国女性喜欢储蓄的民族特点。另外，江西的女性遇到月末或期末财务危机的占比最低，同时从未遇到过任何状况的占比最高。
（三）数据总结
根据以上的数据分析，我们能够大致了解我国女性投资理财的现状。整体而言，我国女性缺少对投资理财的了解，在投资理财方面存在一定的误区，没有充分认识到投资理财的重要性，因而投资理财的意识较为淡薄。
三、我国女性投资理财策略
（一）依据生命周期理论规划方案
基于生命周期理论的投资理财，实际上就是指个人或者家庭在不同的时期，根据收入与支出、资产与负债、风险承受能力等情况的不同，制定各阶段合适的投资理财方案。在单身期和家庭的形成期，女性可以学习一些投资理财方面的知识，先投资于一些低风险甚至无风险的稳健产品，以适应市场经济的变化，等到自己具备完整的知识体系并对市场有一定的了解之后，可适当投资于一些中、高风险的产品。在家庭的成长期，家庭消费支出的压力较大，此时应当选择一些低或中风险的投资理财产品，在保证本金安全的前提之下，追求家庭收益的最大化。在家庭的成熟期，由于子女渐渐独立，家庭支出不断减少，债务大幅减轻或已清偿完毕，但此阶段需要为养老和医疗等方面做好准备，应当投资于一些中、高风险的产品，以期获得可观收益。在家庭的衰老期，家庭收入与支出均减少，此阶段可以购买一些国债等稳健型产品，实现资产保值。
（二）遵循风险与收益均衡的原则
风险与收益具有协同效应，它们之间成正比关系：风险越低，收益就越低;风险越高，收益也越高。在进行投资理财时必须兼顾二者，从自己实际的财务状况出发，切不可只为追求高收益而忽略高风险的存在，也不可一味投资低风险产品而错失获得良好收益的机会，否则达不到投资理财的终极目标。例如一位收入较高的中年女性，在不影响基本生活的情况下，可以考虑将一部分资金购买外汇、期货等高风险产品;假若是一名收入较低且工作不稳定的女性，则建议投资于货币型基金、黄金等低风险产品。
（三）不要把鸡蛋放在一个篮子里
据调查数据显示，女性所购买的投资理财产品相对单一，这样的策略不能很好地达到降低风险、增加收益的效果。投资理财不要把鸡蛋放在一个篮子里，最好购买组合进行分散投资。即使一个平台或一种产品出现问题，也不会影响其他平台和其他产品，这样造成的损失将会是最小化。除此之外，投资组合的收益高于单一产品的收益，而投资组合的风险却低于单一产品的风险。如果觉得选择投资组合有难度，可以购买股票指数基金，它的价格随股票大盘涨跌，很容易获得市场的平均收益率。
（四）资金越少越有必要投资理财
投资理财不仅是有钱人的需要，而是每个人的需要，钱越少越有必要进行投资理财。当收入有限而支出无限时，我们需要把钱用在刀刃上。理财规划能够给未来的生活一个保障，避免自己处于财务危机的困境之中。有钱人之所以越来越有钱，是因为他们懂得利用投资理财工具。钱少的女性不敢进行投资理财，害怕资产不增倒减，理财效果适得其反。这类女性在开始理财的初期，尽量选择低风险的投资组合以保证本金安全。在经验丰富的后期，适量增加高风险的投资比例以获得更大收益。随着时间的推移，大家会逐渐变得富裕起来。
（五）保险是投资理财的安全防线
生活中存在一个普遍的现象：收入越高的人，其保单越多;而收入越低的人，其保单越少。如果投资理财是一场足球比赛，那么保险充当守门员的角色，是一切活动的安全保障。我们投资理财的目的是为了使自己的资产保值增值，一旦发生意外情况就需要使用大量资金，没有购买保险很可能导致一无所有。保险表面上看起来是一项消费，实质上却是一种投资，只不过增加了一些条件和期限。保险能够使我们即便发生意外情况，正常的生活也不受影响。
（六）努力学习投资理财理论知识
在金融科技高速发展的今天，投资理财方式越来越多元化，投资理财门槛也越来越低。如何在众多纷繁复杂的理财产品中找到适合自己的最优投资组合，这就需要我们不断总结经验教训并且学习理论知识。大家可以阅读相关的杂志期刊等书籍，也可以利用网络资源学习投资理财。当看到感兴趣的产品时，一定要保持头脑清醒，先查询其真实性与合法性，并运用理财知识加以判断，再做出相应的购买决定，不能盲目进行投资理财。
参考文献：
[1]孙春燕.我国女性理财市场研究[J].现代商贸工业，2015，36（16）：135-136.
[2]苏洁.女性投资保险要保障兼顾理财[N].中国保险报，2013-03-07（007）.
[3]朱苑梅.职业女性家庭投资理财刍议[J].青海金融，2011（03）：50-51.
[4]康会欣.女性的理财周期[J].大众理财顾问，2011（03）：68-69.
基金项目：本论文是中华女子学院2018年度北京市大学生创新课题《我国女性投资理财现状及策略研究——基于湖北、江西和甘肃的问卷调查》（编号：2018010407269B）的结项成果。
（作者单位：中华女子学院金融系）
关键词：女性理财 现状调查 策略建议
一、引言
在这个经济不断发展的时代，随着积累的财富越来越多，投资理财成了每个人的必修课。投资理财能够使我们的财富保值增值，实现财务自由的终极目标。在当今社會，女性无论从能力还是学历上，都具有和男性平等的地位。对女性而言，投资理财具有更为重要深远的意义。一方面，相较于男性，女性更愿意在投资理财上花费精力。女性凭借自己天生稳健的投资理财风格，逐渐成为财富管理的主力军，我们应该关注她们的投资习惯和理财特点。另一方面，随着女性经济独立的意识增强，现代社会有越来越多的职业女性，但是职场中存在一定的性别歧视现象，因而女性需要承担更多的经济压力，而投资理财可以缓解相应的压力，有益于实现其兼顾事业和家庭的美好愿望。
通过对我国女性投资理财现状及策略研究，可以帮助女性了解科学的投资理财观念，掌握科学的投资理财方法。鼓励女性改变过于保守的投资理财思维，能够更加开放积极的去了解更多的投资理财方式。
二、我国女性投资理财现状
（一）数据说明
我们小组初始调查问卷合计600份（纸质版和电子版均300份），其中湖北、江西及甘肃三省各200份数据（纸质版和电子版均100份）。为使数据更加真实可靠地反映问题，我们剔除无效问卷之后，最终筛选出300份有效数据，其中湖北、江西及甘肃三省各100份数据（纸质版70份和电子版30份）。我们主要通过两种渠道获得数据：一是实地走访，选择三省具有代表性的城市发放纸质问卷;一是问卷星，通过小组成员各自的社交关系发放电子问卷。所有数据都是我们小组亲自调研获取，具有一定的真实性和可靠性。
（二）数据分析
调查样本的年龄分布为20岁以下及50岁以上共占比15.67%，20岁至30岁之间占比高达44.67%，30岁至50岁之间共占比39.66%。她们的职业情况如下：学生最多，占比30%;企事业单位人员其次，占比23.67%;个体户或私企老板再其次，占比14.67%;务农占比13.33%，自由职业者占比12%，其他占5%;职业投资者最少，占比1.33%。
1. 我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。对于“投资理财”的了解程度（如图一），高达40.67%的女性不太清楚，还有14.67%的女性完全不清楚，而37.33%的女性有一定了解，仅7.33%的女性很了解。整体而言，我国女性缺乏对投资理财的认识和了解。
2. 我国女性的投资理财风格偏保守和稳健。大家对于投资理财产品的购买情况（如图二），只有32.33%的女性没有购买过任何投资理财产品，另外67.67%的女性都参与过投资理财产品的购买，其中34%的女性购买过余额宝等货币基金，23%的女性购买过保险，21%的女性购买过银行理财产品，13.67%的女性购买过基金。不难看出，在众多的投资理财产品中，余额宝等货币基金、保险、银行理财产品和基金这四大类最受女性青睐，而其他产品较少购买，仅有6.33%的女性购买过股票，6%的女性购买过黄金，5.67%的女性购买过国债，5.33%的女性购买过房地产，购买过外汇和期货或信托的女性均占1%，购买过P2P等网贷产品的女性最少，占比0.67%。由此可知，大部分女性喜欢购买比较稳健的投资理财产品，而不太愿意投资于相对而言风险程度较高的产品。这也说明大多数女性属于稳健型或保守型投资者。
女性对损失的容忍程度（如图三），有31.33%的女性表示自己不能承受任何损失，所能承受的最大损失为本金10%的女性占比高达45.67%;而17%的女性可以承受本金50%的损失，能够承受本金80%及以上损失的女性仅占6%。数据表明绝大多数女性对风险的厌恶程度较高，本身承受风险的能力较低。这也与前面女性选择投资理财产品时的种类偏好相一致。
3. 我国女性缺少对实现财务自由的认知感。对于投资理财的目的调查（如图四），55%的女性认为是提高生活质量， 48%的女性是为了经济独立， 47%的女性是为了增加收入，30.33%的女性认为是实现财务自由，而29.33%的女性是因为个人兴趣爱好， 12%的女性是为了减少支出，仅有3%的女性认为另有其他原因。由此看出，女性在投资理财的初衷方面，最为赞成的观点是提高生活质量、经济独立和增加收入，而实现财务自由却相对偏后。这说明女性有较强的经济独立意识，但缺少对财务自由的认知。
4. 我国女性在投资理财方面存在一定误区。关于女性每月闲置金额及其投资理财的状况关系（如图五），当金额低于500元时，高达59.21 %的女性从未进行过，而25.66%的女性进行过但不太成功，仅15.13%的女性进行过且结果不错;当金额在500-1000元之间时，从未进行过的女性占比37.70%，进行过但不太成功的女性占比27.87%，而进行过且结果不错的女性占比34.43%;当金额在1000-2000元之间时，有33.33%的女性从未进行过，而25.64%的女性进行过但不太成功，高达 41.03%的女性进行过且结果不错;当金额高于2000元时，从未进行过的女性仅占比22.92%，进行过但不太成功的女性占比33.33%，而进行过且结果不错的女性占比43.75%。通过数据发现，随着闲置金额数量的增加，进行过投资理财的女性比例在增加，同时投资理财结果不错的女性比例也相应增加。这说明大家存在投资理财的误区：当自己有较多的闲置金额时，才有进行投资理财的必要性。 5.我国女性对理财的认可度与学历成正比。关于女性的学历与其对投资理财的态度关联（如图六），高中及以下学历的女性中，有39%的女性持肯定态度，认为投资理财能为其钱财增值，愿意拿一部分钱进行投资理财活动，另外61%的女性持否定态度或不清楚，认为投资理财有投机成分不安全或没什么看法;大专学历的女性中，持肯定态度者占比高达61%，持否定态度或不清楚者占比39%;本科学历的女性中，也是高达59%的女性持肯定态度，另外41%的女性持否定态度或不清楚;硕士及以上学历的女性几乎全部持肯定态度。由此不难发现，女性的学历越高，其对投资理财的认可度越高。
6. 三省女性遇到的财务问题对比差异不大。将三省女性所遇到过的财务问题对比分析（如圖七），整体来看，三省的差异情况并不太明显，有相当一部分女性从未遇到过任何财务问题。在三省的女性中均占比较大的财务问题是多余的钱存在银行不动，且明显大于其他财务问题的占比，这反映了我国女性喜欢储蓄的民族特点。另外，江西的女性遇到月末或期末财务危机的占比最低，同时从未遇到过任何状况的占比最高。
（三）数据总结
根据以上的数据分析，我们能够大致了解我国女性投资理财的现状。整体而言，我国女性缺少对投资理财的了解，在投资理财方面存在一定的误区，没有充分认识到投资理财的重要性，因而投资理财的意识较为淡薄。
三、我国女性投资理财策略
（一）依据生命周期理论规划方案
基于生命周期理论的投资理财，实际上就是指个人或者家庭在不同的时期，根据收入与支出、资产与负债、风险承受能力等情况的不同，制定各阶段合适的投资理财方案。在单身期和家庭的形成期，女性可以学习一些投资理财方面的知识，先投资于一些低风险甚至无风险的稳健产品，以适应市场经济的变化，等到自己具备完整的知识体系并对市场有一定的了解之后，可适当投资于一些中、高风险的产品。在家庭的成长期，家庭消费支出的压力较大，此时应当选择一些低或中风险的投资理财产品，在保证本金安全的前提之下，追求家庭收益的最大化。在家庭的成熟期，由于子女渐渐独立，家庭支出不断减少，债务大幅减轻或已清偿完毕，但此阶段需要为养老和医疗等方面做好准备，应当投资于一些中、高风险的产品，以期获得可观收益。在家庭的衰老期，家庭收入与支出均减少，此阶段可以购买一些国债等稳健型产品，实现资产保值。
（二）遵循风险与收益均衡的原则
风险与收益具有协同效应，它们之间成正比关系：风险越低，收益就越低;风险越高，收益也越高。在进行投资理财时必须兼顾二者，从自己实际的财务状况出发，切不可只为追求高收益而忽略高风险的存在，也不可一味投资低风险产品而错失获得良好收益的机会，否则达不到投资理财的终极目标。例如一位收入较高的中年女性，在不影响基本生活的情况下，可以考虑将一部分资金购买外汇、期货等高风险产品;假若是一名收入较低且工作不稳定的女性，则建议投资于货币型基金、黄金等低风险产品。
（三）不要把鸡蛋放在一个篮子里
据调查数据显示，女性所购买的投资理财产品相对单一，这样的策略不能很好地达到降低风险、增加收益的效果。投资理财不要把鸡蛋放在一个篮子里，最好购买组合进行分散投资。即使一个平台或一种产品出现问题，也不会影响其他平台和其他产品，这样造成的损失将会是最小化。除此之外，投资组合的收益高于单一产品的收益，而投资组合的风险却低于单一产品的风险。如果觉得选择投资组合有难度，可以购买股票指数基金，它的价格随股票大盘涨跌，很容易获得市场的平均收益率。
（四）资金越少越有必要投资理财
投资理财不仅是有钱人的需要，而是每个人的需要，钱越少越有必要进行投资理财。当收入有限而支出无限时，我们需要把钱用在刀刃上。理财规划能够给未来的生活一个保障，避免自己处于财务危机的困境之中。有钱人之所以越来越有钱，是因为他们懂得利用投资理财工具。钱少的女性不敢进行投资理财，害怕资产不增倒减，理财效果适得其反。这类女性在开始理财的初期，尽量选择低风险的投资组合以保证本金安全。在经验丰富的后期，适量增加高风险的投资比例以获得更大收益。随着时间的推移，大家会逐渐变得富裕起来。
（五）保险是投资理财的安全防线
生活中存在一个普遍的现象：收入越高的人，其保单越多;而收入越低的人，其保单越少。如果投资理财是一场足球比赛，那么保险充当守门员的角色，是一切活动的安全保障。我们投资理财的目的是为了使自己的资产保值增值，一旦发生意外情况就需要使用大量资金，没有购买保险很可能导致一无所有。保险表面上看起来是一项消费，实质上却是一种投资，只不过增加了一些条件和期限。保险能够使我们即便发生意外情况，正常的生活也不受影响。
（六）努力学习投资理财理论知识
在金融科技高速发展的今天，投资理财方式越来越多元化，投资理财门槛也越来越低。如何在众多纷繁复杂的理财产品中找到适合自己的最优投资组合，这就需要我们不断总结经验教训并且学习理论知识。大家可以阅读相关的杂志期刊等书籍，也可以利用网络资源学习投资理财。当看到感兴趣的产品时，一定要保持头脑清醒，先查询其真实性与合法性，并运用理财知识加以判断，再做出相应的购买决定，不能盲目进行投资理财。
参考文献：
[1]孙春燕.我国女性理财市场研究[J].现代商贸工业，2015，36（16）：135-136.
[2]苏洁.女性投资保险要保障兼顾理财[N].中国保险报，2013-03-07（007）.
[3]朱苑梅.职业女性家庭投资理财刍议[J].青海金融，2011（03）：50-51.
[4]康会欣.女性的理财周期[J].大众理财顾问，2011（03）：68-69.
基金项目：本论文是中华女子学院2018年度北京市大学生创新课题《我国女性投资理财现状及策略研究——基于湖北、江西和甘肃的问卷调查》（编号：2018010407269B）的结项成果。
（作者单位：中华女子学院金融系）