作为农村金融主力军的农村信用社,在当前改革期,以“面向三农,面向城市社区,面向民营企业,面向县城经济发展”为主要内容的“四个面向”，既切合农村信用社发展实际,又与农村信用社的发展方向相吻合,是农村信用社信贷服务工作的重点,为此,基层银监局应积极引导农村信用社贯彻落实“四个面向”，服务三大市场,即偏远农村市场、城乡结合部市场、城区市场,细化以县城为中心,乡镇为纽带,农村为腹地的县城经济,确定适宜的信贷投向,因地制宜,统筹兼顾,板块集合,做到宜农则农,宜工则工,宜民营企业则民营企业,按照所在市场区域不同,突击支持重点,兼顾其他服务对象,采取灵活多样的信贷服务方式,最终实现农村信用社和“三农”经济的双赢。
　　偏远农村市场:突出面向“三农”,重点支持农村产业结构调整
　　（一)支持种养业结构调整,扩大农民的增收领域。一是发挥示范户带动效应,促进畜牧养殖小区建设。目前,由于农民缺少资金,大多数采用一家一户式的分散养殖模式,难以产生规模化效益。因此,农村信用社在支持养殖业上应注重从“小打小闹”到多户联合经营的方式转变,积极支持农民兴建股份制养殖小区,并利用信用社点多面广、社会联系广泛的优势,为农户提供供销一条龙服务,解决农民的后顾之忧。二是积极支持粮经作物种植结构的调整,提高经济作物面积所占比重。农村信用社在资金投放上除支持好传统粮食作物生产外,应引导农民树立“三分地保吃饭,七分地挣大钱”的经济观念,把支持重点放在黄烟、蚕茧、瓜菜等高效农业发展上,积极支持无公害蔬菜大棚建设,控制农业生产的外源污染和农业自身污染,提高农产品市场竞争能力,最大限度地使粮经作物比例达到合理化。三是不忽视特困农户发展高效农业致富。农村信用社应当借助本地资源优势,并依照本人及家庭专长,帮助特困户选择一些简单易行、便于操作的高效农业致富项目。针对他们找担保、抵押难的问题,通过开展文明信用村、信用户创建活动,发放小额信用贷款给予支持,使他们尽可能快的走向富裕。四是争取政府实施配套政策,对农村现有高层次人员给予补助、津贴,在农村信用社发放贷款支持其发展“两高一优”农业的同时,给予减免农业税等优惠政策,增强其为周边群众提供科技、信息服务的积极性。
　　（二)支持农村劳动力结构调整,扩大农民就业和增收空间。一是开办农业机械化贷款业务,支持农户购进现代化农机具。通过发展农业现代化,使农民从单纯靠锄头、铁锹等原始劳动工具吃饭的“传统型农民”向现代化的“农民工人”过渡,切实减轻农民劳动强度,使农业劳力向第二、三产业转移,最终实现“农”转“工”。二是积极投放资金支持农村劳动力合理流动。青年农民进城务工经商、出国打工是转移农村富余劳动力的重要途径,但交纳的保证金等费用对普通农户来说很难承受。由于外出务工周期性较长,农村信用社对此类贷款应适当放宽期限,贷款方式可以外出农民家庭主要成员的名义贷出,待务工人员返乡后再偿还。三是积极发放科技贷款,鼓励农民外出学习种养业及从事第三产业的技术,提高农民科技致富本领。
　　城乡结合部市场：突出面向民营企业，发挥农业化龙头企业的辐射带动作用
　　随着农村“城市化”的快步推进,部分农村小城镇已经或正逐步变为工、农、商、贸一体化的城乡结合部,以农业为基础的中小民营企业广泛分布。其中很多企业有市场、有效益、有信誉,辐射能力强,成为带动周边地区农民致富的龙头企业,地方经济和社会事业发展的支柱产业。以某农业大县为例,其城乡结合部的民营企业大体有三种分布形式,一是在某区域形成一类生产品种相同、规模相近的地方支柱产业群体,如橡胶重镇、江北吹塑第一镇等:二是在某区域拥有1-3家龙头企业,通过“公司+农户”形式,辐射带动周边群众开展作坊生产,形成小农户、大基地的生产格局；三是以商贸流通市场为基地,通过专业化、规模化市场形式存在的商贸流通企业。针对这三种形式,应当因企制宜,为他们量身定制适宜的信贷产品。
　　（一)推行“信用担保联合体”业务,支持具备群体规模的地方支柱产业发展。可以选择产权明晰、信用约束力强的民营企业和个体工商户,在自愿、互助的基础上,成立“担保联合体”,担保体成员分别交纳担保基金。信用社与联合体成员签订《最高额联合保证合同》,在企业总资产一定比例、担保基金倍数以内发放贷款支持,可以周转使用,次数不限、随用随贷。
　　（二)推行“捆绑式”信贷服务,支持龙头企业和辐射带动产业发展。通过开展信用评定、公开授权授信,积极扶持一批带动能力强、具有广阔发展前景的农业专业化龙头企业不断扩大经济实力,增强辐射带动能力。同时,对周边供应半成品或原材料的经济户的贷款,实行“捆绑式”信贷服务,除正常的联保贷款手续外,由“龙头”企业做二次担保,支持好周边群众的家庭承包经营,将龙头企业与农户的利益捆绑在一起,风险共担、利益共享。通过“公司+农户”、“龙头企业+农户”等形式,实现千家万户与大市场的对接。龙头企业一头连接市场,一头连接农户,将农业产前、产中、产后各个环节有机结合起来,由此形成小农户、大基地,小规模、大群体的经营格局。
　　（三)推行商贸专业户贷款业务,支持商贸流通企业发展。地处城乡结合部的小城镇和中心镇,大部分都形成了具有地方特色,以小型商贸企业、个体工商户为主组成的专业批发、零售市场。农村信用社应当推出商贸专业户贷款,增加对商贸流通基地建设、购销流动资金的信贷投入,构建一批不同区域、各具特色的专业销售市场群体,引导农贸市场向区域化、专业化方向发展,形成合理的人流、物流和信息流。
　　城区市场：突出面向城市社区和中小企业，信贷服务品种力求形式多样化
　　目前,城区金融市场聚集了农村信用社40%的业务和人员,主要的竞争优势在于灵活的信贷政策。因此,城区信用社应当在规避信贷风险的基础上,把营业网点办成信贷品种多样化、服务主体广泛化,零售、批发业务俱全的服务窗口。信贷服务形式应不拘一格,包括消费贷款、中小企业贷款、下岗职工再就业、社区团体贷款等,这也是农村信用社打造精品“银行”,做现代金融、城市金融的现实选择。
　　（一)开办灵活多样的消费贷款,把城区营业网点打造成“金融超市”。相对国有商业银行而言,农村信用社的消费贷款较为落后,除助学贷款外,住房、汽车等关系千万社区群众的消费贷款目前尚未纳入统一化、规范化轨道。这些贷款品种风险相对较低,服务对象面向城区大众,属于“热销”贷款品种。对此,城区农村信用社在借鉴国有商业银行经验,开办助学贷款、住房贷款、汽车贷款等传统消费贷款的基础上,应当立足社区居民需求,与民政部门合作开办婚嫁贷款,与医疗保险机构合作开办医疗贷款,与劳动保障部门合作开办再就业贷款,所有贷款品种均在“信贷专柜”上办理。出于树立品牌形象的需要,可以将这些贷款统一命名,如“心相印”、“今世缘”婚嫁贷款,“平安”、“安康”医疗贷款,“创业者”再就业贷款,等等。
　　（二)开办"信用联姻担保"贷款,通过信用工程建设择优扶持有市场潜力的民营中小企业。经济多元化的城区市场,均存在着多种类型、多种经济主体共存的中小企业,其生产规模、信用程度、资金实力都不相同,经济结构相对复杂。因此,对此类地区,应通过信用工程建设,开展信用民营企业、信用个体工商户评定活动,对信用程度高、资金实力雄厚的企业,颁发信用贷款证,按照信用等级发放不同额度的贷款择优扶持,或与民营企业协会和担保公司形成“四位一体”的“信用联姻担保”方式发放贷款,即由民营企业协会推荐,担保公司审查认可,信用社履行贷款程序发放贷款。在此基础上,对处于发展起步期、信用程度暂时难以评定、信息不对称,但市场前景广阔、符合地方政府产业规划、自有资本充足的民营企业,可以采取由信用企业与非信用企业“联姻”的方式,由信用程度高企业为非信用企业提供贷款担保。如果被担保企业出现信用危机,不能按期归还贷款,除由担保企业归还外,同时降低担保企业的信用等级。通过信用联姻,不但能提高中小企业诚实守信意识,相互进行信用监督,还可以拉长担保链条,分散贷款风险,实现银企双赢。
　　（三)开办公益事业贷款,适当扶持社区团体和社会事业。对城区有富余、闲置资金的农村信用社,可以按照自身能力,在满足“三农”贷款需求的基础上,按照自主发放、手续严密、额度控制的原则,结合地方政府经济规划,将信贷业务渗透到具有社会保障能力的城区大系统、大项目、垄断性行业,以及城区科技、文化、教育、卫生事业等公益事业,以扩大农村信用社的市场占有份额,提高竞争能力。
　　
　　（作者单位:山东省日照市银监分局）