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摘要：本论文以内蒙古西乌旗为例浅析了牧区民间借贷的现状，分析了牧区民间借贷中存在的问题，并提出了解决这些问题的应对措施。
关键词：牧区；民间借贷；存在的问题；应对措施
一、牧区民间借贷现状
根据2018年5月份发布的最新统计来看，直至2018年4月末，西乌旗牧区民间借贷涉及牧户1235户，民间借贷资金6937万元，与2017年相比全旗牧区民间借贷涉及牧户和资金分别下降64%和62%。[1]近年来，西乌旗在整顿和规范牧区民间借贷的工作成果尤为明显，民间借贷年利率均成功地控制在10%-36%的范围内，采取了一系列措施来全力压减牧区的民间借贷规模，引导牧区民间借贷的阳光化及规范化，在民间借贷的发展道路上不断进步。牧区民间借贷有以下特点：
1.利率高。根据有关部门的调查，牧区的民间借贷利率已高于10%，最高达到36%，与同期金融机构的利率相比高于两到三倍。
2.借款期限稳定。目前在牧区，民间借贷的期限还是以暂时性或季节性的借贷为主，，不但有10-30天的借款，也有一到两年的借款。其中7-12月之间的借款占多数，多为春季繁忙的工作而准备。
3.手续简单。牧区民间借贷的形式大致可以分为三种。第一种为借贷双方直接签订民间借贷合同，明确规定其额度，利率和还款期限。第二种为在亲朋好友之间不用订合同用口头来说好民间借贷的额度，利率等不用具体定还款期限。第三种为房子、草场或牲口等当做抵押，有担保人才能进行借贷。
二、牧区民间借贷存在的问题
（一）牧区民间借贷的相关法律法规还需完善
目前，相关部门尚未出台专门针对民间借贷的详细的全国性的法律法规。在眼下，民间借贷的相关法律法规都来自于有些法律规定中的一小部分或具有地区性法规的解释中零散地存在。而这样的情况导致了我国民间借贷相关法律的非系统性，风险性以及不同法律法规下不同说法的矛盾性，严重影响了法律法规的规范力度和贯彻实施。
（二）牧区民间借贷缺少政策性的指导
目前，牧区民间借贷的任意性和自发性还是很明显，缺少针对牧区民间借贷的政策性的指導和规定机制的建立和完善。这不仅影响了民间借贷对牧区经济发展的积极作用，妨碍了国家宏观调控政策的目标，损害了债权人的合法利益，还对正轨金融和地区经济造成了打击，给社会安全带来了威胁。
（三）牧民金融方面的意识有待提高
虽然现在的牧区，在科技网络和信息技术方面与以前相比变得更先进，但与经济发达地区相比还是有所差距，特别是在金融服务和财政管理方面的理解和认识有很大不足。根据有些地区的调查来看，个别牧民有因民间借贷而致贫返贫的现象，而这种情况在很大程度上，与牧民在金融方面的信息有限，金融方面的意识有待提高有关。
（四）牧区缺乏良好的金融服务环境建设
良好的金融服务环境是民间借贷规范和发展的客观条件，目前造成牧区民间借贷恶性扩张的基本原因之一是金融市场环境的建设工作不到位。眼下为了避免民间借贷进化成高利贷，应阻止并防范非法集资，金融诈骗等非法行为，牧区建设良好的金融服务环境是最基本的需求。
三、牧区民间借贷问题的应对措施
（一）应改善牧区民间借贷的法律法规体系
第一，应尽快完成完善牧区民间借贷的法律法规的工作。在工作中对于借贷的主体、交易方式、借贷条件、借贷双方所应承担的责任等应标有明确的界定和清楚而详细的解释。除此之外，应改善现有的法律法规，加强其系统性，逐步完善并建立健全的法律法规体系。第二，从事民间借贷的金融机构或个人，应在国家法律规定下，以合法的手段，以合法的途径向牧区发放，对实施暴力行为的机构和私人要从严惩处。
（二）政府应建立民间借贷政策体系
第一，以苏木嘎查为单位，对牧区民间借贷进行统一的调查管理，要每户户每户地详细调查，实施牧区民间借贷动态调查管理，及时应对牧区民间借贷引发的事件，从而一步一步地完善牧区民间借贷管理体制。第二，还未成立民间借贷登记服务中心的苏木镇，应及时挂牌成立并办理牧民间借贷登记工作，为牧民及时提供民间借贷咨询服务，发挥出民间借贷登记中心的优势，开展调解纠纷等工作。
（三）积极开展宣传金融服务的活动
一是通过杂志、媒体和网络积极开展宣传金融方面的常识的活动，让牧民了解金融服务的相关知识，引导牧民其理性对待民间借贷，有意识地避免高利贷，学会正确维护自己的合法利益，促进金融服务在牧区中的应用。二是，组织金融方面的专家团队开展下乡活动，亲自向牧民传授金融业务及财政管理的相关知识。
（四）在牧区建立良好的金融服务环境
第一，要深入了解牧区每户人家，收集牧民的银行贷款其民间借款的相关信息，设立牧民借贷基本情况的数据库，以此评定牧民的信用等级，建设全面的嘎查苏木信用体系。第二，把评选“最诚信嘎查”和“最诚信牧户”的工作编入旗苏木政府的规划中，积极开展牧区信用评级工作，奖励诚信的嘎查和牧户发挥其模范带头作用。
总结
总之，牧区民间借贷有必然性，在当前的牧区民间借贷现状下虽然还存在着一些不得忽视的问题，但是应规范进行民间借贷的行为，给民间借贷创造出对社会经济发展发挥作用所需的内外环境跟条件，促进牧区经济发展。
参考文献
[1]《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[2015]，[Z]，人民网.2015年9月1日
[2]西乌珠穆沁旗人民政府网站，我旗采取有效措施整顿和规范牧区民间借贷工作，2018年5月21
[3]白羽，内蒙古西乌旗牧民民间借贷情况调查，[J]，新财经：理论版，2013（1）
[4]彭雨，对西乌旗民间借贷情况的调查与思考，[J]，北方金融，2010（4）：33-35
作者简介：
孟根其其格（1997，6—）女， 蒙古族，内蒙古锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗人，内蒙古呼和浩特市和林格尔县盛乐经济园区内蒙古师范大学盛乐校区，内蒙古师范大学在校生 本科生 研究方向：农村牧区经济
关键词：牧区；民间借贷；存在的问题；应对措施
一、牧区民间借贷现状
根据2018年5月份发布的最新统计来看，直至2018年4月末，西乌旗牧区民间借贷涉及牧户1235户，民间借贷资金6937万元，与2017年相比全旗牧区民间借贷涉及牧户和资金分别下降64%和62%。[1]近年来，西乌旗在整顿和规范牧区民间借贷的工作成果尤为明显，民间借贷年利率均成功地控制在10%-36%的范围内，采取了一系列措施来全力压减牧区的民间借贷规模，引导牧区民间借贷的阳光化及规范化，在民间借贷的发展道路上不断进步。牧区民间借贷有以下特点：
1.利率高。根据有关部门的调查，牧区的民间借贷利率已高于10%，最高达到36%，与同期金融机构的利率相比高于两到三倍。
2.借款期限稳定。目前在牧区，民间借贷的期限还是以暂时性或季节性的借贷为主，，不但有10-30天的借款，也有一到两年的借款。其中7-12月之间的借款占多数，多为春季繁忙的工作而准备。
3.手续简单。牧区民间借贷的形式大致可以分为三种。第一种为借贷双方直接签订民间借贷合同，明确规定其额度，利率和还款期限。第二种为在亲朋好友之间不用订合同用口头来说好民间借贷的额度，利率等不用具体定还款期限。第三种为房子、草场或牲口等当做抵押，有担保人才能进行借贷。
二、牧区民间借贷存在的问题
（一）牧区民间借贷的相关法律法规还需完善
目前，相关部门尚未出台专门针对民间借贷的详细的全国性的法律法规。在眼下，民间借贷的相关法律法规都来自于有些法律规定中的一小部分或具有地区性法规的解释中零散地存在。而这样的情况导致了我国民间借贷相关法律的非系统性，风险性以及不同法律法规下不同说法的矛盾性，严重影响了法律法规的规范力度和贯彻实施。
（二）牧区民间借贷缺少政策性的指导
目前，牧区民间借贷的任意性和自发性还是很明显，缺少针对牧区民间借贷的政策性的指導和规定机制的建立和完善。这不仅影响了民间借贷对牧区经济发展的积极作用，妨碍了国家宏观调控政策的目标，损害了债权人的合法利益，还对正轨金融和地区经济造成了打击，给社会安全带来了威胁。
（三）牧民金融方面的意识有待提高
虽然现在的牧区，在科技网络和信息技术方面与以前相比变得更先进，但与经济发达地区相比还是有所差距，特别是在金融服务和财政管理方面的理解和认识有很大不足。根据有些地区的调查来看，个别牧民有因民间借贷而致贫返贫的现象，而这种情况在很大程度上，与牧民在金融方面的信息有限，金融方面的意识有待提高有关。
（四）牧区缺乏良好的金融服务环境建设
良好的金融服务环境是民间借贷规范和发展的客观条件，目前造成牧区民间借贷恶性扩张的基本原因之一是金融市场环境的建设工作不到位。眼下为了避免民间借贷进化成高利贷，应阻止并防范非法集资，金融诈骗等非法行为，牧区建设良好的金融服务环境是最基本的需求。
三、牧区民间借贷问题的应对措施
（一）应改善牧区民间借贷的法律法规体系
第一，应尽快完成完善牧区民间借贷的法律法规的工作。在工作中对于借贷的主体、交易方式、借贷条件、借贷双方所应承担的责任等应标有明确的界定和清楚而详细的解释。除此之外，应改善现有的法律法规，加强其系统性，逐步完善并建立健全的法律法规体系。第二，从事民间借贷的金融机构或个人，应在国家法律规定下，以合法的手段，以合法的途径向牧区发放，对实施暴力行为的机构和私人要从严惩处。
（二）政府应建立民间借贷政策体系
第一，以苏木嘎查为单位，对牧区民间借贷进行统一的调查管理，要每户户每户地详细调查，实施牧区民间借贷动态调查管理，及时应对牧区民间借贷引发的事件，从而一步一步地完善牧区民间借贷管理体制。第二，还未成立民间借贷登记服务中心的苏木镇，应及时挂牌成立并办理牧民间借贷登记工作，为牧民及时提供民间借贷咨询服务，发挥出民间借贷登记中心的优势，开展调解纠纷等工作。
（三）积极开展宣传金融服务的活动
一是通过杂志、媒体和网络积极开展宣传金融方面的常识的活动，让牧民了解金融服务的相关知识，引导牧民其理性对待民间借贷，有意识地避免高利贷，学会正确维护自己的合法利益，促进金融服务在牧区中的应用。二是，组织金融方面的专家团队开展下乡活动，亲自向牧民传授金融业务及财政管理的相关知识。
（四）在牧区建立良好的金融服务环境
第一，要深入了解牧区每户人家，收集牧民的银行贷款其民间借款的相关信息，设立牧民借贷基本情况的数据库，以此评定牧民的信用等级，建设全面的嘎查苏木信用体系。第二，把评选“最诚信嘎查”和“最诚信牧户”的工作编入旗苏木政府的规划中，积极开展牧区信用评级工作，奖励诚信的嘎查和牧户发挥其模范带头作用。
总结
总之，牧区民间借贷有必然性，在当前的牧区民间借贷现状下虽然还存在着一些不得忽视的问题，但是应规范进行民间借贷的行为，给民间借贷创造出对社会经济发展发挥作用所需的内外环境跟条件，促进牧区经济发展。
参考文献
[1]《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[2015]，[Z]，人民网.2015年9月1日
[2]西乌珠穆沁旗人民政府网站，我旗采取有效措施整顿和规范牧区民间借贷工作，2018年5月21
[3]白羽，内蒙古西乌旗牧民民间借贷情况调查，[J]，新财经：理论版，2013（1）
[4]彭雨，对西乌旗民间借贷情况的调查与思考，[J]，北方金融，2010（4）：33-35
作者简介：
孟根其其格（1997，6—）女， 蒙古族，内蒙古锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗人，内蒙古呼和浩特市和林格尔县盛乐经济园区内蒙古师范大学盛乐校区，内蒙古师范大学在校生 本科生 研究方向：农村牧区经济