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互联网金融从哪里来，又将往何处去，这两个问题的答案你也许能在《蔓延式创新》里找到。
如果你是银行、券商、保险、基金等传统金融机构，而恰好想在时下大热的互联网金融领域开疆拓土，只是对这个领域接下来的走向有点拿不准；也可能你是产业投资者，正在为即将开展的互联网金融领域的一笔投资决策犯嘀咕，投还是不投都让你犹豫不决。
无论处于哪种情形，关注的焦点都是一致的：互联网金融到底从哪里来，将往何处去。那么，你不妨看看来自91金融联合创始人吴文雄的解读。
：你的新书《蔓延式创新：一位互联网金融创业者的行业启示录》有一个极富象征意义和想象空间的名字。这本书以一位亲历者的角度，阐述了你多年来对互联网金融的理解，这与你提出的“蔓延式创新”之间有着怎样的关系？
吴文雄：从整个行业的发展来讲，那么多人出书，但都是学者、专家在写，而非亲历者，更多是站在行业外看这个行业，是从行业外面向里看。在当前互联网金融行业还没有被全面、清晰认识的时候，还没有一个从业者、一个企业的缔造者，以亲历者的眼光去思考过这个行业。
互联网金融从4年前或者从传统金融时代步入到互联网金融时代的发展逻辑和背景是什么？根在哪里？为什么会有这个行业的蓬勃发展？另外，哪些外在因素使互联网金融对于传统金融的生态、服务模式、消费体验形式发生了变化，发生了哪些变化？是整个互联网发展的大环境？还是用户行为的大迁移？这个思考，是互联网金融发展的“根”。而对这个“根”的思考决定着企业的发展模式。企业怎么做则是这个“根”向上延生的“因”和“果”。有哪些“果”？模式的问题、盈利的问题、营销的问题、创业的问题、监管的问题，发展速度快与慢的问题，未来的趋势在哪里的问题，这些争议的问题都是“果”。什么样的“果”是甜的，未来它会怎样？我希望从一个观察者的角度去思考。而这个思考的逻辑过程，归纳起来，实际上就是互联网金融对于传统金融的“蔓延式创新”的过程。
：互联网金融的“根”在哪里？你是如何看待的？
吴文雄：过去人们没有理财的概念，当然更没有互联网金融存在，百姓有钱就都存到银行。但经过几十年的财富积累，加上当前我国经济正处于转型期、互联网对人们生活的影响越来越深刻，催生了很多新的商业模式。同时，人们不再单纯关注购物、旅游这些消费问题，更多的人开始关注怎么理财、如何进行投资。这一系列的因素促成了大众理财时代的到来。大众理财时代的到来又和互联网紧密结合，才使金融业有了如此波澜壮阔的变化，才有互联网金融的产生与发展。这种历史观怎么呈现出来？专家、学者更多是基于理论进行分析。企业为什么会选择这个模式？为什么这个公司到这一步是这样计划的？为什么这个行业到这一步有这样的政策？为什么用户到这个时候会选择互联网金融而不选择银行？为什么银行会关注互联网金融？为什么互联网金融要拥抱传统金融？创新的动力是什么，它的“根”在哪里？很多的问题，很多的模式，只有经过实践的人才能给出答案。
未来这个“根”一定会影响到互联网金融发展的格局。这也意味着，只有知道“根”在哪里，才能知道行业发展方向在哪里。
：你如何定义互联网金融的“蔓延式创新”？
吴文雄：未来互联网金融发展的脉络是什么？在这本书里，“蔓延”是我们对于互联网金融这个新型行业发展、崛起形态的一个定义。平板手机对于传统手机是颠覆式的，滴滴打车之于出租车行业是颠覆式的，上门O2O对于门店生意是颠覆式的，这些新模式嫁接在原有需求之上，用一个新的工序和场景，通过一个新的模式把原有场景置换掉。颠覆带来的结果是原有的厂商、参与者再也不能像以前那样活得那么快乐了。
颠覆式创新是通过对某一问题的突破，然后迅速占领市场。互联网金融发展却是蔓延式的。它并不是一夜之间进入到人们的生活，也不是突然就让银行都消失了，互联网金融是逐步进入到人们生活的每个角落。从最开始的网上支付到二维码支付，从线下进行投资、资产配置，到网上选购金融理财产品进行财富的增值，传统金融机构从对互联网金融的排斥，到逐步接受并融合，也推出线上的金融服务，推出定制化的金融产品，开始跟互联网金融公司合作，互联网金融与传统金融之间展开的不是你死我活竞争，更多是蔓延式的、与原有生态进行充分融合的创新过程。
：互联网金融拥抱传统金融，未来的金融将是一个怎样的业态形式？
吴文雄：互联网金融和传统金融如何变成互联网时代下的金融体系？早期的互联网金融只是一个信息工具，起到的是导购和引流的作用。后来，发现金融产品与其他商品不同，它有风险、有收益、有逾期，而且它是一个严格在创新上受监管的事物，互联网金融产品的出现一定在受到严格监管的同时也逐步被接受。再后来，发现不但需要有线下，还要有线上；既要有金融产品的信息，也要有金融产品的定制。通过互联网特色可以逐步帮助用户去适配其金融产品需求，设计独特的金融资产来匹配用户的金融需求。通过互联网收集用户信息，定制用户需求，定制资产，最后满足用户需求，这就不单纯是从信息向产品切入的问题，而是涉及到与传统金融机构的充分融合的问题。
未来的金融将是一种“互联网时代下的金融体系”，这是区别于其他行业创新的最大特点。在这一体系下，金融这颗“树”与互联网金融这根“藤”已经交缠在一起，你中有我，我中有你，无法分割，整个行业变成一个新的业态。而正是因为这个行业存在这样的创新特色，才有了独特的生态、独特的模式、独特的未来、独特的监管体系、独特的用户群体和商业逻辑，以及营销体系和技术产品研发等用户行为习惯。
如果你是银行、券商、保险、基金等传统金融机构，而恰好想在时下大热的互联网金融领域开疆拓土，只是对这个领域接下来的走向有点拿不准；也可能你是产业投资者，正在为即将开展的互联网金融领域的一笔投资决策犯嘀咕，投还是不投都让你犹豫不决。
无论处于哪种情形，关注的焦点都是一致的：互联网金融到底从哪里来，将往何处去。那么，你不妨看看来自91金融联合创始人吴文雄的解读。
：你的新书《蔓延式创新：一位互联网金融创业者的行业启示录》有一个极富象征意义和想象空间的名字。这本书以一位亲历者的角度，阐述了你多年来对互联网金融的理解，这与你提出的“蔓延式创新”之间有着怎样的关系？
吴文雄：从整个行业的发展来讲，那么多人出书，但都是学者、专家在写，而非亲历者，更多是站在行业外看这个行业，是从行业外面向里看。在当前互联网金融行业还没有被全面、清晰认识的时候，还没有一个从业者、一个企业的缔造者，以亲历者的眼光去思考过这个行业。
互联网金融从4年前或者从传统金融时代步入到互联网金融时代的发展逻辑和背景是什么？根在哪里？为什么会有这个行业的蓬勃发展？另外，哪些外在因素使互联网金融对于传统金融的生态、服务模式、消费体验形式发生了变化，发生了哪些变化？是整个互联网发展的大环境？还是用户行为的大迁移？这个思考，是互联网金融发展的“根”。而对这个“根”的思考决定着企业的发展模式。企业怎么做则是这个“根”向上延生的“因”和“果”。有哪些“果”？模式的问题、盈利的问题、营销的问题、创业的问题、监管的问题，发展速度快与慢的问题，未来的趋势在哪里的问题，这些争议的问题都是“果”。什么样的“果”是甜的，未来它会怎样？我希望从一个观察者的角度去思考。而这个思考的逻辑过程，归纳起来，实际上就是互联网金融对于传统金融的“蔓延式创新”的过程。
：互联网金融的“根”在哪里？你是如何看待的？
吴文雄：过去人们没有理财的概念，当然更没有互联网金融存在，百姓有钱就都存到银行。但经过几十年的财富积累，加上当前我国经济正处于转型期、互联网对人们生活的影响越来越深刻，催生了很多新的商业模式。同时，人们不再单纯关注购物、旅游这些消费问题，更多的人开始关注怎么理财、如何进行投资。这一系列的因素促成了大众理财时代的到来。大众理财时代的到来又和互联网紧密结合，才使金融业有了如此波澜壮阔的变化，才有互联网金融的产生与发展。这种历史观怎么呈现出来？专家、学者更多是基于理论进行分析。企业为什么会选择这个模式？为什么这个公司到这一步是这样计划的？为什么这个行业到这一步有这样的政策？为什么用户到这个时候会选择互联网金融而不选择银行？为什么银行会关注互联网金融？为什么互联网金融要拥抱传统金融？创新的动力是什么，它的“根”在哪里？很多的问题，很多的模式，只有经过实践的人才能给出答案。
未来这个“根”一定会影响到互联网金融发展的格局。这也意味着，只有知道“根”在哪里，才能知道行业发展方向在哪里。
：你如何定义互联网金融的“蔓延式创新”？
吴文雄：未来互联网金融发展的脉络是什么？在这本书里，“蔓延”是我们对于互联网金融这个新型行业发展、崛起形态的一个定义。平板手机对于传统手机是颠覆式的，滴滴打车之于出租车行业是颠覆式的，上门O2O对于门店生意是颠覆式的，这些新模式嫁接在原有需求之上，用一个新的工序和场景，通过一个新的模式把原有场景置换掉。颠覆带来的结果是原有的厂商、参与者再也不能像以前那样活得那么快乐了。
颠覆式创新是通过对某一问题的突破，然后迅速占领市场。互联网金融发展却是蔓延式的。它并不是一夜之间进入到人们的生活，也不是突然就让银行都消失了，互联网金融是逐步进入到人们生活的每个角落。从最开始的网上支付到二维码支付，从线下进行投资、资产配置，到网上选购金融理财产品进行财富的增值，传统金融机构从对互联网金融的排斥，到逐步接受并融合，也推出线上的金融服务，推出定制化的金融产品，开始跟互联网金融公司合作，互联网金融与传统金融之间展开的不是你死我活竞争，更多是蔓延式的、与原有生态进行充分融合的创新过程。
：互联网金融拥抱传统金融，未来的金融将是一个怎样的业态形式？
吴文雄：互联网金融和传统金融如何变成互联网时代下的金融体系？早期的互联网金融只是一个信息工具，起到的是导购和引流的作用。后来，发现金融产品与其他商品不同，它有风险、有收益、有逾期，而且它是一个严格在创新上受监管的事物，互联网金融产品的出现一定在受到严格监管的同时也逐步被接受。再后来，发现不但需要有线下，还要有线上；既要有金融产品的信息，也要有金融产品的定制。通过互联网特色可以逐步帮助用户去适配其金融产品需求，设计独特的金融资产来匹配用户的金融需求。通过互联网收集用户信息，定制用户需求，定制资产，最后满足用户需求，这就不单纯是从信息向产品切入的问题，而是涉及到与传统金融机构的充分融合的问题。
未来的金融将是一种“互联网时代下的金融体系”，这是区别于其他行业创新的最大特点。在这一体系下，金融这颗“树”与互联网金融这根“藤”已经交缠在一起，你中有我，我中有你，无法分割，整个行业变成一个新的业态。而正是因为这个行业存在这样的创新特色，才有了独特的生态、独特的模式、独特的未来、独特的监管体系、独特的用户群体和商业逻辑，以及营销体系和技术产品研发等用户行为习惯。