家庭财务状况分析
　　
　　张女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，但从投资理财的角度以及张女士的人生目标来看，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。
　　资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50％，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，张女士一家的实际数值是0％，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。
　　流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3到8，张女士一家的实际数据是7，表明流动性资产是每月总支出的7倍，意味着如果发生张女士一家失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑7个月的时间。这表明张女士一家应付财务危机的能力是很适度的。
　　消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60％以下，从而结余在40％以上。在这两个指标方面，张女士一家的数值为54％和46％，与理想值比较接近，是相对合理的。当然，也可以稍加调整，略微加大储蓄力度。
　　债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35％，张女士一家实际数值是0％，这是因为张女士一家没有自债，无还债压力。
　　净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50％，张女士一家的实际数值为86％，超过理想值。说明张女士家的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排，但需要注意的是，张女士的总资产中有76％的资产是自住房产。
　　
　　理财目标分析和具体投资建议
　　
　　家庭保障方面 结合张女士与先生的收入及生活水平来看，两人保障力度明显不足。建议张女士加大意外及大病的保障额度。先生医疗费用报销比例为80％，需要注意的是，在单位的保障中医疗费用的报销是有社保范围限制的，也就是说有相当一部分自费用药和器械金额无法列在基数内进行80％的比例计算；建议先生增加一定额度的意外险，适度增加大病险。另外，建议张女士及其先生增加寿险。
　　两人未来养老金收入构成中，简单来说，是由基本养老保险、企业养老保险及个人储备(包括商业养老险及基金、储蓄等各类资产)构成的，一般情况下，这“三大支柱”可能要各占三分之一左右。但由于我国企业年金和商业年金起步较晚，因此需要加重个人储备这一块。
　　闲钱如何投资张女士一家无负债，无养育子女的需要，且近十年也无大额开销的需要，所以易于积累资产。目前的情况是每月结余1.2万元，年度结余另有约4万元，现有活期存款10万元，定期存款30万元，基金市值40万元。笔者建议每月结余的大部分，可以采用基金定投的形式投入偏股型基金，年度结余可以根据流动资金的使用情况，保持流动性比率的数值为8的前提下，其余投入混合型或债券型基金，具体的资产配置比例可以根据张女士一家的风险承受能力进行确定。现有活期存款建议留足2个月支出资金约3万元，其余7万元转至七天通知存款中，既保证了流动性，又可以比活期存款获得相对更高的利息收入。
　　至于张女士有意尝试基金以外的其他投资，笔者认为像张女士夫妇这样没有时间进行打理，而又不具备专业知识的人士不适合进行其他风险较高的投资。相对而言，基金是目前比较大众化的投资方式，监管相对严格，运作也比较规范，因此，建议张女士还是投资基金比较好，只要在股票型基金和纯债型基金之间做好合理的配置即可。现阶段可以多投资一些股票型基金，随着年龄的逐步增长，可降低股票型基金的投资比例，增加纯债型基金的投资比倒。
　　养老金要准备多少养老金数量的需要与许多未知因素有密切关系，如张女士及先生的预计退休年龄，收入的增长性，退休后的收入水平，未来物价水平及相关费用，生存年限等等，无法精准计算。笔者在此根据现有情况做一些假设，做一个粗略的计算：假设张女士夫妇退休前积累的资金能达到6％的投资收益率，退休后投资收益率等于预计的通货膨胀率，那么，张女士一家是无需担心养老金问题的。这就需要张女士通过合适的资金配置达到假设条件中的要求。