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摘 要：新加坡淡马锡公司率先研究和应用的“信贷工厂”模式是一种提高中小企业融资效率的新型贷款方式，它采用流程化的方式将银行信贷产品的营销、贷款的审批、发放、贷后管理及贷款的回收批量化的方式生产出来，每道工序都是“工厂”车间的一个环节。“信贷工厂”模式是中小企业贷款融资的创新，在新加坡、印度、马来西亚等东南亚国家都有成功的运作经验。我国中小企业较多，融资难一直是困扰中小企业发展的最大问题，借鉴“信贷工厂”模式对我国意义重大。本文首先介绍了“信贷工厂”的由来和特点，指出该模式对我国中小企业融资的积极意义，文章最后对实行“信贷工厂”模式提出了几点思考。
关键词：“信贷工厂”模式 中小企业融资 规模效益
一、“信贷工厂”模式简介
1．模式简介
新加坡中小企业的发展得益于政府的鼓励、引导和扶持。鉴于中小企业在新加坡经济中发挥了越来越重要的作用，淡马锡控股有限公司(Temasek Holding)作为全世界先进模式的积极探索者，首先开发研制了一种批量化生产中小企业融资的贷款发放模式，寻求对中小企业贷款收益和风险不对称的契合点，使商业银行在风险可控的前提下降低中小企业的银行进入门槛，为中小企业提供有效和便捷的资金融通方式。这种方式统称为“信贷工厂”(Credit factory)模式。该方式能够以最高的效率和最快的速度为中小企业提供资金融通，由于是工厂化的流水线作业形式，实现了中小企业贷款融资的批量化生产1。
具体来说，“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，货后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、頻、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标2。
“信贷工厂”模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，通过成熟的评估体系，鉴别出具有潜力的中小企业客户，按照设计好的标准化信贷产品对中小企业授信融资，标准化信贷产品按照流程化、标准化的方式对中小企业客户和业务进行批量化处理，由于信贷产品简化了审批程序因此在最大程度上提高了银行的审批效率，大大缩短了授信时间。
二、“信贷工厂”对中小企业融资的积极意义
通过上面对“信贷工厂”的简要了解可知，该模式的运用能在一定程度上缓解中小企业的融资难问题，在解决中小企业融资方面提供了广阔的思路。
1.充分的市场调研，整合各方面资源，降低信息不对称的影响。一个充分前瞻的市场调研有助于银行在进行产品设计之前充分的了解整个市场，了解当地的中小企业现状。第一，制定独立的小企业营销流程，在一个区域内通过市场调研和情景分析，对目标行业和目标客户进行事前筛选，确定行业优先发展秩序，形成目标客户群。第二，制定一份主动详实的营销名单，对市场营销行为方式进行创新，积极上门服务，了解客户需求。第三，把政府、街道、工商、税务、行业协会整合起来，借助第三方信息资源，结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计产品，在满足客户需求的同时创造客户需求。
2.树立以客户为中心的经营理念，平等对待中小企业。银行主动进行市场规划和客户筛选，通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作，根据不同的产业集群特点，从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业，及时提供针对性的金融服务。要彻底转变经营作风，主动贴进市场。开放营销渠道，通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，使贷款化繁为简。
3.积极开展产品和服务创新。“信贷工厂”模式的核心在于平台创新和管理创新，坚持产品整合和产品创新并重。除了存单质押、抵押、担保、票据贴现、流动资金贷款等传统的贷款品种外，应该有多种适应中小企业不同类型和特点的信贷产品，积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、理财和组合金融服务，对符合条件的中小企业，积极开展银行承兑和票据贴现业务。除了积极提供优惠的信贷支持外，充分利用信息优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。
三、推广“信贷工厂”模式的几点思考
国内“信贷工厂”模式的试点已进入平台创新的新阶段，突破以往简单的产品、技术和理念创新，提升到了组织平台、管理制度和商业模式创新的新阶段，在借鉴国外经验的基础上作了本土化的改造。目前，中行等已归纳形成完整的操作规程，具备大面积推广条件，“信贷工厂”模式的受惠面和辐射力有望扩大。为了进一步发展和推广“信贷工厂”模式，可从以下方面改进：
1.成立专业经营机构，提高小企业信贷业务经办效率。“信贷工厂”业务模式打破了传统的部门制银行的机构设置，把客户调查、客户授信材料的撰写、信贷业务审批、贷款的执行和发放统一到一个专业的机构，实现对小企业信贷业务的专业化经营。把经办行的职能定位到客户综合营销和管理上来，把客户这个“初级原料”送到“信贷工厂”——小企业经营中心，由其采用标准化、专业化、流水线作业方式，完成信贷业务从调查到审批通过的产品“深加工”，再由专业的信贷执行人员组织签订合同和完成贷款发放这个“最终产品”。集约化的操作是“信贷工厂”模式的核心，是体现生产效率的关键所在。
2.打造专业团队，提升核心竞争力，提高服务小企业的专业技能。在“信贷工厂”业务模式下，分工明确，专业性强，但是各个环节、岗位之间的衔接直接制约着“信贷工厂”的整体效能。因此在“信贷工厂”模式推广过程中，第一，务必加强环节间沟通，必要时可以制度形式加以固化。第二，建立专业化的人员培训机制。小企业经营中心内部应建立学习制度，定期学习最新的文件、产品、政策，并组织内部讨论，互通有无，提高学习的效果；对经办机构，通过邀请上级行或自行组织业务培训，提高客户经理营销客户、管理客户的综合能力。第三，建立客户持续跟踪机制，不断利用掌握的政策，定期梳理客户，最大程度地满足客户的需求。
3.审批人派驻经营中心，提高贷款审批效率。小企业贷款的特点是“短、急、频”，业务的效率高低是能否让客户满意的检验标准。在实现小企业贷款业务专业化、标准化的流程式操作基础上，要采取审批人派驻制度。审批人实行双条线汇报制度，既对中小企业经营中心负责，又对风险审批部门负责。派驻制使中心客户经理在经办业务的各个环节加强了与审批人的沟通，在发展业务的同时也会考虑采取哪些风险防范措施；审批人在防范风险的同时也会考虑如何有利于业务发展。风险管理部门要出台审批限时服务，在申报材料齐全的前提下，可实现当日审批。
注释：
1.张卫卫. “信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析【J】. 中国校外教育·理论 2010年第3期。
2.安丽娟 李昕.“信贷工厂”模式的SWOT分析【J】.经济研究导刊.2010年第4期。
参考文献：
[1]张卫卫. “信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析【J】. 中国校外教育·理论 2010年第3期。
[2]林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究【J】.新金融.2009年第10期。
[3]浦洋 高鹏程.“信贷工厂”解决中小企业融资【J】.经营管理者.2010年第10期。
[4]丽娟 李昕.“信贷工厂”模式的SWOT分析【J】.经济研究导刊.2010年第4期。
关键词：“信贷工厂”模式 中小企业融资 规模效益
一、“信贷工厂”模式简介
1．模式简介
新加坡中小企业的发展得益于政府的鼓励、引导和扶持。鉴于中小企业在新加坡经济中发挥了越来越重要的作用，淡马锡控股有限公司(Temasek Holding)作为全世界先进模式的积极探索者，首先开发研制了一种批量化生产中小企业融资的贷款发放模式，寻求对中小企业贷款收益和风险不对称的契合点，使商业银行在风险可控的前提下降低中小企业的银行进入门槛，为中小企业提供有效和便捷的资金融通方式。这种方式统称为“信贷工厂”(Credit factory)模式。该方式能够以最高的效率和最快的速度为中小企业提供资金融通，由于是工厂化的流水线作业形式，实现了中小企业贷款融资的批量化生产1。
具体来说，“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，货后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、頻、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标2。
“信贷工厂”模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，通过成熟的评估体系，鉴别出具有潜力的中小企业客户，按照设计好的标准化信贷产品对中小企业授信融资，标准化信贷产品按照流程化、标准化的方式对中小企业客户和业务进行批量化处理，由于信贷产品简化了审批程序因此在最大程度上提高了银行的审批效率，大大缩短了授信时间。
二、“信贷工厂”对中小企业融资的积极意义
通过上面对“信贷工厂”的简要了解可知，该模式的运用能在一定程度上缓解中小企业的融资难问题，在解决中小企业融资方面提供了广阔的思路。
1.充分的市场调研，整合各方面资源，降低信息不对称的影响。一个充分前瞻的市场调研有助于银行在进行产品设计之前充分的了解整个市场，了解当地的中小企业现状。第一，制定独立的小企业营销流程，在一个区域内通过市场调研和情景分析，对目标行业和目标客户进行事前筛选，确定行业优先发展秩序，形成目标客户群。第二，制定一份主动详实的营销名单，对市场营销行为方式进行创新，积极上门服务，了解客户需求。第三，把政府、街道、工商、税务、行业协会整合起来，借助第三方信息资源，结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计产品，在满足客户需求的同时创造客户需求。
2.树立以客户为中心的经营理念，平等对待中小企业。银行主动进行市场规划和客户筛选，通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作，根据不同的产业集群特点，从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业，及时提供针对性的金融服务。要彻底转变经营作风，主动贴进市场。开放营销渠道，通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，使贷款化繁为简。
3.积极开展产品和服务创新。“信贷工厂”模式的核心在于平台创新和管理创新，坚持产品整合和产品创新并重。除了存单质押、抵押、担保、票据贴现、流动资金贷款等传统的贷款品种外，应该有多种适应中小企业不同类型和特点的信贷产品，积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、理财和组合金融服务，对符合条件的中小企业，积极开展银行承兑和票据贴现业务。除了积极提供优惠的信贷支持外，充分利用信息优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。
三、推广“信贷工厂”模式的几点思考
国内“信贷工厂”模式的试点已进入平台创新的新阶段，突破以往简单的产品、技术和理念创新，提升到了组织平台、管理制度和商业模式创新的新阶段，在借鉴国外经验的基础上作了本土化的改造。目前，中行等已归纳形成完整的操作规程，具备大面积推广条件，“信贷工厂”模式的受惠面和辐射力有望扩大。为了进一步发展和推广“信贷工厂”模式，可从以下方面改进：
1.成立专业经营机构，提高小企业信贷业务经办效率。“信贷工厂”业务模式打破了传统的部门制银行的机构设置，把客户调查、客户授信材料的撰写、信贷业务审批、贷款的执行和发放统一到一个专业的机构，实现对小企业信贷业务的专业化经营。把经办行的职能定位到客户综合营销和管理上来，把客户这个“初级原料”送到“信贷工厂”——小企业经营中心，由其采用标准化、专业化、流水线作业方式，完成信贷业务从调查到审批通过的产品“深加工”，再由专业的信贷执行人员组织签订合同和完成贷款发放这个“最终产品”。集约化的操作是“信贷工厂”模式的核心，是体现生产效率的关键所在。
2.打造专业团队，提升核心竞争力，提高服务小企业的专业技能。在“信贷工厂”业务模式下，分工明确，专业性强，但是各个环节、岗位之间的衔接直接制约着“信贷工厂”的整体效能。因此在“信贷工厂”模式推广过程中，第一，务必加强环节间沟通，必要时可以制度形式加以固化。第二，建立专业化的人员培训机制。小企业经营中心内部应建立学习制度，定期学习最新的文件、产品、政策，并组织内部讨论，互通有无，提高学习的效果；对经办机构，通过邀请上级行或自行组织业务培训，提高客户经理营销客户、管理客户的综合能力。第三，建立客户持续跟踪机制，不断利用掌握的政策，定期梳理客户，最大程度地满足客户的需求。
3.审批人派驻经营中心，提高贷款审批效率。小企业贷款的特点是“短、急、频”，业务的效率高低是能否让客户满意的检验标准。在实现小企业贷款业务专业化、标准化的流程式操作基础上，要采取审批人派驻制度。审批人实行双条线汇报制度，既对中小企业经营中心负责，又对风险审批部门负责。派驻制使中心客户经理在经办业务的各个环节加强了与审批人的沟通，在发展业务的同时也会考虑采取哪些风险防范措施；审批人在防范风险的同时也会考虑如何有利于业务发展。风险管理部门要出台审批限时服务，在申报材料齐全的前提下，可实现当日审批。
注释：
1.张卫卫. “信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析【J】. 中国校外教育·理论 2010年第3期。
2.安丽娟 李昕.“信贷工厂”模式的SWOT分析【J】.经济研究导刊.2010年第4期。
参考文献：
[1]张卫卫. “信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析【J】. 中国校外教育·理论 2010年第3期。
[2]林春山.“信贷工厂”模式的运作机理研究【J】.新金融.2009年第10期。
[3]浦洋 高鹏程.“信贷工厂”解决中小企业融资【J】.经营管理者.2010年第10期。
[4]丽娟 李昕.“信贷工厂”模式的SWOT分析【J】.经济研究导刊.2010年第4期。