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摘 要：通过对2006～2014年我国16家上市商业银行财务指标对比分析可见，国有控股商业银行在同行业中仍然具有较强的盈利能力。但是在成长能力、经营管理效率、安全性及综合能力等方面，城市商业银行和股份制商业银行竞争优势更为突出。国有控股商业银行、股份制商业银行及城市商业银行，分别在不同的领域具有比较优势。因此，各商业银行应充分发挥各自的比较优势，实现特色发展，从而提升竞争力水平。
关 键 词：商业银行;竞争力;分析
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）05-0033-008
在开放的金融市场中，商业银行的竞争力水平决定着它在金融市场中的地位和发展潜力。笔者在前人研究成果的基础上，以2006～2014年数据为基础，利用财务指标比较方法，对我国16家上市商业银行的竞争力水平进行综合研究。
一、财务指标体系的确定
鉴于数据的可得性，在进行商业银行财务指标比较时，本文在参考“骆驼评级”体系基础上，从银行整体实力、盈利能力、资产质量以及抵御风险能力四个方面共计9类指标来分析商业银行的竞争力。具体指标体系设计如表1所示。
二、16家上市商业银行整体实力指标比较分析
资产总额及净利润是反映银行总体实力水平的主要载体， 能够掌握资产总额以及净利润的变化便能清晰了解一家银行的总体规模。
（一）资产总额比较分析
中国16家上市的商业银行， 包括国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三类，其2006～2014年的资产总额见表2。
从表2可见，16家银行的资产总额， 整体上均呈现上涨趋势。其中大型国有控股商业银行中，由于股份制改造的原因，惟有农业银行在2007年时出现了资产总额的负增长状态， 其余全部呈现逐年上涨的态势， 其中交通银行资产总额上涨了近2.65倍，而建设银行、农业银行、中国银行、工商银行相继其后，分别上涨2.07、1.99、1.86、1.74倍。
在股份制商业银行中，各家商业银行资产总额均呈现逐年大幅上涨的趋势。以招商银行为例，其资产总额在股份制商业银行中占比第一，2006年的资产总额为9341亿元，2014年上涨至47 318亿元，增长了4.07倍。相比之下，平安银行的资产总额所占市场份额较小， 但是其增长速度却是最快的，从2006年的1639亿元到2014年的21 865亿元，增长了将近12.34倍。
3家城市商业银行，就资产总额而言，北京银行一直处于遥遥领先的地位，2006年的资产总额为南京银行和宁波银行资产合计总额的2.4倍， 而到2014年， 则为其他两个银行资产合计总额的1.35倍。 南京银行及宁波银行资产总额2006年均不足600亿元， 到2014年分别为5732亿元、5541亿元。
（二）净利润比较分析
2006～2014年，中国16家上市商业银行的净利润指标见表3。
从表3可见，16家商业银行的净利润水平逐年上升。其中，国有控股商业银行净利润快速增长，农业银行的增幅最大，由58亿元增长至1795亿元，工商银行净利润的市场份额持续领先。就股份制银行而言，值得关注的是平安银行，净利润从2007年的27亿元下降到2008年的6亿元，这样的大幅下降主要由于平安银行对富通股票投资计提减值准备人民币227.9亿元， 以及投资回报和投资业务净利润的双降所造成的。 而另外几家银行都以相对稳定的速度不断增长，其中招商银行所占市场份额最大，从68亿元增长至560亿元。 城市商业银行净利润的变化趋势与其资产总额的变化趋势相一致， 北京银行仍然占有一半以上的市场份额， 另外两家银行净利润的增长额及增长率都大致相同。
三、盈利能力指标比较分析
（一）资产回报率比较分析
2006～2014年，16家上市银行的资产回报率见表4。
从表4可以看出，16家商业银行资产回报率从2006年开始整体呈现上升趋势。其中国有商业银行资产回报率上升趋势最为明显，工商银行、建设银行在盈利能力方面一直是国内商业银行的领头羊。 但在2007～2009年，16家银行中7家的资产回报率出现了不同程度的下降。 这主要是由于美国次贷危机所引发的全球性金融危机， 使得国内部分企业倒闭、破产，银行的不良贷款暴露，盈利能力下降的结果。而且2013～2014年期间，受经济转型、经济结构调整的影响，16家上市商业银行中， 只有平安银行和华夏银行两家的资产回报率实现了正增长。
（二）净资产收益率比较分析
2006～2014年，16家上市银行的净资产收益率见表5。
从表5中的数据对比可见，16家上市商业银行的净资产收益率整体均呈现上升态势，但受宏观经济增速放缓的影响，2013～2014年期间，除南京银行以外，其余15家银行的净资产收益率均出现不同程度下降。就国有控股商业银行而言，除交通银行外，其余4家银行整体都呈现递增趋势， 其中工商银行从2010年开始处于行业的领先位置。 股份制银行中， 兴业银行在净资产收益率方面一直处于领先位置，浦发银行与平安银行的变化明显。如由于银行存贷利率的调整以及2009年150亿再融资计划的实施， 浦发银行的净资产收益率从2008年的30.03%下降到2009年的19.45%，同比下降10.85%。而平安银行的净资产收益率从2007年的19.81%下降到2008年的4.32%。 3家城市商业银行的净资产收益率相比于2006年，都有一定幅度的下降。其中，宁波银行总体下降幅度较小，2014年， 其净资产收益率为19.45%，高于北京银行、南京银行的17.96%、19%。 （三）成本收入比比较分析
成本收入比是银行营业费用与营业收入的比率，代表银行每单位的收入需要支出成本的大小。成本收入比越低，银行单位收入的成本支出也就越低，银行获取收入的能力越强。2006～2014年，16家上市银行的成本收入比见表6。
通过表6中的数据对比可以看出，在国有控股银行中，工商银行获取收入的能力较强;农业银行获取收入的能力相对较差， 成本收入比普遍高于其余几家银行。就股份制商业银行而言，受2008年金融危机的影响，大部分银行的成本收入比在2009年都有上升的趋势，但其后通过经营调整，其成本收入比均逐步下降，如2014年浦发银行的成本收入比已下降到23.12%。 相对于国有银行以及股份制银行而言，3家城市商业银行的成本收入比一直处于低位， 其中北京银行的成本收入比最低。
四、资产质量比较分析
就商业银行的资产质量而言， 主要通过不良贷款率指标进行分析。 不良贷款率指银行等金融机构不良贷款额与总的贷款余额的比率。 贷款以风险为基础，分为正常、关注、次级、可疑及损失五类贷款，不良贷款包含次级、可疑和损失类贷款。银行的不良贷款率是评价银行资产质量的主要指标之一。 不良贷款率高，说明银行收回贷款的可能性小;不良贷款率低， 说明银行收回贷款的可能性大。2006～2014年，16家上市银行的不良贷款率见表7。
从表7可见，就不良贷款率而言，国有控股商业银行中，工商银行的整体不良贷款率低于其余4家，而农业银行在股份制改革前的不良贷款率明显偏高， 占到贷款总额的23%左右，2008年股份制改革以后达到正常水平。 在股份制商业银行中， 平安银行与光大银行在2006、2007年的不良贷款率明显高于行业水平， 浦发银行不良贷款率一直保持较低水平， 其资产质量相对较高。就城市商业银行而言，北京银行资产质量水平从2011年起一直高于宁波银行、南京银行。在2013～2014年期间，面临新常态下复杂的经济环境，商业银行经营管理难度增加，除宁波银行不良贷款率保持不变以外，其余15家银行均出现不同程度的上涨， 其中5家国有控股商业银行不良贷款率平均上涨了0.2个百分点，8家全国性股份制商业银行不良贷款率平均上涨了0.3个百分点，而3家城市商业银行中的北京银行不良贷款率上涨幅度最大，达到0.21个百分点。
五、抵御风险能力分析
（一）拨备覆盖率比较分析
拨备覆盖率是度量商业银行贷款损失准备金是否充足的一个重要指标。 拨备覆盖率反映了银行抵御可预见损失的能力，拨备覆盖率不应低于100%。2006～2014年，16家上市银行的拨备覆盖率见表8。
从表8可见， 就拨备覆盖率而言，2006～2014年，16家商业银行的拨备覆盖率总体呈现上升趋势。其中，国有控股银行中农业银行的拨备覆盖率上升最明显， 从2006年的5.05%上升到2014年的286.53%。股份制商业银行拨备覆盖率在2011年前呈现上升趋势，2011年以后开始下降。 而在城市商业银行中，北京银行的拨备覆盖率从2008年开始一直高于南京银行、宁波银行。2013年北京银行拨备覆盖率为385.91%，为16家银行之首。
（二）资本充足率比较分析
资本充足率是指银行的资本与其风险资产的比率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所应有的资本比率。资本充足率是金融监管当局为了监测银行抵御不可预测风险能力大小的重要指标。2006～2014年，16家上市银行的资本充足率见表9。
从表9可以看出，我国16家上市商业银行资本充足率均高于8%的监管下限。并且按照《商业银行资本管理办法（试行）》的新口径计算，2013与2014两年中，16家银行的资本充足率均高于10.5%的最低比例。在国有控股银行中，除2008年农业银行为9.41%， 其他国有商业银行资本充足率都超过了10%。 而建设银行的资本充足率从2010年开始一直保持国有银行中的最高水平。在股份制商业银行中，招商银行的资本充足率比较平稳，基本保持在11%左右。资本充足率上涨幅度最大的是光大银行，其资本充足率从2006年的-0.3%上涨到2014年的12.24%。2006～2009年期间，3家城市商业银行资本充足率波动较大，之后趋于平稳。
（三）核心资本充足率比较分析
核心资本是指银行的权益资本和公开储备，是银行资本的主要构成部分， 应至少占银行资本总额的50%。核心资本充足率是指核心资本与风险资产总额的比率。按照《商业银行资本管理办法（试行）》的最新口径， 我国商业银行的核心资本充足率自2013年开始从4%的最低比例提升至8.5%。2006～2014年，16家上市商业银行的核心资本充足率见表10。
从表10可以看出，截至2014年年底，各上市商业银行核心资本充足率均高于8.5%的新口径，但部分银行资本补充压力较大。国有控股商业银行中，工商银行与建设银行核心资本充足率较高， 农业银行核心资本充足率较低。2014年工商银行核心资本充足率达到12.19%，为16家上市银行之首。股份制商业银行资本充足率分别维持在9%左右， 均面临较大的资本补充压力。 3家城市商业银行的资本充足率均出现了不同程度的下降，其中2014年南京银行核心资本充足率最低，仅为8.59%。
六、结论及建议
通过对各上市商业银行近9年财务指标的分析， 发现国有控股商业银行在同行业中仍然具有较强的盈利能力。但是在成长能力、经营管理效率、安全性及综合能力等方面， 城市商业银行和股份制商业银行优势更为突出。
因此，针对实证分析的结果，结合我国商业银行的发展特点与未来经济发展环境，提出如下建议：
1. 完善内部监管机制。《巴塞尔协议Ⅲ》 自颁布以来，强化了商业银行资本约束机制，进一步加强了对银行业的外部监管。各商业银行应以此为契机，严格执行贯彻并以之为导向，促进自身转变发展方式，增强自身竞争力。在达到金融监管当局监管要求的前提下，应注重银行内部监管体系的建立，并以高于外部监管的标准监督要求银行，推行更为灵活便捷的内部评级方式，力求寻找兼顾风险、收益、发展三者的平衡发展点。 2. 努力寻求创新。 在加强监管、 控制风险的同时，各银行想要在激烈竞争中不被淘汰，必须勇于创新，敢于突破自身发展局限。在互联网金融的背景下，我国各商业银行应加强技术创新与产品创新。信息技术的广泛应用为银行实现技术创新提供了支持， 各上市商业银行应优化电子支付业务的各项功能，切实加强创新能力，为客户提供更为安全、便捷的支付服务。国有控股商业银行与股份制商业银行在电子银行业务上具有较好的基础设施。相比之下，城市商业银行在这方面竞争能力比较薄弱。因此，城市商业银行更需要借鉴并加以改良现有的电子支付技术与服务。另一方面，银行应根据金融创新需求的各类因素，改变现有金融产品的特性，以满足不同客户的需求，积极进行产品创新。
3. 发挥比较优势。通过实证分析，我们发现国有控股商业银行、股份制商业银行及城市商业银行，分别在不同的领域具有比较优势。因此，各商业银行应充分发挥各自的比较优势，实现特色发展，从而提升竞争力水平。具体而言，国有商行具有规模优势、信誉优势，今后应以此作为竞争后盾，不断提高服务质量，进而提高盈利性、流动性及成长性。股份制商行则应继续完善风险管理体系， 优化风险计量及监控的方法、流程和工具，保证适当的资本充足率，努力提升自身市场地位及品牌形象。 而城市商行在今后的发展过程中，在深耕地区经济的基础上，应打破传统的地域限制，努力提升自身价值，实现可持续发展。
参考文献：
[1]Prahalad CK，Hamel G. The Core Competence of the Corporation [J]. Harvard Business Review，1990（68）：79-91.
[2]Lozano-Vivas A，F. Pasiouras. The Impact of Non-traditional Activities on the Estimation of Bank Efficiency：International Evidence[J] . Journal of Banking and Finance，2010（34）：1436-1449.
[3]Dietrich A，Wanzenried G. Determinants of Bank Profitability Before and during the Crisis：Evidence from Switzerland[J] . Journal of International Financial Markets Institutions and Money，2011，21（3）：307-327.
[4]焦瑾璞. 中国银行业竞争力比较[M]. 北京：中国金融出版社，2001.
[5]杨艺，罗明敏. 中国商业银行的收益水平、结构与快速增长——基于16家上市商业银行的比较分析[J]. 经济与管理研究，2013（7）：96-105.
[6]吴晓忠，肖尧. 我国商业银行竞争力分析——五种竞争作用力的一种运用[J] . 未来与发展，2013（11）：44-52.
[7]方先明，苏晓珺，孙利. 我国商业银行竞争力水平研究——基于2010-2012年16家上市商业银行数据的分析[J]. 中央财经大学学报，2014（3）：31-38.
（责任编辑：郄彦平;校对：李丹 ）
关 键 词：商业银行;竞争力;分析
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）05-0033-008
在开放的金融市场中，商业银行的竞争力水平决定着它在金融市场中的地位和发展潜力。笔者在前人研究成果的基础上，以2006～2014年数据为基础，利用财务指标比较方法，对我国16家上市商业银行的竞争力水平进行综合研究。
一、财务指标体系的确定
鉴于数据的可得性，在进行商业银行财务指标比较时，本文在参考“骆驼评级”体系基础上，从银行整体实力、盈利能力、资产质量以及抵御风险能力四个方面共计9类指标来分析商业银行的竞争力。具体指标体系设计如表1所示。
二、16家上市商业银行整体实力指标比较分析
资产总额及净利润是反映银行总体实力水平的主要载体， 能够掌握资产总额以及净利润的变化便能清晰了解一家银行的总体规模。
（一）资产总额比较分析
中国16家上市的商业银行， 包括国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三类，其2006～2014年的资产总额见表2。
从表2可见，16家银行的资产总额， 整体上均呈现上涨趋势。其中大型国有控股商业银行中，由于股份制改造的原因，惟有农业银行在2007年时出现了资产总额的负增长状态， 其余全部呈现逐年上涨的态势， 其中交通银行资产总额上涨了近2.65倍，而建设银行、农业银行、中国银行、工商银行相继其后，分别上涨2.07、1.99、1.86、1.74倍。
在股份制商业银行中，各家商业银行资产总额均呈现逐年大幅上涨的趋势。以招商银行为例，其资产总额在股份制商业银行中占比第一，2006年的资产总额为9341亿元，2014年上涨至47 318亿元，增长了4.07倍。相比之下，平安银行的资产总额所占市场份额较小， 但是其增长速度却是最快的，从2006年的1639亿元到2014年的21 865亿元，增长了将近12.34倍。
3家城市商业银行，就资产总额而言，北京银行一直处于遥遥领先的地位，2006年的资产总额为南京银行和宁波银行资产合计总额的2.4倍， 而到2014年， 则为其他两个银行资产合计总额的1.35倍。 南京银行及宁波银行资产总额2006年均不足600亿元， 到2014年分别为5732亿元、5541亿元。
（二）净利润比较分析
2006～2014年，中国16家上市商业银行的净利润指标见表3。
从表3可见，16家商业银行的净利润水平逐年上升。其中，国有控股商业银行净利润快速增长，农业银行的增幅最大，由58亿元增长至1795亿元，工商银行净利润的市场份额持续领先。就股份制银行而言，值得关注的是平安银行，净利润从2007年的27亿元下降到2008年的6亿元，这样的大幅下降主要由于平安银行对富通股票投资计提减值准备人民币227.9亿元， 以及投资回报和投资业务净利润的双降所造成的。 而另外几家银行都以相对稳定的速度不断增长，其中招商银行所占市场份额最大，从68亿元增长至560亿元。 城市商业银行净利润的变化趋势与其资产总额的变化趋势相一致， 北京银行仍然占有一半以上的市场份额， 另外两家银行净利润的增长额及增长率都大致相同。
三、盈利能力指标比较分析
（一）资产回报率比较分析
2006～2014年，16家上市银行的资产回报率见表4。
从表4可以看出，16家商业银行资产回报率从2006年开始整体呈现上升趋势。其中国有商业银行资产回报率上升趋势最为明显，工商银行、建设银行在盈利能力方面一直是国内商业银行的领头羊。 但在2007～2009年，16家银行中7家的资产回报率出现了不同程度的下降。 这主要是由于美国次贷危机所引发的全球性金融危机， 使得国内部分企业倒闭、破产，银行的不良贷款暴露，盈利能力下降的结果。而且2013～2014年期间，受经济转型、经济结构调整的影响，16家上市商业银行中， 只有平安银行和华夏银行两家的资产回报率实现了正增长。
（二）净资产收益率比较分析
2006～2014年，16家上市银行的净资产收益率见表5。
从表5中的数据对比可见，16家上市商业银行的净资产收益率整体均呈现上升态势，但受宏观经济增速放缓的影响，2013～2014年期间，除南京银行以外，其余15家银行的净资产收益率均出现不同程度下降。就国有控股商业银行而言，除交通银行外，其余4家银行整体都呈现递增趋势， 其中工商银行从2010年开始处于行业的领先位置。 股份制银行中， 兴业银行在净资产收益率方面一直处于领先位置，浦发银行与平安银行的变化明显。如由于银行存贷利率的调整以及2009年150亿再融资计划的实施， 浦发银行的净资产收益率从2008年的30.03%下降到2009年的19.45%，同比下降10.85%。而平安银行的净资产收益率从2007年的19.81%下降到2008年的4.32%。 3家城市商业银行的净资产收益率相比于2006年，都有一定幅度的下降。其中，宁波银行总体下降幅度较小，2014年， 其净资产收益率为19.45%，高于北京银行、南京银行的17.96%、19%。 （三）成本收入比比较分析
成本收入比是银行营业费用与营业收入的比率，代表银行每单位的收入需要支出成本的大小。成本收入比越低，银行单位收入的成本支出也就越低，银行获取收入的能力越强。2006～2014年，16家上市银行的成本收入比见表6。
通过表6中的数据对比可以看出，在国有控股银行中，工商银行获取收入的能力较强;农业银行获取收入的能力相对较差， 成本收入比普遍高于其余几家银行。就股份制商业银行而言，受2008年金融危机的影响，大部分银行的成本收入比在2009年都有上升的趋势，但其后通过经营调整，其成本收入比均逐步下降，如2014年浦发银行的成本收入比已下降到23.12%。 相对于国有银行以及股份制银行而言，3家城市商业银行的成本收入比一直处于低位， 其中北京银行的成本收入比最低。
四、资产质量比较分析
就商业银行的资产质量而言， 主要通过不良贷款率指标进行分析。 不良贷款率指银行等金融机构不良贷款额与总的贷款余额的比率。 贷款以风险为基础，分为正常、关注、次级、可疑及损失五类贷款，不良贷款包含次级、可疑和损失类贷款。银行的不良贷款率是评价银行资产质量的主要指标之一。 不良贷款率高，说明银行收回贷款的可能性小;不良贷款率低， 说明银行收回贷款的可能性大。2006～2014年，16家上市银行的不良贷款率见表7。
从表7可见，就不良贷款率而言，国有控股商业银行中，工商银行的整体不良贷款率低于其余4家，而农业银行在股份制改革前的不良贷款率明显偏高， 占到贷款总额的23%左右，2008年股份制改革以后达到正常水平。 在股份制商业银行中， 平安银行与光大银行在2006、2007年的不良贷款率明显高于行业水平， 浦发银行不良贷款率一直保持较低水平， 其资产质量相对较高。就城市商业银行而言，北京银行资产质量水平从2011年起一直高于宁波银行、南京银行。在2013～2014年期间，面临新常态下复杂的经济环境，商业银行经营管理难度增加，除宁波银行不良贷款率保持不变以外，其余15家银行均出现不同程度的上涨， 其中5家国有控股商业银行不良贷款率平均上涨了0.2个百分点，8家全国性股份制商业银行不良贷款率平均上涨了0.3个百分点，而3家城市商业银行中的北京银行不良贷款率上涨幅度最大，达到0.21个百分点。
五、抵御风险能力分析
（一）拨备覆盖率比较分析
拨备覆盖率是度量商业银行贷款损失准备金是否充足的一个重要指标。 拨备覆盖率反映了银行抵御可预见损失的能力，拨备覆盖率不应低于100%。2006～2014年，16家上市银行的拨备覆盖率见表8。
从表8可见， 就拨备覆盖率而言，2006～2014年，16家商业银行的拨备覆盖率总体呈现上升趋势。其中，国有控股银行中农业银行的拨备覆盖率上升最明显， 从2006年的5.05%上升到2014年的286.53%。股份制商业银行拨备覆盖率在2011年前呈现上升趋势，2011年以后开始下降。 而在城市商业银行中，北京银行的拨备覆盖率从2008年开始一直高于南京银行、宁波银行。2013年北京银行拨备覆盖率为385.91%，为16家银行之首。
（二）资本充足率比较分析
资本充足率是指银行的资本与其风险资产的比率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所应有的资本比率。资本充足率是金融监管当局为了监测银行抵御不可预测风险能力大小的重要指标。2006～2014年，16家上市银行的资本充足率见表9。
从表9可以看出，我国16家上市商业银行资本充足率均高于8%的监管下限。并且按照《商业银行资本管理办法（试行）》的新口径计算，2013与2014两年中，16家银行的资本充足率均高于10.5%的最低比例。在国有控股银行中，除2008年农业银行为9.41%， 其他国有商业银行资本充足率都超过了10%。 而建设银行的资本充足率从2010年开始一直保持国有银行中的最高水平。在股份制商业银行中，招商银行的资本充足率比较平稳，基本保持在11%左右。资本充足率上涨幅度最大的是光大银行，其资本充足率从2006年的-0.3%上涨到2014年的12.24%。2006～2009年期间，3家城市商业银行资本充足率波动较大，之后趋于平稳。
（三）核心资本充足率比较分析
核心资本是指银行的权益资本和公开储备，是银行资本的主要构成部分， 应至少占银行资本总额的50%。核心资本充足率是指核心资本与风险资产总额的比率。按照《商业银行资本管理办法（试行）》的最新口径， 我国商业银行的核心资本充足率自2013年开始从4%的最低比例提升至8.5%。2006～2014年，16家上市商业银行的核心资本充足率见表10。
从表10可以看出，截至2014年年底，各上市商业银行核心资本充足率均高于8.5%的新口径，但部分银行资本补充压力较大。国有控股商业银行中，工商银行与建设银行核心资本充足率较高， 农业银行核心资本充足率较低。2014年工商银行核心资本充足率达到12.19%，为16家上市银行之首。股份制商业银行资本充足率分别维持在9%左右， 均面临较大的资本补充压力。 3家城市商业银行的资本充足率均出现了不同程度的下降，其中2014年南京银行核心资本充足率最低，仅为8.59%。
六、结论及建议
通过对各上市商业银行近9年财务指标的分析， 发现国有控股商业银行在同行业中仍然具有较强的盈利能力。但是在成长能力、经营管理效率、安全性及综合能力等方面， 城市商业银行和股份制商业银行优势更为突出。
因此，针对实证分析的结果，结合我国商业银行的发展特点与未来经济发展环境，提出如下建议：
1. 完善内部监管机制。《巴塞尔协议Ⅲ》 自颁布以来，强化了商业银行资本约束机制，进一步加强了对银行业的外部监管。各商业银行应以此为契机，严格执行贯彻并以之为导向，促进自身转变发展方式，增强自身竞争力。在达到金融监管当局监管要求的前提下，应注重银行内部监管体系的建立，并以高于外部监管的标准监督要求银行，推行更为灵活便捷的内部评级方式，力求寻找兼顾风险、收益、发展三者的平衡发展点。 2. 努力寻求创新。 在加强监管、 控制风险的同时，各银行想要在激烈竞争中不被淘汰，必须勇于创新，敢于突破自身发展局限。在互联网金融的背景下，我国各商业银行应加强技术创新与产品创新。信息技术的广泛应用为银行实现技术创新提供了支持， 各上市商业银行应优化电子支付业务的各项功能，切实加强创新能力，为客户提供更为安全、便捷的支付服务。国有控股商业银行与股份制商业银行在电子银行业务上具有较好的基础设施。相比之下，城市商业银行在这方面竞争能力比较薄弱。因此，城市商业银行更需要借鉴并加以改良现有的电子支付技术与服务。另一方面，银行应根据金融创新需求的各类因素，改变现有金融产品的特性，以满足不同客户的需求，积极进行产品创新。
3. 发挥比较优势。通过实证分析，我们发现国有控股商业银行、股份制商业银行及城市商业银行，分别在不同的领域具有比较优势。因此，各商业银行应充分发挥各自的比较优势，实现特色发展，从而提升竞争力水平。具体而言，国有商行具有规模优势、信誉优势，今后应以此作为竞争后盾，不断提高服务质量，进而提高盈利性、流动性及成长性。股份制商行则应继续完善风险管理体系， 优化风险计量及监控的方法、流程和工具，保证适当的资本充足率，努力提升自身市场地位及品牌形象。 而城市商行在今后的发展过程中，在深耕地区经济的基础上，应打破传统的地域限制，努力提升自身价值，实现可持续发展。
参考文献：
[1]Prahalad CK，Hamel G. The Core Competence of the Corporation [J]. Harvard Business Review，1990（68）：79-91.
[2]Lozano-Vivas A，F. Pasiouras. The Impact of Non-traditional Activities on the Estimation of Bank Efficiency：International Evidence[J] . Journal of Banking and Finance，2010（34）：1436-1449.
[3]Dietrich A，Wanzenried G. Determinants of Bank Profitability Before and during the Crisis：Evidence from Switzerland[J] . Journal of International Financial Markets Institutions and Money，2011，21（3）：307-327.
[4]焦瑾璞. 中国银行业竞争力比较[M]. 北京：中国金融出版社，2001.
[5]杨艺，罗明敏. 中国商业银行的收益水平、结构与快速增长——基于16家上市商业银行的比较分析[J]. 经济与管理研究，2013（7）：96-105.
[6]吴晓忠，肖尧. 我国商业银行竞争力分析——五种竞争作用力的一种运用[J] . 未来与发展，2013（11）：44-52.
[7]方先明，苏晓珺，孙利. 我国商业银行竞争力水平研究——基于2010-2012年16家上市商业银行数据的分析[J]. 中央财经大学学报，2014（3）：31-38.
（责任编辑：郄彦平;校对：李丹 ）