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摘要：移动电子商务是指通过手机、个人数字助理、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。因其快捷方便、无所不在的特点，已成为电子商务发展的新方向。在移动电子商务发展的背景下，移动通信设备、因特网、移动通信和计算机等技术的完美结合创造了电子商务的新兴的支付手段，即手机支付。文章重点介绍手机支付的3种形式的应用现状、存在的问题以及解决措施。
关键词：手机支付 手机银行 手机钱包
移动电子商务是指通过手机、个人数字助理、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。
手机支付的发展背景
随着移动电子商务的发展，继卡类支付、网络支付之后，手机支付成为新宠。手机支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大持卡人、手机用户提供超值个性化金融服务的功能。手机支付使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，也可以随时随地高效地处理各种金融理财业务，为人们提供了极大的便利，如在网上看到了自己喜欢的付费歌曲、彩铃、电影，或者需要在网上订购一些生活日用品等，不用准备现金和到银行排队，就可以完成付款。在已开办手机支付业务的城市，持有银行卡的中国移动或中国联通手机客户，通过移动营业厅POS或指定的银行网点柜台，凭银行卡密码建立银行卡账户与手机号码的对应关系后，只需在手机上拨打特定的短信代码，就可以使用短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以得到交易结果通知和账户变化通知。作为新兴的电子支付方式，手机支付拥有方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。如今，手机支付正成为移动电子商务的新亮点，其产业链主要由银行、运营商、移动支付服务提供商（第三方）、芯片制造商、手机制造商、商家和用户等环节构成。
手机支付的3种形式
第一，手机银行，即通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的银行系统。手机银行一般具有以下主要功能：一是账务查讯：可查讯在银行开立的信用卡和存折的余额和最近交易；二是自助转账：可实现同一银行间同名账户间的资金转账和证券保证金转账；三是金融服务：可进行深、沪两地证券的行情查讯，到价提示及外汇牌价等信息查询；四是自助缴费，可直接在手机查询和缴纳移动电话费、固定电话费、水费等银行代收费的所有业务。目前手机银行的使用范围比较广，凡是网络覆盖到的地方，都可以提供服务，而且通过短信完成的业务收费标准比较低廉，用户完成一笔业务一般只需要0.1元，但是一些银行联合通讯运营商推出的手机银行，用户必须首先缴纳一定的手续费，换取一张STK卡，这项入门手续对于手机的机型有一定的要求，为这项业务的广泛推广设定了一道门槛。国内的银行应该及早着手，从战略角度认识这一新生事物，打破原有的思想禁锢，多方联合，将其培养成同国际上其他老牌银行竞争的有力武器。
第二，手机钱包，又被称为小额移动支付，国内主要的移动运营商都在尝试开展此项业务。这项业务的特点是以客户的话费账户为基础或者是关联客户的银行卡账户，以移动运营商为主开展消费购物活动，曾有移动运营商推出了用手机买可乐和地铁票的手机小额支付业务，用户只要拨打可乐机和地铁票机上的特定号码，根据提示信息按键选货，就能自动购买可乐等各种各样的饮料或地铁票，随后用户还能收到一条购买成功的确认信息，购买费用会自动在话费中扣除。移动运营商推出的手机钱包业务给用户带来了方便，也给收费商家带来了商机，推动了移动电子商务的发展，解决了目前许多难以实现的收费问题，但这项业务目前还处于试点阶段，要想有大的发展还要逾越很多障碍。如小额的范围和界定不明确带来了很多麻烦，额度问题决定了风险的大小以及针对风险所应当采取的防范措施，只有确定金额才能估计来自外界可能出现的攻击，以及来自内部的可能发生的损害。
第三，手机支付，又被称为移动支付，它是在移动运营商和商业银行之间加入第三方，如中国银联。手机银行和手机钱包两种业务模式基本上都是点对点的业务模式，一家移动运营商不能通过与一家银行的联结实现与多家银行的合作，而通过第三方构筑的转接平台就可以实现“一点接入，多家服务”的局面，是一种实现社会资源合理化配置的先进业务模式，手机支付的主要业务项目可以分为4项：查询、缴费、消费、转账。由于第三方的介入，银行和移动运营商之间在技术、业务等合作领域有了更多的回旋余地，无需做很多的改造，在开展业务项目和种类上，手机支付较前两者有着更为广阔的发展空间。类似于银联这样的第三方，有力地推动了手机支付业务的发展，一方面，它具有开展金融业务的优势，另一方面，能够有效地化解双方的矛盾。第三方建立一个转接平台，保护两端的参与方各自的业务不被外界干扰，同进促进两个参与方在各自的领域内充分发挥各自的特长和政策优势。此外，第三方可以发挥自身地位特殊的优势，积极推进该业务的发展。而且，由于这一市场的广阔性，今后还会有其他以中间商身份加入的合作方。总体来说这种业务模式还比较新，只有三方的完美配合，手机支付才会有更好的发展。
手机支付存在的主要问题
安全问题是手机支付面临的首要难题。尽管现在的通信技术已经取得了很大进步，信息的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过网络传输。作为随身携带的通信工具，手机支付的安全性更引人关注，开设手机支付业务的运营商资质是否可靠，手机支付的安全是否能够得到保障，对消费者来说都还是个问题，诸如手机丢失、个人信息用户被盗或者病毒侵入等因素是否会对用户财产的安全性造成影响，这些都是消费者所关心的问题。其实，这是消费者的观念问题。在很多消费者眼中，手机就是通信工具，作为钱包使用则是闻所未闻，甚至有不少手机用户从来都不发短信，也不使用信用卡，手机的功能仅限于打电话而已。而目前，许多开通手机支付业务的移动运营商多采用的是通过短信、WAP等远程控制支付的方式。以短信为例，用户首先要输入文字信息，记住手机支付业务的接入码，再发送请求购买信息，然后还要等待运营商的确认信息。购买虚拟物品的程序还算简单，要是购买现实中的有形商品就显得非常繁琐，所以这也是手机支付业务发展缓慢的因素之一。此外，由于手机支付对手机功能有一定的要求，这也成为目前的制约因素。
解决问题的措施
要解决安全问题，首先要在技术上保证安全，要采用与银行的支付系统直联的方式，使用专线私网，而不是通过互联网，同时要有一个比较高性能的服务器处理系统，该系统应当是本身加载了经过国家相关安全认证机构认证的安全加密系统。此外，手机支付系统可以放在中国移动系统里面，不是作为一个外置的系统，而是在中国移动的安全管理范围之内的。其次要在业务服务上进行管理。在人员上要进行分离，软件开发的系统人员不接触系统运行，系统运行人员接触不到产品开发，在各个部门也对不同级别的员工设置不同的权限，最大限度地保证系统的安全。最后要在业务流程上保证交易的安全，用户通过金融机构或者比较先进的技术手段定制服务之后，只要在定制时提供相关的卡号、密码或者其他信息，在定制之后，这些信息都会储存在金融机构的系统里，在所有应用中不会出现卡号和ATM取款密码，这样用户个人私密暴露的可能性就会大大降低。在进行服务的时候，用户直接跟中国移动打交道，直接跟核心的信息打交道，可以避免通过中间机构或第三方造成安全隐患或用户的信息失窃。在从商业角度解决手机支付业务问题的同时也应联合社会角度“双管齐下”，加强建立良好的信用体制以及加快相关法律法规的出台，以保证手机支付用户交易信息安全等权益，避免“短信陷阱”欺诈客户等情况的发生，遏制不法分子盗截用戶的手机信息以及不法商家的欺诈行为，为我国手机产业营造一个良好的环境。但要改变消费者的观念问题还是一个长期的过程，首先要给消费者足够的安全感，为此手机支付要突出消费透明，即让消费者能够事先了解到消费项目、金额以及卡内余额；要突出支付便捷，即简化程序，支付过程要由消费者随心掌握；要突出支付安全，即在运营服务体系上要具有很高的安全保证。
我国作为世界第一大手机用户国，超过6亿的用户让移动电子商务前景光明。它需要一种更加便捷、快速和安全的支付方式来取代原有的支付方式，这些都为手机支付在移动电子商务中的应用提供了广阔的发展空间，并极大地推动着其发展。但目前从整体来看，手机支付在国内的比重并不是很大，并且在服务的功能方面也还具有一定的局限性，但随着个人业务的不断拓展和服务方式的日益多样化，手机支付必然成为银行间经营战略的关键要素。手机支付作为一种便捷、快速的交易模式，使用户无需使用现金即可轻松购物，而我国拥有庞大的手机用户群，手机支付将会像ATM一样为更多的人接受并使用，成为一种方便快捷的大众结算方式。只要能保证支付的安全，能够转变大多数人的观念，我们完全有理由相信手机支付将在未来大为作为，成为我们生活、购物方式的一种潮流。
（作者单位：山东大学威海分校商学院）
参考文献
1、夏友平.手机支付——老百姓手握电子钱包[J].电子商务世界,2005(7).
2、柯新生.网络支付与结算[M].电子工业出版社,2004.
3、韩庆黎.移动电子商务中的手机支付[J].信息与电脑,2004(11).
关键词：手机支付 手机银行 手机钱包
移动电子商务是指通过手机、个人数字助理、笔记本电脑等移动通讯设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。
手机支付的发展背景
随着移动电子商务的发展，继卡类支付、网络支付之后，手机支付成为新宠。手机支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大持卡人、手机用户提供超值个性化金融服务的功能。手机支付使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，也可以随时随地高效地处理各种金融理财业务，为人们提供了极大的便利，如在网上看到了自己喜欢的付费歌曲、彩铃、电影，或者需要在网上订购一些生活日用品等，不用准备现金和到银行排队，就可以完成付款。在已开办手机支付业务的城市，持有银行卡的中国移动或中国联通手机客户，通过移动营业厅POS或指定的银行网点柜台，凭银行卡密码建立银行卡账户与手机号码的对应关系后，只需在手机上拨打特定的短信代码，就可以使用短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以得到交易结果通知和账户变化通知。作为新兴的电子支付方式，手机支付拥有方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。如今，手机支付正成为移动电子商务的新亮点，其产业链主要由银行、运营商、移动支付服务提供商（第三方）、芯片制造商、手机制造商、商家和用户等环节构成。
手机支付的3种形式
第一，手机银行，即通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的银行系统。手机银行一般具有以下主要功能：一是账务查讯：可查讯在银行开立的信用卡和存折的余额和最近交易；二是自助转账：可实现同一银行间同名账户间的资金转账和证券保证金转账；三是金融服务：可进行深、沪两地证券的行情查讯，到价提示及外汇牌价等信息查询；四是自助缴费，可直接在手机查询和缴纳移动电话费、固定电话费、水费等银行代收费的所有业务。目前手机银行的使用范围比较广，凡是网络覆盖到的地方，都可以提供服务，而且通过短信完成的业务收费标准比较低廉，用户完成一笔业务一般只需要0.1元，但是一些银行联合通讯运营商推出的手机银行，用户必须首先缴纳一定的手续费，换取一张STK卡，这项入门手续对于手机的机型有一定的要求，为这项业务的广泛推广设定了一道门槛。国内的银行应该及早着手，从战略角度认识这一新生事物，打破原有的思想禁锢，多方联合，将其培养成同国际上其他老牌银行竞争的有力武器。
第二，手机钱包，又被称为小额移动支付，国内主要的移动运营商都在尝试开展此项业务。这项业务的特点是以客户的话费账户为基础或者是关联客户的银行卡账户，以移动运营商为主开展消费购物活动，曾有移动运营商推出了用手机买可乐和地铁票的手机小额支付业务，用户只要拨打可乐机和地铁票机上的特定号码，根据提示信息按键选货，就能自动购买可乐等各种各样的饮料或地铁票，随后用户还能收到一条购买成功的确认信息，购买费用会自动在话费中扣除。移动运营商推出的手机钱包业务给用户带来了方便，也给收费商家带来了商机，推动了移动电子商务的发展，解决了目前许多难以实现的收费问题，但这项业务目前还处于试点阶段，要想有大的发展还要逾越很多障碍。如小额的范围和界定不明确带来了很多麻烦，额度问题决定了风险的大小以及针对风险所应当采取的防范措施，只有确定金额才能估计来自外界可能出现的攻击，以及来自内部的可能发生的损害。
第三，手机支付，又被称为移动支付，它是在移动运营商和商业银行之间加入第三方，如中国银联。手机银行和手机钱包两种业务模式基本上都是点对点的业务模式，一家移动运营商不能通过与一家银行的联结实现与多家银行的合作，而通过第三方构筑的转接平台就可以实现“一点接入，多家服务”的局面，是一种实现社会资源合理化配置的先进业务模式，手机支付的主要业务项目可以分为4项：查询、缴费、消费、转账。由于第三方的介入，银行和移动运营商之间在技术、业务等合作领域有了更多的回旋余地，无需做很多的改造，在开展业务项目和种类上，手机支付较前两者有着更为广阔的发展空间。类似于银联这样的第三方，有力地推动了手机支付业务的发展，一方面，它具有开展金融业务的优势，另一方面，能够有效地化解双方的矛盾。第三方建立一个转接平台，保护两端的参与方各自的业务不被外界干扰，同进促进两个参与方在各自的领域内充分发挥各自的特长和政策优势。此外，第三方可以发挥自身地位特殊的优势，积极推进该业务的发展。而且，由于这一市场的广阔性，今后还会有其他以中间商身份加入的合作方。总体来说这种业务模式还比较新，只有三方的完美配合，手机支付才会有更好的发展。
手机支付存在的主要问题
安全问题是手机支付面临的首要难题。尽管现在的通信技术已经取得了很大进步，信息的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过网络传输。作为随身携带的通信工具，手机支付的安全性更引人关注，开设手机支付业务的运营商资质是否可靠，手机支付的安全是否能够得到保障，对消费者来说都还是个问题，诸如手机丢失、个人信息用户被盗或者病毒侵入等因素是否会对用户财产的安全性造成影响，这些都是消费者所关心的问题。其实，这是消费者的观念问题。在很多消费者眼中，手机就是通信工具，作为钱包使用则是闻所未闻，甚至有不少手机用户从来都不发短信，也不使用信用卡，手机的功能仅限于打电话而已。而目前，许多开通手机支付业务的移动运营商多采用的是通过短信、WAP等远程控制支付的方式。以短信为例，用户首先要输入文字信息，记住手机支付业务的接入码，再发送请求购买信息，然后还要等待运营商的确认信息。购买虚拟物品的程序还算简单，要是购买现实中的有形商品就显得非常繁琐，所以这也是手机支付业务发展缓慢的因素之一。此外，由于手机支付对手机功能有一定的要求，这也成为目前的制约因素。
解决问题的措施
要解决安全问题，首先要在技术上保证安全，要采用与银行的支付系统直联的方式，使用专线私网，而不是通过互联网，同时要有一个比较高性能的服务器处理系统，该系统应当是本身加载了经过国家相关安全认证机构认证的安全加密系统。此外，手机支付系统可以放在中国移动系统里面，不是作为一个外置的系统，而是在中国移动的安全管理范围之内的。其次要在业务服务上进行管理。在人员上要进行分离，软件开发的系统人员不接触系统运行，系统运行人员接触不到产品开发，在各个部门也对不同级别的员工设置不同的权限，最大限度地保证系统的安全。最后要在业务流程上保证交易的安全，用户通过金融机构或者比较先进的技术手段定制服务之后，只要在定制时提供相关的卡号、密码或者其他信息，在定制之后，这些信息都会储存在金融机构的系统里，在所有应用中不会出现卡号和ATM取款密码，这样用户个人私密暴露的可能性就会大大降低。在进行服务的时候，用户直接跟中国移动打交道，直接跟核心的信息打交道，可以避免通过中间机构或第三方造成安全隐患或用户的信息失窃。在从商业角度解决手机支付业务问题的同时也应联合社会角度“双管齐下”，加强建立良好的信用体制以及加快相关法律法规的出台，以保证手机支付用户交易信息安全等权益，避免“短信陷阱”欺诈客户等情况的发生，遏制不法分子盗截用戶的手机信息以及不法商家的欺诈行为，为我国手机产业营造一个良好的环境。但要改变消费者的观念问题还是一个长期的过程，首先要给消费者足够的安全感，为此手机支付要突出消费透明，即让消费者能够事先了解到消费项目、金额以及卡内余额；要突出支付便捷，即简化程序，支付过程要由消费者随心掌握；要突出支付安全，即在运营服务体系上要具有很高的安全保证。
我国作为世界第一大手机用户国，超过6亿的用户让移动电子商务前景光明。它需要一种更加便捷、快速和安全的支付方式来取代原有的支付方式，这些都为手机支付在移动电子商务中的应用提供了广阔的发展空间，并极大地推动着其发展。但目前从整体来看，手机支付在国内的比重并不是很大，并且在服务的功能方面也还具有一定的局限性，但随着个人业务的不断拓展和服务方式的日益多样化，手机支付必然成为银行间经营战略的关键要素。手机支付作为一种便捷、快速的交易模式，使用户无需使用现金即可轻松购物，而我国拥有庞大的手机用户群，手机支付将会像ATM一样为更多的人接受并使用，成为一种方便快捷的大众结算方式。只要能保证支付的安全，能够转变大多数人的观念，我们完全有理由相信手机支付将在未来大为作为，成为我们生活、购物方式的一种潮流。
（作者单位：山东大学威海分校商学院）
参考文献
1、夏友平.手机支付——老百姓手握电子钱包[J].电子商务世界,2005(7).
2、柯新生.网络支付与结算[M].电子工业出版社,2004.
3、韩庆黎.移动电子商务中的手机支付[J].信息与电脑,2004(11).