每个人老来的最大愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。张彤夫妇要立足于实际情况多方面准备退休金：第一块是现有资产的累积及其复利终值；第二块是定期定额储蓄可累积部分及其年金终值；第三块是保险的现金值及养老给付值累积部分；第四块是社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金。
　　根据张女士家庭状况和现有保障(张女士公司已投保10万元重大疾病险)，建议张女士与先生可以分别购买一份保额为10万元、20万元的终身重疾险，一旦被保险人发生规定的各种重大疾病，该保险能给予被保险人20万元的赔付：如果不幸发生死亡，通常还可获得等同于基本保额的赔付。
　　同时，根据社保医疗条例规定，虽然社保能提供一定程度的医疗费用，但对不同的病种、药品、医疗项目都有不同比例的自负额，通常为医疗费用的5％～20％，假设在全部医疗费用中自负10％，为此张女士夫妇不如再自行购买一些津贴型的商业医疗保险，一旦住院能弥补部分收入损失。此外，张女士夫妇现有的意外险保障显然不符合他们的资产和家庭状况，建议在公司团体投保的基础上，张女士及先生分别自行投保50万元左右额度的意外险。
　　至于商业养老保险的选购，其实根据张女士现有的资产状况和收入水平，只要不发生意外，已经可以做到“养老无忧”，所以今后购买多少额度的养老险，还是看个人实际需求和偏好。而其先生因为在学校工作，社会基本养老金替代率水平会高一些，商业养老险暂时不需要考虑。
　　张彤及先生的具体保险方案调整如下表(以37岁女性，40岁男性)，家庭(首)年总保费约19000元(不计入养老险)，占该家庭年总收入的5％左右，即便算入养老险，也仍然在合理的、可承受的范围内。仅供参考。